Wie man Geld von einem 401(k) vorzeitig abhebt

Eine vorzeitige Auszahlung von Ihrem 401(k) mag zunächst wie eine verlockende Idee klingen – schließlich es ist dein Geld. Aber wenn Sie die Auswirkungen kennen, vielleicht fühlst du dich anders.

Es gibt zwei Arten von 401(k)s:traditionell und Roth. Mit der traditionellen Option können Sie steuerbegünstigt Geld für den Ruhestand zurücklegen. Das bedeutet, dass Ihr steuerpflichtiges Einkommen um den Betrag reduziert wird, den Sie in einem Kalenderjahr zurückgelegt haben. Ihr Geld wächst steuerbegünstigt, bis die Abgabenordnung Ihnen erlaubt, ab dem Alter von 59 ½ Jahren straffreie Abhebungen vorzunehmen.

Mit der Option Roth (nicht von allen Arbeitgebertarifen angeboten) Ihr Geld wächst auch steueraufgeschoben, Ihre Beiträge werden jedoch nach Steuern gezahlt. Das bedeutet, dass Ihr aktuelles zu versteuerndes Einkommen nicht reduziert wird, aber Sie schulden keine Steuern auf die Bezüge im Ruhestand.

Passende Beiträge eines Arbeitgebers (sofern zutreffend) werden auf ein traditionelles 401(k)-Konto eingezahlt und Sie zahlen Steuern auf alle vorgenommenen Ausschüttungen. auch wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihre eigenen Mittel in einen Roth 401(k) einzubringen.

Hier ist, was Sie wissen müssen, wenn Sie eine vorzeitige Auszahlung von Ihrem 401 (k) in Betracht ziehen, und einige Alternativen, die sich als bessere Optionen für Ihre finanzielle Situation erweisen könnten.

Geld von einem 401(k) abheben:Eine vorzeitige Auszahlung von Bargeld kann kostspielig sein

Ein unerwarteter Arbeitsplatzverlust, Krankheit oder andere Notfälle können die Finanzen der Familie in Mitleidenschaft ziehen, Daher ist es verständlich, dass die Leute sofort darüber nachdenken, ihre 401 (k) abzuziehen. Gehen Sie vorsichtig vor, da die Entscheidung weitreichende Auswirkungen haben kann, die sich auf Ihre Träume von einem komfortablen Ruhestand auswirken können.

Eine Auszahlung von Ihrem traditionellen 401 (k) sollte Ihr allerletzter Ausweg sein, da alle Ausschüttungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren vom IRS als Einkommen besteuert werden. plus 10 Prozent Vorfälligkeitsentschädigung an den IRS. Diese Strafe wurde eingeführt, um Menschen davon abzuhalten, vorzeitig in ihre Rentenkonten einzutauchen.

Der Bezug von Roth-Beiträgen ist grundsätzlich steuer- und sanierungsfrei (sofern der Bezug mindestens fünf Jahre nach dem Steuerjahr erfolgt, in dem Sie erstmals einen Roth 401(k)-Beitrag geleistet haben und 59 ½ oder älter sind). Dies liegt daran, dass die von Ihnen eingezahlten Dollar nach Steuern sind. Seien Sie hier vorsichtig, denn die Fünf-Jahres-Regel ersetzt die 59 ½-Alter-Regel, die für traditionelle 401(k)-Verteilungen gilt. Wenn Sie erst mit 60 Jahren an einem Roth mitgewirkt haben, Sie könnten fünf Jahre lang nicht steuerfrei Geld abheben, obwohl Sie älter als 59 ½ sind.

Sie können Geld von Ihrem Roth 401(k) vor dem Alter von 59 ½ Jahren vorzeitig abheben, wenn Sie die oben genannte 5-Jahres-Regel nicht erfüllt haben. aber mit einem Vorbehalt. Da Ihr Austritt sowohl Ihre eigenen Beiträge als auch Einnahmen aus diesen Beiträgen umfassen muss, Ihre Auszahlung muss anteilig auf der Grundlage des jeweiligen Prozentsatzes in Ihrem Portfolio erfolgen. Obwohl alle von Ihnen geleisteten Beiträge steuerfrei abgehoben werden, Einkünfte aus diesen Beiträgen würden als regelmäßiges Einkommen besteuert und mit einer Steuerstrafe von 10 % belegt.

Härtefallabhebungen

Wenn es der Plan Ihres Arbeitgebers zulässt, Ein Härtefall-Entzug von einem traditionellen oder Roth 401 (k) zur Befriedigung eines „unmittelbaren und schweren finanziellen Bedarfs“ ist eine weitere Möglichkeit, Zugang zu Ihrem Geld zu erhalten. Diese Art der Auszahlung reduziert dauerhaft den Saldo Ihres Portfolios und Sie werden wie oben erwähnt besteuert.

Die Steuervorschriften erlauben es Ihnen nicht, dieses Geld zurückzuzahlen oder auf Ihr Konto „zurückzubuchen“, nachdem die Härte vorüber ist und sich Ihre finanzielle Situation verbessert hat. Nach einem solchen Widerruf einige Unternehmen verbieten Ihnen sechs Monate oder länger, sich an dem Plan zu beteiligen. Ihren Verlust an Altersvorsorge zusätzlich verschlimmern, insbesondere wenn Sie ein Firmenspiel verpassen.

Für diejenigen, die über einen Härtefallentzug nachdenken, Denken Sie daran, dass Ihr 401 (k) dazu gedacht ist, ein Einkommen im Ruhestand zu erzielen, und sollte nicht aus anderen Gründen angezapft werden, es sei denn, Ihre Situation ist wirklich schlimm.

Welche Situation gilt als Härtefall?

Die folgende begrenzte Anzahl von Situationen erreicht das Niveau von „Härte, ” wie vom Kongress definiert:

• Nicht erstattete Arztkosten für Sie, Ihr Ehepartner oder Ihre Angehörigen
• Zahlungen, die erforderlich sind, um die Räumung Ihres Hauses oder die Zwangsvollstreckung einer Hypothek des Hauptwohnsitzes zu verhindern. (Regelmäßige Hypothekenzahlungen stellen keine Härte dar.)
• Beerdigungskosten oder Beerdigungskosten eines Elternteils, Ehepartner, Kind oder andere unterhaltsberechtigte
• Erwerb eines Hauptwohnsitzes (Anzahlung) oder zur Begleichung bestimmter Aufwendungen zur Behebung von Schäden an einem Hauptwohnsitz
• Zahlung der Studiengebühren und der damit verbundenen Ausbildungskosten für die nächsten 12 Monate für Sie, Ihr Ehepartner, unterhaltsberechtigte oder nicht unterhaltsberechtigte Kinder

Ihr Plan kann die Auszahlungen auf die Arbeitnehmerbeiträge beschränken oder nicht. Einige Pläne schließen Einkommens- und/oder Arbeitgeberanteile von einem Härtefallbezug aus.

Zusätzlich, Die IRS-Regeln besagen, dass Sie nur das abheben können, was Sie zur Deckung Ihrer Härtesituation benötigen. obwohl der angeforderte Gesamtbetrag „alle Beträge umfassen kann, die zur Zahlung von Bundes-, staatliche oder lokale Einkommensteuern oder Strafen, die vernünftigerweise aus der Ausschüttung resultieren.“

„Ein 401(k)-Plan – auch wenn er Härterücknahmen zulässt – kann verlangen, dass der Arbeitnehmer alle anderen finanziellen Ressourcen ausschöpft, einschließlich der Verfügbarkeit von 401(k)-Darlehen, bevor ein Härtefallentzug zugelassen wird, “ sagt Paul Porretta, ein Anwalt für Entschädigung und Sozialleistungen bei Troutman Pepper in New York.

401(k)-Darlehen

401(k)-Darlehen gelten im Allgemeinen als bessere Option als ein Härtefallabzug, wenn Sie die Wahl haben, da Sie sich im Wesentlichen von sich selbst leihen. Nicht alle Pläne erlauben Darlehen – obwohl dies ein ziemlich häufiges Merkmal ist – erkundigen Sie sich also unbedingt bei Ihrem Arbeitgeber. Auch wenn sie erlaubt sind, Es gibt bestimmte Regeln, die Sie befolgen müssen, um Strafen und Steuern zu vermeiden.

Der Betrag, den Sie ausleihen können, ist im Plan Ihres Arbeitgebers festgelegt. aber normalerweise ist es auf 50 Prozent des unverfallbaren Wertes Ihres Kontos bis zu einem maximalen Dollarbetrag (normalerweise 50 USD, 000, mit Ausnahme von Ausnahmen im Rahmen des CARES-Gesetzes). In der Regel gibt es auch ein Mindestdarlehen. Sie können herausfinden, wie viel Sie ausleihen können, indem Sie Ihr Konto online einsehen, Sprechen Sie mit einem Plan-Vertreter oder wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung.

Wichtige Überlegungen zu 401(k)-Krediten

• Einige Pläne erlauben bis zu zwei Darlehen gleichzeitig, aber die meisten Pläne erlauben nur einen und verlangen, dass dieser ausgezahlt wird, bevor ein anderer angefordert wird.
• Ihr Plan kann auch erfordern, dass Sie die Zustimmung Ihres Ehepartners/Lebenspartners einholen.
• Sie müssen regelmäßig Rückzahlungen leisten, die sich aus Kapital und Zinsen zusammensetzen, in der Regel durch Lohnabzug.
• Kredite müssen innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden (es sei denn, es wird ein Kredit zum Erwerb eines Hauptwohnsitzes aufgenommen, der eine längere Amortisationszeit ermöglicht).
• Wenn Sie Ihren Job kündigen und einen ausstehenden 401(k)-Saldo haben, Sie müssen das Darlehen innerhalb einer bestimmten Frist zurückzahlen oder unterliegen Steuer- und Vorfälligkeitsentschädigungen.
• Das Geld, das Sie verwenden, um sich selbst zurückzuzahlen, wird mit Dollar nach Steuern gemacht.

Obwohl es relativ schnell und einfach ist, ein Darlehen von Ihrem 401(k) zu erhalten, Der Vorteil, sich selbst mit Zinsen zurückzuzahlen, wird wahrscheinlich nicht die Rendite ausgleichen, die Sie hätten erzielen können, wenn Ihr Geld investiert geblieben wäre.

Ein weiteres Risiko:Wenn sich Ihre finanzielle Situation nicht verbessert und Sie den Kredit nicht zurückzahlen, es wird wahrscheinlich zu Strafen und Zinsen führen.

Auswirkungen eines 401(k)-Darlehens vs. Härterückzug

Ein 401(k)-Teilnehmer mit $38, 000 Kontostand, der sich $15 leiht, 000 wird $23 haben, 000 noch auf ihrem Konto. Wenn derselbe Teilnehmer eine Härteabhebung für 15 USD vornimmt, 000 stattdessen, sie müssten 23 $ herausnehmen, 810 zur Deckung von Steuern und Strafen, nur $14 übrig lassen, 190 auf ihrem Konto, gemäß einem von 401(k) Plansponsor Fidelity entwickelten Szenario. Ebenfalls, aufgrund des Zeitwerts des Geldes und des Verlusts von Aufzinsungsmöglichkeiten, $23 herausnehmen, 810 könnte jetzt zu Zehntausenden weniger im Ruhestand führen, vielleicht sogar Hunderttausende, je nachdem, wie lange Sie das Geld zusammensetzen lassen könnten.

Sonderregelungen aufgrund der Coronavirus-Pandemie

Es sei darauf hingewiesen, dass das CARES-Gesetz von 2020 Arbeitgebern die Möglichkeit gab, ihre 401(k)-Pläne nur zu ändern, wenn sie dies wünschen, „Anlegern, die vom Coronavirus betroffen sind, Zugang zu [mehr] ihrer Altersvorsorge zu erhalten, ohne dass sie vorbehaltlich vorzeitiger Auszahlungsstrafen und mit einem erweiterten Zeitfenster für die Zahlung der Einkommensteuer, die sie auf die Beträge, die sie abheben, schulden“ gemäß dem Office of Investor Education and Advocacy (OIEA) der Security and Exchange Commission (SEC).

„Ein Arbeitgeber könnte seinen Plan ändern, indem er Coronavirus-bezogene Ausschüttungen zulässt, aber das Darlehenslimit von 401 (k) nicht erhöht. “, so Porretta.

Die OIEA-Leitlinien der SEC zum CARES-Gesetz ermöglichten es „qualifizierten Personen, die von der Coronavirus-Pandemie betroffen sind, über einen Zeitraum von drei Jahren (2020, 2021 und 2022), und ohne dass der Betrag für steuerliche Zwecke als Einkommen anerkannt wird.“

Für bereits für 2020 eingereichte Einkommensteuern, eine geänderte Erklärung kann eingereicht werden. Auch bei Auszahlungen zwischen dem 1. Januar und dem 31. Dezember entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung von 10 Prozent. 2020. Es verzichtete auch auf den üblicherweise geltenden obligatorischen Einbehalt von 20 Prozent.

Das Gesetz erlaubte auch Planteilnehmern mit ausstehenden Krediten, die vor der Verabschiedung des Gesetzes aufgenommen wurden, aber mit Fälligkeitsterminen zwischen dem 27. März und dem 31. Dezember, 2020, um Kreditrückzahlungen um bis zu ein Jahr zu verschieben. (Jedoch, es gilt weiterhin der reguläre Zinssatz).

Andere Alternativen zur Aufnahme einer Härtefallentnahme oder eines Darlehens von Ihrem 401 (k)

• Hören Sie vorübergehend auf, zu den 401 (k) Ihres Arbeitgebers beizutragen, um in jeder Zahlungsperiode zusätzliches Geld freizugeben. Stellen Sie sicher, dass Sie so schnell wie möglich wieder Beiträge leisten, da der Verzicht auf den Arbeitgeber-Match auf Dauer extrem kostspielig sein kann.
• Übertragen Sie Kreditkartenguthaben mit höherem Zinssatz auf eine Karte mit niedrigerem Zinssatz, um Bargeld zu sparen, oder nutzen Sie ein neues Kreditkartenangebot mit einem niedrigen Zinssatz für Einkäufe (oder um auf Bargeld zuzugreifen).
• Nehmen Sie eine Eigenheimkreditlinie auf, Eigenheimdarlehen oder Privatdarlehen.
• Leihen Sie sich aus Ihrer Lebensversicherung oder Universal-Lebensversicherung aus – einige dauerhafte Lebensversicherungen ermöglichen Ihnen einen steuerbegünstigten Zugang zu Geldern durch einen Kredit oder eine Auszahlung, in der Regel nach Ihrem ersten Versicherungsjahr genommen.
• Nehmen Sie einen zweiten Job an, um den Cashflow vorübergehend zu erhöhen oder die Ressourcen der Familie oder der Gemeinschaft zu nutzen. wie eine gemeinnützige Kreditberatung, wenn Schulden ein großes Thema sind.
• Verkleinern, um Kosten zu reduzieren, einen Mitbewohner finden und/oder nicht benötigte Gegenstände verkaufen.

Können Sie einen 401(k)-Vorbezug ohne Strafe vornehmen und aus welchen Gründen?

Falls einer dieser Punkte auf Sie zutrifft, Sie können wahrscheinlich frühzeitig auf Ihr Geld zugreifen, ohne die Strafe zahlen zu müssen.

• Sie werden vollständig und dauerhaft erwerbsunfähig, was durch den Einzug von Invaliditätszahlungen von einer Versicherungsgesellschaft oder von der Sozialversicherung nachgewiesen wird.
• Sie haben Schulden für Krankheitskosten, die einen bestimmten Prozentsatz (wie vom IRS definiert) Ihres bereinigten Bruttoeinkommens überschreiten (die Auszahlung muss im selben Jahr erfolgen, in dem die Arztrechnungen angefallen sind).
• Sie sind per Gerichtsbeschluss verpflichtet, Ihrem ehemaligen Ehepartner im Rahmen eines Scheidungsurteils einen Teil Ihres 401(k)-Vermögens zu übertragen.
• Es gibt eine IRS-Gebühr auf dem Plan.
• Sie sind ein zum aktiven Dienst berufenes Mitglied der Militärreserve.
• Es liegt eine Geburt oder Adoption eines Kindes vor. Der SECURE Act von 2019 erlaubt bis zu 5 USD, 000 Rückzug innerhalb (jedoch nicht vor) einem Jahr nach Abschluss der Geburt oder Adoption, um die damit verbundenen Kosten zu decken.
• Sie können bis zum Alter von 55 Jahren warten, vorausgesetzt, Sie sind nicht mehr bei dem Unternehmen beschäftigt, mit dem der 401(k) verbunden ist UND Sie haben diesen Arbeitgeber während oder nach dem Kalenderjahr, in dem Sie das 55. Lebensjahr erreicht haben, verlassen.
• Sie planen, Mittel mit im Wesentlichen gleichen periodischen Zahlungen (SEPP) aufzunehmen. SEPP ist erst zulässig, nachdem Sie sich vom Dienst getrennt haben und ein Zahlungsplan eingerichtet wurde, um im Laufe Ihrer Lebenserwartung Geld in im Wesentlichen gleichen Beträgen abzuheben. Diese Ausnahme steht jedem unabhängig vom Alter zur Verfügung, aber sobald Sie mit dieser Art der Verteilung beginnen, müssen Sie sie fünf Jahre lang oder bis zum Alter von 59 ½ Jahren fortsetzen, was auch immer länger ist. Es besteht die Möglichkeit, dass Ihnen vor Ablauf des Ausschüttungszeitraums das Geld ausgeht. insbesondere wenn Sie eine zu hohe Auszahlungsrate verwenden oder wenn der Markt während Ihres SEPP-Zeitraums erheblich zurückgeht.