So begleichen Sie Kreditkartenschulden

Sie haben vielleicht das Gefühl, keine Optionen mehr zu haben, wenn Sie in Kreditkartenschulden schwimmen, aber das ist einfach nicht der Fall. Schuldentilgung ist eine praktikable Option, die Ihnen hilft, mit Ihren Gläubigern einen niedrigeren Schuldenbetrag auszuhandeln.

Anstatt den vollen Restbetrag zu zahlen, könnten Gläubiger zustimmen, den Betrag zu senken, den Sie ihnen schulden. Der geringere Betrag wird als „Vergleich“ bezeichnet und kann auf verschiedene Arten zurückgezahlt werden.

Es ist normalerweise am einfachsten, Schulden zu begleichen, wenn Sie sie lange genug haben und die Schuldeneintreiber fast aufgegeben haben und bereit sind, weniger Geld von Ihnen zu akzeptieren. Lesen Sie weiter, um genau zu erfahren, wie die Schuldentilgung funktioniert und ob dies eine vorteilhafte Option für Sie sein könnte.

Was ist Schuldentilgung?

Schuldentilgung bezieht sich auf einen Prozess, durch den Sie Ihre Schulden zu einem niedrigeren Betrag abzahlen, der sowohl von Ihnen als auch von Ihren Gläubigern vereinbart wird. Der beste Weg zur Schuldenregulierung ist in der Regel ein professionelles Unternehmen.

Obwohl es sich bei den meisten um gewinnorientierte Organisationen handelt, haben sie dennoch das Potenzial, Ihnen viel Geld zu sparen, da sie Verhandlungsexperten sind.

Wenn Sie Schulden begleichen, leisten Sie im Allgemeinen keine Zahlungen auf Ihre Schulden, bis eine Einigung ausgehandelt wurde. Stattdessen gehen Ihre Zahlungen vorübergehend auf ein versichertes Zweck- oder Treuhandkonto, wo sie vor Ihrer Auszahlung angesammelt werden. Das Schuldentilgungsunternehmen leistet dann eine Pauschalzahlung an Ihre Gläubiger für weniger als Sie schulden.

Sobald ein Betrag vereinbart wurde, sind Sie im Idealfall auf dem richtigen Weg, Ihre Schulden zu reduzieren oder vollständig zu begleichen.

Wie Schuldenregulierungsunternehmen Gebühren erheben

Debt Settlement Unternehmen berechnen in der Regel auf zwei Arten. Die erste besteht darin, Ihnen einen Prozentsatz Ihrer Gesamtschuld in Rechnung zu stellen, der normalerweise im Bereich von 13 bis 20 % liegt. Angenommen, das von Ihnen gewählte Unternehmen berechnet 20 %.

Wenn Sie Kreditkartenunternehmen insgesamt 100.000 US-Dollar schulden, würden Sie dem Schuldenregulierungsunternehmen weitere 20.000 US-Dollar schulden. Eine andere Möglichkeit, Gebühren zu erheben, besteht darin, Ihnen einen Prozentsatz Ihrer ausgehandelten Schulden in Rechnung zu stellen. Da dieser Betrag niedriger sein sollte, wird der berechnete Prozentsatz wahrscheinlich höher sein, manchmal bis zu 35 %.

Wenn in diesem Fall Ihre Kreditkartenschulden von 100.000 $ auf 50.000 $ heruntergehandelt werden (50 % Ihrer ursprünglichen Schulden), schulden Sie dem Schuldenregulierungsunternehmen am Ende 17.500 $.

Einige Schuldentilgungsunternehmen erheben möglicherweise auch monatliche Gebühren, während Sie am Programm teilnehmen. Dies sind in beiden Situationen hohe Summen, daher ist es wichtig, wirklich abzuwägen, wie erfolgreich Sie wären, wenn Sie sich für diese Art von Programm anmelden würden.

Risiken der Schuldenregulierung

Sobald Sie sich für ein Schuldentilgungsprogramm anmelden, müssen Sie normalerweise 36 Monate lang monatliche Zahlungen leisten. Viele Menschen können dieser Verpflichtung am Ende nicht nachkommen und brechen das Programm ab. Wenn Ihnen das passiert, gelten Ihre Schulden nicht als beglichen und Sie sind wieder da, wo Sie angefangen haben.

Noch alarmierender ist, dass selbst wenn Sie diese Zahlungen beiseite legen, Ihre Kreditkartenunternehmen nicht verpflichtet sind, die vorgeschlagenen Rückzahlungsbedingungen der Schuldenregulierungsagentur zu akzeptieren.

Außerdem können Zinsen und Gebühren weiter steigen, während Sie auf den Verhandlungsprozess warten. Sie könnten sich also in ein Loch mit überfälligen Zahlungen graben, ohne etwas vorzuweisen, außer einer größeren Schuld.

Worauf Sie achten sollten

Einige Schuldentilgungsunternehmen nehmen fragwürdige Bestimmungen in ihre Kundenverträge auf, also prüfen Sie Ihren Vertrag gründlich, bevor Sie ihn unterzeichnen.

Ein aktueller Betrug besteht beispielsweise darin, Sie aus dem Programm zu zwingen, wenn Sie die Zahlung eines einzigen Monats versäumen, ohne Geld zurückzuerstatten, das Sie bereits in Ihren Schuldentilgungsfonds eingezahlt haben.

Sie sollten auch vorsichtig sein, wenn Unternehmen von Ihnen verlangen, Gebühren im Voraus zu zahlen, bevor die Arbeiten abgeschlossen sind. Die Federal Trade Commission (FTC) verbietet diese Praxis bei den meisten Schuldenregulierungsagenturen, aber es gibt einige Schlupflöcher, die umgangen werden können.

Stellen Sie außerdem sicher, dass das Konto, auf das Sie Ihr Geld einzahlen, FDIC-versichert ist. Auf diese Weise ist Ihr Geld in dem unglücklichen Fall, dass Ihr Schuldenregulierungsunternehmen seine Geschäftstätigkeit aufgibt, vollständig geschützt.

Können Schuldentilgungen meinem Kredit schaden?

Wenn Sie Schulden begleichen, laufen Sie auch Gefahr, Ihre Kreditwürdigkeit noch mehr zu schädigen. Das liegt daran, dass die Schuldenregulierungsagentur Sie normalerweise anweist, während des Verhandlungsprozesses die Zahlung Ihrer Guthaben einzustellen. In der Zwischenzeit werden diese Zahlungen wahrscheinlich den drei großen Kreditauskunfteien als überfällig in Ihrer Kreditauskunft gemeldet.

Einige Studien zeigen, dass die Kreditwürdigkeit des durchschnittlichen Verbrauchers während des Schuldenbegleichungsprozesses zwischen 65 und 125 Punkten sinkt.

Und im schlimmsten Fall könnten Sie auf den geschuldeten Betrag verklagt werden. Wenn der Gläubiger den Rechtsstreit gewinnt, kann Ihr Lohn gepfändet werden, um Ihre Schulden zu begleichen.

Auswahl eines Schuldenbereinigungsunternehmens

Wenn Sie sich entscheiden, mit einem Schuldenbereinigungsunternehmen zusammenzuarbeiten, müssen Sie einige Dinge beachten, um sicherzustellen, dass Sie mit einem seriösen Unternehmen zusammenarbeiten. Suchen Sie zunächst nach Unternehmen, die in Ihrem Bundesstaat zugelassen sind. Das wird Ihnen helfen, Ihre Liste von Anfang an einzugrenzen.

Es ist auch wichtig herauszufinden, ob das Schuldentilgungsunternehmen einen Mindestschuldenbetrag hat, den es verlangt. Die meisten Unternehmen verlangen, dass Sie Kreditkartenschulden in Höhe von mindestens 7.500 bis 10.000 US-Dollar haben, obwohl einige mit niedrigeren Beträgen arbeiten.

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Beste Schuldenregulierungsunternehmen

Als nächstes graben Sie tief, um die Gebührenstruktur des Unternehmens zu verstehen. Es kann hilfreich sein, die Website zu durchsuchen und sich bei eventuellen Folgefragen an einen Kundendienstmitarbeiter zu wenden.

Im Allgemeinen gilt:Je detaillierter die Website des Unternehmens ist, desto besser ist der Service, den Sie wahrscheinlich erhalten. Dasselbe gilt für das Wissen der Kundendienstabteilung.

Denken Sie nur daran, dass Sie unabhängig davon, was Sie lesen oder hören, immer noch dafür verantwortlich sind, Ihren spezifischen Vertrag Zeile für Zeile zu überprüfen, um die genauen Bedingungen und Vereinbarungen zu verstehen.

Schuldenregelung vs. Insolvenz

Schuldenregelung und Konkurs sind zwei verschiedene Ansätze für dasselbe Problem:Überwältigende Finanzschulden. Einer der Hauptunterschiede zwischen den beiden Methoden besteht darin, wie sie sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Die Schuldenbegleichung dauert in der Regel nur sieben Jahre, während der Konkurs je nach gewählter Konkursart bis zu zehn Jahre dauern kann.

Eine Insolvenz nach Kapitel 7 bleibt dort für die vollen zehn Jahre bestehen, und obwohl sie ungesicherte Schulden auslöschen kann, hat sie bestimmte Einkommensgrenzen. Wenn Sie mehr als den maximal zulässigen Betrag verdienen, können Sie sich nicht qualifizieren. Selbst wenn Sie sich qualifizieren, seien Sie vorsichtig mit persönlichem Eigentum, das möglicherweise für Ihren geschuldeten Betrag verwendet wird.

Eine Insolvenz nach Kapitel 13 bleibt nur sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, hat aber keine Einkommensobergrenze für die Berechtigung. Sie müssen jedoch bis zu fünf Jahre lang Zahlungen an Ihre Gläubiger leisten.

Sie haben in der Regel eine monatliche Zahlung basierend auf Ihren Einnahmen und anderen Ausgaben, die dann auf Ihre Gläubiger verteilt wird. Nach dieser Zeit gelten Ihre Schulden als beglichen und Sie können mit der finanziellen Beitreibung beginnen.

Schuldenregelung vs. Schuldenkonsolidierung

Bei der Schuldentilgung müssen Sie mit Ihrem Kreditkartenunternehmen einen niedrigeren Saldo aushandeln und mit einer Pauschale bezahlen. Schuldenkonsolidierung nutzt eine ganz andere Methode, um Ihre finanzielle Belastung zu entlasten.

Es geht darum, einen Privatkredit aufzunehmen und alle (oder einige) Ihrer Gläubiger mit diesen Mitteln zu begleichen. Sie müssen dann nur noch ein einziges Darlehen zurückzahlen und nicht viele verstreute Zahlungen.

Im Idealfall möchten Sie sich für einen niedrigeren Zinssatz als Ihre anderen Kredite und Kreditkarten qualifizieren, damit Sie im Laufe der Zeit Geld sparen. Ein Privatdarlehen zur Umschuldung können Sie in der Regel über mehrere Jahre abschließen.

Im Vergleich zu einem Kreditkartensaldo kann eine regelmäßige Ratenzahlung beruhigend sein, da Sie auf ein bestimmtes Enddatum hinarbeiten.

Kreditberatung

Kreditberatung ist eine weitere Möglichkeit, Ihre Kreditkartenschulden zu reduzieren. Kreditberatungsagenturen helfen Ihnen dabei, einen Niedrigzins-Schuldenmanagementplan aufzustellen, damit Sie ungesicherte Schulden im Laufe der Zeit zurückzahlen können. Ihre Schuldenmanagementprogramme reduzieren Ihre monatlichen Zahlungen, sodass Sie Ihre Kreditkartenschulden vollständig abbezahlen können. Diese Programme schaden Ihrer Kreditwürdigkeit normalerweise ziemlich stark. Wenn Sie also nur Ihre Schuldenzahlungen reduzieren möchten, sollten Sie zuerst ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen in Betracht ziehen.

Eigene Verhandlungen mit einem Kreditkartenunternehmen

Der beste Weg, eine Kreditkartenschuldenregelung auszuhandeln, könnte darin bestehen, es selbst zu tun. Es ist nicht nötig, einen Fachmann damit zu beauftragen, wenn Sie wissen, was Sie tun. Und indem Sie selbst mit einem Gläubiger verhandeln, sparen Sie Gebühren.

Normalerweise genügt ein Anruf bei der Kreditkartengesellschaft, um Ihre finanzielle Situation klar und höflich zu erklären. Fragen Sie sie nach genau dem, was Sie wollen. Das Schlimmste, was sie sagen können, ist nein. Und selbst wenn sie nein sagen, können Sie jederzeit zurückrufen und mit jemand anderem sprechen. Sie können dies sogar mehrmals tun. Und scheuen Sie sich nicht, darum zu bitten, mit einem Vorgesetzten zu sprechen.

Sobald Sie jemanden beim Kreditkartenunternehmen gefunden haben, der bereit ist zu verhandeln, stellen Sie sicher, dass Sie alles schriftlich bekommen. Sie können sich sogar eine E-Mail schicken lassen, während Sie telefonieren, mit allen Details, die besprochen wurden.

Denken Sie daran, dass Sie, wenn ein Gläubiger einen Teil Ihrer Schulden von mehr als 600 $ erlässt, Einkommenssteuern auf diesen Betrag zahlen müssen.

Gesicherte Kredite vs. ungesicherte Kredite

Abhängig von Ihrer Bonität können Sie sich entweder für ein besichertes oder ein unbesichertes Darlehen qualifizieren. Ein ungesichertes Darlehen ist in der Regel die bessere Option, da Sie Ihr persönliches Eigentum nicht als Sicherheit verwenden müssen.

Bei einem gesicherten Darlehen hingegen müssen Sie etwas wie Ihr Auto oder Ihren Schmuck als Sicherheit für das Darlehen verwenden. Dies hilft, den Kreditgeber zu schützen, falls Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten.

Die Schuldenkonsolidierung wird normalerweise als weniger riskant angesehen als die Schuldentilgung, aber Sie müssen trotzdem Ihre persönlichen Finanzen überprüfen, um den besten Weg zu finden, um aus den Schulden herauszukommen.

Jedes Entschuldungsprogramm hat eine Reihe von Vor- und Nachteilen. Treffen Sie keine Entscheidung, bis Sie alle richtig abgewogen haben. Schließlich wird jede Entscheidung, die Sie treffen, wahrscheinlich mindestens ein paar Jahre dauern, daher ist es unerlässlich, dass Sie eine Entscheidung treffen, die heute und in Zukunft für Sie funktioniert.