So eröffnen Sie einen 529 College-Sparplan

Bei einer Gesamtverschuldung von Studentendarlehen in den USA von über 1,6 Billionen US-Dollar Millionen von Eltern werden sich möglicherweise den Kopf zerbrechen, wie sie die akademische Zukunft ihrer Kinder finanzieren sollen.

Es gibt eine Reihe von alternativen Möglichkeiten, das College über den Studienkredit hinaus zu bezahlen – aber sie erfordern ein wenig Planung. Eines der rentabelsten Sparvehikel, das Kontoinhabern den besten Wert bietet, sind 529 College-Sparpläne.

Ein 529 College-Sparplan kann eine großartige Möglichkeit sein, Ihrem zukünftigen Studenten zu helfen, die Kosten für Studentendarlehen zu senken. Plus, diese speziellen Sparpläne bieten wertvolle Steuervorteile, so dass sie auch für die Person von Vorteil sind, die in sie einzahlt.

Ein 529-Plan gibt es in zwei Haupttypen:(1) ein College-Sparplan, die es Ihnen ermöglicht, Geld in potenziell renditestarke Vermögenswerte wie Aktien zu investieren, und (2) ein vorausbezahlter Studienplan, die es Ihnen ermöglicht, einen Teil oder den gesamten Unterricht an einer staatlichen Schule zu erwerben.

Wenn Sie auf dem Laufenden bleiben möchten, Sie können über 529 Pläne und ihre vielen Vorteile lesen.

Andernfalls, Hier ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Eröffnen eines 529-Sparplans.

Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Öffnen eines 529

Eltern sollten sich nicht einschüchtern lassen, indem sie einen 529-Plan eröffnen. Eigentlich, der prozess ist relativ einfach.

„Die größte Hürde für Eltern ist die Angst, da reinzukommen und man braucht jemanden, der einen dazu drängt. “ sagt Megan Gorman, ein persönlicher Finanzexperte und Gründungspartner von Checkers Financial Management. „Aber das System ist so gut eingerichtet und es gibt so viele kostengünstige Pläne, die die ganze Arbeit erledigen – Eltern müssen nur das Konto eröffnen und etwas Geld für die Arbeit einsetzen.“

Das Öffnen eines 529 kann in (wenigstens) diesen vier Schritten abgeschlossen werden:

1. Wählen Sie einen Plan

Sie müssen zwischen einem Sparplan oder einem Prepaid-Plan wählen. Laut Gorman, Eltern können bei jedem Anbieter einen Plan eröffnen, unabhängig vom Bundesstaat – sie empfiehlt jedoch, der Qualität und den Kosten des Plans, in den Sie investieren möchten, zuerst Priorität einzuräumen. und berücksichtigen Sie dann alle staatlichen Steuervorteile, die der Plan möglicherweise bietet.

„Dies ist wichtig, da Sie nicht in einen teuren Plan investieren möchten, der nur aufgrund des Steuervorteils unterdurchschnittlich ist. “, sagt Gorman.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, welcher Anbieter oder Plan für Sie am besten geeignet ist, Ziehen Sie in Erwägung, sich an einen Finanzberater zu wenden. Ein 529-Plan-Broker kann Ihnen möglicherweise auch helfen.

2. Wählen Sie einen Begünstigten

Dies wird wahrscheinlich Ihr Kind sein – aber denken Sie daran, Sie können den Begünstigten jederzeit ohne Strafe ändern. Sie benötigen das Geburtsdatum und die Sozialversicherungsnummer des Begünstigten. Da die meisten Pläne altersbasierte Optionen haben, d.h. sie verfügen über einen zweckgebundenen Fonds, der nach dem Alter des Kindes umgeschichtet wird, Am besten eröffnest du für jedes Kind ein eigenes Konto.

3. Öffnen Sie das Konto

Die meisten Konten können online eröffnet werden. Einmal geöffnet, Sie können Gelder direkt auf das Konto einzahlen (einige Pläne erfordern eine Mindesteinzahlung für die Eröffnung.) Achten Sie auf Gebühren im Zusammenhang mit Anbietern und Plänen; es können Jahresgebühren anfallen, Kontoeröffnungsgebühren und prozentuale Gebühren. Lesen Sie immer das Kleingedruckte.

4. Bauen Sie Ihr Portfolio auf

Wenn Sie sich für einen Sparplan entschieden haben, Sie können wählen, wo Sie Ihr Geld anlegen möchten. Die meisten Anbieter bieten sowohl aktiv als auch passiv verwaltete Anlagen an, sagt Gorman – aber sie empfiehlt, altersbasierte Fonds zu verwenden.

„Diese Fonds ähneln Zielpensionsfonds, “, sagt Gorman. „Sie passen die Vermögensallokation automatisch an das Alter des Kindes an.“

Das bedeutet, dass die Fonds konservativer werden, wenn das Datum für die Anzapfen der Fonds näher rückt. helfen, sicherzustellen, dass Sie das Geld haben, wenn Sie es brauchen.

Wenn du Hilfe benötigst, einige Pläne haben Beratungsgebühren – aber überprüfen Sie diese vorher.

„Es ist wirklich einfach – Sie müssen nicht anspruchsvoll sein oder jemanden brauchen, der es für Sie öffnet. “ sagt Leslie H. Tayne, Esq., Gründer und Direktor der Tayne Law Group in New York. „Lass dich nicht entmutigen, denn es klingt kompliziert, denn das ist es nicht.“

Wichtige 529 Planregeln, die Sie kennen sollten

Da 529 College-Sparpläne steuerliche Anreize bieten, der IRS schreibt strenge Regeln, um sicherzustellen, dass sie nicht ausgenutzt werden. Während er zu einem 529 beiträgt, Beachten Sie diese wichtigen Regeln und Einschränkungen:

Jeder kann als Begünstigter bezeichnet werden , auch dich selbst, und es gibt keine Begrenzung für die Anzahl der Pläne, die Sie einrichten können.

Die Beiträge dürfen nicht höher sein als der Betrag, der zur Deckung der qualifizierten Ausgaben des Begünstigten erforderlich ist , nach der Securities and Exchange Commission (SEC). Die SEC warnt auch davor, „sich bewusst zu sein, dass es schenkungssteuerliche Konsequenzen geben kann, wenn Ihre Beiträge, plus alle anderen Geschenke, an einen bestimmten Begünstigten 15 USD übersteigen, 000 im Jahr.“

Gorman weist darauf hin, obwohl, dass die meisten Amerikaner den Höchstbeitrag nicht annähernd erreichen werden.

„Eltern sind sehr besorgt, dass sie einen Plan überfinanzieren werden – aber die meisten Leute kommen nicht einmal wirklich nahe, “, sagt Gorman. "Eine Überfinanzierung sollte also wirklich kein Problem darstellen."

Guthaben in 529s könnten sich auf die Belohnungen für finanzielle Hilfen auswirken . Saldobeträge werden in die erwarteten Beträge des Familienbeitrags (EFC) eingerechnet, Gorman weist jedoch darauf hin, dass die verwendete Berechnung variieren wird, je nachdem wem das Konto gehört. Zum Beispiel, wenn ein Elternteil das Konto besitzt, der im Familienbeitrag berücksichtigte Betrag beträgt rund 5 Prozent; wenn jemand anderes das Konto besitzt, wie Großeltern, Ausschüttungen könnten den Anspruch auf bedarfsgerechte Hilfe um bis zu 50 Prozent reduzieren. Wenn der Schüler Eigentümer des Kontos ist, Die Förderfähigkeit kann um bis zu 20 Prozent des Vermögenswerts reduziert werden.

„Es wirkt ein bisschen drakonisch, besonders in der Zeit, in der die Studiengebühren so hoch sind und es wirklich, nimmt wirklich ein Dorf.“ sagt Gorman. „Es ist ein bisschen unfair, aber sie versuchen sicherzustellen, dass die Leute nicht anfangen, das System zu spielen.“

Gorman fügt hinzu, jedoch, dass die Berücksichtigung der Auswirkungen auf die Finanzhilfe „nie abschreckend“ sein sollte, wenn man sich für die Eröffnung eines 529-Plans entscheidet.

Was passiert, wenn Ihr Kind nicht aufs College geht?

Da ein 529-Sparkonto speziell für Bildungskosten gedacht ist und Steuervorteile bietet, wenn das Geld nicht für den vorgesehenen Zweck verwendet wird, drohen Strafen. Nach Angaben des IRS, abgehobene Mittel, die für andere Zwecke als Studiengebühren und qualifizierte Ausgaben verwendet werden, unterliegen der Einkommensteuer und werden mit einer Geldstrafe belastet.

Es gibt, jedoch, Fälle, in denen auf diese Strafen verzichtet werden kann, einschließlich:

• Der Begünstigte erhält ein steuerfreies Stipendium.
• Der Begünstigte besucht eine Militärakademie.
• Der Begünstigte stirbt oder wird erwerbsunfähig.

Entscheidet sich Ihr Kind dafür, die Hochschulbildung ganz zu umgehen, Sie werden das Geld auf den Konten nicht verlieren. Stattdessen, Sie haben die Möglichkeit, den Begünstigten zu ändern – den Sie für eine spätere Ausbildung oder für Enkelkinder an sich selbst ändern können. Jeder kann als Begünstigter bezeichnet werden, und es gibt keine Regeln dafür, wie oft ein Begünstigter des 529-Plans geändert werden kann.

So erhalten Sie Hilfe bei einem 529-Plan

Sie haben einige Möglichkeiten, Hilfe bei einem 529-Plan zu finden.

Wenn Sie nach den besten Plänen suchen, Sie möchten niedrige Kosten berücksichtigen, gute Leistungen und eine solide Erfolgsbilanz der Anlageperformance. Hier sind einige der besten 529 verfügbaren Pläne.

Wenn Sie direkt mit einem staatlichen Plan investieren, Sie müssen den gesamten Prozess selbst verwalten:Registrierung, die Investitionen zu recherchieren und den Plan im Laufe der Zeit zu verfolgen. Jedoch, Sie können auch einen 529-Plan über einen Broker eröffnen. der Sie mit einem von mehreren staatlichen Plänen einrichten kann. Diese Methode kann es Ihnen auch ermöglichen, den Rat eines Anlageexperten in Anspruch zu nehmen, der Ihnen helfen kann, den Plan zu arrangieren und ihn über die Jahre hinweg zu überwachen.

Schließlich, Sie können sich jederzeit an einen zertifizierten Finanzplaner wenden, der Ihnen bei der Auswahl des richtigen staatlichen Plans für Ihre Bedürfnisse und der Auswahl der besten Investitionen behilflich sein kann. Suchen Sie nach einem Planer, der speziell mit 529 Plänen Erfahrung hat und idealerweise ein Honorarberater ist.

Ein 529-Plan ist nicht die einzige Möglichkeit, das College zu bezahlen, und es gibt viele ungewöhnliche Möglichkeiten, Bargeld zu verstauen, in einigen Fällen sogar eine Steuererleichterung erhalten.

Endeffekt

Gesamt, 529 College-Sparpläne sind praktikable Optionen für Menschen, die ihre Ersparnisse für Bildungskosten erhöhen möchten.

Das Wichtigste, was Sie bei 529 Plänen beachten sollten, sagt Tayne, ist, dass sie so schnell wie möglich geöffnet werden sollten, dem Geld Zeit zum Wachsen geben. Sie räumt ein, dass dies für junge Eltern, die noch am Anfang ihrer Karriere stehen, schwierig sein kann. unter Berufung auf ihre eigenen Erfahrungen.

„Als meine Kinder klein waren, Ich hatte kein Geld übrig, “, sagt Tayne. „Ich denke, was am Ende passiert, ist, dass leider Wenn du kleine Kinder hast, Es kann schwierig sein, jeden Monat Geld auf das Konto einzuzahlen. Aber ehrlich, es ist nie zu spät, es zu eröffnen (ein 529-Sparplan).“