Ein Freelancer-Leitfaden zum Geldmanagement:IRAs und Sparen für den Ruhestand

Das Sparen für den Ruhestand kann für jeden, der einen Puls hat, eine sehr entmutigende und verwirrende Aufgabe sein. Aber Bargeld wegzuschnüffeln ist besonders hart für die wachsende Zahl junger (ish) Amerikaner, die nicht-traditionelle Jobs haben.

Ob Sie sich Freiberufler nennen, Dauerbrenner, Unternehmer, unabhängiger Auftragnehmer, Teilzeit- oder Kleinunternehmer, Die Chancen stehen gut, dass Sie nicht genug sparen, um im Ruhestand auch nur annähernd ein gutes Leben zu führen.

Wenn Sie in Ihren 30ern sind, so bin ich, Es ist an der Zeit, ernsthaft mit dem Sparen zu beginnen. Ich weiß, es ist hart, aber es sei denn, Sie (wir) stellen sich dem Ruhestandsmonster direkt, während wir noch relativ jung sind, Wir werden in ein paar Jahren in großen Schwierigkeiten sein.

Organisieren wir uns also – gemeinsam. Während der nächsten Wochen, Mint.com wird verschiedene Möglichkeiten untersuchen, wie Sie, der selbstständige Arbeitnehmer, kann sparen und für den Ruhestand planen. Wir werden auch einen Blick darauf werfen, wie Sie sich in der Steuerzeit organisieren können.

Da dies ein beängstigendes und verwirrendes Thema sein kann, Ich werde das Problem mit Ihnen angehen. Vom Ausfüllen seltsamer Formulare, einen Makler zu finden, zur (eventuell) Gründung eines Trusts oder einer Kapitalgesellschaft – ich begleite Sie bei jedem Schritt.

Glücklicherweise, Mint.com kann uns bei vielen dieser lästigen Aufgaben helfen, Wenn Sie also kein Konto haben, Jetzt wäre ein guter Zeitpunkt, sich für einen anzumelden.

Die IRA – Traditionell versus Roth

In Ordung, lass uns direkt ins tiefe Ende springen. Unsere erste Maßnahme ist die Einrichtung eines Vorsorgekontos. Da wir Individuen sind, Lassen Sie uns zuerst eine IRA (Individual Retirement Arrangement) eröffnen. Diese Konten sind einfach zu eröffnen und zu pflegen. Sie können das in Ihrem IRA hinterlegte Geld verwenden, um in praktisch alles zu investieren, von risikoreichen Optionsspielen bis hin zu sehr risikoarmen Einlagenzertifikaten (CDs).

Es gibt fünf Arten von IRAs, aber für den Moment, Wir werden uns auf die beiden beliebtesten Konten konzentrieren – die traditionelle IRA und die Roth IRA. Die Unterschiede zwischen einem Roth und einem traditionellen IRA haben hauptsächlich mit Steuern und Freiheit zu tun. In einer Roth IRA, Sie investieren Dollar nach Steuern und mit einer traditionellen IRA, Sie investieren Dollar vor Steuern. Aber wenn es an der Zeit ist, in Rente zu gehen, Sie können das gesamte Geld von Ihrem Roth IRA-Konto steuerfrei abheben, wohingegen Sie Steuern auf Abhebungen zahlen müssen, die mit einer traditionellen IRA vorgenommen werden.

Wollen Sie Ihre Steuern jetzt (Roth) oder später (traditionell) bezahlen? Jetzt bezahlen (Roth) scheint die beliebteste Vorgehensweise zu sein. Das liegt daran, dass Sie im Alter wahrscheinlich in einer höheren Steuerklasse sein werden (vorausgesetzt, Sie verdienen mehr Geld – Daumen drücken). Wenn das der Fall ist, Sie können Steuern sparen, indem Sie Ihre Steuerrechnung früher bezahlen, wenn Sie sich in einer niedrigeren Kategorie befinden, und nicht später, wenn Sie mit einem höheren Satz besteuert werden.

Außerdem, Die Steuersätze befinden sich derzeit auf einem Allzeittief, Selbst wenn Sie also nicht glauben, dass Sie im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse sein werden, Es besteht die Möglichkeit, dass Sie in Zukunft noch höhere Steuern zahlen.

Ein weiterer wesentlicher Unterschied zwischen Roth und traditionellen IRAs besteht in der Freiheit, Ihr Geld einzuzahlen und abzuheben. Mit einer traditionellen IRA, Sie können Ihr Geld erst abheben, wenn Sie 59einhalb Jahre alt sind (ja, sechs Monate nach Vollendung des 59. Lebensjahres). Wenn Sie Ihr Geld vorher abheben, Sie müssen eine Strafe von 10 % zahlen und mit einer hohen Steuerrechnung auf Ihr Kapital und Ihren Gewinn umgehen.

Zur selben Zeit, Sie dürfen nur bis zum Alter von 70 ½ Jahren Beiträge zu Ihrer traditionellen IRA leisten. Das liegt daran, dass Sie nach diesem Alter mit dem Abheben Ihres Geldes beginnen müssen.

Mit einer Roth IRA, Sie können in jedem Alter ein Konto einrichten und Beiträge leisten. Sie haben auch die Freiheit, Ihre Beiträge (nicht Ihre Gewinne) jederzeit ohne Strafe oder Steuern abzuheben – vorausgesetzt, Ihr Konto ist seit mindestens fünf Jahren aktiv.

Dies ist der Schlüssel für Selbständige, da wir nie wissen, wann wir Geld brauchen. Die meisten von uns haben keinen Anspruch auf Arbeitslosenversicherung, so kann ein Roth als eine Art sekundärer Notfallfonds fungieren – dazu später mehr.

Konto eröffnen

Okay, genug über traditionell gegen Roth – lass uns eintauchen und ein Konto eröffnen. Das IRA-Center von Mint.com hilft uns bei der Entscheidung, welche Art von IRA für uns am besten geeignet ist und wie wir einen Broker oder eine Bank finden, die als Depotbank für unser Konto fungieren können.

Es stehen Ihnen wahrscheinlich viele Möglichkeiten der Depotbank zur Verfügung, aber welches ist richtig? Brunnen, nur du kannst diese Frage beantworten. Alle Broker haben ihre positiven und negativen Seiten. Aber, im Allgemeinen, Wenn Sie nicht viel Handhaben brauchen, Gehen Sie zu einem der vielen Online-Discount-Broker, da sie in der Regel niedrigere Gebühren und kein bis geringes Investitionsminimum haben. Wenn Sie ein höheres Maß an persönlicher Aufmerksamkeit und andere Leckereien benötigen, Wählen Sie einen der vielen traditionellen Geldverwalter oder Banken.

Ich entschied mich, meine Roth IRA bei einem Online-Discountbroker zu eröffnen, bei dem ich bereits ein reguläres Brokerage-Konto hatte. Der Broker hatte bereits alle meine persönlichen Daten, Also dachte ich, es wäre eine einfache Einrichtung.

Wie erhofft, Die Anmeldung bei meinem Broker war lächerlich einfach. Ich habe mich gerade in mein Maklerkonto eingeloggt, Wählen Sie die Registerkarte "Beratung und Ruhestand" aus und wählen Sie dann "Konto eröffnen". Es gab mir dann eine Auswahl an IRAs und ich entschied mich für Roth IRA.

Finanzierung Ihres neuen IRA

Ein paar Klicks später war mein Konto geöffnet und bereit für die Finanzierung. Es war kein Mindestbetrag erforderlich, um das Konto zu finanzieren, und es gab keine monatlichen oder jährlichen Wartungsgebühren. Ich konnte auf verschiedene Weise Geld auf das Konto einzahlen, von der Überweisung von Bargeld von meinem Maklerkonto bis zur Einsendung eines Schecks.

Am nächsten Tag, Ich habe eine E-Mail erhalten, in der es heißt, dass ich einige Unterlagen zu meinem Konto erhalten würde. zusammen mit einem Benutzernamen und einem Passwort. Der ganze Vorgang dauerte etwa fünf Minuten.

Dann, Ich habe versucht, mit ein paar weiteren Brokern und einigen großen Banken eine Roth IRA einzurichten. Abgesehen davon, dass ich alle meine persönlichen Daten mehrmals ausfüllen muss, Die Anmeldung war relativ schmerzlos und dauerte ca. 10 Minuten. Einige der Broker verlangten eine Mindestinvestition, um das Konto zu eröffnen, während andere wollten, dass ich zustimme, eine Art Jahresgebühr zu zahlen.

Jeder Broker hat Vor- und Nachteile. Nehmen Sie sich also etwas Zeit, um diejenige zu finden, die am besten zu Ihnen passt. Dies kann tatsächlich die zeitaufwendigste Aktivität bei der Einrichtung dieser IRA sein.

Wie viel Geld sollten wir also auf unsere neuen Rentenkonten einzahlen? Brunnen, die Regierung begrenzt den Betrag, den wir zu jedem IRA-Geld beitragen können, auf nur 5 USD, 000 pro Kalenderjahr. Wenn Sie älter als 49 und eineinhalb Jahre sind, Dann könntest du einen zusätzlichen Dollar einwerfen, 000 für einen maximalen Jahresbeitrag von $6, 000 im Jahr.

Wenn Sie das IRA-Spiel zu spät starten, so bin ich, Dann wäre es eine gute Idee, das Konto maximal aufzuladen. Noch sechs Monate im Jahr, Ich kann ungefähr 833 Dollar im Monat einbringen. Das ist eine Menge Geld.

Der Roth und die traditionelle IRA sind nicht die einzigen Möglichkeiten, wie wir für unseren Ruhestand sparen können. Wir werden in den nächsten Wochen mehr erkunden, Also bleibt gespannt.

Cyrus Sanati ist ein freiberuflicher Finanzjournalist, dessen Arbeiten in Dutzenden von führenden Publikationen erschienen sind. einschließlich der New York Times, BreakingViews.com, und WSJ.com. Folgen Sie Cyrus auf Twitter @csanati