5 Anzeichen, dass es Zeit ist, einen Kreditberater aufzusuchen

Etwa 62 % der Amerikaner haben weniger als 1 US-Dollar, 000 auf ihren Sparkonten, und jeder dritte Amerikaner hat 0 Dollar für den Ruhestand gespart. Einer der Hauptschuldigen für unsere Unfähigkeit zu sparen sind Schulden. Ob in Form von Studienkrediten, Kreditkartensalden, oder Eigenkapitallinien, Schulden können zu einem Problem werden, das zu groß ist, um es alleine zu bewältigen. Glücklicherweise, Kreditberater können hilfreich sein, wenn Sie Schwierigkeiten haben, sich selbst in der Verschuldung zurechtzufinden. Hier sind fünf Warnzeichen, dass Sie möglicherweise einen Kreditberater benötigen. Was wird ein Berater für Sie tun, und wie man einen auswählt.

5 Warnzeichen, dass Sie einen Kreditberater brauchen

Hier sind die verräterischen Anzeichen dafür, dass Sie mehr Schulden aufgenommen haben, als Sie bewältigen können.

1. Lebendiger Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck

Dies ist ein großer. Es ist eine Sache, einen Kredit aufzunehmen, aber ein anderes ganz für das Darlehen, das Sie auf sich nehmen können! Wenn Sie beständig mehr ausgeben, als Sie verdienen – Monat für Monat – um Schulden zurückzuzahlen, dann könnte eine unerwartete Notfallausgabe verheerende Auswirkungen auf Ihre persönlichen Finanzen haben. Stellen Sie sich vor, Ihr Warmwasserbereiter würde jetzt kaputt gehen, oder Ihr Auto brauchte plötzlich ein neues Getriebe. Könnten Sie die notwendigen Hunderte von Dollar aufbringen, um diese Ausgaben zu decken, wenn Sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben? (Siehe auch:Wo Sie sich um Hilfe wenden können, wenn Sie keinen Notfallfonds haben)

2. Zu viele verspätete Zahlungen leisten

Es ist schlecht, einen hohen effektiven Jahreszins für Ihre Kreditkartenschulden zu zahlen. Noch schlimmer ist es, mehrmals im Jahr einen höheren effektiven Jahreszins und eine Strafgebühr zu zahlen. Wenn Sie im Jahr 2016 eine verspätete Zahlung leisten, Kreditkartenaussteller können Ihnen 27 US-Dollar für die erste verspätete Zahlung und bis zu 37 US-Dollar für nachfolgende Versäumnisse innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Zahlung in Rechnung stellen. Wenn Sie 60 Tage hinter einer Zahlung zurückbleiben, würden sich Ihre Chancen auf die Rückzahlung Ihrer Kreditkartenschulden verschlechtern:Eine Umfrage unter 100 großen US-Kreditkarten ergab, dass der durchschnittliche effektive Jahreszins für diejenigen, die 60 Tage im Rückstand waren, in den letzten Jahren bei über 28 % lag. Angenommen, Sie haben eine Karte mit einem Guthaben von 3 USD, 000 und einem regulären effektiven Jahreszins von 14,99 %, Sie würden in einem Jahr mit dem höheren effektiven Jahreszins von 28,45 % zusätzliche 403,80 USD an Zinsen zahlen.

Ganz zu schweigen davon, dass zu viele verspätete Zahlungen auch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, da Ihr Zahlungsverhalten 35 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht.

3. Angst vor Eintreibern

Natürlich, Sie müssen arbeiten, um Geld zu verdienen. Jedoch, Sie können sich nur schwer konzentrieren, wenn Sie ständig Angst haben, zum Telefon zu greifen oder Ihren Briefkasten zu überprüfen, weil Sie befürchten, dass Inkassounternehmen versuchen, Sie zu kontaktieren. Während der Fair Inkasso Practices Act die Zeiten und Orte begrenzt, zu denen ein Inkassounternehmen Sie erreichen kann, wundern Sie sich nicht, wenn skrupellose immer noch versuchen, Sie auf der Arbeit zu erreichen oder Sie vor 8 Uhr Ortszeit anzurufen! (Siehe auch:4 nervige Dinge, die Bill-Sammler nicht tun können – und wie man sie aufhält)

4. Kein Beitrag zu Rentenkonten

Betrachten Sie dieses Beispiel:Wenn Sie 35 Jahre lang jeden Monat 400 USD auf Ihrem Rentenkonto mit einer jährlichen Rendite von 7 % einzahlen würden, Sie hätten insgesamt 709 $, 985 am Ende der 35-Jahres-Periode. Wenn Sie 20 Jahre später mit dem Sparen auf demselben Konto beginnen würden, Sie müssten Ihre Ersparnisse in Höhe von 2 USD aufstocken, 200 pro Monat, um am Ende ein ähnliches Gesamtguthaben (709 USD, 985) am Ende des gleichen Zeitraums von 35 Jahren.

5. Kein Budget haben

Zu guter Letzt, Keine Ahnung zu haben, wohin Ihr Geld fließt, ist ein klares Signal, dass Sie Hilfe bei Ihren Finanzen benötigen. Ob Sie sich absichtlich oder unabsichtlich weigern, Ihren Cashflow abzubilden, Sie hoffen nur, dass Ihr Schuldenmonster irgendwie verschwindet. Die harte Realität ist, dass dies nicht der Fall ist und Sie einen Kreditberater benötigen, der Ihnen hilft, den Schaden und die Lösung zu ermitteln.

Was kann ein Kreditberater für Sie tun?

Das Hauptziel eines Kreditberaters besteht darin, Ihnen zu helfen, eine Insolvenz zu vermeiden, indem er Sie in einer Reihe von finanziellen Fragen berät, z. einschließlich Geldmanagement, Schuldenmanagement, und Budgetierung. Selbst für den Fall, dass Sie einen Insolvenzantrag nach Chapter 7 oder 13 Sie sind gesetzlich verpflichtet, eine Kreditberatung einzuholen, bevor Sie Insolvenz anmelden.

Eine seriöse Kreditberatungsstelle bietet ein breites Leistungsspektrum, inklusive Budgetberatung, Ausbildung zum Spar- und Schuldenmanagement, und Entwicklung des Schuldenmanagementplans. In einem DMP, Sie zahlen monatlich Geld auf ein Konto einer Kreditberatungsstelle ein, die die Mittel verwendet, um Ihre ungesicherten Schulden nach einem zwischen Ihren Gläubigern und der Agentur vereinbarten Zeitplan zu begleichen.

Das US-Trustee-Programm führt eine Liste zugelassener Kreditberatungsagenturen, Bereitstellung gemeinnütziger Budget- und Kreditberatungsdienste für Personen, die Anspruch auf Insolvenzschutz haben. Je nach gewünschter Leistung, die Agentur kann sie persönlich zur Verfügung stellen, online, oder über das Telefon. Während sich eine Kreditberatungsagentur für den gemeinnützigen Status qualifizieren kann, Beachten Sie, dass Dienste möglicherweise nicht kostenlos sind.

So wählen Sie einen Kreditberater aus

Hier finden Sie eine nützliche Checkliste, wie Sie den richtigen Kreditberater für Ihre individuelle finanzielle Situation finden.

Suchen Sie nach zusätzlichen Listen

Neben der Liste des US-Trustee-Programms Suchen Sie nach zusätzlichen lokalen Kandidaten bei Kreditberatungsagenturen, die der National Foundation for Credit Counseling (NFCC) oder der Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies (AICCCA) angeschlossen sind. Stellen Sie sicher, dass die Agentur in Ihrem Bundesstaat für das Anbieten von Dienstleistungen lizenziert ist.

Auf Verbraucherbeschwerden prüfen

An Veterinärbehörden für potenzielle Verbraucherbeschwerden, Überprüfen Sie jede Ihrer Entscheidungen mit dem Büro Ihres staatlichen Generalstaatsanwalts und der staatlichen Verbraucherschutzbehörde. Ebenfalls, Überprüfen Sie die Bewertung, Liste der eingereichten Beschwerden, und Liste der Kundenbewertungen einer Kreditberatungsagentur mit dem Better Business Bureau.

Erste Informationen anfordern

Die Anforderung einer Gebühr für die Bereitstellung von Informationen oder das Anfordern von Details zu Ihren Finanzinformationen an dieser Stelle sind zwei Warnsignale. Ebenfalls, Sie sollten derjenige sein, der zuerst Informationen anfordert, keine unaufgeforderten Zusendungen erhalten, Anrufe, oder, noch schlimmer, Spam-E-Mails.

Erkundigen Sie sich nach Gebühren und Finanzhilfen

Die Kreditberatung sollte kostenlos sein oder fast nichts kosten. Fragen Sie nach Einrichtungsgebühren und wiederkehrenden monatlichen Gebühren. Vermeiden Sie Unternehmen, die kein schriftliches Angebot erstellen oder sich weigern, Ihnen zu helfen, wenn Sie diese Gebühren nicht vollständig bezahlen können. Namhafte Kreditberatungsagenturen bieten zumindest einige Workshops zum Thema Schulden- und Geldmanagement oder Schulungsmaterialien kostenlos an. Und wenn Sie sich keinen Kreditberater leisten können – das heißt, Wenn es nicht grundsätzlich kostenlos ist, vermeiden Sie sie ganz. Viele bieten kostenlose oder extrem kostengünstige Dienstleistungen an, Und das Letzte, was Sie brauchen, sind mehr Ausgaben, wenn Sie versuchen, sich von den Schulden zu befreien.

Überprüfen Sie die Anmeldeinformationen und die Vergütung der Berater

Suchen Sie nach Zertifizierungen durch externe Organisationen, wie die NFCC oder die AICCCA. Kreditberater, die Schmiergelder dafür erhalten, dass Sie sich für zusätzliche Dienste anmelden oder Beiträge an die Agentur leisten, sind ein Zeichen dafür, dass die Berater Ihr Interesse nicht über ihres stellen.

Schauen Sie über DMP hinaus

Ein DMP ist nur eine von vielen Dienstleistungen eines Kreditberaters und sollte erst nach eingehender Prüfung Ihrer finanziellen Situation vorgelegt werden. Vermeiden Sie Agenturen, die eine DMP von Anfang an vorantreiben. Auch bei der Auswertung eines DMP, ein seriöser Kreditberater würde Ihnen immer noch helfen, bessere Budgetierungs- und Geldmanagementfähigkeiten zu entwickeln.

Fordern Sie eine formelle schriftliche Vereinbarung an

Alle mündlichen Versprechen, die nicht auf Papier festgehalten werden, sind nur leere Versprechungen. Zum Beispiel, Versprechen eines Beraters, die Zinsen zu senken oder zu beseitigen, Finanzen, oder Säumniszuschläge sollten schriftlich erfolgen. Dies wird Ihnen helfen, falls Ihre Gläubiger angeben, dass keines dieser Versprechen tatsächlich eingetreten ist.

Ebenfalls, Seien Sie vorsichtig bei Agenturen, die Sie drängen, sofort eine Vertragsvereinbarung zu unterzeichnen, besonders wenn es sich um ein DMP handelt. Nehmen Sie sich die Zeit, das Dokument zu lesen und suchen Sie zusätzliche Hilfe, falls Sie einige der Klauseln nicht verstehen. Unterschreiben Sie nichts, es sei denn, Sie haben den Vertrag vollständig verstanden und sind mit seinen Bedingungen zufrieden.