Die Top 10 der persönlichen Finanzregeln, nach denen man leben sollte

Persönliche Finanzen können eine so komplexe Angelegenheit sein, dass es manchmal schwer zu sagen ist, ob Sie auf dem richtigen Weg sind und die richtigen Schritte unternehmen.

Wir haben einige der wichtigsten Regeln für persönliche Finanzen zusammengestellt, die die Grundlagen des Sparens abdecken. Schuld, Altersvorsorge und Eigenheimkauf.

Keine dieser Regeln ist perfekt, aber sie können Ihnen eine schnelle Kontrolle geben, um zu sehen, ob Ihre Ausgaben, Sparen und Geldmanagement ist im Baseballstadion.

1. Sparen Sie mindestens 10 % Ihres Einkommens.

Eine gängige Regel besagt, dass Sie sparen sollten wenigstens 10 % Ihres Gehalts zum Mitnehmen. Wenn Sie 40 $ verdienen, 000 pro Jahr, Das bedeutet, dass Sie etwa 333 US-Dollar pro Monat ausgeben sollten.

Ben Barzideh, Vermögensberater bei Piershale Financial Group in Crystal Lake, Krank., sagt, dass häufiges und frühzeitiges Sparen helfen kann, die Kraft des Compoundierens zu nutzen.

„Ihr Geld kann sich später auf der ganzen Linie verdoppeln und es beginnt wirklich zu wachsen. Deshalb ist es wichtiger, jetzt ein wenig zu sparen, als später zu versuchen, aufzuholen. " er sagt.

Wenn Sie zu diesem Preis Geld verschenkt haben, investiert und 5% darauf verdient, in zehn Jahren hättest du fast 53 Dollar, 000. Aber wenn Sie diesen Betrag weitere zehn Jahre ansparen, Sie würden mit 139 $ enden, 000.

Während dieser Zeit, Sie hätten nur $80 beigetragen, 000 bis zu diesem Betrag, der Rest würde durch Wachstum und Aufzinsung verdient.

2. Mindestens drei Monate Lebenshaltungskosten in einem Notfallfonds veranschlagen lassen.

Abgesehen von Ihrem Ruhestandsgeld und Taschengeld, Sie sollten einen „Notfonds“ mit drei bis sechs Monaten Lebenshaltungskosten anstreben.

Dies wurde entwickelt, um Sie für die unvermeidlichen unerwarteten hohen Rechnungen zu decken, die im Leben auftauchen. Wenn Ihr Auto eine Panne hat, Ihr Dach leckt oder Sie verlieren Ihren Job, Sie möchten etwas Geld haben, um die Rechnungen zu decken.

Mari Adam von Adam Financial Associates in Boca Raton, Fla., sagt, dass dieses Geld auf einem "leicht zugänglichen" Konto aufbewahrt werden sollte, das ausschließlich für Notfälle gedacht ist.

„Wenn Sie keinen Notfallfonds haben, Sie bewegen sich auf einem finanziellen Drahtseil und riskieren, auf Ihre Kreditkarten zurückgreifen zu müssen. Dann zahlen Sie Zinsen auf die Rechnung, “, sagt Adam.

3. Schließen Sie eine Lebensversicherung ab, die mindestens das Sechsfache Ihres Haushaltseinkommens beträgt.

Eine gängige Regel besagt, dass Sie eine Lebensversicherung mit einem Wert zwischen dem Sechs- bis Zehnfachen Ihres Familieneinkommens haben sollten.

Bei einem kombinierten Familieneinkommen von 80 US-Dollar 000, Sie sollten eine Police von mindestens 500 USD haben, 000. Dies kann je nach Anzahl der Kinder variieren, Zukunftspläne, Höhe der Hypothek und aktuelle Ersparnisse.

Barzideh empfiehlt eine Laufzeitrichtlinie und sagt, dass sie relativ günstig sind. Eine Person in den Dreißigern könnte normalerweise 500 US-Dollar für 20 Jahre finden, 000-Police für eine Prämie von weniger als 300 USD pro Jahr.

Das ist ein kleiner Preis für die Sicherheit, dass es Ihrer Familie gut geht, sollte Ihnen etwas zustoßen.

„Du willst zumindest genug Versicherung haben, um sicherzustellen, dass es deiner Familie gut geht. Es ist besonders wichtig für jüngere Menschen, die möglicherweise nicht so viel Erspartes haben, “ sagt Barzideh.

4. Verwenden Sie beim Kauf eines Fahrzeugs die Regel 20/4/10.

Diese Regel besagt, dass Sie beim Kauf eines Fahrzeugs mindestens 20% ablegen sollten, finanzieren Sie das Auto nicht länger als 4 Jahre und geben Sie nicht mehr als 10 % Ihres Bruttoeinkommens für die gesamten Transportkosten aus.

Mit dieser Regel Sie können herausfinden, wie viel von einem Gesamtpreis Sie sich für ein Auto wirklich leisten können. Sich ein Fahrzeug „leisten“ zu können bedeutet, Geld für wichtige Dinge wie Spar- und Altersvorsorge übrig zu haben.

Nehmen wir an, Sie haben 40 $ verdient, 000 pro Jahr und hatte $5, 000 eine Anzahlung zu leisten.

Wenn Sie einen 48-Monats-Darlehen zu 4% erhalten könnten und Ihre Autoversicherung ungefähr 1 USD betragen würde, 200 pro Jahr, was bedeutet, dass Sie es sich leisten könnten, etwa 11 US-Dollar zu leihen. 000.

Fügen Sie die Anzahlung zurück und es bedeutet, dass Sie ungefähr 16 US-Dollar kaufen könnten, 000 Fahrzeug.

5. Sparen Sie das 20-fache Ihres Bruttoeinkommens für einen komfortablen Ruhestand.

Es gibt unendlich viele Methoden, um zu berechnen, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, aber eine kurze Regel besagt, dass Sie das Zwanzigfache Ihres Bruttoeinkommens sparen sollten.

Wenn Sie also 50 $ verdienen, 000 pro Jahr, Das bedeutet, dass Sie ungefähr 1 Million US-Dollar sparen sollten. Mit der „4%-Regel“ ” Diese Art von Notgroschen sollte in der Lage sein, etwa 25 US-Dollar zu generieren, 000 pro Jahr.

Die 4%-Regel besagt, dass Sie ab dem Jahr, nachdem Sie aufhören zu arbeiten, 4% Ihrer Ersparnisse abziehen. Sie beziehen dann denselben inflationsbereinigten Betrag, die normalerweise 3% beträgt, jedes Jahr danach.

Manche Leute sagen, dass man heutzutage mehr nach unten ziehen muss, aber im Allgemeinen Dies sollte dazu beitragen, dass Ihr Geld dreißig Jahre hält.

Wenn Sie Ihrem Einkommen aus der Sozialversicherung hinzugefügt werden, Es sollte Ihnen genug Geld geben, um sich selbst zu ernähren und Ihre Rechnungen im Ruhestand zu bezahlen.

6. Geben Sie 20 % auf ein Haus zurück und leihen Sie sich nicht mehr als das Doppelte Ihres Einkommens.

Bis die Tage der einfachen Kreditvergabe um 2003 begannen, Lange Zeit war es bei den meisten Eigenheimkäufern üblich, eine Anzahlung von 20 % zu leisten.

Irgendwann, Die Anforderungen an die Anzahlung sanken und man konnte mit der Zeit ein Haus mit nur 3% Preisnachlass kaufen.

Die Gefahr besteht darin, dass Sie so wenig Eigenkapital in Ihrem Haus haben, wenn der Wert des Hauses sinkt, Sie könnten in Ihrer Hypothek schnell „unter Wasser“ enden.

Kimberly Foss, Gründer und Präsident von Empyrion Wealth Management, sagt, wenn Sie es sich nicht leisten können, 20 % niederzulegen, Es ist ein gutes Zeichen, dass Sie sich das Haus nicht leisten können.

Wenn Sie also 200 US-Dollar kaufen möchten, 000 Haus, Sie sollten versuchen, 40 $ zu zahlen, 000. Das kann eine große Aufgabe sein, aber so nah wie möglich dran.

Am wichtigsten, Foss sagt, Sie sollten Geld übrig haben, damit Sie nicht arm sind.

„So viele Erstkäufer von Eigenheimen bemühen sich, diese Anzahlung zu leisten und ihre Hypothek abzudecken, weil sie denken, dass sie auf der ganzen Linie mehr Geld verdienen werden, aber das passiert nicht immer. " Sie sagt.

Eine weitere allgemeine Regel besagt, dass Ihre Hypothek nicht mehr als das Doppelte Ihres Haushaltseinkommens betragen sollte.

Wenn Sie und Ihr Ehepartner also 80 US-Dollar verdienen, 000 pro Jahr, das bedeutet nicht mehr als 160 $, 000. Wenn Sie rückwärts arbeiten und die 20%-Regel anwenden, sollten Sie ein Haus kaufen, das nicht mehr als 200 US-Dollar kostet. 000.

7. Ziehen Sie Ihr Alter von 100 ab, um zu bestimmen, wie viel Prozent Ihres Portfolios aus Aktien bestehen sollten.

Diese alte Regel besagt, dass Sie Ihr Alter von 100 abziehen sollten, um herauszufinden, wie viel Ihres Portfolios in Aktien enthalten sein sollte.

Ein 40-Jähriger sollte also 60% seines Portfolios in Aktien halten, der Rest in Anleihen oder Bargeld.

Während die wirtschaftlichen Bedingungen die Leistung jedes einzelnen, Anleihen bieten Anlegern in der Regel Stabilität und Einkommen, während Aktien Wachstum liefern.

Aktien sind tendenziell risikoreicher, können aber langfristig bessere Renditen bieten. Deshalb, je jünger du bist, desto mehr Aktien sollten Sie in Ihrem Portfolio haben.

Aber weil die Menschen heutzutage länger leben, Einige sagen, dass Sie Ihr Alter von 120 abziehen sollten. Dies würde Sie mehr in Aktien investieren, was Ihnen in Ihren jüngeren Jahren mehr Wachstum bescheren würde.

8. Begleichen Sie zuerst Schulden mit dem höchsten Zinssatz.

Es mag widersinnig erscheinen, Geld an das Kreditkartenunternehmen zu senden, anstatt es zu investieren, aber in den meisten Fällen die Zahlung des Plastiks bringt eine bessere Rendite.

Wenn Sie einen Zinssatz von 15 % für Ihre Kreditkarte zahlen, Es ist sehr unwahrscheinlich, dass Sie dies bei einer Investition erreichen oder übertreffen werden.

Am allerbesten, im Gegensatz zur Börse, Wenn Sie Ihre Kreditkarte bezahlen, erhalten Sie ein garantiert Rückkehr.

Nehmen wir an, Sie tragen 5 USD bei sich, 000 in Kreditkartenschulden zu einem Zinssatz von 15 %. Wenn Sie jeden Monat eine Mindestzahlung von 112 USD geleistet haben, Es würde 22 Jahre dauern, um den Restbetrag zu begleichen und Sie 5 $ kosten. 700 im Interesse.

Wenn Sie diese Zahlung auf 400 USD pro Monat erhöht haben, Sie würden die Schulden in 14 Monaten abbezahlen und fast 5 US-Dollar sparen, 300 an Zinszahlungen.

9. Maximiere das Spiel auf deinem 401(k).

Es spielt keine Rolle, wie viel Sie verdienen, wie viel Schulden Sie haben oder wie viel Sie woanders sparen. Wenn Ihr Arbeitgeber eine 401 (k) mit einer Übereinstimmung anbietet, Sie wollen genug beitragen, um das Spiel voll auszunutzen.

In den meisten Fällen, Der Arbeitgeber bietet einen entsprechenden Beitrag bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts an.

Angenommen, du verdienst 40 $, 000 pro Jahr und Ihr Arbeitgeber leistet einen 50-prozentigen Ausgleichsbeitrag für bis zu 4 % Ihres Gehalts. Das heißt, wenn Sie 1 $ beigetragen haben, 600, Sie würden bis zu 800 US-Dollar von Ihrem Arbeitgeber erhalten.

Es ist eine sofortige 50%ige Rendite auf Ihr Geld.

„Es ist eine sofortige garantierte Rendite für Ihr Geld. Egal was du tust, wenn Sie einen Arbeitgeber haben, der die Mittel ausgleicht, nutze es voll aus, " er sagt.

10. Nehmen Sie nicht mehr an Studienkrediten auf, als Sie für Ihr erstes Berufsjahr erwarten.

Aufgrund steigender Studiengebühren und stagnierender Löhne Dies ist eine, mit der viele Menschen zu kämpfen haben.

Die Studienschulden steigen in die Höhe und hinterlassen bei vielen Absolventen Gehälter, die die monatlichen Noten kaum bezahlen können. Laut einem Bericht des Institute for College Access &Success’ Project on Student Debt, der durchschnittliche Kreditnehmer in der Klasse von 2011 schuldete 26 $, 600.

Aber es gibt viele Horrorgeschichten über Studenten mit sechsstelligen Schulden, die bis zu 25% ihres Gehalts mit nach Hause nehmen können.

Adam sagt, dass Studenten eine sorgfältige Kosten-Nutzen-Analyse durchführen sollten, wenn sie entscheiden, was und wo sie studieren möchten. wie viel sie sich leihen werden und wie viel sie potenziell verdienen werden, wenn sie aussteigen.

Sie sagt, es sei eine gute Regel, sich nicht mehr zu leihen, als das Einstiegsgehalt in Ihrem Beruf ist.

120 $ herausnehmen, 000 in Studiendarlehen, um 35 US-Dollar zu verdienen, 000 pro Jahr könnten eine finanzielle Kugel und Kette bilden, die Sie für mehr als ein Jahrzehnt belasten könnte.

„Bevor Sie in Philosophie promovieren, Überlege, was du damit machen willst, “, sagt Adam. „Es macht viel mehr Spaß, die Miete und den Autobrief bezahlen zu können, als mit 40 im Keller von Mama zu wohnen.“

Craig Guillot ist ein Business- und Personal Finance-Autor aus New Orleans. Er deckt Versicherungen ab, investieren, Immobilie, Ruhestand und Schulden. Seine Arbeiten wurden in Publikationen und Websites wie Entrepreneur, CNNMoney.com, CNBC.com, Bankrate.com und Investor's Business Daily. Er ist Autor von „Stuff About Money:No BS Financial Advice for Regular People“.