Eigenheim:Langfristig sparen

Wenn Sie die Zukunft nicht kennen, Der Kauf eines neuen Hauses kann sich wie ein Glücksspiel anfühlen.

Sie wetten, dass Sie das Geld haben, um die Hypothek jahrzehntelang jeden Monat zu bezahlen. Sie wetten auch, dass Sie sich die Steuern leisten können, die Versicherungsprämien, und die Hauswartung.

Wenn etwas schief geht und Sie nicht bezahlen können, Ihr Kreditgeber könnte Sie rausschmeißen und Ihr Haus an jemand anderen verkaufen. Oder, Wenn Sie es sich nicht leisten können, ein größeres Problem zu beheben, Ihr Haus könnte an Wert verlieren oder unsicher werden.

Ein Haus zu mieten scheint viel weniger riskant.

Mieten vs. Kaufen:Ein Vergleich

Du solltest auf diese Ängste hören, bis zu einem Punkt. Wohneigentum ist eine große Verantwortung. Sie sollten kein Haus kaufen, ohne vorher alle Kosten zu berücksichtigen.

Aber für die meisten Menschen Wohneigentum kostet auf Dauer weniger als Mieten. Kurzfristig, obwohl, Sie können nur die Kosten für den Hauskauf sehen:Anzahlungen,- Gebühren des Kreditgebers, eine Hausdurchsuchung, Gutachten, Schließungskosten – diese Gebühren schaffen Hürden für Wohneigentum.

Diese Hürden zu nehmen wird sich lohnen wenn Sie behalten das Haus lange genug, um von Ihrer Investition zu profitieren.

Wie lange dauert das? Die Antwort hängt von Ihrem Break-Even-Punkt ab.

Finden Sie Ihren Break-Even-Punkt

Bei jeder Haustransaktion, es gibt einen Break-Even-Punkt. Bevor Sie den Break-Even-Punkt erreichen, es wird finanziell sinnvoller zu mieten. Nach dem Break-Even-Punkt Sie sparen mehr beim Kauf, und Ihre Ersparnisse können mit jedem Jahr wachsen.

Um Ihren Break-Even-Punkt zu bestimmen, Vergleichen Sie Ihre Kaufkosten mit den Mietpreisen für ein vergleichbares Haus in Ihrer Nähe.

Schauen wir uns ein Beispiel an:$200, 000 Eigenheim mit 4 Prozent Zinsen für 30 Jahre mit 10 Prozent Anzahlung finanziert. Mit einem solchen Haus würde Ihre monatliche Zahlung etwa 860 USD betragen. Wir fügen $100 für die Versicherung hinzu, 100 $ für Steuern, und 60 USD für Reparaturen, um Ihre Zahlung bis zu 1 USD zu erhalten, 100.

Vergleichen wir diesen Kauf mit einem ähnlichen Haus, das für 1 US-Dollar gemietet wurde. 500 im Monat.

Wie du sehen kannst, nach dem fünften Jahr in diesem Beispiel, Sie würden anfangen, Geld zu sparen, indem Sie das Haus besitzen. Vor dem fünften Jahr, Sie würden sparen, indem Sie mieten.

Wir haben die Dinge für dieses Beispiel absichtlich einfach gehalten. In Wirklichkeit, Ihre Miete würde sich innerhalb von sieben Jahren wahrscheinlich um ein Vielfaches erhöhen, wodurch die Gesamtmietkosten noch höher werden. Ebenfalls, in der Kostenspalte des Käufers, Möglicherweise müssen Sie eine große Hausreparatur oder eine Erhöhung der Grundsteuer in Betracht ziehen.

Break-Even-Punkte variieren. Abhängig von der Miethöhe in Ihrer Nähe oder der Höhe Ihrer Anzahlung, Sie könnten bereits im zweiten Jahr den Break Even erreichen. In anderen Fällen, Es kann 10 Jahre dauern, bis die Gewinnschwelle erreicht ist.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie lange in der Gegend bleiben möchten, Es lohnt sich, vor dem Kauf Ihren Break-Even-Point zu ermitteln.

Ein größerer Vorteil des Kaufs gegenüber dem Mieten

Wohneigentum zahlt sich in den meisten Märkten schließlich aus, wenn Sie planen, auf unbestimmte Zeit im Haus zu bleiben. Aber bisher haben wir nur über Eigenkosten gesprochen.

Abgesehen davon, dass Sie beim Kauf langfristig Geld sparen, Sie können auch die Macht des Geldes verstärken, das Sie ausgeben, denn ein Haus ist eine Investition:

• Eigentumswert: Historisch, Die Immobilienpreise steigen im Laufe der Zeit. Der Wert Ihres Eigenheims soll mit dem Gesamtmarkt steigen. Wenn Sie das Haus 40 Jahre lang behalten, Es könnte deutlich mehr wert sein, als Sie dafür bezahlt haben. Der Verkauf des Hauses kann helfen, Ihren Ruhestand zu finanzieren.
• Vorteile des Eigentums: Als Hausbesitzer, Sie können mietfrei wohnen, oder Sie können jemand anderem Miete berechnen, um in Ihrem Haus zu wohnen. Wenn Sie die Hypothek abbezahlt haben, werden diese Vorteile auf Hochtouren laufen, da Sie keine Hauszahlung mehr leisten würden.

Wenn Sie mieten, Ihre monatlichen Mietzahlungen bringen dieselben Vorteile für jemand anderen:Ihren Vermieter.

Anschaffungskosten für den Kauf eines Eigenheims

Bei der Entscheidung, ein Haus zu kaufen, die Vorlaufkosten berücksichtigen. Sie wirken einschüchternd, Die Zahlung kann jedoch in Zukunft zu mehr finanzieller Stabilität führen, wenn Sie lange genug zu Hause bleiben, um Geld zu verdienen.

Anzahlungen

Ihr Hypothekengeber wird wahrscheinlich verlangen, dass Sie einen Teil Ihres eigenen Geldes zusammen mit dem Geld ausgeben, das Sie sich leihen, um Ihr Haus zu kaufen. Kreditgeber nennen Ihren Anteil eine Anzahlung.

Ein geförderter Kredit darf nur 3,5 Prozent des Eigenheimpreises als Anzahlung verlangen. Für 200 Dollar, 000 Haus, 3,5 Prozent würden 7 US-Dollar entsprechen, 000. Ein konventioneller Kredit kann 10 bis 20 Prozent nach unten verlangen. Veteranen können normalerweise ohne Geld einen Kredit aufnehmen.

Die Zahlung einer Anzahlung erfordert Geld aus der Tasche, aber das Geld gilt direkt für Ihren Hauskauf, Das heißt, Sie können weniger ausleihen.

Es gibt andere Möglichkeiten, eine Anzahlung zu leisten, oder Möglichkeiten, einen höheren Prozentsatz zu finanzieren, aber irgendwann wirst du dafür bezahlen.

Gebühren des Kreditgebers

Erwarten Sie, dass Sie eine Kreditvergabegebühr von mindestens 1 Prozent Ihres Kreditbetrags zahlen müssen. Zusätzlich, Ihr Kreditgeber kann eine Gebühr erheben, um den Wert Ihres neuen Hauses zu schätzen. Durch die Begutachtung des Eigenheims wird sichergestellt, dass Ihr Darlehen den Wert Ihres Eigenheims nicht übersteigt.

Im Gegensatz zu Ihrer Anzahlung, diese Kosten werden nicht für den Kauf Ihres Eigenheims verwendet.

Dann, Es gibt die größte Leihgebühr von allen:Ihre Zinsbelastung. Die Zinsen, die Sie zahlen, werden zu jeder monatlichen Hauszahlung hinzugefügt. Je höher Ihr Zinssatz ist, desto mehr zahlen Sie. Sie können Ihre Zinsen senken, indem Sie das Haus vorzeitig abbezahlen.

Maklergebühren

Ihr Immobilienmakler erhält eine Verkaufsprovision, die bereits im Verkaufspreis enthalten ist. Eine typische Provision beträgt 6 Prozent des Verkaufspreises des Hauses.

Nach dem Hausverkauf, Ihr Agent teilt die Provision mit dem Agenten des Verkäufers auf. Wenn nur der Verkäufer einen Agenten hat, der Agent des Verkäufers könnte die gesamte Provision beanspruchen. Wenn keine der Parteien einen Agenten hat, es gibt keine Provision. Der Verkäufer behält dieses Geld oder senkt den Verkaufspreis, was bedeutet, dass Sie es behalten.

Ein Makler kann Sie auch um ernsthaftes Geld bitten. Dies ist eine kleine Anzahlung, die dem Verkäufer mitteilt, dass Sie es mit dem Kauf des Hauses ernst meinen. Das verdiente Geld kann zwischen 500 und ein paar tausend Dollar liegen. Letztlich geht es um den Kauf des Eigenheims.

Gebühren des Inspektors

Bevor Sie Ihren Kauf abschließen, Lassen Sie das Haus vom Dach bis zum Keller und überall dazwischen inspizieren. Wenn das Haus strukturelle oder Sicherheitsprobleme aufweist, sollten Sie es vor dem Kauf wissen.

Die Kosten für eine Hausinspektion können je nach Markt variieren, und es hängt zum Teil von der Größe Ihres Hauses ab. Eine Inspektion kostet etwa 500 US-Dollar.

Abschlusskosten

Sie müssen mit einem Anwalt zusammenarbeiten, um Ihren Hauskauf abzuschließen. Wenn Sie den Anwalt für seine Zeit und andere Anwaltskosten wie die Untersuchung der Hausurkunde bezahlen, werden einige tausend Dollar, die als Abschlusskosten bekannt sind, hinzugefügt.

Manchmal teilen sich Käufer und Verkäufer die Abschlusskosten. Dies müssen Sie beim Abschluss eines Kaufvertrags für das Haus klären. Als Käufer, Sie sollten damit rechnen, einige, wenn nicht alle Kosten zu tragen. Mit dem Hypothekendarlehen können Abschlusskosten mitfinanziert werden, aber dies erhöht Ihre Schulden.

Laufende Ausgaben für Wohneigentum

Sobald Sie das Haus geschlossen und mit Zahlungen begonnen haben, die Kosten für Wohneigentum beginnen sich auszugleichen. Im Laufe der Jahre, Sie werden die Gewinnschwelle überschreiten. Ein Eigenheim wird immer sinnvoller.

Es fallen jedoch weiterhin Kosten an, die Sie verwalten müssen:

Grundsteuern

Die meisten Landkreise und Städte erheben Grundsteuern basierend auf dem Wert Ihres Eigenheims. Neue Eigenheimbesitzer fügen diese Kosten häufig zu ihren monatlichen Hauszahlungen hinzu, indem sie ein Treuhandkonto verwenden, das von der Hypothekengesellschaft verwaltet wird.

Die von Ihnen gezahlten Steuern unterstützen:

• Öffentliche Sicherheit: Die Polizei Ihrer Gemeinde, Feuer, und medizinisches Notfallpersonal wird wahrscheinlich durch Ihre Grundsteuer bezahlt.
• Öffentliche Bildung: Auch wenn Sie keine Kinder in den öffentlichen Schulen Ihrer Region haben, wir alle profitieren von einer besser ausgebildeten Gesellschaft.
• Öffentliche Parks: Ihre Parkanlagen und Straßenpflege machen Ihre Nachbarschaft lebenswerter und können Ihren Immobilienwert steigern.

Hauseigentümerversicherung

Die Versicherungsprämien Ihres Hausbesitzers können auch zu Ihren monatlichen Hausratzahlungen hinzugerechnet werden.

Der Abschluss einer Versicherung ist selbstverständlich, wenn Sie ein Haus besitzen. Für ein paar tausend Dollar im Jahr können Sie einen Schutz kaufen, um Ihr gesamtes Haus zu ersetzen oder größere Schäden durch Stürme oder Brände zu beheben.

Reparaturen zu Hause

Als Hausbesitzer, Sie können den Vermieter nicht anrufen, wenn die Klimaanlage ausfällt oder das Waschbecken nicht abläuft.

Um eine größere Reparatur vorzubereiten, Sie sollten ein Sparkonto eröffnen und etwa 100 US-Dollar pro Monat zur Seite legen. Sie könnten sich auch Geld für Reparaturen zu Hause leihen, Aber wenn Sie direkt bezahlen, haben Sie mehr Kontrolle.

Einige Hausbesitzer verwenden Hausgarantien, um die Reparaturkosten zu kontrollieren, insbesondere für Geräte und Großsysteme. Aber Garantieverträge können verwirrend und frustrierend sein. Wenn der Verkäufer eine Garantie einwirft, das ist großartig. Aber schau es dir genau an, damit du genau weißt, was dich erwartet.

Für eine größere Reparatur, Renovierung, oder zusätzlich, Betrachten Sie ein Eigenheimdarlehen. Eigenkapitaldarlehen geben Ihnen Zugang zum Wert Ihres Hauses, ohne dass Sie das Haus verkaufen müssen. Nehmen Sie sich ein paar Jahre Zeit, um Eigenkapital aufzubauen, bevor Sie diese Art der Kreditaufnahme in Betracht ziehen.

Instandhaltung des Wohnraums

Als Hausbesitzer sind Sie auch für die Instandhaltung des Hauses verantwortlich, innen und außen:

• Rasenpflege: Beauftragen Sie ein Rasenpflegeunternehmen? Auch wenn Sie es nicht tun, Sie müssen Ihren eigenen Mäher und andere Ausrüstung kaufen.
• Schädlingsbekämpfung: In wärmeren Klimazonen, Es könnte eine gute Idee sein, eine professionelle Schädlingsbekämpfungsfirma zu bezahlen.
• Professionelle Reinigung: Sie können Geld sparen, indem Sie das Haus selbst reinigen, aber wenn du keine zeit hast, ein professioneller Service kann helfen. Einige Hausbesitzer rufen ein- oder zweimal im Jahr die Profis an, um alles desinfizieren und glänzen zu lassen.

Wie viel sollten Sie für ein Haus ausgeben?

Alle wohnungsbezogenen Kosten — die Hypothek, die Steuern, und Versicherung, die Wartung und Reparaturen — sind höher, wenn Sie ein größeres oder wertvolleres Haus kaufen.

Die Lage Ihres Hauses bestimmt den Wert Ihres Hauses, Aber auch die Größe Ihres Hauses und Grundstücks beeinflusst den Preis.

Während Sie einkaufen, Suchen Sie nach einem Haus, das groß genug ist, um Ihre Bedürfnisse in Ihrer Preisklasse zu erfüllen. Konventionelle Weisheit besagt, dass Sie nicht mehr als 25 Prozent Ihres monatlichen Budgets für Wohnkosten bezahlen sollten.

Möglicherweise müssen Sie diese allgemeine Regel je nach Ihrer Lebensrealität anpassen:

• Andere Hauptschulden: Wenn Sie viele zusätzliche Schulden für das Studentendarlehen haben, oder wenn Sie Kindergeld oder Privatschulunterricht zahlen, Sie müssen möglicherweise weniger für das Wohnen ausgeben.
• Einige andere Verpflichtungen: Jemand mit sehr wenigen Rechnungen kann möglicherweise mehr Geld für das Wohnen aufwenden.
• Zielorientiertes Investieren: Wenn Sie entschlossen sind, ein Haus in einer bestimmten Gegend zu kaufen, weil Sie eine Steigerung des Marktwertes erwarten, Vielleicht sind Sie bereit, mehr auszugeben.

Die Suche nach einem Zuhause innerhalb Ihres Budgets erhöht Ihre Fähigkeit, zu behalten, pflegen, und verbessern Sie Ihre Immobilie, damit sich Ihre Investition auszahlt.

Fazit:Ein Zuhause und ein Vermögenswert

Wohneigentum ist nicht jedermanns Sache. Bewohner auf Zeit sollten fast immer mieten. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie lange Sie in einer Stadt leben werden, Finden Sie Ihren Break-Even-Point, damit Sie sich ein besseres Bild von den Miet- und Kaufkosten machen können.

Wenn Sie jedoch auf absehbare Zeit in der Gegend leben möchten, Der Kauf eines Eigenheims kann Ihr monatliches Wohngeld viel weiter bringen. Wenn die Jahre vergehen und Sie weiterhin Zahlungen leisten, Sie werden dem Eigenheim näher kommen.

Wenn du dort ankommst, Sie haben ein eigenes Zuhause und ein großes finanzielles Gut, auf das Sie in Zukunft bauen können.