Ist Mietkauf wirklich günstiger als Kauf?

Sie könnten diesen alten Kühlschrank ersetzen, indem Sie einen neuen mieten.

Du hattest ein mieses Jahr. Erstens haben Sie Ihren Job verloren. Dann, als der Zinssatz für Ihre Subprime-Hypothek angepasst wurde, konnten Sie die monatlichen Zahlungen nicht leisten, also zwang die Bank Ihr Haus. Sie fingen an, alles auf Kreditkarten zu setzen, bis die Inkassobüros anriefen. Dann haben Sie ohne andere Wahl Konkurs angemeldet.

Willkommen in der kreditlosen Wirtschaft, einem alternativen Finanzuniversum, das von den 28 Millionen Amerikanern bewohnt wird, die kein Bankkonto haben, und den 23 Prozent der amerikanischen Familien, die keine Kreditkarte besitzen [Quellen:Aversa und Pulliam Weston].

Die Menschen in diesem wachsenden Bevölkerungssegment lösen ihre Gehaltsschecks in Tante-Emma-Läden ein, die eine hohe Gebühr verlangen. Wenn sie schnell etwas Geld brauchen, können sie etwas verpfänden oder einen hochverzinslichen Zahltagkredit aufnehmen. Und wenn sie einen Kühlschrank oder eine neue Couch brauchen, kaufen sie beim örtlichen Rent-to-Own (RTO) ein speichern.

Für viele Working Poor ist es ohne Kreditkarte oder Bankkredit einfach nicht möglich, hochpreisige Haushaltswaren zu kaufen. RTO-Läden wie Rent-A-Center und Colortyme sind kleine Kaufhausketten, die sich um Kunden mit Kreditproblemen kümmern.

Anstatt einen Kühlschrank auf Kredit zu kaufen oder einen Kredit von einem herkömmlichen Kaufhaus aufzunehmen, zahlen Sie dem RTO-Unternehmen jede Woche einen festen Barbetrag – sagen wir 30 US-Dollar – um den Kühlschrank zu mieten. Wenn Sie den Kühlschrank schließlich kaufen möchten, müssen Sie einen festgelegten Betrag an wöchentlichen Zahlungen leisten, normalerweise etwa 90.

Oberflächlich betrachtet scheint RTO eine gute Option für Menschen ohne Zugang zu Krediten zu sein, aber einige Kritiker der RTO-Geschäftspraktiken sagen, es sei nur ein weiteres Beispiel für räuberische Kreditvergabe [Quelle:CoPIRG].

Unsere Frage lautet also:Ist RTO ein gutes Geschäft oder ist es nur eine weitere Möglichkeit, dass die Armen und Kreditlosen den Kürzeren ziehen? Können Sie mit RTO tatsächlich weniger bezahlen als mit anderen Kaufplänen? Lesen Sie weiter, um mehr über RTO zu erfahren und wie sich alles summiert.

Wie Mietkauf funktioniert

Rent-to-own-Pläne sind nicht auf Kredite angewiesen, was sie bei Menschen mit Kreditproblemen beliebt macht.

Rent-to-Own (RTO) ist ein Zahlungsplan, mit dem Sie brandneue Waren – Möbel, Haushaltsgeräte, Elektronik, Computer – durch wöchentliche Barzahlungen kaufen können.

Laut der Association of Progressive Rental Organizations (APRO), einer gemeinnützigen Gruppe, die sich für RTO-Unternehmen einsetzt, bieten Käufe mit dem RTO-Modell einige deutliche Vorteile:

• Sie können neue Markenprodukte ohne hohe Vorauszahlung oder Kreditaufnahme erwerben.
• Mieter können einen Artikel jederzeit zurückgeben. Es besteht keine Verpflichtung zur nächsten Zahlung.
• Personen, die RTO-Dienste nutzen, werden keiner Bonitätsprüfung unterzogen. Insolvenzen und schlechte Bonität spielen keine Rolle.
• Mieter, die eine Zahlung nicht leisten, haben keinen Makel in ihrer Kredithistorie, da es sich um eine Transaktion ohne Kredit handelt. Die Ware wird jedoch zurückgenommen.
• Bei vielen RTO-Unternehmen können Sie eine lebenslange Wiedereinstellung genießen. Das bedeutet, dass, wenn Sie sich entscheiden, dass Sie einen Artikel jetzt nicht weiter bezahlen können, das bereits ausgegebene Geld in Zukunft für denselben Artikel gutgeschrieben wird. Wenn Sie also den Kühlschrank zurückgeben müssen, können Sie ihn wieder abholen, wenn Ihr nächster Gehaltsscheck eintrifft, und müssen nicht wieder bei der ersten Woche beginnen.
• Mieter, die pünktliche RTO-Zahlungen leisten, können eine positive Kredithistorie aufbauen. [Quelle:APRO]

Die APRO sagt auch, dass das RTO-Zahlungsmodell für eine breite Palette potenzieller Kunden geeignet ist, nicht nur für Menschen mit Kreditproblemen:

• Fußballfans, die einen Breitbild-Plasmafernseher und eine zusätzliche Couch für das große Spiel mieten möchten
• Saisonarbeiter oder Reisende, die neue, hochwertige Waren für ein paar Monate am Stück verwenden möchten
• Eltern, die möglicherweise nicht in teure Artikel wie Musikinstrumente oder Elektronik investieren möchten, die ihrem Kind in sechs Monaten möglicherweise nicht gefallen.
• Menschen, die ein Gerät vorübergehend ersetzen müssen, während es repariert wird [Quelle:APRO]

Während es diese Arten von RTO-Kunden zweifellos gibt, ist der Hauptkunde eines RTO-Unternehmens das, was ein RTO-Franchise den „Verbraucher mit mittlerem Einkommen“ nennt [Quelle:Aaron Rents]. Dies sind Menschen mit schlechter oder keiner Kreditwürdigkeit, keinen Ersparnissen und wenigen Möglichkeiten, teure Haushaltswaren zu kaufen.

Das RTO-Modell unterscheidet sich von anderen Kaufoptionen wie Ladenguthaben oder wegliegen . Der Ladenkredit ist ein vom Laden finanzierter Kredit, der verzinst wird. RTO ist technisch gesehen kein Darlehen, sondern ein Zahlungsplan.

Bei Layaway leistet ein Kunde wöchentliche Barzahlungen für den Kauf eines Artikels, ähnlich wie bei RTO. Der Unterschied besteht darin, dass der Laden den Artikel aufbewahrt – wörtlich „weglegt“ – bis der Kunde den vollen Betrag bezahlt hat. Layaway-Verträge gelten im Allgemeinen für kurze Zeiträume, z. B. 30 bis 60 Tage, und sind zinslos.

Das RTO-Modell ermöglicht es dem Kunden, den Artikel zu verwenden, während er wöchentliche Zahlungen leistet, aber das ist mit Kosten verbunden. Auch wenn wöchentliche RTO-Zahlungen vernünftig erscheinen – 30 $ für einen Kühlschrank oder 40 $ für einen guten Computer – können sie sich schnell summieren.

Während RTO-Unternehmen behaupten, dass sie keine Zinsen verlangen (dies ist kein Darlehen, denken Sie daran), sind in die Zahlungsstruktur hohe Zinsen eingebaut. Wenn Sie 91 Wochen lang 30 $ pro Woche für diesen Kühlschrank bezahlen, haben Sie sich schließlich gerade einen Kühlschrank für 2.730 $ gekauft.

Lesen Sie weiter, um zu erfahren, warum RTO-Käufe für kurzfristige Mieten sinnvoll sein können, aber nicht für langfristige Käufe.

Günstig in der Miete, teuer im Besitz

Wenn Sie einen riesigen Plasma-Fernseher für das große Spiel wollen und wissen, dass Sie ihn am Montagmorgen pünktlich zurückgeben, dann ist der Einkauf in einem RTO-Markt absolut sinnvoll. Für 30 $ können Sie sich an einem neuen, hochwertigen Gerät ohne Bedingungen erfreuen.

Aber wenn Sie beabsichtigen, diesen riesigen Plasmafernseher zu kaufen und ihn jahrelang zu verwenden, dann ist RTO eines der schlechtesten Angebote überhaupt. Laut einem Bericht der Federal Trade Commission werden schließlich 70 Prozent der RTO-Waren gekauft [Quelle:FTC].

Um zu verstehen, warum RTO ein schlechter Deal ist, werfen wir einen Blick auf die Zahlen. Der RTO-Store Colortyme bewirbt einen Hitachi-Plasmafernseher mit 42 Zoll (106,7 Zentimeter) für 91 Zahlungen von 28,99 $ pro Woche. Wenn Sie also diesen Fernseher besitzen möchten, zahlen Sie insgesamt 2.638,09 $. Zum Vergleich:Derselbe Fernseher kostet bei Amazon.com 949 $ plus 113 $ Versandkosten.

Hier ist ein weiteres Beispiel. Um einen Dell Inspiron 530s-Computer mit einem 22-Zoll-Monitor (55,9 Zentimeter) von Colortyme zu kaufen, zahlen Sie 91 Wochen lang 33,99 USD pro Woche, insgesamt 3.093,09 USD. Wenn Sie denselben Computer direkt bei Dell.com gekauft haben, kostet er Sie 799 $.

Nun stimmt es, dass nur wenige Leute diese Artikel bar bezahlen würden, also schauen wir uns an, wie RTO im Vergleich zum Kauf mit einer Kreditkarte abschneidet. Nehmen wir an, Sie haben eine Kreditkarte mit einem relativ hohen Zinssatz von 18 Prozent (APR). Und nehmen wir an, Sie brauchen 91 Wochen, um das Guthaben auf diesem 799-Dollar-Computer abzuzahlen. Sie würden immer noch nur insgesamt 937,44 $ für den Computer bezahlen. Wenn Sie es nach monatlichen Zahlungen aufschlüsseln, geben Sie jeden Monat 44,64 $ mit einer Kreditkarte und 135,96 $ pro Monat mit dem RTO-Plan aus.

Zurück zu unserer Frage:Ist Miete günstiger als Kaufen? Absolut nicht. Auf lange Sicht können Sie mit einem RTO-Zahlungsplan bis zu dreimal mehr bezahlen als im Einzelhandel.

Die RTO-Industrie ist in den letzten Jahren wegen Verstoßes gegen staatliche Wuchergesetze unter Beschuss geraten. Im Jahr 2006 entschied der Oberste Gerichtshof von New Jersey, dass Rent-A-Center gegen das Gesetz verstößt, indem es mehr – in vielen Fällen weit mehr – als 30 Prozent Zinsen auf seine Waren verlangt [Quelle:Burtka]. Das Gericht widersprach dem Argument von Rent-A-Center, dass seine Zahlungspläne keinen Kreditverkauf darstellten [Quelle:FTC].

Obwohl der RTO-Industrie vorgeworfen wird, von finanzieller Unwissenheit zu profitieren und die Armen zu messen, argumentieren andere, dass RTO eine wertvolle Rolle für einen marginalisierten Teil der Bevölkerung spielt. Wenn jemand kein Guthaben hat, aber wirklich einen schönen Computer haben möchte, dann sollte es ihm oder ihr freistehen, RTO als Zahlungsoption zu wählen, wohl wissend, dass es auf lange Sicht deutlich mehr kosten könnte.

Ron Burley vom AARP-Magazin hat einige Ratschläge für Leute, die sich dafür entscheiden, in RTO-Läden einzukaufen:

• Lesen Sie die Verträge sorgfältig durch. Verstehen Sie die Zahlungsstruktur und den Gesamtpreis der Waren.
• Einige RTO-Geschäfte bieten jetzt zweiwöchentliche oder monatliche Zahlungen an, die möglicherweise mit niedrigeren Zinssätzen verbunden sind. Fragen Sie danach.
• Fragen Sie nach einer Frühkaufoption, bei der Sie sich bereit erklären, einen festgelegten Preis für den Artikel zu zahlen, wenn Sie das Geld in 60 bis 90 Tagen aufbringen können.
• Bestehen Sie auf einer lebenslangen Wiedereinsetzungsklausel, sodass das bereits ausgegebene Geld, selbst wenn Ihr Artikel wieder in Besitz genommen wird, für eine zukünftige Anmietung desselben Artikels gutgeschrieben wird. [Quelle:Burley]

Im Gegensatz zu RTO-Kaufhäusern beinhaltet der eventuelle Kauf eines RTO-Hauses Bonitätsprüfungen und eine herkömmliche Hypothek. Weitere Informationen finden Sie unter Funktionsweise von Mietwohnungen.

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Quellen

• Aaron Rents, Inc. (20. Januar 2009)http://www.aaronrents.com/
• Vereinigung progressiver Vermietungsorganisationen. „Rent-to-Own:Cost vs. Value“ (20. Januar 2009)http://www.rtohq.org/apro-rent-to-own-cost-vs-value.html
• Vereinigung progressiver Vermietungsorganisationen. "The Rent-to-Own Customer" (20. Januar 2009)http://www.rtohq.org/apro-rent-to-own-customer.html
• Burley, Ron. AARP-Magazin. "Raus Bug Bucks und ein Bett." Jan. und Feb. 2009. (23. Jan. 2009)http://www.aarpmagazine.org/money/on_your_side_JF09_rent_to_own_furniture.html
• Burtka, Allison Torres. Studie. "N.J. High Court schränkt das Interesse an Mietkaufverträgen ein." 1. Juni 2006. (23. Januar 2009)http://www.accessmylibrary.com/coms2/summary_0286-15802402_ITM
• CoPIRG (Colorado Public Interest Research Group). „Predatory Lending Fact Sheet“ (23. Januar 2009)http://www.copirg.org/financial-privacy-security/stop-predatory-lenders/predatory-lending-fact-sheet
• Lack, James M., Signe-Mary McKernan und Manoj Hastak. Bundeshandelskommission. „Survey of Rent-to-Own Customers“ (27. Januar 2009)http://www.ftc.gov/reports/renttoown/rtosummary.shtm
• Shin, Annys. Die Washington Post. "Rent-A-Center rechnet mit Kalifornien ab." 28. November 2006 (23. Januar 2009)http://voices.washingtonpost.com/thecheckout/2006/11/rentacenter_settles_with_calif.html