Der endgültige Leitfaden zur Erstellung eines funktionierenden Budgets

Das Erstellen eines Budgets kann sich wie eine unmögliche mathematische Aufgabe anfühlen. Bei so vielen Kosten, die berücksichtigt werden müssen, kann es schwierig sein, die Zahlen richtig zu addieren, egal wie viele Kürzungen Sie vornehmen.

Es könnte sich sogar einfacher anfühlen, die Budgetierung einfach aufzugeben und mit Ihrer Methode fortzufahren, nicht zu viel über Ihre Geldstrategie nachzudenken oder die Ausgaben locker im Kopf zu behalten. Ein Budget, das Ihnen sagt, wie Sie Ihr Geld bewusst ausgeben und sparen können, ist jedoch ein wichtiger Schritt zu gesunden Finanzen.

Wie erstellt man ein Budget, das tatsächlich funktioniert? Lassen Sie uns alle Dinge durchgehen, die Sie wissen müssen, um ein erfolgreiches Budget zu erstellen, das für Sie und Ihre Finanzen funktioniert.

Einkommen

Um ein Budget erstellen zu können, müssen Sie zunächst wissen, mit wie viel Geld Sie arbeiten müssen.

Im Allgemeinen sollten Sie zumindest ein wenig pessimistisch sein, wie viel Geld Sie verdienen, insbesondere wenn Ihr Einkommen stark schwankt. Wenn Sie also einen Monat Zeit haben, in dem Sie weniger verdienen, müssen Sie nicht versuchen, die Differenz auszugleichen.

Beginnen Sie mit Ihrem regulären Take-Home-Gehalt. Überprüfen Sie Ihre letzten Gehaltsabrechnungen, um zu sehen, wie hoch Ihr Einkommen nach Steuern war, bevor Versicherungen, Renten oder andere automatische Abzüge vorgenommen wurden.

Wenn Sie nicht in jeder Zahlungsperiode einen festen Betrag verdienen (wenn Sie stündlich bezahlt werden, wenn Sie ein provisionsbasiertes Gehalt haben, wenn Sie ein Freiberufler sind usw.), sehen Sie sich mehrere Lohndokumente an, um einen zu erhalten Vorstellung davon, was die unteren und oberen Enden Ihres Gehaltsspektrums sind. Wenn Sie Ihr Budget am unteren Ende dieses Spektrums ausrichten, vermeiden Sie es, in mageren Monaten zu viel auszugeben, und haben einen netten Puffer, wenn Sie mehr als erwartet einbringen.

Vergessen Sie auch andere Einkünfte (nach Steuern und sonstigen Kosten) wie Einkünfte aus einem Nebenjob, Mieteinnahmen oder Kindesunterhalt.

Ausgaben

Als nächstes werfen Sie einen Blick darauf, was Sie jeden Monat ausgeben. Wenn es hilft, unterteilen Sie Ihre Ausgaben in Kategorien.

Wie Sie Ihre Ausgaben kategorisieren, liegt ganz bei Ihnen, aber alle Ihre Ausgaben können normalerweise in einen von drei Eimern gesteckt werden:Dinge, die Sie brauchen, Dinge, für die Sie sparen, und Dinge, die Sie wollen.

Bedürfnisse

Dies sind die grundlegenden Dinge, die Sie brauchen, um zu überleben und sich über Wasser zu halten, wie Unterkunft, Transport und Lebensmittel.
Die spezifischen Artikel und Kategorien, die in den Bereich „Bedürfnisse“ gehören, variieren leicht von Person zu Person, also nehmen Sie sich etwas Zeit, um darüber nachzudenken, was Ihre Grundbedürfnisse sind.

Wie Sie den verschiedenen Artikeln innerhalb dieses Buckets Gelder zuweisen, hängt von Ihren Umständen ab. Beispielsweise werden oft 30 % als idealer Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens genannt, den Sie für Wohnen ausgeben sollten, aber die Realisierbarkeit hängt weitgehend von dem Wohnungsmarkt ab, auf dem Sie sich befinden. Jemand in einer großen Stadt mit hohen Kosten geht im Allgemeinen einen größeren Teil ihres Einkommens für Wohnen aufwenden müssen als jemand, der auf dem Land lebt. Und wenn Sie ein Vielverdiener sind, könnte die Einhaltung der 30 %-Regel dazu führen, dass Sie am Ende viel mehr bezahlen, als Sie müssen.

Anstatt Ihr Budget auf Faustregeln zu stützen, finden Sie heraus, was für Sie funktioniert, und lassen Sie Bereiche, in denen Sie weniger ausgeben, Bereiche ergänzen, in denen Sie mehr ausgeben.

Einsparungen

Dieser Bucket umfasst Sparen, Investieren und Schuldenzahlungen.

Solide Ersparnisse sind ein großer Teil davon, finanziell gesund zu sein – und zu bleiben. Wenn Sie Ihr Geld sparen, können Sie sowohl für das Erwartete als auch für das Unerwartete planen.

Wenn Sie derzeit keine Ersparnisse haben, sollte Ihr erstes Ziel sein, einen Notfallfonds aufzubauen. Dies ist ein Sparkonto, das 3 bis 6 Monate (oder mehr) der grundlegenden Lebenshaltungskosten hält. Dieser Fonds hilft Ihnen, Ihr Licht am Laufen zu halten, wenn Sie plötzlich Ihr Einkommen verlieren.

Als nächstes kommt der Ruhestand. Egal wie jung Sie sind, es ist nie zu früh, an den Ruhestand zu denken. Entscheiden Sie, welchen Prozentsatz Ihres Einkommens Sie bequem diesem Ziel zuweisen können.

Wenn Sie Schulden haben, möchten Sie in Ihrem Budget zumindest genügend Platz für Ihre Mindestzahlungen schaffen, um Ihre Kreditwürdigkeit nicht zu beeinträchtigen. Wie Sie sich entscheiden, Schuldenzahlungen mit anderen Sparzielen zu priorisieren, liegt bei Ihnen; Wir werden weiter unten noch etwas mehr über die Priorisierung sprechen.

Andere Sparziele (z. B. die Einrichtung eines sinkenden Fonds, um für eine Anzahlung auf ein Eigenheim zu sparen) sind ebenfalls hier enthalten.

Möchte

Alles andere in Ihrem Budget fließt in diesen Eimer, der manchmal als persönliche oder diskretionäre Ausgaben bezeichnet wird. Dazu gehören Dinge wie neue Kleidung, Essen gehen, Unterhaltung (Konzertkarten, Video-Streaming-Dienste, Videospiele usw.), Geschenke und andere Gegenstände und Dienstleistungen, die für Ihr Überleben nicht unbedingt erforderlich sind, aber in irgendeiner Weise notwendig oder angenehm für Sie sind .

Die Entscheidung, wie viel Sie für die Kategorien und Artikel in diesem Budget ausgeben, ist eine höchst individuelle Entscheidung und hängt davon ab, was Ihnen wichtig ist und was Sie sich leisten können.

Verfolgen Sie Ihre Ausgaben

Bevor Sie entscheiden, wie Sie in Zukunft Geld ausgeben, sollten Sie sich ein Bild davon machen, wie Sie es bisher ausgegeben haben. Auf diese Weise wissen Sie, wofür Sie normalerweise Geld ausgeben und in welchen Bereichen Sie sparen könnten.

Sehen Sie sich die Ausgaben der vergangenen Monate noch einmal an. Graben Sie Quittungen aus oder werfen Sie einen Blick auf Ihre letzten Kontoauszüge. Wenn Sie Probleme haben, Ihre Ausgaben rückwirkend zu verfolgen, verbringen Sie ein oder zwei Monate damit, zu verfolgen, wofür Sie Ihr Geld ausgeben. Schreiben Sie alles auf oder, wenn Ihnen das zu umständlich ist, nehmen Sie eine App oder einen Dienst in Anspruch, der Ihre Bankkontobewegungen nachverfolgt und Ihnen zeigt, wofür Sie am meisten Geld ausgeben.

Prüfen Sie sich selbst

Wenn Sie die Dinge auflisten, für die Sie Geld ausgeben, sollten Sie sicherstellen, dass jeder Posten in Ihrem Budget den Platz verdient, den er einnimmt.

Es gibt zwei Möglichkeiten, um Platz in Ihrem Budget zu schaffen:Kürzung und Hinzufügung. Da es einfacher ist zu kürzen als hinzuzufügen (z. B. ist es im Allgemeinen einfacher, weniger auswärts zu essen als einen besser bezahlten Job zu bekommen), sollten Sie Ihr Budget auf Bereiche prüfen, in denen Sie weniger ausgeben könnten.

Kleinere Schnitte zählen

Menschen wenden sich oft zuerst ihren diskretionären Ausgaben zu, wenn sie Budgetkürzungen vornehmen möchten. Es ist zwar sinnvoll, zunächst Unwesentliches zu reduzieren, aber diese Kosten machen in der Regel einen kleineren Teil Ihres Budgets aus und wirken sich daher weniger aus.

Wie können Sie also mit kleineren Schnitten eine Wirkung erzielen? Achte auf deine Gewohnheiten. Das Weglassen von Restaurants macht vielleicht keinen großen Unterschied, wenn Sie nur einmal im Monat auswärts essen, aber wenn Sie mehrmals pro Woche auswärts essen, werden Sie wahrscheinlich eine Menge Geld sparen, indem Sie regelmäßiger zu Hause kochen.

Finden Sie Ausgaben, die Sie nicht verpassen werden. Wenn Sie selten (oder nie) live fernsehen, kündigen Sie Ihr Kabelabonnement. Wenn Sie Ihr unbegrenztes Datenvolumen nicht vollständig nutzen, wechseln Sie zu einem günstigeren Mobilfunktarif.

Weniger für Bedarf ausgeben

Nur Sie können entscheiden, ob Sie zu viel für den Bedarfsteil Ihres Budgets ausgeben, aber es könnte sich lohnen, einen Blick darauf zu werfen. Wenn Ihre Kosten in dieser Kategorie in keinem Verhältnis zu dem stehen, was Sie verdienen, leben Sie möglicherweise über Ihre Verhältnisse und halten es für notwendig, einige Änderungen an Ihrem Lebensstil vorzunehmen.

Sie könnten zum Beispiel überlegen, ob es möglich wäre, beim Wohnen zu verkleinern. Wenn Ihre Lebensmittelrechnungen tendenziell hoch sind, suchen Sie nach Möglichkeiten, wie Sie die Kosten senken können. Erstellen Sie andernfalls ein wöchentliches Ausgabenlimit. Wenn Sie viel Geld für Benzin ausgeben, prüfen Sie, ob es kostensparende Alternativen wie Fahrgemeinschaften oder öffentliche Verkehrsmittel gibt.

Es kann sein, dass Sie feststellen werden, dass Sie nicht weniger ausgeben können, als Sie bereits für Ihre Notwendigkeiten ausgeben. Das ist okay. Aber es ist immer eine gute Idee, ein Auge darauf zu haben, wofür du dein Geld ausgibst, besonders wenn du anfällig für Lifestyle-Inflation bist.

Priorisierung von Zielen

Die Planung Ihrer Sparziele kann sich überwältigend anfühlen. Wofür soll ich sparen? Wie viel sollte ich einem Ziel im Vergleich zu einem anderen geben? Soll ich für den Ruhestand sparen und gleichzeitig Schulden abzahlen?

Welche Ziele Sie in Ihr Sparbudget aufnehmen möchten, bleibt Ihnen überlassen. Die meisten gesunden Sparbudgets konzentrieren sich jedoch in erster Linie auf die drei erwähnten Sparziele:einen Notfallfonds haben, für den Ruhestand sparen und Schulden tilgen.

Von diesen drei großen Zielen gibt es viele Debatten darüber, welches an erster Stelle stehen sollte. Um herauszufinden, was für Ihre Situation am sinnvollsten ist, sehen wir uns einige Dinge an, die Sie berücksichtigen sollten.

Notfallfonds

Ein solider Notfallfonds kann Ihnen nicht nur helfen, sich über Wasser zu halten, wenn Sie Ihren Job verlieren oder auf ähnliche finanzielle Probleme stoßen, sondern er kann auch verhindern, dass aus kleinen Unannehmlichkeiten große Probleme werden. Wenn Ihr Auto eine Notreparatur benötigt, können Sie es mit Geld auf Ihrem Sparkonto bezahlen, ohne Schulden machen zu müssen.

Das Leben ist unberechenbar; Ein Notfallfonds gibt Ihnen ein kleines Polster für den Fall, dass Sie eine Pechsträhne haben. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie im Voraus selbst definieren, was einen „Notfall“ ausmacht.

Ruhestand

Aufgrund der Zinseszinsen ist es umso besser, je früher Sie mit der Investition in Ihren Ruhestand beginnen. Es kann schwierig sein, einen verspäteten Start beim Sparen für den Ruhestand auszugleichen, insbesondere wenn Sie ein Firmenmatch verpassen.

Wenn Ihr Unternehmen einen 401(k) mit irgendeiner Art von Übereinstimmung anbietet (d. h. Ihr Arbeitgeber trägt Geld zu Ihrem 401(k) bei, basierend auf einem Prozentsatz Ihrer eigenen Beiträge), bedeutet dies nicht zu nutzen, dass Sie Geld auf dem 401(k) lassen Tabelle.

Schulden abzahlen

Wenn Sie jedes Jahr viel Geld für hochverzinsliche Schulden ausgeben, kann es sinnvoll sein, Ihre gesamte finanzielle Energie darauf zu konzentrieren, diese zurückzuzahlen. Vielleicht möchten Sie sich mit Schuldenabbaumethoden befassen, um einen Plan zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre Schulden schnell und effizient zu begleichen.

Wenn Ihre Schulden jedoch einigermaßen überschaubar sind, kann es sinnvoller sein, kleinere Zahlungen auf Ihre Schulden zu leisten und gleichzeitig Ihre Altersvorsorge aufzubauen oder in Ihren Notfallfonds einzuzahlen, wenn Sie dazu in der Lage sind.

Wenn Sie viele Schulden haben oder wirklich nicht sicher sind, wie Sie Ihre Schuldenzahlungen priorisieren sollen, kann es sich lohnen, mit einem Finanzexperten zu sprechen.

Andere Ziele

Sobald Sie herausgefunden haben, wie Sie die großen drei Ziele priorisieren möchten, können Sie anfangen, über andere finanzielle Ziele nachzudenken, die Sie erreichen möchten, und bis wann Sie sie erreichen möchten. Dazu gehören Dinge wie der Kauf eines Eigenheims in 5 Jahren, eine Hochzeit in 2 Jahren und ein Urlaub im nächsten Sommer.

Da es wahrscheinlich ist, dass du mehr als ein Ziel hast, für das du sparen möchtest, ist es wichtig, eine Strategie zu entwickeln, wie du dafür sparst. Längerfristige Ziele kosten oft mehr, aber da Sie mehr Zeit zum Sparen haben, müssen Sie wahrscheinlich nicht so aggressiv sparen.

Berechnen Sie bei kurzfristigeren Zielen, wie viel Sie jede Woche oder jeden Monat sparen müssten, um Ihre Ziele zu erreichen, und identifizieren Sie einige Bereiche Ihres Budgets, die Sie vorübergehend kürzen würden, während Sie sparen.

Budgetierung für variable oder unregelmäßige Ausgaben

Was ist mit Kosten, die sich von Monat zu Monat ändern oder nur wenige Male im Jahr anfallen? Dinge wie Geburtstagsgeschenke, Versicherungsprämien, die Stromrechnung nach einer Hitzewelle, der jährliche Schuleinkauf Ihrer Familie – wie bereiten Sie Ihr Budget auf seltene oder unerwartete Kosten vor?

Wenn Sie Ihr Budget erstellen, kann es hilfreich sein, sich anzusehen, was Sie in der Vergangenheit für bestimmte variable Ausgaben (wie Lebensmittel oder Stromrechnungen) bezahlt haben. Sie können Ihr Budget für diese Ausgaben auf den durchschnittlichen Betrag stützen, den Sie ausgeben, plus einen kleinen Puffer, wenn Sie auf Nummer sicher gehen möchten. Wenn Sie am Ende weniger als der Durchschnitt ausgeben, sparen Sie das zusätzliche Geld für zukünftige Monate, in denen Sie möglicherweise mehr ausgeben.

Um für unregelmäßige Ausgaben (Kosten, die Sie nicht jeden Monat bezahlen, wie Autowartung oder Versicherungsprämien) einzuplanen, kann es hilfreich sein, ein Sparkonto speziell für diese Kosten zu eröffnen und jeden Monat einen kleinen Beitrag zu leisten. Um herauszufinden, wie viel Sie beitragen sollten, addieren Sie die jährlichen Kosten all Ihrer unregelmäßigen Ausgaben und teilen Sie diese Zahl dann durch 12. So viel sollten Sie jeden Monat sparen.

Nachdem wir nun die Elemente besprochen haben, die bei der Erstellung eines Budgets eine Rolle spielen, ist es an der Zeit, sich mit der eigentlichen Erstellung eines Budgets zu befassen.

Es stehen viele verschiedene Arten von Budgetierungssystemen und -stilen zur Auswahl; Sie müssen nur diejenige finden, die für Sie funktioniert. Im Allgemeinen bedeutet das, dass Sie etwas wollen, das für Sie einfach zu verwenden und mit dem Sie Schritt halten können.

Lassen Sie uns einen Blick auf einige der verschiedenen Arten von Budgets werfen, die Sie verwenden können, und auf einige andere Tools, Methoden und Ressourcen eingehen, die Sie nutzen können, um auf Kurs zu bleiben.

Stift und Papier

Wenn Sie die Dinge einfach (und offline) halten möchten, ist ein gutes altmodisches Stift- und Papierbudget der richtige Weg.

Dies funktioniert gut, wenn Sie die Art und Weise, wie Sie Ihr Budget im Auge behalten, wirklich personalisieren möchten, da die Möglichkeiten nur durch Ihre Kreativität begrenzt sind. Sie können ein hübsches Tagebuch und viele bunte Stifte oder ein einfaches Notizbuch mit ein paar handgezeichneten Datentabellen verwenden. Sie können sogar kostenlose Budgetvorlagen online finden, die Sie ausdrucken können.

Budgettabelle

Wenn Sie möchten, dass jemand anderes die Berechnungen für Sie durchführt, können Sie in einer Budgettabelle Ihre Informationen eingeben und die Berechnungen für Sie erledigen.

Google Sheets hat ein paar hilfreiche Vorlagen für Budgettabellen mit einer monatlichen und einer jährlichen Budgetoption. Die Website der Federal Trade Commission hat auch ein eigenes einfaches, benutzerfreundliches Budget-Arbeitsblatt, mit dem Sie leicht vorhersagen können, wie sich Änderungen in Ihrem Budget auf Ihr Endergebnis auswirken würden.

50/20/30

Das 50/20/30-Budget ist eine Formel für die Aufteilung Ihrer Budgetausgaben. Es funktioniert so:50 % Ihres Einkommens fließen in den Bedarf, 20 % in Ersparnisse und 30 % in alles andere. Auch wenn diese spezifischen Prozentsätze für Sie möglicherweise nicht funktionieren, kann es hilfreich sein, ein Verhältnis zu finden, das für Ihr Einkommen und Ihre Bedürfnisse sinnvoll ist Ihre verschiedenen Ausgabenbereiche unter Kontrolle, während Sie innerhalb der Kategorien eine gewisse Flexibilität zulassen.

Das Umschlagsystem

Das Umschlagsystem funktioniert, indem es Sie dazu zwingt, die Ausgaben einzustellen, wenn Sie Ihr Budgetlimit für eine bestimmte Kategorie erreicht haben. Sie können es nur für einige wenige Kategorien verwenden, in denen Sie tendenziell zu viel ausgeben (z. B. Lebensmittel oder Unterhaltung), oder für den größten Teil Ihres Budgets.

Füllen Sie für jede Kategorie, für die Sie Ihr Budget einplanen möchten, einen Umschlag mit dem Bargeldbetrag, den Sie für diese Kategorie festgelegt haben. Sobald der Umschlag leer ist, können Sie für den Rest des Monats kein Geld mehr für diese Kategorie ausgeben.

Alles automatisieren

Je weniger Entscheidungen Sie treffen müssen, wenn es um Ihr Geld geht, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie versucht sind, Ihr Budget zu „betrügen“.

Richten Sie automatische Einzahlungen für alle Ihre Konten ein. Auf diese Weise müssen Sie nach Erhalt Ihres Gehaltsschecks nicht innehalten und entscheiden, wie viel Sie auf Ihre Spar- und Anlagekonten einzahlen möchten. Dies stellt nicht nur sicher, dass Sie Ihre Sparziele auf Kurs halten, sondern es ist auch weniger wahrscheinlich, dass Sie Geld verpassen, das Sie nicht einmal zu sehen bekommen.

Das Einrichten automatischer Rechnungszahlungen für Ihre Konten kann hilfreich sein, vorausgesetzt, Sie haben genügend Schecks oder Ersparnisse, wenn das Geld abgehoben wird. Wenn Sie Rechnungs- oder Abonnementzahlungen automatisieren, müssen Sie sich keine Sorgen machen, dass Sie mit Gebühren für verspätete Zahlungen oder Ihrem Kredit belastet werden.

Online gehen

Das Internet ist voll von Ressourcen, die Ihnen helfen, ein Budget zu erstellen und zu verwalten. Es gibt viele kostenlose Dienste und Apps, die Ihnen ganz einfach anzeigen können, wie viel Sie verdienen und ausgeben, indem Sie einfach eine Verbindung zu Ihren Bankkonten herstellen.

Sie können auch nach Budgetvorlagen und Arbeitsblättern suchen sowie sich von der Regierung bereitgestellte Ressourcen ansehen, die darauf abzielen, die Finanzkompetenz zu verbessern und Ratschläge zu geben, wie Sie Ihr Geld ausgeben und sparen sollten.

Weiter so

Sie haben also ein Budget für sich selbst erstellt. Herzliche Glückwünsche! Du bist jetzt fertig, richtig?

Sie haben die harte Arbeit geleistet, aber es ist immer noch wichtig, dass Sie Ihre Finanzen weiterhin im Auge behalten und nicht selbstgefällig werden. Lassen Sie nicht zu, dass all diese harte Arbeit umsonst ist.

Nehmen Sie sich etwas Zeit, um Ihr Budget regelmäßig zu überprüfen und sicherzustellen, dass es immer noch für Sie funktioniert. Wenn Sie große Änderungen durchmachen, die sich auf Ihr Einkommen auswirken, gehen Sie zurück und passen Sie sie entsprechend an.

Die Budgetierung mag wie eine mühsame Aufgabe erscheinen, die viel Planung und Mathematik erfordert, aber es ist wirklich nur eine Möglichkeit, zielgerichteter mit etwas umzugehen, das Sie bereits tun (dh Geld auszugeben). Indem Sie bewusst und zielorientiert mit Ihrem Geld umgehen, tragen Sie zu Ihrer finanziellen Gesundheit und Ihrer Zukunft bei. Und das ist unbezahlbar.

Ein Budget zu haben ist nur ein wichtiger Aspekt zur Verbesserung Ihrer finanziellen Gesundheit. Noch ein großer? Bringen Sie Ihre Kreditwürdigkeit in Einklang. Um zu sehen, wo Sie gerade stehen, überprüfen Sie kostenlos Ihre Kreditwürdigkeit mit Rocket Homes ^SM .