Immer mehr Arbeitgeber melden Arbeitnehmer automatisch für Altersvorsorge an. Heres, wie es Millionen von Amerikanern helfen könnte

Die zunehmende Unterstützung für Auto-IRAs könnte eine Rettungsleine für sein Millionen Arbeitnehmer sparen für den Ruhestand.

Schlüsselpunkte

• Auto IRAs verschieben Einkommen automatisch auf die individuellen Rentenkonten der Arbeitnehmer.
• Vier Bundesstaaten haben Auto-IRA-Programme eingeführt, sechs weitere sind in Vorbereitung.
• Kongressabgeordnete haben über ein landesweites Programm debattiert.

Was ist ein Auto-IRA?

Ein Automatic Individual Retirement Account oder Auto IRA ist ein Rentenbeitragsplan, der Arbeitnehmern ohne Arbeitgeberpläne in einigen Bundesstaaten und Städten zur Verfügung steht. Ein Auto-IRA ist keine neue Art von Rentensparkonto, sondern eine neue Möglichkeit, Einsparungen in bereits gebräuchlichen IRAs zu fördern.

Im Gegensatz zu 401(k)s, 403(b)s und anderen vom Arbeitgeber gesponserten Plänen gehören IRAs nicht den Arbeitgebern, sondern den Arbeitnehmern. Das bedeutet, dass neue Mitarbeiter keine Zulassungsvoraussetzungen zum Sparen haben. Darüber hinaus befinden sich diese Konten in den Händen von Mitarbeitern, die Portfolioinvestitionen lenken können, typischerweise in einen Stichtagsfonds. Wenn ein Mitarbeiter mit einer IRA von der Arbeit zurücktritt, geht der volle Kontowert mit ihm.

Während IRAs nichts Neues sind, sind Auto-IRA-Sparpläne etwas noch nie Dagewesenes. In Bundesstaaten mit einem Auto-IRA-Programm müssen Unternehmen ab einer bestimmten Mitarbeiterzahl (normalerweise fünf bis zehn) einen Rentenplan anbieten oder ihre Mitarbeiter für das Auto-IRA-Programm des Bundesstaates anmelden. Der Mitarbeiter ist dann berechtigt, die Vergütung von jedem Gehaltsscheck in seine IRA zu verschieben. Dieser „automatische“ Teil der automatischen IRAs ermöglicht es Mitarbeitern, für den Ruhestand zu sparen, ohne darüber nachdenken zu müssen.

Ein weiteres interessantes Merkmal einiger staatlicher Pläne ist, dass Ersparnisse automatisch investiert werden, wenn nicht anders gewählt. Da Investitionen ein wichtiger Teil des Sparens für den Ruhestand sind, versetzt die Vorsorge die Teilnehmer in die Lage, ihre Ersparnisse zu vermehren.

Interessiert an der Eröffnung einer IRA? Sehen Sie sich die besten IRA-Konten für 2022 an.

Warum sind Auto-IRAs wichtig?

Auto IRAs bieten neue Einsparmöglichkeiten für ausgegrenzte und nicht-traditionelle Arbeitnehmer im ganzen Land. Für die fast 55 Millionen Arbeitnehmer, die keinen Zugang zu einer Altersvorsorge des Arbeitgebers haben, sind Auto-IRAs ein neues Instrument zur Erhöhung der Altersvorsorge.

Experten glauben, dass die Einkommensungleichheit zwar einen großen Teil des rassischen Wohlstandsgefälles ausmacht, aber auch Leistungen an Arbeitnehmer einen Beitrag leisten können. Indem sie die Altersvorsorge leichter zugänglich machen, werden Auto IRAs wahrscheinlich einen positiven Einfluss auf das finanzielle Wohlergehen vieler Amerikaner haben.

Mit dem Aufstieg der Gig Economy steigt die Zahl der Arbeitnehmer, die keinen Anspruch auf Altersvorsorge haben. Viele Pläne verbieten einem Arbeitnehmer, der weniger als 500 Stunden pro Jahr arbeitet, sich dem Altersvorsorgeplan seines Arbeitgebers anzuschließen, und 1099 Arbeitnehmer wären in ähnlicher Weise betroffen, wenn es um die Altersvorsorge geht. Auto IRAs können diesen Arbeitnehmern einen neuen Weg zu finanziellem Wohlstand eröffnen.

Wo greifen Auto-IRAs zu kurz?

Während IRAs ein wertvolles Vehikel für individuelle Altersvorsorge sind, können sie als eigenständige Altersvorsorgevehikel unwirksam sein.

Ein großer Nachteil von IRAs sind ihre relativ niedrigen Beitragsgrenzen. Einzelpersonen können jedes Jahr nur 6.000 US-Dollar plus eine Nachzahlung, wenn sie 50 Jahre oder älter sind, zu ihrer IRA beitragen. Vergleichen Sie dies mit der 401(k)-Grenze von 20.500 $, zuzüglich einer Nachholgebühr, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Frühzeitiges und häufiges Sparen ist wichtig, aber genug Sparen auch.

Ein weiterer Nachteil ist die Besteuerung. In einem traditionellen 401(k)-Plan verringern Mitarbeiteraufschübe das steuerpflichtige Einkommen. In vielen staatlichen Auto-IRA-Programmen erhalten Teilnehmer nur eine Nachsteuer-Roth-IRA-Option. Das bedeutet, dass die Ersparnisse eines Arbeitnehmers im Ruhestand zwar steuerfrei sind, sein zu versteuerndes Einkommen heute jedoch höher ist, als wenn er zu einem traditionellen 401(k) beigetragen hätte.

Da IRAs Privatpersonen gehören, können Arbeitgeber keine Beiträge leisten. Ein traditionelles Safe-Harbor-401(k)-Konto erfordert eine Übereinstimmung von mindestens 4 % des Gehalts. Auto IRAs können eine solche Bestimmung nicht haben.

Weitere Informationen: Wie viel brauche ich, um mich bequem zur Ruhe zu setzen?

Gewinnung staatlicher und bundesstaatlicher Unterstützung

Staatliche Rentenprogramme wurden 2017 mit der Einführung des landesweit ersten Auto IRA in Oregon populär. Seitdem haben drei weitere Staaten, Kalifornien, Illinois und Connecticut, ihre eigenen Programme gestartet. Ihnen werden in den kommenden Jahren sechs weitere Staaten und zwei Städte beitreten, die sich derzeit in unterschiedlichen Stadien der Umsetzung befinden.

Derzeit führen die folgenden Bundesstaaten ein Auto-IRA-Programm ein:

• Kalifornien (aktiv)
• Colorado
• Connecticut (aktiv)
• Illinois (aktiv)
• Maine
• Maryland
• New Jersey
• New York
• Oregon (aktiv)
• Virginia

Die Unterstützung des Kongresses für ein landesweites Auto-IRA-Programm ist ungewiss. Mitglieder des House Ways and Means Committee einschließlich des Vorsitzenden Richard Neal (D-MA) haben ihre Unterstützung für ein Auto-IRA-Programm gezeigt. Die Unterstützung für ein solches Programm scheint sich jedoch eng an die Parteilinien zu halten.

Unabhängig vom nationalen Erfolg scheinen Auto IRAs zu funktionieren. Laut der Georgetown University haben drei staatliche Auto-IRA-Programme bereits über 423 Millionen US-Dollar an Altersvorsorge ermöglicht.