Warum eine aufgeschobene Annuität ein klügerer Kauf sein kann als eine Pflegeversicherung

Viele Menschen freuen sich auf die letzten Jahre ihres Lebens. Die meisten erwarten, sich zurückzuziehen und in einem entspannten Tempo zu leben, das es ihnen ermöglicht, Momente zu genießen, die sie während ihres Lebens als Arbeitsbiene möglicherweise verpasst haben.

Allein aus diesem Grund, Viele Menschen nehmen sich Zeit, um jeden Aspekt ihres Ruhestands zu planen – von Ersparnissen, zum Wohnen, und sogar Langzeitpflege. Das einzige Problem ist, dass ein Teil dieser Planung auf Annahmen . Und viele dieser Annahmen ändern sich im Laufe der Zeit. Zum Beispiel, Die Prämien für die Pflegeversicherung steigen stetig. So sehr, dass sich viele Versicherte fragen, ob sie ihre Policen behalten oder auf Kaution gehen und nach anderen Optionen suchen sollten.

Morgenröte-Marie Joseph, Gründer von Estate Planning &Preservation in Williamston, Michigan, erklärt das Problem, mit dem viele Menschen konfrontiert sind. „Damals im Jahr 2000, die Kosten für Pflegeversicherungen haben sich verdoppelt, wenn nicht verdreifacht, für viele Versicherungsnehmer ", sagt sie. "Das zwang viele Leute, ihre Policen zu kündigen und das Geld zu verlieren, mit dem sie Prämien bezahlt hatten."

Fast 20 Jahre später, und viele Rentner sind noch immer ohne Pflegemöglichkeiten in der Zwickmühle. Das Schlimmste daran ist, dass es nicht viele Alternativen zu den steigenden Beiträgen für die Langzeitpflege zu geben scheint. Abgesehen von der vollständigen Kündigung der Versicherung oder die Annahme von reduzierten Leistungen bei gleicher Prämie, viele Versicherungsnehmer fühlen sich festgefahren.

Wenn die Umstände stimmen, kann es eine andere Alternative zu diesen Policen geben:eine aufgeschobene Rente. (Siehe auch:So stellen Sie sicher, dass Ihnen im Ruhestand nicht das Geld ausgeht)

Was ist eine aufgeschobene Rente?

Eine aufgeschobene Rente ist ein Versicherungsprodukt, das als Sparvehikel fungiert. Es ist einfach eine Möglichkeit, über einen bestimmten Zeitraum hinweg konsistente Zahlungen aus einer Investition zu erhalten. eher als alles auf einmal. Renten helfen vielen Menschen, die Ausgaben im Ruhestand zu decken, wie zum Beispiel Pflegekosten.

Eine aufgeschobene Rente unterscheidet sich von einer sofortigen Rente dadurch, dass Sie im Laufe der Zeit auf das Konto einzahlen oder einen Pauschalbetrag einzahlen und warten, bis dieser durch Anlagegewinne wächst. Gewinne werden nicht besteuert, bis Ihre monatlichen Auszahlungen beginnen.

Bevor wir darauf eingehen, wie die aufgeschobene Rente funktioniert, Es ist hilfreich, die verschiedenen Arten von aufgeschobenen Renten zu kennen:fest und variabel.

Feste Renten

Diese sind eher wie Bank-CDs. Sie zahlen einen bestimmten Geldbetrag ein, und der Versicherer zahlt Ihnen über einen bestimmten Zeitraum einen garantierten Zinsbetrag. Mit einer festen Rente, Steuern werden abgegrenzt, bis der Vertrag in die Auszahlungsphase übergeht, in der die angesammelten Gelder für monatliche Zahlungen verzinst werden. An diesem Punkt, Einkünfte werden als ordentliches Einkommen besteuert.

Mit einer festen Rente, Sie sind an einen bestimmten Zinssatz gebunden. Die Anlage bringt Renditen wie eine Anleihe oder eine andere zinsgünstigere Anlage. Diese Option wäre besser für Sie, wenn Ihnen eine niedrigere Rendite im Gegenzug für die Sicherheit, dass Ihre Rendite garantiert ist, nichts ausmacht.

Variable Renten

Variable Annuitäten sind eher wie Investmentfonds. Sie können in der Regel aus einer Vielzahl von Anlagen wie Aktien, ETFs, oder Geldmärkte. Es gibt mehr Potenzial, höhere Renditen zu erzielen, da der Aktienmarkt gut läuft, Sie sind aber auch der Marktvolatilität ausgesetzt.

Die Versicherungskomponente sorgt dafür, dass Rentenanleger mindestens eine Rendite ihres Kapitals erhalten, falls die von ihnen gewählten Investitionen nicht gut abschneiden. Die Beiträge wachsen steuerbegünstigt und wie feste Renten, werden bei der Auszahlung besteuert.

Wenn Sie Risikobereitschaft haben, Bei einer variablen Annuität gibt es eher ein Aufwärtspotenzial. Ihre monatlichen Auszahlungen könnten höher sein, wenn die Investitionen in Ihre Rente gut laufen. Jedoch, wenn Sie mehr an einer garantierten monatlichen Mindestzahlung interessiert sind, im Gegensatz zu einer höheren Rendite Ihrer Investition, eine feste Rente wäre besser geeignet.

Bei beiden Produkten, Abhebungen vor dem Alter von 59½ Jahren werden mit einer Steuerstrafe von 10 Prozent belegt.

Was sind die Vorteile einer aufgeschobenen Rente?

Im Allgemeinen, viele Menschen nutzen diese Sparstrategie, wenn alle anderen Vorsorgekonten ausgeschöpft sind. Ein großer Vorteil beim Sparen von Geld in einer aufgeschobenen Annuität ist die Möglichkeit, Steuern aufzuschieben. Wenn das Geld auf diesem Konto wächst, der Zinseszinseffekt wird nicht durch steuerzahlungen gebremst, die die haupteinlage kürzen.

Ein weiterer Vorteil einer Rente ist, dass das Einkommen garantiert ist. Mindestens, Es gibt ein Versprechen, Ihre Hauptinvestition zurückzuzahlen. Und wenn Sie sterben, bevor Sie Ihre Rente verbraucht haben, die meisten beinhalten eine Todesfallleistungskomponente, die es Ihren Anspruchsberechtigten ermöglicht, mindestens Ihre Hauptinvestition zuzüglich etwaiger Gewinne zu erhalten (diese würde als normales Einkommen besteuert werden).

Aufgeschobene Rente versus Pflegeversicherung

Eine aufgeschobene Rente ist nicht jedermanns Sache, aber es kann eine Option für einige Leute sein. Zum Beispiel, wenn Sie sich für einen möglichen Pflegebedarf selbst versichern möchten, dieses Produkt könnte helfen.

Wie bereits erwähnt, viele Menschen finden die Kosten steigender Pflegeversicherungsprämien unerträglich, Daher könnte es sinnvoller sein, dieses Prämiengeld in ein Produkt mit besseren Aussichten auf Erbringung von Vorteilen umzuleiten, ohne die Bank zu sprengen.

Ein weiterer Grund für die Wahl einer aufgeschobenen Rente kann die Notwendigkeit sein. Emily Stroud, ein Finanzberater, empfiehlt "den Erwerb einer aufgeschobenen Rente anstelle einer Pflegeversicherung, wenn der Antragsteller nach Durchlaufen der Krankenversicherung voraussichtlich nicht zur Versicherung zugelassen wird."

Sie fährt fort zu erklären, "Ich hatte in der Vergangenheit Kunden mit Vorerkrankungen, denen der Versicherungsschutz verweigert wurde, weil der Versicherer sie für zu riskant hielt." (Siehe auch:Lohnt sich eine Pflegeversicherung?)

Im Gegensatz zur Langzeitkrankenversicherung Aufgeschobene Renten können für die langfristige Gesundheitsversorgung oder für alles andere verwendet werden, was man mit Geld kaufen kann. Zum Beispiel, wenn der Renteninhaber letztlich nicht pflegebedürftig ist, sie konnten entweder ihr Geld abheben oder den Rentenerlös einem Begünstigten überlassen.

Zusätzlich, Es gibt hybride Richtlinien, bei denen Sie verschiedene Fahrer auswählen können, die es Ihnen ermöglichen, die Vorteile anzupassen, die für Ihre spezielle Situation sinnvoll sind.

Was sind die Nachteile einer steuerbegünstigten Rente?

Der größte Nachteil ist, dass dieses Produkt normalerweise eine große Geldsumme erfordert, um die erste Einzahlung zu tätigen. Außerdem, Es muss sich um einen Geldbetrag handeln, den Sie für die Dauer der aufgeschobenen Rente nicht wirklich benötigen. Manchmal, das können fünf sein, 10, oder sogar 20 Jahre. Eine vorzeitige Abhebung von Geldern ist oft mit hohen Strafen verbunden.

Ein weiteres Problem ist, dass der garantierte Zinssatz möglicherweise nicht mit höheren Marktrenditen Schritt hält. Obwohl Sie regelmäßige Zahlungen aus einer Leibrente erhalten, um die Lebenshaltungskosten zu decken, Sie könnten bessere Renditen verpassen, wenn Sie stattdessen in Aktien investiert hätten.

Renten, im Allgemeinen, einen schlechten Ruf haben, weil sie aufgrund von Provisionen und Gebühren, die an den Rentenversicherungsträger weitergegeben werden, kostspielig sind. Aber es ist nicht nur möglich, günstige Rentenprodukte zu finden, man könnte aber auch argumentieren, dass die hohen Prämien für die Pflegeversicherung genauso teuer oder sogar noch teurer sind.

Wer würde am meisten von einer aufgeschobenen Rente profitieren?

Sie sind sich noch nicht sicher, ob eine aufgeschobene Rente das Richtige für Sie ist? Hier ist eine Liste von Situationen, in denen Sie von einer aufgeschobenen Rente profitieren könnten:

• Sie haben einen Pauschalbetrag, den Sie für fünf anlegen oder einzahlen können, 10, oder 20 Jahre.

• Sie haben keinen Anspruch auf Pflegeversicherung oder Lebensversicherung im Allgemeinen.

• Die Pflegeversicherung ist für die Leistungen, die sie Ihnen bieten würde, zu teuer.

• Sie brauchen nicht sofort Zahlungen aus Ihrer Rente.

• Die zusätzlichen Gebühren, die Ihnen bei einer Rentenversicherung entstehen können, machen Ihnen nichts aus.

• Sie möchten einen vorhersehbaren Einkommensstrom.

Wenn Sie eine oder mehrere dieser Fragen mit Ja beantwortet haben, Es kann eine gute Idee sein, mit Ihrem Finanzberater zu sprechen, um herauszufinden, ob eine aufgeschobene Rente für Sie besser ist als eine Pflegeversicherung.