Die Unterschiede zwischen Einkommensbeteiligungsverträgen und einkommensorientierten Rückzahlungsplänen

Die Verschuldung von Studenten ist in den Vereinigten Staaten zu einem ernsthaften Problem geworden. Income Share Agreements (ISA) sind eine vielversprechende Alternative zum persönlichen Studienkredit. Im Gegensatz zu herkömmlichen Krediten sie werden nicht verzinst und es gibt kein Prinzip, das zurückgezahlt wird.

Eine Einkommensbeteiligungsvereinbarung ist ein Vertrag, den ein Schüler mit seiner Schule (oder einer anderen Institution) abschließt, in dem der Schüler verspricht, einen bestimmten Prozentsatz seines zukünftigen Einkommens im Austausch für aufgeschobene Studiengebühren zu zahlen. Plus, monatliche ISA-Zahlungen sind nur fällig, wenn Sie angestellt sind – und in vielen Fällen erst wenn Sie ein vereinbartes Gehalt bekommen.

Durch die Zusage, einen festen Prozentsatz des Einkommens zu zahlen, Studierende können sicherstellen, dass ihre Verpflichtungen zur Studienfinanzierung in Zukunft einen festgelegten Prozentsatz ihres Gesamteinkommens nicht überschreiten.

Aber, Einige Bundesstudiendarlehen haben eine ähnliche einkommensbasierte Komponente eingebaut. Es wird als einkommensorientierter Rückzahlungsplan bezeichnet. An der Oberfläche, Income Share Agreements können den von der Regierung angebotenen einkommensorientierten Rückzahlungsplänen sehr ähnlich sein. Beide ermöglichen es Ihnen, Zahlungen auf der Grundlage eines Prozentsatzes Ihres Einkommens zu leisten. Jedoch, wenn du etwas tiefer gräbst, Sie werden feststellen, dass die beiden Produkte sehr unterschiedlich sein können. Aus diesem Grund ist es eine gute Idee, den Unterschied zwischen ihnen zu kennen und zu wissen, welche für Sie am besten geeignet ist. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie sich ISAs von einkommensbasierten Rückzahlungsplänen unterscheiden.

Einkommensbeteiligungsvereinbarung

Mit ISAs, die Kreditnehmer auffordern, postgraduale Zahlungen zu leisten, allgemein, Nur wenn sie einen Job finden, die Absicherungen ähneln einkommensabhängigen Rückzahlungen.

Wenn Sie mit Einkommensbeteiligungsvereinbarungen nicht vertraut sind, lesen Sie dieses Handbuch. Aber hier sind einige der grundlegenden Vorteile von Income Share Agreements.

Sie könnten die Rückzahlung aufschieben – oder pausieren

Bei Income Share Agreements sind Sie nur dann in aktiver Rückzahlung, wenn Sie ein vereinbartes Gehalt beziehen, So könnten Sie Ihre monatlichen Zahlungen bei Arbeitslosigkeit automatisch verschieben. Die genauen Vertragsbedingungen variieren, In diesem Ratgeber zur Rückzahlung erfahren Sie jedoch, wie Ihre Zahlungen auf verschiedene Weise pausiert werden können.

Ihre Rückzahlung wird sich nicht ewig hinziehen

Die ISA-Vertragsbedingungen legen Grenzen für den Geldbetrag und die Zeit fest, die Sie für die Rückzahlung aufwenden würden.

Mit einem ISA, Sie zahlen für eine festgelegte Anzahl von Monaten jeden Monat einen Prozentsatz Ihres Einkommens zurück. Jede dieser Zahlungen gilt als eine von Ihnen Erforderliche Zahlungen. Sobald Sie alle erforderlichen Zahlungen geleistet haben, ist Ihr ISA abgeschlossen.

Beispielsweise, Nehmen wir an, das ist in Ihrem ISA beschrieben, Sie müssen 10 % Ihres Einkommens für 24 monatliche Zahlungen bezahlen. (Dies ist die Anzahl der erforderlichen monatlichen Zahlungen)

So, basierend auf Ihrem Einkommen, Sie zahlen $500 pro Monat an Ihre ISA. Wenn sich Ihr Einkommen 24 Monate lang nicht ändert und Sie jede dieser monatlichen Zahlungen in Höhe von 500 USD vornehmen, dein ISA ist vorbei.

Wie du sehen kannst, Es gibt keinen Geldbetrag, an dem Sie hacken. Machen Sie einfach jede dieser erforderlichen monatlichen Zahlungen basierend auf einem Prozentsatz Ihres Einkommens.

Mit einem ISA wissen Sie immer genau, wie viel Geld Sie möglicherweise zurückzahlen könnten. Die Zahlungsobergrenze ist der Höchstbetrag, den Sie jemals auf Ihrem ISA bezahlen könnten. Dank der Zahlungsobergrenze, Sie zahlen nur ein festgelegtes Vielfaches Ihres ursprünglichen ISA-Guthabens zurück – und nicht mehr. Wenn Ihre $5, 000 ISA hat zum Beispiel eine Obergrenze von 1,5, der Höchstbetrag, den Sie jemals zahlen würden, wäre $7, 500. Wenn sich Ihre Zahlungen auf diese 1,5-fache Obergrenze summieren, auch wenn Sie nicht alle erforderlichen Zahlungen geleistet haben, Ihr ISA ist fertig!

Sehen Sie sich hier die drei verschiedenen Möglichkeiten an, wie Sie Ihren ISA zurückzahlen können.

Nachteile der Einkommensbeteiligungsvereinbarung

Einkommensbeteiligungsvereinbarungen können nicht für jeden geeignet sein, Abhängig von Ihrer Karriere können Sie möglicherweise mehr bezahlen als mit einem regulären Bundesstudiendarlehen. Obwohl Einkommensbeteiligungsvereinbarungen immer beliebter werden, weil sie eine neuere Alternative zu bundesstaatlichen Studiendarlehen sind, da sie neuer sind, gibt es keine bundesstaatlichen Vorschriften. Es gibt staatliche Vorschriften, aber es ist wichtig, genau zu wissen, was Ihr ISA-Vertrag sagt und wie viel Sie möglicherweise zurückzahlen könnten.

Direkte Studienkredite des Bundes ermöglichen den Studierenden zudem in der Regel den Zugang zu verschiedenen „Einkommensorientierten Tilgungsplänen, “, was die Zahlung reduzieren würde, aber auch die Rückzahlungsfrist verlängern kann.

Einkommensorientierte Rückzahlung

Die Bundesregierung bietet vier einkommensorientierte Tilgungspläne an, die Ihre monatlichen Rechnungen basierend auf Ihrem Einkommen und der Familiengröße senken können. Der Wechsel zu einem dieser Pläne kann das Richtige für Sie sein, wenn:

• Du hast hohe Schulden und ein geringes Einkommen
• Sie können sich Ihre aktuellen Zahlungen nicht leisten
• Sie qualifizieren sich für die Erteilung von Darlehen im öffentlichen Dienst.

Hier erfahren Sie, was Sie über die verschiedenen einkommensorientierten Pläne wissen sollten, bevor Sie sich anmelden.

Alle einkommensorientierten Tilgungspläne haben einige Gemeinsamkeiten:Jeder begrenzt die Zahlungen auf 10 bis 20 % Ihres frei verfügbaren Einkommens und vergibt Ihren verbleibenden Kreditsaldo nach 20 oder 25 Zahlungsjahren. Es gibt 4 verschiedene Pläne:

Einkommensabhängige Rückzahlung

Die einkommensbasierte Rückzahlung (IBR) ist ein einkommensorientierter Rückzahlungsplan, der Ihre monatliche Zahlung des Bundesstudiendarlehens auf entweder 10 % oder 15 % Ihres monatlichen frei verfügbaren Einkommens begrenzt. um den Betrag, um den das bereinigte Bruttoeinkommen 150 % der Armutsgrenze übersteigt, abhängig davon, wann Sie Ihre Bundesstudiendarlehen ausgeliehen haben.

Im Allgemeinen 10 Prozent Ihres frei verfügbaren Einkommens, wenn Sie am oder nach dem 1. Juli ein neuer Kreditnehmer sind. 2014*, aber nie mehr als den 10-jährigen Standard-Rückzahlungsplanbetrag

Im Allgemeinen 15 Prozent Ihres frei verfügbaren Einkommens, wenn Sie am oder nach dem 1. Juli kein neuer Kreditnehmer sind. 2014, aber nie mehr als den 10-jährigen Standard-Rückzahlungsplanbetrag

Das Entgelt richtet sich nach dem Einkommen

Um sich für PAYE zu qualifizieren, Sie müssen eine finanzielle Bedürftigkeit nachweisen. Sie müssen auch ein relativ neuer Kreditnehmer sein. Pay As You Earn bietet den niedrigsten Zahlungsbetrag für alle berechtigten Kreditnehmer. Dieser einkommensorientierte Tilgungsplan ist am besten für Sie geeignet, wenn Sie über ein Hochschuldarlehen verfügen und über geringe Verdienstmöglichkeiten verfügen.

Der Auszahlungsbetrag für PAYE beträgt in der Regel 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens und die Rückzahlungsfrist beträgt 20 Jahre. Verwenden Sie diesen Rechner, um Ihre monatlichen Zahlungen mit PAYE zu schätzen.

Überarbeitetes Pay-As-You-Verdienen

Am besten für Sie, wenn Sie keine Studienkredite haben und ein hohes Verdienstpotenzial haben. Überarbeitete Entgeltfortzahlung (REPAYE), die im Dezember 2015 verfügbar wurde, ist der neueste einkommensorientierte Tilgungsplan.

Dieser Plan ähnelt PAYE, mit einigen wesentlichen Unterschieden. Der bemerkenswerteste Unterschied ist die Tatsache, dass Sie unabhängig davon, wann Sie Ihren ersten Bundesstudienkredit aufgenommen haben, berechtigt sind. Sie müssen auch keine finanzielle Bedürftigkeit nachweisen. Der Zahlungsbetrag beträgt in der Regel 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens, und die Rückzahlungsfrist beträgt in der Regel 20 bis 25 Jahre. Verwenden Sie diesen Rechner, um Ihre monatlichen Zahlungen mit REPAYE zu schätzen.

Einkommensbedingte Rückzahlung

Die einkommensabhängige Rückzahlung ist ein einkommensabhängiger Rückzahlungsplan, der Ihre monatliche Zahlung des Bundesstudiendarlehens auf entweder 20 % Ihres frei verfügbaren Einkommens begrenzt, oder Sie zahlen im Rahmen eines Tilgungsplans mit einer festen Zahlung über einen Zeitraum von 12 Jahren, angepasst an Ihr Einkommen. Je nachdem, was im Laufe der Jahre weniger Geld bedeutet.

Da die monatlichen Zahlungen auf 20 % des frei verfügbaren Einkommens begrenzt sind, ICR gilt als teurer als andere einkommensorientierte Rückzahlungspläne. Nach 25 Jahren Zahlungen, Sie können einen Erlass des Studentendarlehens für Ihr verbleibendes Bundes-Studentendarlehensguthaben erhalten.

Bevor Sie sich für einen einkommensorientierten Plan anmelden, fügen Sie Ihre Kreditinformationen in den Kreditsimulator von Federal Student Aid ein. Dies gibt einen guten Überblick über Ihre monatlichen Rechnungen, Gesamtkosten und Vergebungsbeträge unter jedem Plan.

Während einkommensorientierte Rückzahlungsoptionen die monatlichen Zahlungen für Studentendarlehen erschwinglicher machen können, Diese Programme haben einige potenzielle Nachteile.

Sie können am Ende mehr Zinsen zahlen. Ein einkommensorientierter Tilgungsplan ändert nichts an Ihrem Zinssatz für Studentendarlehen. Wenn Sie zu einem IDR-Plan wechseln, können Sie den monatlichen Betrag, den Sie zahlen müssen, senken. aber es hat keinen Einfluss auf Ihren Zinssatz. Einkommensorientierte Pläne können Ihre Rückzahlungsfrist möglicherweise von den üblichen 10 Jahren auf 20 oder 25 Jahre verlängern. Da Sie Ihr Darlehen länger zurückzahlen, für Ihre Kredite fallen mehr Zinsen an. Die Zinsen werden auf die gleiche Weise berechnet und in Rechnung gestellt wie vor der Anmeldung zum Plan. Plus, Die niedrigeren monatlichen Zahlungen bei einem IDR-Plan reduzieren Ihr Guthaben nicht so schnell wie bei einem Standard-Rückzahlungsplan. Ihnen werden Zinsen in Rechnung gestellt, die höher sind, als wenn Sie den traditionellen 10-Jahres-Rückzahlungsplan befolgen würden.

Das bedeutet, dass Sie im Rahmen dieser Pläne möglicherweise mehr bezahlen können – selbst wenn Sie Anspruch auf Vergebung haben. Sie müssen Ihren Kredit auch abbezahlen, bevor die Vergebung eintritt. Wenn Sie jedoch am Ende der Rückzahlungsfrist noch einen Restbetrag haben, der erlassene Betrag wird als Einkommen besteuert, es sei denn, Sie qualifizieren sich für die Erteilung von Darlehen für den öffentlichen Dienst. Sie können eine einkommensabhängige Rückzahlung unter studentloans.gov beantragen oder indem Sie Ihrem Studienkreditvermittler ein Antragsformular in Papierform zusenden.

Vergleich von ISAS VS. Einkommensorientierte Rückzahlungspläne

ISA- und IBR-Programme haben beide Zahlungen basierend auf dem Einkommen, aber danach, sie sehen beide sehr unterschiedlich aus. Obwohl IBR-Zahlungen einkommensabhängig sind, es gibt noch einen zugrunde liegenden traditionellen Kredit mit Zinsen. Wenn Sie die anfallenden Zinsen nicht mit Ihrer Zahlung decken können, Sie werden sehen, wie Ihr Gleichgewicht mit der Zeit wächst.

IBR ist eher wie ein traditionelles Darlehen, Wenn Sie also die Anforderungen erfüllen und Ihnen der Rest Ihres Darlehens erlassen wurde, Sie müssen den erlassenen Betrag noch versteuern. Auch wenn dies günstig ist, um den gesamten Kredit abzubezahlen, es kann eine große einmalige Zahlung verursachen, für die Sie möglicherweise nicht bereit sind. Dies könnte Ihnen während der Steuerzeit noch größere Kopfschmerzen bereiten.

Auch einkommensabhängige Tilgungspläne sind Bestandteil von Förderdarlehen des Bundes, Daher haben sie Grenzen, wie viel man ausleihen kann. Für Studenten, Studenten können nur bis zu ​57 $ ausleihen, 500 im Laufe ihres Studiums. Dies beinhaltet jährliche Limits von bis zu $12, 500. Aber manchmal reicht dies immer noch nicht aus, um die Bildungskosten zu decken.

Auf der anderen Seite, In Income Share Agreements gibt es derzeit keine Begrenzung der Nutzungsdauer. Einige Schulen begrenzen den Betrag, den ein Schüler ausleihen kann. aber das ist alles auf schulebene. Immer noch, Die jährlichen Obergrenzen für einige dieser Programme sind höher als die jährliche traditionelle Kreditgrenze der Bundesregierung.

Während IBR-Programme einige Nachteile haben, Diese Bundesdarlehen können aufgrund ihres niedrigen Zinssatzes immer noch potenziell kostengünstiger sein. Bundeskredite haben auch Schutz, den andere private Kredite nicht haben. wie Aufschub und Stundung, die es Ihnen ermöglichen, Zahlungen zu pausieren.

Auf der anderen Seite, Income Share Agreements haben keinen Saldo oder Zinsen. Dies bedeutet, dass Sie keinen ursprünglichen Betrag haben, den Sie zurückzahlen müssen. Sie leisten Ihre Zahlungen nur als Prozentsatz Ihres Einkommens und sobald Sie Ihre Amtszeit beendet haben, du bist fertig. Unabhängig davon, ob Sie das ursprüngliche Guthaben zurückgezahlt haben oder nicht. Ein ISA hängt vollständig von Ihrer Situation ab.

Sowohl Income Share Agreements als auch einkommensorientierte Rückzahlungspläne sind nützlich, wenn sie unter den richtigen Umständen verwendet werden. Stellen Sie sicher, dass Sie recherchieren und mit Ihren Schulberatern sprechen, um festzustellen, welche für Ihre Situation am besten geeignet ist. Schauen Sie im Meratas-Blog vorbei, wenn Sie mehr über Income Share Agreements erfahren möchten!

Obwohl alle Anstrengungen unternommen wurden, um vollständige und genaue Informationen bereitzustellen, Meratas Inc. gibt keine Garantien, ausdrücklich oder stillschweigend, oder Zusicherungen hinsichtlich der Richtigkeit des hierin enthaltenen Inhalts. Meratas Inc. übernimmt keine Haftung oder Verantwortung für Fehler oder Auslassungen in den hierin enthaltenen Informationen oder dem Betrieb oder der Verwendung dieser Materialien.