Was ist ein guter Hauszahlungsbetrag für Sie?

Wenn es um den Kauf eines Hauses oder die Refinanzierung Ihrer Hypothek geht, Es besteht die Tendenz, den Umschlag so weit wie möglich zu verschieben.

Die meisten Menschen möchten sich so viel Geld wie möglich für ihre Häuser leihen, daher werden sie normalerweise so viel leihen, wie ein Hypothekenkreditgeber zulässt.

Dies gilt insbesondere beim Kauf eines neuen Eigenheims. Sie wollen das beste Haus, das Sie sich leisten können, und das bedeutet normalerweise, sich zumindest ein wenig zu dehnen.

Wenn Sie jedoch eine Hypothek aufnehmen, ist es sehr wichtig, dass Sie eine angemessene Sicherheit haben, dass Sie während der Laufzeit des Darlehens die Zahlung leisten können.

Wenn Sie die monatliche Zahlung an die Grenze Ihres Einkommens treiben, können Sie ein größeres oder besseres Haus erhalten, aber es könnte sich negativ auf Ihre Finanzen auswirken.

In der Tat, es könnte Sie sogar verwundbar machen, sollten irgendwann in der Zukunft finanzielle Schwierigkeiten auftreten.

Aus diesem Grund sind einige Leute besser dran, Hypotheken mit 15 Jahren Laufzeit zu vermeiden.

Was ein Hypothekengeber zulässt

Als allgemeine Richtlinie können Hypothekengeber eine Hauszahlung annehmen – das ist das Kapital, Interesse, Steuern und Versicherungen, oder „PITI“ – von bis zu 28% Ihrer stabiles monatliches Einkommen.

Mit „stabil, ” sie bedeuten Einkommen, das sich in absehbarer Zeit wahrscheinlich monatlich wiederholen wird, und sie haben ihre eigenen Wege, diese Zahl zu ermitteln.

Also wenn, zum Beispiel, Ihr stabiles monatliches Einkommen wird auf 5 $ festgelegt, 000, Ihre monatliche zulässige Wohngeldzahlung beträgt 28% davon, oder 1 $, 400.

Auch diese 28% sind nicht in Stein gemeißelt. Kreditgeber erlauben Ihnen oft, diese Zahl zu überschreiten, wenn Sie bestimmte „Kompensationsfaktoren“ haben.

Dazu gehören eine große Anzahlung, große Sparreserven nach Schließung, ausstehender Kredit, oder andere Einkommensquellen, die nicht verwendet wurden, um Sie für das Darlehen zu qualifizieren.

Wegen diesen, Ein Hypothekendarlehensgeber kann Ihnen tatsächlich den Kauf eines Eigenheims mit einer Hauszahlung ermöglichen, die deutlich über 30 % Ihres stabilen monatlichen Einkommens liegt.

Hypothekengeber verwenden auch eine „Gesamtschuldenquote, ” das ist die Summe Ihres festen monatlichen Wohngeldes, zuzüglich monatlicher Schulden oder sonstiger fester Verpflichtungen, wie zum Beispiel Unterhalt oder Kindesunterhalt.

Der allgemeine Richtwert für dieses Verhältnis beträgt 36% Ihres stabilen monatlichen Einkommens. Aber noch einmal, mit starken Kompensationsfaktoren, der Kreditgeber kann Ihnen auch erlauben, dieses Verhältnis zu überschreiten.

Hypothekenbanken können zu großzügig sein!

Dies ist ein guter Zeitpunkt, um einige der Ausgaben zu berücksichtigen, die Hypothekengeber nicht in Ihre Schuldenquote einbeziehen.

Auf der Seite der Wohngeldzahlung Kreditgeber berücksichtigen keine monatlichen Stromrechnungen in Ihrer voraussichtlichen monatlichen Hauszahlung. Anhand des obigen Beispiels, wenn Ihre Grundzahlung für das Haus 1 $ beträgt, 400 pro Monat, und Sie haben zusätzliche $500 pro Monat an Nebenkosten, Sie zahlen 38 % Ihres Einkommens für die Unterbringung (1 USD). 900 geteilt durch $5, 000).

Sonstige wesentliche Ausgaben, die sich nicht in der Wohnimmobilienquote oder gar in der Gesamtschuldenquote niederschlagen, sind Kinderbetreuungskosten, Krankenkassenprämien und Einkommensteuern.

Nur weil Hypothekengeber diese Ausgaben nicht in Ihre Schuldenquote einbeziehen, heißt das nicht, dass Sie sie ignorieren sollten. Vergessen Sie, was der Kreditgeber zulässt – finden Sie eine Höhe und ein Verhältnis der Wohngeldzahlungen, die für Sie basierend auf Ihren eigenen Ausgaben angenehm sind.

Andere Faktoren, die Sie beachten sollten

Einige andere Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie ein Haus kaufen oder eine Refinanzierung planen, externe Faktoren sind, die einen wesentlichen Einfluss auf Ihre Fähigkeit haben könnten, Ihre Hauszahlung zu leisten.

Eine Frage, die Sie beantworten müssen, ist, Wie stabil wird Ihr Arbeitsverhältnis sein? Es ist nie möglich, Ihre zukünftigen Beschäftigungsaussichten genau zu kennen, aber wenn Sie sich in einem Berufsfeld befinden, das in Turbulenzen ist, oder wenn Sie sich in einem befinden, in dem Sie möglicherweise einen geografischen Umzug vornehmen müssen, Vielleicht möchten Sie bei der Höhe Ihrer Hauszahlung konservativer sein.

Wenn ein Arbeitsplatzverlust innerhalb der nächsten ein oder zwei Jahre eine vernünftige Möglichkeit ist, Vielleicht möchten Sie Ihre Hauszahlung so niedrig halten, dass Sie die Zahlung mit einem reduzierten Einkommen leisten können.

Eine weitere Möglichkeit sind Ihre externen Interessen. Wenn Sie Ihr Budget maximieren und Schulden abbezahlen möchten, Ihre Rentenbeiträge erhöhen, Geld für andere Zwecke sparen, oder Hobbys und Aktivitäten haben, an denen Sie teilnehmen, eine hohe Hauszahlung würde diese Pläne durchkreuzen. Wenn eine dieser Aussagen wahr ist, Sie werden diese Realität in Ihrer neuen Hauszahlung widerspiegeln wollen.

Entscheiden Sie selbst über Ihren sicheren Hauszahlungsbetrag

Nachdem Sie alle oben genannten Punkte berücksichtigt haben, Vielleicht möchten Sie Ihre Hauszahlung auf ein konservativeres Niveau senken. Während der Hypothekengeber Ihnen möglicherweise erlaubt, 28 % Ihres stabilen monatlichen Einkommens zu verwenden, basierend auf Ihren anderen Ausgaben und Plänen oder Aktivitäten außerhalb des Wohnens, Möglicherweise möchten Sie diese Zahlungsstufe entsprechend senken.

Um Geldausgaben in anderen Bereichen Ihres Finanzlebens zu kompensieren, oder um sich auf die Möglichkeit eines geringeren Einkommens in der Zukunft vorzubereiten, Sie können sich entscheiden, nur 20 % Ihres monatlichen Einkommens für die Hauszahlung zu verwenden, oder sogar auf 15% zu sinken.

Je konservativer Sie mit der Zahlung sind, die Sie akzeptieren möchten, desto mehr Flexibilität haben Sie in der Zukunft, und desto besser sind Sie auf alles vorbereitet, was im Leben passiert.

Wenn es um den Hauskauf geht, Es kann wirklich helfen, die Füße auf dem Boden zu halten.