7 häufige Fehler bei Studentendarlehen

Studentendarlehen sind heutzutage für viele (die meisten?) Hochschulabsolventen eine Tatsache, und leider sind Fehler bei Studentendarlehen leicht zu machen. Ich wünschte, ich hätte die Folgen der Aufnahme so vieler Studentendarlehen verstanden, bevor ich finanzielle Hilfen verwendet habe, um die Spring Break in Vegas zu bezahlen. Das war damals so einfach…

Schneller Vorlauf zum Abschluss. Meine Studentendarlehen haben eine 180°-Wende von einfachem Geld zu einer meiner größten finanziellen Herausforderungen gemacht. Für alle, die Schulden bei Studiendarlehen haben, ist es verlockend, sich sehr anzustrengen, nicht darüber nachzudenken oder das Nötigste zu leisten, als würden wir unser Gemüse essen:langsam, widerwillig und mit ausreichend Klagen.

Aber den Kopf in den Sand zu stecken, kann bei der Rückzahlung zu einigen kostspieligen Fehlern führen. Und seien wir ehrlich, das Letzte, was Sie jetzt brauchen, sind mehr Rechnungen und Geldstress!

Ein Wort an die Weisen:Leisten Sie diese Zahlungen frühzeitig und häufig und vermeiden Sie die folgenden (häufigen) Fehler bei der Rückzahlung Ihrer Kredite:

Fehler Nr. 1:Überhaupt keine Kreditzahlungen leisten

Ich verstehe es. Das Leben passiert. Möglicherweise suchen Sie immer noch nach einem Job oder erhalten einen Überraschungsbesuch von unerwarteten Ausgaben. Oder vielleicht haben Sie einfach nicht bemerkt, dass Ihre Gnadenfrist abgelaufen ist, während Sie damit beschäftigt waren, andere persönliche Finanzziele in Angriff zu nehmen. Aber diese Schulden wachsen immer noch an.

(Und OK, wir haben es verstanden – dieser Fehler trifft vielleicht nicht ganz so zu, wenn Bundesstudentendarlehen pausiert sind, aber wenn und wenn sie wieder anlaufen, machen Sie diesen Fehler nicht!)

Was auch immer der Grund sein mag, wenn Sie Ihre Rechnung für das Studentendarlehen nicht bezahlen, kann dies schwerwiegende Folgen haben. Ihre Kreditwürdigkeit kann darunter leiden, und wenn Ihre Bundesdarlehen in Verzug geraten, könnte die Regierung beschließen, Ihre Löhne zu pfänden oder Steuerrückerstattungen einzubehalten.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Darlehen zurückzuzahlen, wenden Sie sich sofort an Ihren Studentendarlehensverwalter, um andere Rückzahlungsbedingungen oder einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan zu prüfen. Was auch immer Sie tun, lassen Sie Ihre Zahlungen nicht ganz verfallen.

Fehler Nr. 2:Auto-Pay nicht verwenden, um Zinsen zu sparen

Hier ist ein einfacher Fehler beim Studentendarlehen, den es zu vermeiden gilt. Wenn Sie sich für die Auto-Pay-Funktion Ihrer Kreditgeber anmelden, erhalten Sie häufig einen Rabatt auf Ihren Zinssatz. Ein Rabatt von 0,25 % auf Ihren Zinssatz mag nicht nach viel klingen, aber er könnte Ihre gesamten Kreditkosten um 1.000 $ oder mehr senken!

Psst … Fasziniert von dieser augenöffnenden Mathebombe? Verwenden Sie den Kreditplaner von YNAB, um mit Ihren Zahlungsbeträgen und -häufigkeiten zu experimentieren, um zu sehen, wie viel Sie im Laufe der Zeit an Zinsen sparen könnten.

Fehler Nr. 3:Zahlung für zukünftige Zahlungen, nicht für den Kapitalsaldo

Wenn Sie an Ihrem Schulden-Schneeball arbeiten oder einfach jeden zusätzlichen Cent verwenden, um Ihre Studiendarlehen zurückzuzahlen, könnte es sich lohnen, zu überprüfen, wie Ihre Zahlungen verwendet werden.

Wenn Sie eine Zahlung senden, die Ihren fälligen Restbetrag übersteigt, verwendet Ihr Kreditgeber dieses zusätzliche Geld hauptsächlich für Gebühren und Zinsen. Die zusätzlichen Mittel können sogar für zukünftige Zahlungen verwendet werden. Keine dieser Optionen hilft Ihnen möglicherweise dabei, Ihre Geldziele schneller zu erreichen.

Wenn Sie Ihre Darlehen wirklich schneller zurückzahlen möchten, notieren Sie sich Folgendes:Wenn Sie das nächste Mal eine zusätzliche Zahlung leisten, überprüfen Sie, ob Ihr Studentendarlehensverwalter Ihnen die Möglichkeit gibt, zusätzliche Zahlungen vollständig auf das Kapital anzuwenden. Wenn nicht, rufen Sie sie an.

Fehler Nr. 4:Verlängerung Ihres Kreditrückzahlungsfensters

Ich kenne nicht viele Hochschulabsolventen, die sich darauf freuen, am Ende ihrer Nachfrist kräftige monatliche Studiendarlehenszahlungen zu leisten. Einige können es sich einfach nicht leisten und es wird so stressig wie andere lästige Schulden wie Kreditkarten und Hypotheken.

Es gibt eine Reihe von Darlehensrückzahlungsoptionen, die die Laufzeit Ihrer Studiendarlehen von der Standardlaufzeit von 10 Jahren auf 20 oder sogar 25 Jahre verlängern. Das reduziert zwar Ihre monatliche Zahlung, aber die Zinskosten sind enorm.

Die Verlängerung der Rückzahlungsfrist ist einer der Hauptgründe, warum sich Kredite unüberwindbar anfühlen. Betrachten Sie dieses Beispiel:Ein Darlehenssaldo von 50.000 $ bei einem Zinssatz von 6,8 % hätte eine monatliche Zahlung von 575 $ und würde etwas mehr als 19.000 $ an Zinsen bei einem 10-jährigen Rückzahlungsplan kosten.

Dasselbe Darlehen, das auf eine Laufzeit von 20 Jahren verlängert wird, hätte eine monatliche Zahlung von 381 $, würde aber 41.600 $ an Zinsen kosten! Ist es die zusätzlichen Kosten von 22.600 $ und die zusätzlichen 10 Jahre Zahlungen wert, um 194 $ pro Monat zu sparen? Seufz.

Tun Sie alles, was Sie können, um die Ausgaben zu senken und mehr Geld in Ihrem Budget zu finden, um Ihre Studiendarlehenszahlungen zu leisten, bevor Sie Ihre Rückzahlungsfrist verlängern.

Fehler Nr. 5:Bezahlen der falschen Art von Darlehen für den Erlass öffentlicher Studentendarlehen

Dieser Fehler gilt nicht für alle, aber er könnte sehr bedeutsam sein, wenn Sie versuchen, sich für die Vergebung öffentlicher Studentendarlehen zu qualifizieren. Es ist zumindest eine lobende Erwähnung wert.

Wenn Sie für eine Bundes-, Landes-, Kommunal- oder Stammesregierungsbehörde oder einige gemeinnützige Organisationen arbeiten, können Sie möglicherweise Ihre bundesstaatlichen Studentendarlehen nach einer bestimmten Zeit erlassen bekommen. Der Trick ist, dass Sie 120 qualifizierende Zahlungen für Ihre Studiendarlehen leisten müssen. Stichwort:Qualifikation.
Wenn Sie keine Zahlungen im Rahmen eines einkommensorientierten Rückzahlungsplans nur für Direktdarlehen leisten, wird Ihnen ein böses Erwachen bevorstehen, wenn Ihr Antrag auf Erlass eines öffentlichen Studentendarlehens abgelehnt wird. Dies ist der Hauptgrund, warum Kreditnehmer im PSLF-Programm keine Vergebung erhalten.

Überprüfen Sie, ob Sie einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan wie PAYE, REPAYE, ICR oder IBR haben. Verwenden Sie dieses Hilfetool, um zu sehen, ob Sie sich qualifizieren! Stellen Sie außerdem sicher, dass es sich bei Ihren Darlehen um Direktdarlehen handelt. Beachten Sie, dass FFEL-, Perkins- oder andere „nicht direkte“ Darlehen nicht auf diese Art des Darlehenserlasses angerechnet werden.

Fehler Nr. 6:Refinanzierung von Bundesdarlehen in private Darlehen

Es gibt viele Banken, die für das Sparen und Vereinfachen Ihrer Studienkredite werben, indem sie Ihnen einen niedrigeren Zinssatz anbieten, wenn Sie sich bei ihnen refinanzieren. Während dies verlockend klingt und für Ihre privaten Studiendarlehen eine gute Idee sein könnte, ist es im Allgemeinen ein Fehler, Ihre Bundesdarlehen in ein privates Darlehen umzufinanzieren.

Ihre staatlichen Studentendarlehen bieten Vorteile, die private Darlehen normalerweise nicht bieten. Beispielsweise gibt es eine Reihe von einkommensorientierten Rückzahlungsplänen, die für Bundesdarlehen angeboten werden, nicht für private Darlehen. Private Kredite bieten möglicherweise keine Aufschub- oder Nachsichtsoptionen, wenn Sie wieder zur Schule gehen oder Ihr Einkommen verlieren.

Durch die Verwendung einer privaten Refinanzierungsgesellschaft für Studentendarlehen für Ihre Bundesdarlehen verlieren Sie viele dieser Schutzmaßnahmen. Stellen Sie nur sicher, dass Sie Ihren Sherlock anziehen und sammeln Sie alle Informationen über mögliche Auswirkungen, bevor Sie eine Änderung vornehmen.

Fehler Nr. 7:Ihren Mitunterzeichner behalten

Bei der Aufnahme eines privaten Studienkredits war möglicherweise ein Mitunterzeichner notwendig, um das Risiko des Kreditgebers zu reduzieren. Wenn Sie Ihre Studiendarlehen problemlos bezahlen, denken Sie vielleicht nicht zweimal darüber nach, dass der Mitunterzeichner immer noch auf Ihrem Darlehen steht und sich daher an der Schuldentilgungsverantwortung beteiligt. Vielleicht ist es an der Zeit, sie zu Ihrem und ihrem Wohl vom Haken zu lassen.

Im unglücklichen Fall, dass der Mitunterzeichner verstirbt, könnte der Studienkredit automatisch in Verzug geraten, auch wenn Sie regelmäßig Zahlungen geleistet haben. Ein Zahlungsausfall hat schwerwiegende finanzielle Folgen. Da die meisten Mitunterzeichner Eltern und Großeltern sind, ist es nicht unvernünftig, das Risiko in Betracht zu ziehen, sie als Mitunterzeichner zu behalten, während Sie Ihre Kredite zurückzahlen.

Wenn Sie einen Mitunterzeichner für eines Ihrer Darlehen haben, rufen Sie Ihren Kreditgeber an und finden Sie heraus, wie er vom Darlehen befreit werden kann. Wenn alles andere fehlschlägt, kann die Refinanzierung Ihrer privaten Kredite der letzte Ausweg sein.