Warum ist die persönliche Sparquote wichtig?

Wenn es um das Sparen für die Zukunft geht, Die am häufigsten gestellten Fragen sind:„Welche Fonds sollte ich für meine 401(k) oder IRA wählen?“ und „Wie viel sollte ich pro Monat sparen?“. Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, Sie konzentrieren sich wahrscheinlich auf Ersteres. Jedoch, im Großen und Ganzen, Es ist klüger, sich darauf zu konzentrieren, wie viel Geld Sie pro Monat sparen sollten. effizienter Weg, um Ihr Geld aufzubauen.

Jeden Monat, etwas Geld wird Ihrem 401 (k) oder IRA aufgrund von Faktoren hinzugefügt (oder davon abgezogen), die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen. Ihre Aktien steigen oder fallen. Ein Rentenfonds zahlt eine Dividende. Zusamenfassend, Marktkram passiert und mit jedem Monat, Sie fügen Ihrem Konto etwas Geld hinzu. Wenn der Geldbetrag, den Sie hinzufügen, größer ist als der Effekt der Marktschwankungen, dann wird Ihre Sparquote deutlich wichtiger als Ihr Anlageerfolg.

Wie hoch ist die Sparquote?

Ihre Sparquote ist der Geldbetrag, den Sie jeden Monat sparen, ausgedrückt als Prozentsatz oder Verhältnis Ihres gesamten (Brutto-) Einkommens. Je höher die Sparquote, desto mehr Geld sparen Sie pro Monat. Ihre Sparquote wird oft als eines der kritischsten Elemente Ihrer langfristigen Finanzplanung angesehen. Es ist auch einer der wenigen Faktoren, die Sie durch strategische Entscheidungen direkt beeinflussen können. Letzten Endes, Ihre persönliche Sparquote kann einer der aussagekräftigsten Prozentsätze sein, um Ihren Erfolg bei der Altersvorsorge zu beurteilen.

Laut einem Datenbericht der Federal Reserve aus dem Jahr 2005 die private Sparquote in den USA schwankte zwischen 2,5 und 3%. Diese Quote ist erschreckend niedrig und weist darauf hin, dass es fast 40 Jahre dauern könnte, um im Ruhestand ein Jahr Lebenshaltungskosten zu sparen. Dieser vergangene nationale Durchschnitt weist auch auf den vorherigen Punkt zurück – im Jahr 2005, mehr Menschen konzentrierten sich darauf, ihre Rentenkonten aufzubauen, als tatsächlich verfügbares Einkommen für die Zukunftsplanung zu verstauen.

So berechnen Sie Ihre Sparquote

Die Verwendung der Sparquotenformel ist ein einfacher dreistufiger Prozess:

• Addieren Sie die Nettoeinsparungen

Dies sollte alle Nicht-Altersguthaben und Ihr Altersguthaben für das Jahr (einschließlich Arbeitgeberbeiträge zur Altersvorsorge) umfassen. Diese Zahl könnte sehr gut negativ ausfallen, wenn Sie für den zugewiesenen Zeitraum eine Nettoverschuldung und keine Nettoeinsparungen hatten. Zum Beispiel, Eine Abhebung von einem Sparkonto oder eine Kreditaufnahme von einem Sparkonto würde eine Reduzierung Ihres Ersparnisses bedeuten.

• Gesamteinkommen berechnen

Addieren Sie Ihren gesamten Take-Home-Gehalt zuzüglich eventueller Einsparungen vor Steuern (einschließlich Arbeitgeberbeiträgen).

• Dividieren Sie die Gesamtnettoersparnis durch das Gesamteinkommen

Nehmen Sie Ihre gesamten Nettoeinsparungen aus Schritt 1 und teilen Sie sie in Schritt 2 durch Ihr Gesamteinkommen. Multiplizieren Sie die Ergebniszahl mit 100, um sie in einen Prozentsatz umzuwandeln.

Beispiel:Sie verdienen 50 $, 000 pro Jahr und Sie sparen $5, 000 zu Ihrem 401K. Sie mussten $1 abheben, 000 von Ihrer Roth IRA zu Beginn des Jahres, um unerwartete Ausgaben zu bezahlen, aber Sie haben bis Ende des Jahres 500 $ zu Ihrer Roth IRA hinzugefügt. Ihr Arbeitgeber trägt auch 2 $ bei, 500 zu Ihrem 401K für Sie.

Ihre Nettoersparnis beträgt:

$5000-1000+500+2500 =$7, 000

Ihr Gesamteinkommen beträgt:

$50000+5000+2500 =$57, 500

Ihre Sparquote beträgt:

$7000/57500 =0,1217

0,1217*100 =12,17 %

Was beeinflusst die Sparquote?

Von der Wirtschaftslage und Schwankungen des Marktzinses bis hin zu Alter und Vermögen, Es gibt verschiedene Faktoren, die die Sparquote direkt beeinflussen.

Ökonomische Faktoren, wie wirtschaftliche Stabilität und persönliches Einkommen, sind entscheidend für die Berechnung der Sparquoten. Intervalle extremer wirtschaftlicher Volatilität, wie Rezessionen und globale Krisen, führen in der Regel zu einem Anstieg der Investitionen, da die Verbraucher ihre üblichen Ausgabengewohnheiten minimieren, um sich auf eine unvorhersehbare Zukunft vorzubereiten. Jedoch, am gegenüberliegenden Ende, Phasen exponentiellen Wirtschaftswachstums können auch Optimismus und Vertrauen aufbauen, das einen vergleichsweise höheren Prozentsatz des Konsums anregt.

Einkommen und Vermögen haben einen erheblichen Einfluss auf die Sparquote, da eine positive Korrelation zwischen dem Bruttoinlandsprodukt (BIP) pro Kopf und den Ersparnissen besteht. Allgemein gesagt, Haushalte mit niedrigem Einkommen geben den Großteil ihres Einkommens für den täglichen Bedarf aus, im Gegensatz zu wohlhabenderen Menschen, die es sich leisten können, regelmäßige Teile ihres Einkommens für die Zukunft zu sparen.

Auch Marktzinsverschiebungen können sich auf die Sparquote auswirken. Höhere Zinssätze können zu niedrigeren durchschnittlichen Ausgaben und höheren Investitionen führen. Dies ist auf den Substitutionseffekt zurückzuführen – die Möglichkeit, in Zukunft mehr ausgeben zu können, überwiegt für die meisten Haushalte den Einnahmeneffekt, vorhandenes Einkommen aus Zinszahlungen zu behalten.

Beispiel für eine persönliche Sparquote

Um ein konkreteres Verständnis der persönlichen Sparquote zu erhalten, Lassen Sie uns ein Beispiel aus der Praxis verwenden, um den Zweck und die Bedeutung dieses Prozentsatzes besser zu beleuchten. Angenommen, es gibt zwei Personen, die denselben Job mit genau demselben Gehalt haben. Einer spart 5 % und erzielt eine jährliche Rendite von 10 %, während der andere 10 % spart und eine jährliche Rendite von 5 % erzielt. Basierend auf der persönlichen Sparquotenberechnung, Es wird über 25 Jahre dauern, bis der Mitarbeiter mit der Rendite von 10 % die Nase vorn hat.

Hier gibt es zwei wichtige Lektionen, die Sie mitnehmen können. Erstens:an Ihrem ersten Arbeitstag, Sparen Sie sofort 10 % Ihres Bruttolohns und tun Sie dies für immer. Mathematisch, wenn Sie ab dem 20. Lebensjahr 45 Jahre lang erwerbstätig und erwerbstätig sind und ständig 10 % Ihres Einkommens verstecken, Am Ende haben Sie genug Geld, um sich bequem zurückzuziehen.

Die zweite Lektion:Wenn Sie in der Mitte Ihrer Karriere angekommen sind und immer noch vermeidbare Anlagefehler wie Market Timing machen, day-Trading, und Leistungsjagd, erwägen Sie, Ihre Strategie zu ändern. Es ist ein viel lohnenderes Unterfangen zu lernen, wie Sie Ihr Portfolio diversifizieren und Kosten und Risiken so gering wie möglich halten, um eine finanziell stabile Zukunft aufzubauen.

So erhöhen Sie Ihre Sparquote

Bei der Steigerung Ihrer Sparquote geht es in erster Linie um strategische Budgetierung, Bei der Erstellung eines Plans zur Verbesserung Ihrer persönlichen Sparquote sind jedoch verschiedene Elemente zu berücksichtigen. Verwenden Sie die folgenden Tipps, um einen Vorsprung beim Aufbau Ihrer Sparquote zu erzielen.

Tipp 1:Reduzieren Sie Ihre Ausgaben

Es ist wichtig, Ihr aktuelles Budget zu überprüfen und die Bereiche zu bewerten, in denen Sie möglicherweise Kosten sparen können. Die Identifizierung dieser Orte, an denen Sie eliminieren können, stellt sicher, dass Sie reichlich Gelegenheit haben, einen größeren Teil Ihres monatlichen Einkommens für Ersparnisse zu verwenden. Jeder Dollar zählt, Wenn Sie also Ihr Budget durchgehen, Gehen Sie bei Ausgabenverschiebungen akribisch und bewusst vor, um Ihr Sparpotenzial zu maximieren.

Tipp #2:Steigern Sie Ihr Einkommen

Der beste Weg, um mehr Geld zu sparen, besteht darin, mehr Geld zu verdienen. Auch wenn das viel einfacher gesagt als getan ist, Es gibt ein paar einfache Möglichkeiten, wie Sie Ihr Einkommen steigern können, ohne Ihren bestehenden Lebensstil wesentlich zu ändern.

Folgendes berücksichtigen:

• Jobsuche (bei Ihrem aktuellen Arbeitgeber oder einem neuen Arbeitgeber)
• Eine Nebenbeschäftigung starten
• Eine Gehaltserhöhung verhandeln

Tipp #3:Automatisieren Sie Ihre Ersparnisse

Anstatt sich darauf zu verlassen, dass Sie daran denken, einen bestimmten Geldbetrag auf Ihr Sparkonto zu legen, Machen Sie sich mit dem automatisierten Speichern vertraut. Eine der einfachsten Möglichkeiten, dies zu tun, besteht darin, automatische wiederkehrende Überweisungen einzurichten. In dem Moment, in dem Sie bezahlt werden, ein bestimmter Geldbetrag wird auf Ihr Sparkonto überwiesen, kein manuelles Umschalten erforderlich.

Was ist mit Investitionen?

Wie viele Personen kennen Sie, die im Alter von 20 Jahren mit dem Sparen für den Ruhestand begonnen haben und nicht arbeitslos waren, oder ein 401(k)-Darlehen aufgenommen haben, oder auf der Suche nach sich selbst nach Indien gereist, bevor sie 65 Jahre alt werden? In ihrer Umfrage zum Rentenvertrauen von 2011 Das Employee Benefit Research Institute hat herausgefunden, dass 70 Prozent der Amerikaner glauben, dass sie „ein wenig“ oder „viel“ im Rückstand sind. Das Beste, was wir tun können, um unseren Ruhestand zu erhöhen, ist (Schlummeralarm) mehr zu sparen und weniger auszugeben. Bei dem Versuch, dies zu tun, viele wenden sich an verschiedene Anlageentscheidungen.

Investitionsentscheidungen sind zweifellos wichtig, vor allem, wenn Sie einen beträchtlichen Teil Ihrer Ersparnisse angesammelt haben. Es kann Spaß machen, unheimlich, und geheimnisvoll, und mit der Chance, eine riesige Menge Geld zu verdienen, wenn Sie Ihre Karten richtig spielen, investieren ist geradezu attraktiv. Aber es versteht sich von selbst, dass Geld verdienen viel verlockender ist, als Geld zu sparen. Und genau deshalb ist es so wichtig.

Indem Sie sich darauf konzentrieren, Ihre persönliche Sparquote zu verbessern, Sie genießen die langfristigen Vorteile ohne Risiko oder Chance. Indem das verfügbare Einkommen für die Zukunftsplanung verstaut wird, Sie können dem Glücksspiel effektiv entkommen und gewinnen die Sicherheit, die Sie brauchen, um Ihre eigenen Ersparnisse zu Ihren eigenen Bedingungen zu erhöhen. Ebenfalls, Geld macht Geld – je mehr investiert, desto mehr wirst du machen.

Der Silberstreif am Horizont, mehr zu sparen

Letzte Frage: Ist es besser, wenn Ihr 401(k)-Guthaben steigt, weil Sie mehr sparen oder weil Ihre Investitionen gut laufen? Oder ist es egal?

Es ist wichtig. Besser ist es, Ihr Guthaben zu verbessern, indem Sie mehr sparen. Sobald Sie in Rente gehen, Sie werden Ihre Ersparnisse verwenden, um Ausgaben zu bezahlen. Je geringer Ihre Ausgaben vor der Pensionierung sind, desto einfacher ist es, sie von Ihrem Notgroschen zu bedecken. Und wenn Ihre Sparquote steigt, Ihre Ausgaben (als Prozentsatz Ihres Gehalts) müssen sinken, rechts? Oder, Sie können Ihre Sparquote einfach jedes Mal erhöhen, wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten, um die Differenz zu decken.

Vielleicht liegt das Geheimnis eines komfortablen Ruhestands nicht in der Sparquote oder der Anlageperformance, sondern in der Neudefinition von „bequem“.

Matthew Amster-Burton ist Kolumnist für persönliche Finanzen bei Mint.com. Finden Sie ihn auf Twitter @Mint_Mamster.