Warum Ihr Ruhestand eine steuerliche Diversifizierung braucht

Während die Menschen die Aufgabe der Vorbereitung auf den Ruhestand in Betracht ziehen – meistens sparen und dafür richtig investieren –, übersehen sie möglicherweise einen wichtigen Aspekt. Die Altersvorsorge muss steuerliche Diversifizierung beinhalten. Dies ist besonders wichtig, da nicht wenige Menschen in einer höheren Steuerklasse in Rente gehen werden, als sie es derzeit sind. Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie Ihr Renteneinkommen diversifizieren können.

Steueraufgeschobene Altersvorsorge

Die meisten Menschen sind mit traditionellen steuerbegünstigten Altersvorsorgefahrzeugen vertraut. wie IRAs und 401(k)s. Aber der operative Begriff in all diesen Plänen ist steuerbegünstigt. Es ist wichtig zu erkennen, dass Steueraufschub nicht bedeutet, dass steuerfrei. Da Sie Ihren Beitrag zu diesen Plänen steuerlich von Ihrem Einkommen abziehen können, Sie werden Steuern auf diese Dollar zahlen, sobald Sie beginnen, sie von Ihren Plänen abzuziehen.

Was bei steuerbegünstigten Altersvorsorgeplänen wirklich passiert, ist: Einkommensverschiebung. Das ist, Sie verschieben das aktuelle Einkommen in die Zukunft. Und wie du tust, Sie übertragen damit auch Ihre Steuerschuld.

Während diese Pläne die Grundlage der Altersvorsorge bilden, Es ist wichtig, die einkommensteuerlichen Konsequenzen zu berücksichtigen. Wenn Sie das Rentenalter erreichen, Sie beziehen Sozialversicherungsbeiträge und wahrscheinlich zumindest eine Form von Erwerbseinkommen oder Einkünften aus Kapitalanlagen ohne Altersvorsorge. Wenn Sie diesem Einkommen jährliche Entnahmen aus Ihren steuerbegünstigten Plänen hinzufügen, Sie könnten in einer höheren Steuerklasse sein, als Sie es sich jemals vorgestellt haben.

Dies wird umso wichtiger sein, da Sie wahrscheinlich weniger Steuerabzüge haben werden, wie Ihre persönlichen Freistellungen für Angehörige, und sogar die Unfähigkeit, Abzüge aufzuschlüsseln, insbesondere wenn Ihre Hypothek abbezahlt ist.

All das könnte man als „gutes Problem“ bezeichnen – eine hohe Steuerbelastung durch großzügige Einkünfte. Aber es gibt auch ein paar Dinge, die Sie dagegen tun können, aber Sie müssen jetzt damit beginnen, daran zu arbeiten.

Roth IRAs und nicht abzugsfähige IRAs

IRAs bieten Ihnen zwei Möglichkeiten zur Diversifizierung der Einkommensteuer.

Roth IRAs. Das Beste an Roth IRAs ist, dass sie Ihnen die Möglichkeit bieten, in Ihren Rentenjahren vollständig auf die Einkommensteuer zu verzichten. Da Ihre Beiträge steuerlich nicht abzugsfähig sind, sie werden bei der Auszahlung nicht steuerpflichtig. Und alle Einkünfte, die Sie in Ihrem Roth haben, können einkommensteuerfrei bezogen werden, solange Sie bei Beginn des Planzugangs mindestens 59 ½ Jahre alt sind, und haben mindestens fünf Jahre daran teilgenommen. Wenn Sie sich für Roth IRA qualifizieren können, Sie sollten so schnell wie möglich einen starten.

Nicht abzugsfähige IRAs. Wegen der Einkommensgrenzen, nicht jeder kann am Roth IRA-Programm teilnehmen. Wenn nicht, Sie sollten eine traditionelle IRA in Betracht ziehen, auch und insbesondere dann, wenn die Beiträge steuerlich nicht abzugsfähig sind. Beiträge, die zum Zeitpunkt ihrer Entrichtung einkommensteuerlich nicht abzugsfähig sind, kann später einkommensteuerfrei bezogen werden. Dadurch erhalten Sie mindestens eine Quelle für die Altersvorsorge, die nicht der Einkommensteuer unterliegt. (Hinweis:Einkünfte aus einer traditionellen IRA sind steuerbegünstigt, auch wenn die Beiträge steuerlich nicht abzugsfähig sind, was bedeutet, dass auf die Entnahme dieser Einkünfte Steuern anfallen.)

Fortgeschrittener Tipp:Sie können auch eine nicht abzugsfähige IRA als Hintertür verwenden, um zu einer Roth IRA beizutragen. Sie können den nicht abzugsfähigen Beitrag leisten, dann wandeln Sie die nicht abzugsfähige IRA in eine Roth IRA um, mit einer sogenannten Roth IRA-Umwandlung. Dies kann zusätzliche steuerliche Auswirkungen haben, je nach Situation. Lesen Sie daher unbedingt die aktuellen Regeln für Roth IRA-Umbauten, oder treffen Sie sich mit einem Steuerberater, bevor Sie diesen Schritt unternehmen.

Roth 401k Plan

Einige Arbeitgeber bieten zusätzlich zum traditionellen 401k-Plan einen Roth 401k-Plan an. Mit einer Beteiligung an einem Roth 401k haben Sie eine weitere Möglichkeit zur steuerlichen Diversifizierung im Ruhestand. Sie haben einige Ähnlichkeiten mit Roth IRAs, nämlich, dass Sie Ihr Einkommen jetzt versteuern, dann sind Ihre Bezüge im Ruhestand steuerfrei. Jedoch, es gibt ein paar unterschiede. Beispielsweise, Roth 401k-Pläne unterliegen ab einem Alter von 70½ Jahren den erforderlichen Mindestausschüttungen und es gibt keine Möglichkeit, eine gebührenfreie Auszahlung vorzunehmen. Lassen Sie sich von ein paar kleinen Unterschieden nicht aufhalten, obwohl. Sie können jetzt immer einen Roth 401k starten, dann rollen Sie es in eine Roth IRA, wenn Sie Ihren Job aufgeben oder in Rente gehen.

Nicht-Rentensparen

Während steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne speziell auf den Ruhestand zugeschnitten sind und dafür Steuervorteile bieten, Tatsache ist, dass jede Investition, die Sie haben, ein Altersguthaben sein kann – auch wenn es nicht steuerbegünstigt ist.

Zumindest ein Teil Ihrer langfristigen Investitionen sollte außerhalb von Altersvorsorgeplänen gehalten werden. zumindest für einkommensteuerliche Zwecke. Da diese Investitionen mit Erträgen nach Steuern finanziert werden, und da Sie währenddessen alle Anlageerträge versteuern müssen, die Gelder stehen frei von Vorbezugsstrafen und steuerlichen Nachteilen zur Verfügung. Das einzige, worüber Sie sich Gedanken machen müssen, ist die Kapitalertragsteuer.

Eine Mischung aus Abhebungen sowohl aus steuerbegünstigten als auch aus nicht aufgeschobenen Anlagen ist eine hervorragende Möglichkeit, die Einkommenssteuern im Rentenalter zu minimieren.

Pensionspläne

Renten werden normalerweise als regelmäßiges Einkommen vom Staat besteuert, jedoch, viele Staaten besteuern die Einkünfte aus Renten nicht. Sie werden wahrscheinlich immer noch Bundessteuern schulden, Die Senkung der staatlichen Einkommensteuer kann jedoch dazu beitragen, dass Ihr Renteneinkommen viel weiter geht.

Persönlicher Wohnsitz

Eine der besten Formen der Steuerplanung für die Altersvorsorge – auch wenn sie nicht gewollt ist – ist Ihr persönlicher Wohnsitz. Wenn Sie die Hypothek auf Ihr Haus abbezahlen und abbezahlen, und die Immobilie im Laufe der Zeit an Wert gewinnt, es wird höchstwahrscheinlich Ihr größter einzelner Vermögenswert sein. Wenn nötig, Sie können es verkaufen, um Ihnen zusätzliches Investitionskapital zu verschaffen, und es gibt einen großen Steuervorteil.

Nach den IRS-Bestimmungen eine einzelne Person kann $250 befreien, 000 des Gewinns am Hauptwohnsitz aus Einkommensteuern. Ein Ehepaar könnte 500 US-Dollar absichern, 000. Das bedeutet, wenn Sie ein Haus für 100 US-Dollar kaufen, 000, und 30 Jahre später für 600 Dollar verkaufen, 000, die $500, 000 Gewinn unterliegen nicht der Einkommensteuer, wenn Sie ein Ehepaar sind.

Jeder Gewinn, der den Freibetrag übersteigt, gilt als langfristiger Kapitalgewinn, und mit einem Kapitalertragsteuersatz von nicht mehr als 20 % besteuert (im Vergleich zu 39,6 % für normales Einkommen).

Das bedeutet mehr Geld, das Ihnen zur Verfügung steht und das im Ruhestand nicht der Einkommensteuer unterliegt.

Sonstiges Betriebsvermögen

Es gibt verschiedene Betriebsmittel, die Sie vor der Pensionierung als langfristige Kapitalerträge erwerben und verkaufen können, und daher mit dem niedrigeren Satz von 20 % besteuert. Dies kann verschiedene Betriebsmittel umfassen, ein ganzes Geschäft, oder Anlageimmobilien.

Ähnlich wie ein Hauptwohnsitz, Hierbei handelt es sich um Vermögenswerte, deren Wert im Laufe der Zeit tendenziell steigt. Solange Sie sie länger als ein Jahr halten, Sie können sie als langfristiges Anlagevermögen verkaufen, wodurch die Gewinne von viel höheren ordentlichen Einkommensteuersätzen abgeschirmt werden.

Wenn Sie also Ihren Ruhestand planen, eine mögliche Einkommensteuerpflicht berücksichtigen, und verteilen Sie Ihre Anlageaktivitäten über die typischen steuerbegünstigten Altersvorsorgepläne hinaus.