Berücksichtigt Ihre Altersvorsorge die Inflation?

Eine der Herausforderungen für Anleger besteht darin, die Inflation in Ihr Rentenportfolio einzurechnen.

Die Menge an Geld, die Sie heute für Ihren Lebensstil unterstützen, ist wahrscheinlich weitaus geringer als das, was Sie tatsächlich brauchen, wenn Sie in Rente gehen.

Wie schon seit einem Menschenleben, Inflation wird wahrscheinlich bis weit in die Zukunft konstant bleiben, trotz gelegentlicher Medien- und Wirtschaftsdiskussionen über Deflation.

Wie können Sie Ihr Vorsorgeportfolio auf die Inflation vorbereiten, ohne genau zu wissen, wie es in Zukunft aussehen wird?

Schätzung der zukünftigen Inflation

Das Preisniveau in der Zukunft abzuschätzen ist unmöglich. Es gibt viele Variablen, einschließlich Zeiten relativer Preisstabilität und Zeiten schnell steigender Preise. Um effektiv zu investieren, Es ist absolut notwendig, eine vernünftige Schätzung des Preisniveaus vorzunehmen, wenn Sie in Rente gehen.

Nehmen wir an, Sie sind 35 Jahre alt, und Sie planen, im Alter von 65 Jahren in Rente zu gehen. Das bedeutet, dass Sie prognostizieren müssen, wo das Preisniveau in 30 Jahren sein wird. Offensichtlich, Es gibt kein Werkzeug, das ein genaues Bild der Zukunft liefern kann. Aber wir können zurückblicken, und sehen Sie, was die Inflation mit dem Wert eines Dollars über die letzten 30 Jahren, und verwenden Sie es als lose Anleitung.

Sie können dies mit dem Inflationsrechner des Bureau of Labor Statistics tun. Es ist ein einfaches Werkzeug, in die Sie nur drei Zahlen eingeben – den Dollarbetrag, das Startjahr, und das laufende Jahr.

Durch Eingabe von „1986“ – um die letzten 30 Jahre abzudecken – und dann $1, 000, Wir finden, dass im Jahr 2016, es dauert 2 $, 191,93, um die gleiche Menge an Produkten und Dienstleistungen wie 1 $ zu kaufen, 000 vor 30 Jahren gekauft. Lassen Sie uns das auf gerade 2 aufrunden, 200, und sagen Sie, dass jeder Geldbetrag, den Sie in heutigen Dollar für den Ruhestand sparen müssen, mit 2,2 multipliziert werden muss, um die geschätzte zukünftige Inflation abzudecken.

In diesem Szenario, wenn Sie glauben, dass Sie 1 Million Dollar in heutigen Dollar benötigen, um Ihren Ruhestand zu finanzieren, Ihr Sparziel kann 2,2 Millionen US-Dollar betragen, um die Auswirkungen der Inflation bis dahin zu berücksichtigen.

Investitionen für die Inflation nach der Pensionierung

Eine der Komplikationen bei der Berücksichtigung der Inflation im Zusammenhang mit der Pensionierung besteht darin, dass die Inflation auch nach der Pensionierung nicht aufhört. Und mit Menschen, die normalerweise in ihren 80ern und 90ern leben, Ihr Anlagegeld muss Ihren Lebensunterhalt für weitere 20 oder 30 Jahre nach Ihrer Pensionierung decken. Inflation wird weiterhin ein Faktor sein.

Sie müssen davon ausgehen, dass die Inflation Ihr Leben lang anhält. Das bedeutet, dass Sie voll und ganz darauf vorbereitet sein müssen, zumindest einen Teil Ihrer Anlageerträge wieder in Ihr Portfolio zu reinvestieren, um künftig noch höheren Kursniveaus Rechnung zu tragen.

Das kommt auf die Frage an Wie viel Geld sollten Sie nach Ihrer Pensionierung aus Ihrem Ruhestandsportfolio abheben?

Die sichere Auszahlungsrate bietet hier einige Hinweise. Die Theorie besagt, dass, wenn Sie nicht mehr als 4% des Guthabens eines gut diversifizierten Altersvorsorgeportfolios abheben, Ihnen wird nie das Geld ausgehen.

Die sichere Auszahlungsquote bedeutet, dass Ihre durchschnittliche jährliche Kapitalrendite nach Ihrer Pensionierung mehr als 4% pro Jahr betragen muss. Wenn Sie also feststellen, dass ein jährlicher Inflationsfaktor von 3 % eine vernünftige Schätzung ist, dann müssen Sie jedes Jahr 7% auf Ihr Portfolio verdienen.

Dabei Sie können jedes Jahr 4% für den Lebensunterhalt sicher abheben, während die restlichen 3% reinvestiert werden, um Ihr Portfolio inflationsbereinigt zu halten.

Es ist wichtig zu wissen, dass Ihre Investitionen nicht jedes Jahr 7% erreichen werden. Aber das muss Ihr Durchschnitt sein. Es kann ein Jahr geben, in dem Sie 10 % verdienen, ein weiteres Jahr nur 3%, und noch ein weiteres, bei dem Sie 4% verlieren. Das ist okay, solange Ihre durchschnittliche Rendite das Ziel über einen langen Zeitraum erreicht.

Beste Investitionen, um die Auswirkungen der Inflation auf Ihr Portfolio abzudecken

Verzinsliche Anlagen, wie Einlagenzertifikate, war früher die Hauptstütze der pensionierten Anleger. Sie sorgten für einen stetigen Einkommensfluss, sowie den Schutz des Hauptwertes. Aber bei den heutigen mikroskopischen Zinssätzen, Festverzinsliche Anlagen allein werden nicht für den Ruhestand sorgen. Sie können nicht von einer Rendite von 1-2% auf Ihr Geld leben, und beide genug Einkommen zum Leben haben, sowie zur Inflationsabsicherung.

Historisch, Aktien und Immobilien waren die besten Investitionen, um der Inflation entgegenzuwirken, besonders die beharrliche, niedrige Sorte, die wir in den letzten Jahrzehnten hatten.

Aktien haben seit 1928 eine durchschnittliche jährliche Rendite von etwas mehr als 10 % erzielt.

Bei Immobilien ist die Situation ähnlich. Jedoch, da viele Rentner sich nicht mit dem Besitz und der Verwaltung von Mietimmobilien beschäftigen möchten, Vielleicht möchten Sie sich Immobilien-Investment-Trusts genau ansehen, oder REITs. Sie investieren in Immobilien entweder durch direkte Kapitalbeteiligung oder durch die Bereitstellung von Hypotheken. Sie haben eine durchschnittliche jährliche Rendite von 10,6% erzielt, was sie direkt in die Reihe mit Aktien bringt.

Da aber Aktien und Immobilien ein höheres Risiko bergen als Anleihen und andere verzinsliche Anlagen, Sie sollten nicht 100% Ihres Geldes in sie investiert haben. Stattdessen möchten Sie eine Mischung erzielen, die Ihnen die erforderliche Rendite bietet, aber auch ein gewisses Maß an Sicherheit bieten.

Schauen wir uns ein Beispiel für ein Rentenportfolio an, das historisch gesehen mit der Inflation Schritt halten könnte:

Angenommen, Sie entscheiden, dass Sie nach Ihrer Pensionierung eine durchschnittliche Jahresrendite von 7 % für Ihr Portfolio benötigen. Indem Sie 67 % Ihres Portfolios in Aktien und Immobilien investieren, und 33% bei verzinslichen Anlagen können Sie 7% erreichen. Das bringt Ihnen eine Rendite von 6,7% auf Aktien und Immobilien (67% x 10%) und 0,33% auf verzinsliche Anlagen (33% x 1%). für eine durchschnittliche Gesamtrendite von knapp über 7 %. (Denken Sie daran, dies ist ein Beispiel, und keine garantierte Rendite).

Abhängig von Ihrem aktuellen Anlageportfolio und Ihrem zukünftigen Altersvorsorgebedarf Möglicherweise benötigen Sie sogar noch höhere Renditen, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen. Das bedeutet, dass Sie einen größeren Prozentsatz Ihres Portfolios in Aktien und Immobilien investieren müssten.

Ein Happy End im Ruhestand?

Keine dieser Strategien kann einen 100%igen Inflationsschutz garantieren. Die Diversifizierung Ihres Anlageportfolios zum Schutz vor Inflation ist jedoch ein umsichtiger Schritt und wird Sie besser vorbereiten, als wenn Sie nichts unternommen hätten.

Es ist wahrscheinlich, dass Sie zwischen jetzt und Ihrer Pensionierung Zeiten hoher Inflation erleben werden. Dies ist umso wahrscheinlicher, wenn zwischen Ihrer Pensionierung und Ihrem Ruhestand mehr als ein oder zwei Jahrzehnte liegen. Ihr Ziel ist es, während dieser Zeiträume weiter zu investieren. Sorgfältiges Investieren im Laufe der Zeit wird Ihrem Anlageportfolio helfen, mit der Inflation Schritt zu halten. Die Kehrseite ist jedoch, dass die Inflationsrate in Zukunft möglicherweise geringer ausfallen wird, als Sie erwarten. Damit sind Sie im Rentenalter noch besser aufgestellt.