Die 50/30/20-Regel:Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Smart Budgeting

Klingt das Leben innerhalb eines persönlichen Budgets erstickend? Das Geheimnis liegt vielleicht darin, das Skript umzudrehen und es als einen Prozess zu betrachten, der Ihnen die Erlaubnis gibt für bestimmte Dinge auszugeben, anstatt ein Neinsager zu sein, der dir ständig „Nein“ sagt. Ein Tool, das Ihnen helfen kann, diese Freiheit zu genießen, ist die „50/30/20-Regel“. Lassen Sie uns herausfinden, wie es Ihr finanzielles Leben verändern könnte.

Was ist die 50/30/20-Regel?

Das 50/30/20-Budget gibt Familien eine lockere Faustregel, um eine Bestandsaufnahme der Ausgabegewohnheiten zu machen und die finanziellen Ziele neu zu kalibrieren. Die 50/30/20-Regel legt nahe, dass der Schlüssel zu finanzieller Gesundheit darin besteht, 50 % Ihres Einkommens nach Steuern für Bedürfnisse, 30 % für Bedürfnisse und 20 % für Ersparnisse aufzuwenden.

Diese Budgetierungsmethode stammt nicht von einem Finanzguru, sondern von Elizabeth Warren, einer bekannten US-Senatorin, die zuvor Juraprofessorin in Harvard war. Sie hat den Begriff während ihrer Zeit in Harvard eingeführt und sie und ihre Tochter Amelia Warren Tyagi haben das Konzept in ihrem Buch All Your Worth:The Ultimate Lifetime Money Plan aus dem Jahr 2006 ausführlicher beschrieben .

Obwohl es sich nur um eine allgemeine Faustregel handelt, soll die Regel den Menschen eine konkrete Methode zum Erstellen eines Plans zum Erreichen ihrer finanziellen Ziele geben, indem sie einen finanziellen Puls messen und für die Zukunft planen.

Die 50/30/20-Regel ist keine exakte Formel, die von jeder Familie in jeder Situation befolgt werden kann, aber sie bietet einen würdigen, nicht einschüchternden Leitfaden, um mit der Erstellung eines Budgets zu beginnen.

Wie funktioniert ein 50/30/20-Budget?

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass die „Regel“ des 50/30/20-Budgets eher eine Richtlinie als eine Regel ist und sich entsprechend Ihren persönlichen Bedürfnissen und Ihrer Situation ändern wird. So könnte diese Theorie der Budgetierungsmethode in der Praxis funktionieren.

Zuerst sollten Sie alle monatlichen Einnahmen von Ihnen und anderen in Ihrem Haushalt zusammenzählen und eine Liste aller Ihrer Ausgaben erstellen. Vergessen Sie nicht diejenigen, die leicht zu übersehen sind, wie Versicherungen oder sogar Ihre Handyrechnung. Dann können Sie damit beginnen, sie Buckets zuzuweisen.

50 % für Bedürfnisse

Sie wissen, was ein „Bedürfnis“ ist; es ist etwas, das nicht verhandelbar ist, wie ein Dach über dem Kopf. Auch wenn Sie vielleicht das Gefühl haben, dass ein neues Paar Schuhe etwas ist, das Sie „brauchen“, wird es hier nicht gezählt, es sei denn, Ihre anderen Schuhe sind abgenutzt. Hier sind einige der Dinge, die als Bedürfnisse kategorisiert würden:

• Mindestschuldenzahlungen
• Wohnkosten
• Dienstprogramme, einschließlich Internet und Handy
• Transport, einschließlich Autozahlung, Tanken, Parken und Versicherung, wenn Sie ein eigenes Fahrzeug besitzen; oder Ihre Fahrtkosten, wenn Sie kein Auto besitzen
• Einfaches Lebensmittelbudget
• Kinderbetreuung
• Versicherung

Wenn Sie anfangen, diese „Bedürfnisse“ zusammenzurechnen, stellen Sie vielleicht fest, dass Ihre „Bedürfnisse“ mehr als die Hälfte Ihres Einkommens ausmachen, insbesondere wenn Sie in einem Ballungsgebiet mit hohen Wohnkosten wie San Francisco, Los Angeles oder New York City leben . In diesem Fall müssen Sie andere Bereiche in Betracht ziehen, in denen Sie sich zurückhalten können, wie zum Beispiel:

• Minimierung von Essen zum Mitnehmen, Lieferung und Fertiggerichten, um Ihre Lebensmittelrechnung niedrig zu halten
• Wechseln Sie zu einer niedrigeren, günstigeren Stufe für Ihre Versorgungsunternehmen und andere Dienste
• In Betracht ziehen einer kleineren Autozahlung oder sogar ein Auto loswerden, wenn Sie zwei haben

30 % in Bezug auf Wünsche

Jetzt kommt der lustige Teil:Sie müssen herausfinden, wie viel Ihres Budgets Sie „Wünschen“ zuweisen werden. Wenn Sie einen Partner haben, stellen Sie sicher, dass Sie diese besprechen, damit Sie sich einig sind, oder erwägen Sie, einen bestimmten Geldbetrag zuzuweisen, den jede Person nach Belieben ausgeben kann – zum Beispiel, wenn Ihnen eine Runde Golf wichtig ist, aber nicht zu deinem Partner. Diese „Wünsche“ umfassen Käufe in Kategorien wie:

• Unterhaltung in Form von Streamingdiensten, Konzerten, Essengehen usw.
• Hobbys und Freizeitaktivitäten wie Skifahren, Golfen und Mitgliedschaft im Fitnessstudio
• Urlaub
• Gourmet- oder Markenlebensmittel
• Kleidung
• Hobbys
• Haustiere

Es kann schwierig sein, abzuwägen, welche „Wünsche“ am wichtigsten sind, also stellen Sie sicher, dass Sie jeden Artikel kritisch betrachten und herausfinden, wo Sie für Dinge sparen können, die nicht Ihre oberste Priorität sind. Sie könnten sich beispielsweise entscheiden, Ihren eigenen Kaffee zu Hause zuzubereiten, um diese zusätzlichen 20 US-Dollar für einen wöchentlichen Wochenendbrunch bereitzustellen. Oder Sie stellen vielleicht fest, dass eine ausgefallene Mitgliedschaft im Fitnessstudio nicht erforderlich ist, wenn Sie Ihr Training zu Fuß absolvieren oder einen Kurs über einen Streaming-Dienst absolvieren können. Kompromisse zu finden, die für Sie funktionieren, ist der Schlüssel, damit dieser Abschnitt Ihres Budgets funktioniert.

20 % zum Sparen

Früh und oft sparen ist ein Sprichwort, das Sie wahrscheinlich schon gehört haben. Und Sie könnten sofort annehmen, dass Sparen ein Alterskonto bedeutet – was sicherlich wichtig ist. Aber auch andere Bereiche können eingespart werden. Hier sind einige, die für Ihr Budget sinnvoll sein könnten:

• 401(k) Beiträge
• IRA-Beiträge
• Ein Notfallfonds
• Schuldenrückzahlung, z. B. Kreditkartenschulden
• Kurzfristiges Sparen, z. B. für eine Anzahlung für ein Haus oder einen bevorstehenden Urlaub
• Bildungsersparnisse, z. B. ein 529-Plan

Ein Punkt auf dieser Liste, der Sie vielleicht überraschen wird, ist der „Notfallfonds“, aber es ist ein Sparbereich, den Sie priorisieren sollten, um Ihre finanzielle Zukunft zu schützen. Das liegt daran, dass Notfälle häufiger auftreten, als Sie vielleicht denken, von einer Spülmaschine, die nicht mehr funktioniert, bis hin zu einer unerwarteten Arztrechnung. Ohne einen Notfallfonds werden Sie die Ausgaben eher auf eine Kreditkarte setzen, die auf lange Sicht oft viel mehr kostet, da Zinsgebühren anfallen. Wenn Sie sich ziemlich sicher sind, dass eine ungeplante Ausgabe von 1.000 US-Dollar Sie aus der Bahn werfen würde, sind Sie nicht allein:Laut einer Umfrage geben nur 40 % der Befragten an, dass sie damit umgehen könnten. Wenn Sie einen Notfallfonds priorisieren, können Sie vermeiden, dass Sie einen finanziellen Fehler machen.

Überlegungen zur 50/30/20-Regel

Wie wir bereits erwähnt haben, ist die 50/30/20-Regel eher eine Richtlinie als eine echte „Regel“, und es gibt einige berechtigte Kritik daran, sie zu befolgen. Hier sind drei, die Sie im Hinterkopf behalten sollten.

Funktioniert nicht für alle Einkommensbereiche

Je höher Ihr Einkommen ist, desto höher wird die Zahl von 50 % sein. Wenn Ihr Einkommen ziemlich niedrig oder sporadisch ist, scheint es tatsächlich unmöglich, nur die Hälfte davon für Ihre grundlegenden Lebenshaltungskosten aufzuwenden. Auf der anderen Seite, wenn Ihr Einkommen ziemlich hoch ist, verbrauchen Ihre Bedürfnisse möglicherweise nicht die Hälfte davon, und 30 % für Wünsche auszugeben, kann zu verschwenderischen Ausgaben für Dinge führen, die Sie nicht brauchen. In diesem Fall entscheiden Sie sich möglicherweise dafür, einen größeren Teil Ihres Einkommens in Spareinlagen zu investieren.

In Hochpreisgebieten schwer anzuwenden

Wenn Leute über Lebenshaltungskosten sprechen, beziehen sie sich höchstwahrscheinlich auf Wohnbudgets, weil Dinge wie Lebensmittel relativ gleich viel kosten, egal ob Sie in einem Ballungsgebiet oder im Mittleren Westen leben. Wenn das U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) „erschwinglichen“ Wohnraum definiert, bedeutet dies, dass Sie weniger als 30 % des Haushaltseinkommens für Wohnkosten ausgeben. Das könnte in manchen Gegenden unerreichbar sein, wie etwa in Kalifornien, das für seine himmelhohen Immobilienpreise bekannt ist. Tatsächlich geben Hausbesitzer in Los Angeles mit einem mittleren Einkommen 39 % davon für Hypothekenzahlungen aus, während Mieter 46 % ausgeben. Wenn Sie in einer dieser hochpreisigen Gegenden leben und nicht umziehen können, müssen Sie möglicherweise einige drastische Änderungen vornehmen, um mit einem Budget mit niedrigem Einkommen zu überleben.

Finanzielle Ziele können variieren

Nicht jeder hat die gleichen finanziellen Ziele; Beispielsweise sparen Sie möglicherweise für eine Anzahlung auf ein Haus oder möchten einen College-Fonds für Ihr Kind gründen. Wenn Sie auf eine gesunde Anzahlung hingearbeitet haben, entscheiden Sie sich möglicherweise dafür, Ihre Altersvorsorge vorübergehend auszusetzen oder Ihre „Wünsche“ einzuschränken, um den Fonds schneller aufzubauen.

Anwendung der 50/30/20-Regel

Möchten Sie die 50/30/20-Regel in Aktion sehen? Betrachten Sie den Fall von Tyler, einer alleinstehenden Person, die hofft, irgendwann ein eigenes Haus zu kaufen.

1. Berechnen Sie Ihr Nettoeinkommen

Zuerst möchten Sie Ihr Nettoeinkommen berechnen, das sich von Ihrem Gehalt unterscheidet, weil es Ihre Steuerzahlungen berücksichtigt. Während es einfach erscheinen mag, Ihren Gehaltsscheck einfach mit zwei zu multiplizieren, wenn Sie zweimal im Monat bezahlt werden, ist es genauer, Ihr Jahreseinkommen nach Steuern durch 12 zu teilen, da einige Monate mehr als zwei Zahlungsperioden haben können.

Zurück zu unserem Beispiel:Tyler ist ein Softwareentwickler, dessen monatliches Nettoeinkommen 8.750 $ beträgt.

2. Kategorisieren Sie Ihre Ausgaben

So kann Tyler herausfinden, wie viel er für verschiedene Kategorien ausgeben kann.

3. Machen Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer aktuellen Ausgaben

Jetzt, da Tyler weiß, wie viel sie in jedem Bereich ausgeben können, müssen sie herausfinden, wie sich diese Ausgaben derzeit summieren. Sie sollten einen Blick auf die Ausgaben der letzten Monate bis zu einem Jahr werfen, um zu sehen, wo einige Budgetposten eine feste monatliche Summe darstellen, z. B. Internet, und wo sie variieren, z. B. zusätzliche Reisen im Sommer.

Denken Sie daran, dass das vergangene Jahr aufgrund der COVID-19-Pandemie möglicherweise nicht die genaueste Methode ist, um Ihre Ausgaben in verschiedenen Kategorien vorherzusagen, da viele Bereiche, in denen Sie sonst möglicherweise Ausgaben getätigt hätten, tabu waren. Versuchen Sie realistisch zu sein, wie viel Sie voraussichtlich in Kategorien wie Reisen und Unterhaltung ausgeben werden, während wir uns weiterentwickeln. Und beachten Sie, ob Sie einige Kategorien wie Transport oder Kinderbetreuung im Bereich „Bedarf“ aufstocken müssen, die Ihr Budget in letzter Zeit möglicherweise nicht aufgebraucht haben, wenn Sie von zu Hause aus arbeiten.

Eine Bestandsaufnahme Ihrer aktuellen Realität ist der einzige Weg, um zu wissen, wo Sie in verschiedenen Kategorien tatsächlich ausgeben, und gibt Ihnen die Möglichkeit zu bestimmen, ob Sie einige übermäßige Ausgaben einschränken müssen.

Das Endergebnis

Wenn Sie nach einem einfachen Budgetierungstool suchen, das Sie auf den richtigen Weg bringen kann, ist das 50/30/20-Budget ein großartiger Ausgangspunkt als Richtlinie. Denken Sie jedoch daran, dass die Erstellung eines Budgets nicht wirklich dafür sorgt, dass Ihre Ausgaben unter Kontrolle sind. Zu sagen, dass Sie nur 30 % „Wünschen“ zuweisen möchten, ist in Ordnung, aber sicherzustellen, dass Sie sich nicht in einen höheren Prozentsatz einschleichen, ist der schwierige Teil. Aus diesem Grund ist es wichtig, die täglichen Ausgaben zu verfolgen, und glücklicherweise kann die Budgetierung von Apps dies vereinfachen. Ein Budgetplan ist nur so gut wie die Umsetzung.