Warum Ihr täglicher Latte Ihre Altersvorsorge nicht versenkt

Wenn Sie auf Literatur zu persönlichen Finanzen achten, Sie sind zweifellos auf eine Wiederholung des „Latte-Faktors“ gestoßen – die Idee, dass der Verzicht auf einen täglichen kleinen Luxus im Laufe der Zeit zu großen Einsparungen führt. Der Finanzautor David Bach prägte den Begriff vor über einem Jahrzehnt, um Verbrauchern zu helfen, die hohen Kosten für kleine Luxusgüter besser zu verstehen. (Siehe auch:9 Möglichkeiten, Geld bei Ihrer täglichen Tasse Kaffee zu sparen)

Die Sphäre der persönlichen Finanzen hat Bachs Idee aufgegriffen und mit ihr gefahren. Eigentlich, Sie können im Internet keine Tüte handwerklich hergestellten Kaffees schwingen, ohne auf einen Leitartikel zu treffen, Denk Stück, oder ein anderer Artikel, der erklärt, wie der Latte-Faktor Sie Ihre Zukunft kostet.

Aber der Verzicht auf Ihren täglichen Kaffee bedeutet nicht den Unterschied zwischen einem komfortablen Ruhestand und einer Arbeit bis zum 80.

Hier ist, was die meisten Latte-Faktor-Artikel nicht berücksichtigen.

Finanzielle Beschämung kann Sparer dazu bringen, aufzugeben, bevor sie angefangen haben

Während David Bachs ursprüngliche Absicht mit dem Latte-Faktor darin bestand, die Verbraucher zu befähigen, bewusstere Entscheidungen mit ihrem Geld zu treffen, seine Idee wurde oft verwendet, um Scham Menschen für ihre finanziellen Entscheidungen.

Scham ist eine unproduktive Art, eine Person zu motivieren, weil es im Allgemeinen nach hinten losgeht. Das ständige Trommeln des Latte-Faktors kann den Eindruck erwecken, dass der einzige Weg, um für den Ruhestand (oder jede andere große Investition) zu sparen, darin besteht, auf den täglichen Luxus zu verzichten. Menschen, die sich wegen ihrer Latte-Gewohnheit schuldig fühlen, könnten entscheiden, dass es sich nicht lohnt, für den Ruhestand zu sparen, wenn dies bedeutet, ihren Lieblingsluxus aufzugeben.

Tatsache ist, dass die Menschen Geld für ihre Zukunft sparen und gleichzeitig einen täglichen Latte genießen können. Aber die Verwendung von beschämender Sprache über wenig Luxus kann den Eindruck erwecken, dass sich diese finanziellen Prioritäten gegenseitig ausschließen.

Ihre Geldpsychologie kann es schwierig machen, diese Ersparnisse zu sehen

Die Latte-Faktor-Mathematik ist unangreifbar. Wenn Sie 50 Wochen lang jeden Arbeitstag einen Latte im Wert von 5 $ kaufen, das summiert sich auf 1 $, 250 – was sicherlich eine schöne Ergänzung zu Ihrem Ruhestandskonto sein könnte.

Das Problem ist, dass die Latte-Faktor-Mathematik davon ausgeht, dass Sie die täglichen 5 USD, die Sie ausgeben, im Auge behalten können. Das Gehirn der meisten Menschen funktioniert nicht so. Ein kognitiver Bias, bekannt als der Stückelungswirkung macht es weniger wahrscheinlich, dass große Rechnungen im Vergleich zu kleinen ausgegeben werden. Fünf-Dollar-Scheine können ziemlich schwer zu halten sein, weil sie so wenig wert zu sein scheinen – obwohl das Endergebnis von 1 $, 250 ist ziemlich groß.

Die Addition dieser nicht ausgegebenen Fünftel, um sie auf ein Rentenkonto zu legen, erfordert eine bestimmte Art von Geldpsychologie, die äußerst selten ist. Für die meisten Leute, Auf den Kauf eines 5-Dollar-Kaffees zu verzichten, würde nur bedeuten, dass Sie das Geld für etwas anderes ausgeben. anstatt es für die Altersvorsorge beiseite zu legen.

Es ist einfacher, bei großen Kosten Geld zu sparen

Leute, die tatsächlich jeden Tag 5 Dollar für Kaffee ausgeben, achten wahrscheinlich nicht genau darauf, wohin ihr Geld fließt. Wenn Sie jeden Tag Geld für einen kleinen Luxus ausgeben, Sie geben wahrscheinlich auch regelmäßig Geld für große Luxusartikel aus – und die sind viel einfacher zu schneiden als die kleinen.

Anstatt sich auf die schwer zu verfolgenden 5-Dollar-Löcher in Ihrem Budget zu konzentrieren, Beginnen Sie mit Möglichkeiten, die größeren Werbebuchungen in Ihrem Budget zu reduzieren. Geben Sie zu viel für die Wohnung aus, Lebensmittel, Transport, Entertainment, oder Versorgungsunternehmen? Wenn Sie in einem dieser Bereiche einen Schnitt machen, müssen Sie nicht kleine Geldbeträge im Auge behalten, um einen großen Unterschied zu sehen. was sie zu einem viel klügeren Ort macht, um zusätzliches Geld zu finden, das Sie auf Ihr Rentenkonto überweisen können.

Auch wenn Sie im Allgemeinen ein sparsamer Mensch sind, Sie müssen Ihren geliebten kleinen Luxus nicht abbauen, um zusätzliches Geld in Ihrem Budget zu finden. Stattdessen, verbringen Sie einige Zeit damit, darüber nachzudenken, welche Einkäufe und Erfahrungen für Sie am angenehmsten oder sinnvollsten sind. Wenn Sie sich entscheiden, wofür Sie Ihr Geld ausgeben möchten, fällt es Ihnen leichter, Ausgaben loszulassen, die Ihnen nicht so wichtig sind. Sie werden Ihre Ausgaben auf diese Weise mehr genießen, während Sie immer noch Ersparnisse haben, die Sie auf Ihr Alterskonto überweisen können.

Die Automatisierung Ihrer Ersparnisse ermöglicht es Ihnen, Ihren Latte zu haben und ihn zu trinken. auch

Ein Aspekt von David Bachs Ratschlägen, der in Diskussionen über den Latte-Faktor oft untergeht, ist die Bedeutung der Automatisierung. Bach schlägt vor, Ihren täglichen Genuss zu streichen und eine automatische Überweisung der Ersparnisse auf Ihr Renten- oder Sparkonto einzurichten – was das ganze Problem lösen würde, den Überblick über diese eingesparten 5-Dollar-Scheine zu behalten.

Jedoch, Sie müssen nicht auf Ihren täglichen Luxus verzichten, um die Kraft der Automatisierung nutzen zu können. Sobald Sie alle Ausgabenpositionen identifiziert haben, die Sie kürzen möchten, die Ersparnisse auf Ihr Alterskonto einzahlen. Wenn ein täglicher Latte Ihr Lieblingsteil Ihres Morgenrituals ist, Dann kannst du es gerne behalten und etwas anderes kürzen, um diese Einsparungen zu automatisieren.

Täglicher Luxus kann Ihnen helfen, beim Sparen motiviert zu bleiben

Von einem knappen Budget zu leben ist äußerst schwierig. Du musst ständig nein zu dir sagen, was zu einem sogenannten "What the Hell"-Effekt führen kann. Dieser Effekt beschreibt, wie wir dazu neigen, zu glauben, dass der Verzicht auf Geldausgeben eine Alles-oder-Nichts-Proposition ist. Also geben wir in dem Moment der Versuchung ein wenig nach, wir könnten genauso gut unsere eigenen Richtlinien aus dem Fenster werfen:"Was zum Teufel, Ich habe mir schon einen Latte gekauft, Ich könnte genauso gut ein paar neue Schuhe kaufen!"

Es ist einfacher, die Distanz beim Sparen für den Ruhestand zu überwinden, wenn Sie sich etwas gönnen. Sie werden nicht länger das Gefühl haben, dass der Slogan zum Ruhestand ein tägliches Elend sein wird, gegen das Sie genauso gut rebellieren können. Stattdessen, Ihr täglicher Latte kann alle anderen Opfer leichter ertragen, und helfen Ihnen, sich an eine neue Ersparnis-Normalität zu gewöhnen. Das Herausschneiden des Latte auf alles andere kann den "Was zum Teufel"-Effekt auslösen und das Speichern noch schwieriger machen.

Genießen Sie Ihre einfachen Freuden

Der Latte-Faktor ist eine wichtige Gedankenübung, aber es sollte nie zu einer festen Regel für das Leben werden. Den täglichen Luxus in Ihr Leben zu integrieren ist ein wichtiger Bestandteil, um Ihre Zeit zu genießen. sowohl während Ihrer Karriere als auch nach Ihrer Pensionierung. Solange Sie bereit sind, auf Ihre Ausgaben im Allgemeinen zu achten, Sie müssen nicht auf kleine Freuden verzichten, um sich den Ruhestand leisten zu können.