9 clevere Möglichkeiten, Rentengelder abzuheben

Wenn Sie denken, dass das Sparen für den Ruhestand kompliziert ist, Versuchen Sie herauszufinden, wie Sie Rentengelder abheben und gleichzeitig die Steuern minimieren können.

„Bis zu 70 Prozent Ihrer hart verdienten Altersvorsorge können vom Einkommen aufgezehrt werden, Erbschafts- und Staatssteuern, “ sagt IRA-Guru Ed Slott, Autor der Rentenplanungsbücher „Fund Your Future:A Tax-Smart Savings Plan in Your 20s and 30s“ und „The Retirement Savings Time Bomb … and How to Defuse It“.

Das ist Geld, das die meisten Leute lieber in der eigenen Tasche behalten würden. Aber wie genau kann es erreicht werden?

Hier sind neun clevere Auszahlungsstrategien, die Ihnen helfen, kostspielige Steuerfallen zu vermeiden und mehr von Ihrem Altersguthaben zu behalten.

1. Befolgen Sie die Regeln für RMDs

RMD steht für erforderliche Mindestverteilung, und wenn du 72 Jahre alt bist, Sie müssen diesen Mindestbetrag von vielen Rentenkonten abheben, wie eine traditionelle IRA oder 401(k)-Pläne.

Sie müssen RMDs jährlich bis zum 1. April des Jahres nach Ihrem 72. Lebensjahr und bis zum 31. Dezember in den Folgejahren ablegen. Mit anderen Worten, wenn Sie 2021 72 Jahre alt werden, Sie haben bis zum 1. April 2022, um Ihren ersten RMD zu nehmen.

Die Strafe für das Nichtbefolgen der Regeln ist hoch. Werden RMDs nicht rechtzeitig erstellt, wird eine satte 50-prozentige Verbrauchsteuer ausgelöst.

Das ist wahr, wenn Sie zu wenig bezahlen, auch. Nehmen wir an, Ihr RMD für das Jahr beträgt 20 USD, 000, aber du nimmst nur $5, 000-Ausschüttung wegen einer Fehlkalkulation. Der IRS erhebt die 50-Prozent-Strafe – in diesem Fall $7, 500, oder die Hälfte der $15, 000 Sie haben es versäumt abzuheben.

Wenn Sie Ihre RMD berechnen, Seien Sie sich bewusst, dass es sich von Jahr zu Jahr ändern wird. Das liegt daran, dass es von Ihrem Alter bestimmt wird, Lebenserwartung (je länger es ist, desto weniger müssen Sie abheben) und Kontostand, Dies ist der Marktwert der Vermögenswerte auf Ihren Konten am 31. Dezember des Jahres, bevor Sie eine Ausschüttung vornehmen.

Sehen Sie sich die „Uniform Life Table“ in der IRS-Publikation 590-B an, um herauszufinden, was Sie von Ihrem Konto abheben müssen.

2. Abheben von Konten in der richtigen Reihenfolge

Wenn Sie Altersvorsorge benötigen und sich fragen, ob Sie diese von einer IRA nehmen sollen, 401(k) oder ein Roth-Konto, Lassen Sie sich nicht von sofortiger Befriedigung in Versuchung führen. Sicher, eine Roth IRA-Abhebung ist steuerfrei, aber Sie können am Ende mehr bezahlen, wenn Sie eine verpasste Gelegenheit haben.

Stattdessen, Ziehen Sie sich zuerst von steuerpflichtigen Ruhestandskonten zurück und lassen Sie Roth IRAs so lange wie möglich in Ruhe.

Skeptisch? Überlegen Sie, was passiert, wenn eine 72-jährige Person 18 US-Dollar nimmt, 000 aus einer traditionellen IRA, während sie in der Steuerklasse von 24 Prozent sitzen:Sie schulden 4 Dollar, 320 an Steuern. Wenn sie den gleichen Betrag von einem Roth abheben, sie zahlen keinen Cent. Aber wenn diese Person kein RMD von einer Roth IRA nehmen muss, und verdient stattdessen für weitere 10 Jahre 7 Prozent jährlich auf dem Konto, es würde auf 35 Dollar anwachsen, 409. Diese Einkünfte wären auch bei Entnahme aus der Roth steuerfrei, sei es durch den Kontoinhaber oder seinen Begünstigten.

3. Wissen, wie man Verteilungen nimmt

Wenn Sie aufgrund häufiger Jobwechsel mehrere Rentenkonten haben und sich dem Ruhestand nähern, Sie haben nun die Aufgabe herauszufinden, wie Sie das Geld abheben können.

Müssen Sie alle Ihre Konten anzapfen? Wahrscheinlich nicht.

Wenn Sie eine Handvoll traditioneller IRAs besitzen, Sie können sich von jedem von ihnen zurückziehen. Der effizientere Schritt kann jedoch darin bestehen, die Vermögenswerte von allen Ihren Konten hinzuzufügen und eine Auszahlung von einer einzigen IRA vorzunehmen.

Die Konsolidierung von IRAs in einem einzigen Konto kann den Papierkram vereinfachen, erleichtern Sie die Berechnung zukünftiger Abhebungen und gewinnen Sie mehr Kontrolle über Ihre Vermögensallokation, sagt Slott.

Jedoch, Sie können keine Auszahlungen von einer IRA vornehmen, um Ihre RMD-Anforderungen für eine 403(b) zu erfüllen, 401(k) oder ein anderer Plan.

Es ist wichtig zu beachten, dass 401(k)-Pläne nicht gepoolt werden können, um eine einzelne RMD zu berechnen. sagt George Jones, geschäftsführender Redakteur Wolters Kluwer Tax &Accounting. Um diese zu rationalisieren, rollen sie in eine IRA.

4. RMDs kleiner für einige Ehepaare

Wenn Sie einen wesentlich jüngeren Ehepartner haben, von dem erwartet wird, dass er Ihre IRA erbt, Sie können möglicherweise Ihre erforderlichen Verteilungen reduzieren, Dadurch werden Steuern gekürzt und Ihre Altersvorsorge länger gehalten.

Denken Sie daran, dass RMDs anhand von Faktoren berechnet werden, die Ihre vom IRS festgelegte Lebenserwartung beinhalten. Wenn Sie jedoch einen Ehepartner als alleinigen Begünstigten Ihrer IRA benannt haben und dieser mindestens 10 Jahre jünger ist als Sie, dann wird Ihre RMD mit einer gemeinsamen Lebenserwartungstabelle berechnet. Dadurch verringert sich der Betrag, den Sie in einem bestimmten Jahr ausschütten müssen.

Zum Beispiel, ein alleinstehender Rentner, der im laufenden Jahr 72 Jahre alt wird und bis zum 1. Wenn also die IRA dieser Person 200 Dollar wert wäre, 000, ihr erster RMD wäre $7, 812,50 (200 $, 000 geteilt durch 25,6).

Aber nehmen wir an, diese Person bestimmt ihren 56-jährigen Ehepartner als alleinigen Begünstigten dieses Alterskontos. In diesem Fall, ihre gemeinsame Lebenserwartung würde 30,0 Jahre betragen. Der erste RMD würde also auf $6 gekürzt, 666,67. Der IRS stellt in seiner Publikation 590-B eine Tabelle für diese Situation bereit.

5. Leisten Sie einen gemeinnützigen Beitrag

Sie haben einen guten Zweck, für den Sie spenden möchten? Wenn Sie von einem lebenslangen Sparen träumen, helfen Sie einer Wohltätigkeitsorganisation, Es kann sich lohnen, Ihre Altersvorsorge zu nutzen, um einen Unterschied zu machen.

Dieses Gesetz ermöglicht es Personen, die 70 1/2 Jahre oder älter sind, steuerfrei zu spenden, bekannt als qualifizierte wohltätige Ausschüttungen, von bis zu 100 US-Dollar, 000 jährlich direkt von ihren IRAs an eine Wohltätigkeitsorganisation als Teil ihrer erforderlichen Mindestausschüttung. Eine solche Ausschüttung gilt nicht als Einkommen, Reduzierung der Einkommensteuerschuld des Spenders. Und wenn Sie eine gemeinsame Erklärung einreichen, Ihr Ehepartner kann auch einen Beitrag von bis zu 100 US-Dollar leisten, 000 pro Jahr.

Beachten Sie jedoch, dass Personen, die steuerfreie Spenden aus ihren IRAs vornehmen, diese nicht als Spendenabzug für wohltätige Zwecke ausweisen können.

„Du bekommst das eine oder das andere, “, sagt Slott. „Wer diese Strategie nutzt, zahlt weniger Steuern, Wenn Sie also wohltätig sind, es ist der beste Weg, um zu spenden.“

6. Auszahlungen in Form von Sachleistungen gelten als RMDs

Sie möchten Ihr Vermögen nicht verkaufen? Bargeldabhebungen sind einfacher, aber das bedeutet nicht, dass Sie müssen – oder sollten. Es werden sogenannte Sachausschüttungen in Form von Aktien oder Obligationen vorgenommen, und sie können für Menschen sinnvoller sein, die aus verschiedenen Gründen Vermögenswerte behalten möchten. Sie verschieben einfach die Vermögenswerte von Ihrem IRA auf ein steuerpflichtiges Konto. Diesen Abhebungen in Sachwerten wird am Tag der Übertragung ein angemessener Marktwert zugewiesen.

Eine Abhebung in Sachwerten kann einfacher und kostengünstiger sein als das Auslösen von Gebühren durch den Verkauf der Wertpapiere in der IRA und den Rückkauf auf einem Maklerkonto.

7. RMDs können sich bei einigen Arbeitern verzögern

Den Ruhestand verschieben? Wenn Sie im Alter von 72 Jahren noch arbeiten und weiterhin Beiträge zu einem 401(k) oder 403(b) leisten, Sie haben Anspruch auf einen RMD-Aufschub – solange Sie nicht mehr als 5 Prozent eines Unternehmens besitzen und Ihre Altersvorsorge dies zulässt. Wenn diese Bedingungen zutreffen, Sie können die RMDs bis zum 1. April nach dem Jahr verschieben, in dem Sie sich „vom Dienst trennen, “, an welchem ​​Punkt Sie mit den Auszahlungen beginnen müssen.

Dies gilt, solange Sie während eines beliebigen Teils eines Jahres arbeiten. Wenn Sie also 72 ½ Jahre alt sind und darüber nachdenken, zum Ende des Kalenderjahres in Rente zu gehen, Überdenken Sie, ob Sie keine Auszahlung vornehmen möchten. Wenn Sie nach dem 1. Januar weiterarbeiten – auch wenn es nur ein Tag ist – verschieben Sie den Termin für die erste RMD um ein weiteres Jahr.

Beachten Sie, dass die Verzögerung nur für den 401(k)-Plan des Unternehmens gilt, für das Sie noch arbeiten. Wenn Sie andere 401(k)-Pläne aus früheren Jobs haben, Sie müssen Verteilungen von ihnen nehmen, wenn Sie 72 oder älter sind.

8. Betrachten Sie eine Roth-Umwandlung

Steuerfachleute und Rentenberater drängen ihre Kunden oft dazu, Rentenkonten in Roth IRAs einzuführen. wo Zeit und steuerfreies Wachstum ihre Magie entfalten können. Aber es ist keine Wunderwaffe, und für einige Arbeitnehmer ist der Umzug möglicherweise nicht sinnvoll.

Die Umwandlung einer traditionellen 401 (k) oder einer traditionellen IRA in eine Roth IRA wird im Allgemeinen eine Steuerrechnung auslösen. Jedoch, Sobald Sie den Umzug machen, alle Fonds wachsen steuerfrei und können unangetastet bleiben.

Zum Beispiel, Nehmen wir an, ein 43-Jähriger bekommt einen neuen Job und beschließt, 150 US-Dollar umzuziehen, 000 von ihrem 401 (k) in eine Roth IRA. Wenn diese Person in der 35-Prozent-Bundessteuerklasse liegt, sie schulden 52 $, 500, was ratsam wäre, mit Geldern außerhalb der IRA zu bezahlen. Bleibt die Gesamtmenge im Roth unangetastet und wächst sie jährlich um 7 Prozent, es wäre in 30 Jahren 1,14 Millionen Dollar wert.

Was ist mit jemandem, der kurz vor dem Ruhestand steht oder RMDs nimmt? Wenn Sie die Altersvorsorge für sich selbst benötigen und nicht an Erben weitergeben möchten, dann kann es klug sein, sie dort zu lassen, wo sie sind.

„Aber wenn Sie dieses Altersguthaben für Erben erhalten möchten, “ Slott sagt, „Es ist ein großartiger Schritt, weil er die Unsicherheit über die zukünftigen Steuern beseitigt. Der Umstieg auf einen Roth ist eine tolle Sache für die nächste Generation.“

9. Roth-Umbau in der „Altersteilzeit“

Wenn Ihre Karriere zu Ende geht und Sie weniger verdienen, Es kann erforderlich sein, Ausschüttungen aus Ihrem Altersvorsorgeplan zu entnehmen. Wenn Sie mindestens 59 ½ Jahre alt sind, Sie können Ausschüttungen aus Rentenplänen entgegennehmen, ohne mit einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 Prozent belastet zu werden.

Es kann auch ein günstiger Zeitpunkt sein, einen Teil Ihrer traditionellen IRA in eine Roth IRA umzuwandeln – insbesondere, wenn Ihr Grenzzinssatz niedriger ist als Sie erwarten, nachdem Sie das 72. wann Sie Mindestausschüttungen vornehmen müssen. Diese Strategie kann Ihnen auch dabei helfen, den Bezug der Sozialversicherung auf ein höheres Alter zu verschieben, wenn die Vorteile größer sein werden.

Besprechen Sie dies mit Ihrem Steuerberater, um zu sehen, ob dies in Ihrer Situation sinnvoll ist.

Endeffekt

Mit ein paar geschickten Handgriffen und dem Wissen, wie man Ausschüttungen aus Altersvorsorgeplänen nimmt, Sie können den Biss der Regierung minimieren. Aber es ist eine komplexe Situation, und einen Finanzberater zu finden, der in Ihrem besten Interesse arbeitet, um Ihnen bei der Navigation zu helfen, kann sich leicht auszahlen. So finden Sie einen erstklassigen Berater.