Was ist eine Gemeinschaftsbank?

Was ist eine Gemeinschaftsbank?

Eine Gemeinschaftsbank ist eine Verwahrstelle oder ein Kreditinstitut, das hauptsächlich Unternehmen und Einzelpersonen in einem kleinen geografischen Gebiet bedient. Gemeinschaftsbanken neigen dazu, persönliche Beziehungen zu ihren Kunden zu betonen. Diese kleineren Banken verfügen in der Regel nicht über die Produktpalette oder Filialnetze größerer Institute, und vergeben häufig Kredite an lokale Unternehmen und Einzelpersonen, die sich aufgrund der standardisierten Kriterien der Großbanken möglicherweise nicht qualifizieren.

Die zentralen Thesen

• Es gibt keine eindeutige Definition für "Gemeinschaftsbank, " obwohl es sich im Allgemeinen um kleinere Banken handelt, die Kunden in einem bestimmten geografischen Gebiet bedienen.
• Gemeinschaftsbanken neigen dazu, bei Kreditentscheidungen Beziehungen und sogar Familiengeschichten hervorzuheben. in der Erwägung, dass sich größere Banken stärker auf Kredit-Scores verlassen, Einkommen und andere quantitative Daten.
• Da Gemeinschaftsbanken in der Regel in lokalem Besitz sind und verwaltet werden, Befürworter argumentieren, sie seien nicht der Wall Street verpflichtet wie ihre größeren Kollegen.

Community-Banken verstehen

Der Begriff „Gemeinschaftsbank“ ist eine informelle Bezeichnung ohne einheitliche Definition. Im Allgemeinen, der Modifikator gilt für Banken mit einer begrenzten Anzahl von Filialen, die hauptsächlich lokale Unternehmen und Einzelpersonen bedienen, die in der Nähe wohnen.

Hin und wieder, Der Gesetzgeber hat versucht zu definieren, was eine Gemeinschaftsbank ist oder nicht. Zum Beispiel, Kongress im Jahr 2018 verabschiedete das Wirtschaftswachstum, Ordnungshilfe- und Verbraucherschutzgesetz, die "Gemeindebanken" als solche mit weniger als 10 Milliarden US-Dollar an konsolidierten Vermögenswerten definierte, eine Leverage Ratio von mehr als 9 Prozent und andere Kriterien.

Im Laufe der Zeit, jedoch, die Verwendung von Dollarzahlen zur Definition einer Gemeinschaftsbank wird problematisch, Inflation und Branchenwachstum machen diese Kennzahlen weniger aussagekräftig. Zu Marketingzwecken, der Begriff wird lockerer verwendet. Die Betonung von "Gemeinschaft" beschwört oft das Bild eines freundlicheren, mehr persönliche Bankerfahrung. Folglich, Es ist nicht ungewöhnlich, dass sich ein relativ großes Depotinstitut als „Gemeinschaftsbank“ bezeichnet.

Nach Angaben des Congressional Research Service, die Mehrheit der Gemeinschaftsbanken und Sparkassen sind auf Landes- oder Bundesebene gechartert. Jedoch, sie unterliegen nach wie vor einer gewissen Bundesaufsicht. Gemeinschaftsbanken können sich dafür entscheiden, dem Federal Reserve System beizutreten, und diejenigen, die dies nicht tun, sind weiterhin verpflichtet, die Mindestreserveanforderungen der Fed zu erfüllen. Staatlich anerkannte Banken, die keine Fed-Mitgliedsbanken sind, werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) reguliert. die auch Einlagen bei den meisten Banken versichert. Diese Organisationen prüfen die Finanzkraft der Kreditgeber und stellen sicher, dass sie die Bundesbankgesetze einhalten.

[Regionale und kleinere Gemeindebanken] sitzen in der Nähe der Gemeinden, denen sie dienen ... sie sind in der Lage, tiefe und langjährige Beziehungen aufzubauen und bringen ein fundiertes Wissen über die lokale Wirtschaft und Kultur mit.

—Jamie Dimon, Vorsitzender und CEO von JPMorgan Chase

Gemeinschaftsbanken vs. Großbanken

Kleine Banken haben eher lokale Eigentümer, während große Banken wie Wells Fargo und Bank of America öffentlich gehandelt werden. Deswegen, das Management von Gemeinschaftsbanken muss sich nicht gegenüber außenstehenden Aktionären verantworten. "Dies bedeutet, dass Gemeinschaftsbanken die konkurrierenden Interessen der Aktionäre abwägen können, Kunden, Mitarbeiter und die lokale Gemeinschaft anders als eine größere Institution mit stärkerer Bindung an den Kapitalmarkt, " laut FDIC.

Gemeinschaftsbanken konzentrieren sich in der Regel auf traditionelle Funktionen wie die Annahme von Einlagen und die Bereitstellung von Geschäftskrediten, Hypotheken und Kreditlinien. Trotz ihrer Betonung auf lokale Kunden, Einige haben Online-Banking-Funktionen entwickelt, die es ihnen ermöglichen, ein breiteres Publikum zu bedienen.

Persönliche Beziehungen

Die Hauptentscheidungsträger einer Gemeindebank interagieren eher persönlich mit den Unternehmensführern und Einzelpersonen, denen sie dienen. etwas, das seit langem ein Schwerpunkt für kleinere Institutionen ist.

Als Ergebnis, Gemeinschaftsbanken können Kreditentscheidungen eher auf Beziehungen und Kenntnisse der lokalen Wirtschaft stützen, wohingegen große Banken dazu neigen, sich auf standardisierte Kennzahlen wie Kredit-Scores zu verlassen. Die Unabhängigen Gemeinschaftsbankiers von Amerika, eine Handelsgruppe für kleine Banken, behauptet, dass ihre Mitglieder im Vergleich zu großen regionalen oder nationalen Banken in der Regel schnellere Kreditentscheidungen treffen.

In einem 2016 erschienenen Beitrag für Das Wall Street Journal , Jamie Dimon, CEO von JPMorgan Chase, schrieb:„[Regionale und kleinere Gemeindebanken] sitzen in der Nähe der Gemeinden, denen sie dienen. Ihre ranghöchsten Unternehmensbeamten leben in den gleichen Vierteln wie ihre Kunden. Sie sind in der Lage, tiefe und langjährige Beziehungen aufzubauen und bringen ein ausgeprägtes Wissen über die lokale Wirtschaft und Kultur mit. Sie sind häufig in der Lage, erstklassige und spezialisierte Bankdienstleistungen anzubieten."

4, 979

Die Anzahl der FDIC-versicherten Gemeinschaftsbanken im Jahr 2018, ab 14 323 Ende 1988.

Zinsen

Trotz ihrer geringeren Größe Es gibt einige Hinweise darauf, dass Gemeinschaftsbanken dazu neigen, bessere Zinssätze für Einlagen anzubieten als ihre größeren Konkurrenten. Eine Analyse von DepositAccounts aus dem Jahr 2017 ergab, dass kleine und mittlere Banken fünfjährige CD-Zinsen um mehr als einen halben Prozentpunkt höher anboten als ihre größeren Konkurrenten.

Flexibilität und Dienstleistungen

Ein Bereich, in dem Gemeinschaftsbanken tendenziell im Nachteil sind, ist die Flexibilität. Ohne ein großes Netz von Bankfilialen und Geldautomaten Kunden haben es schwerer, Bankgeschäfte zu tätigen, wenn sie ein Unternehmen mit zwischenstaatlichem Geschäftsbetrieb besitzen oder planen, in einen anderen Teil des Landes zu ziehen.

Während Banken unterschiedlicher Größe auf Einzelhandelsebene konkurrieren – um Girokonten und Wohnungsbaudarlehen, zum Beispiel – größere Finanzinstitute bieten auch eine Vielzahl von Dienstleistungen an, die Gemeindebanken nicht bieten. Größere Banken können Investmentbanking-Abteilungen betreiben, die Unternehmen bei der Kapitalbeschaffung unterstützen, bieten Devisendienstleistungen an und bieten Risikomanagementinstrumente wie Zinsswaps an.

Gemeinschaftsbanken sind im Niedergang

In einer Umfrage der Federal Reserve aus dem Jahr 2019 kleine Unternehmen zeigten sich mit Gemeinschaftsbanken zufriedener als größere. Gesamt, 79 % der Befragten gaben an, mit ihrem Kleinbankkreditgeber zufrieden zu sein, im Gegensatz zu 67 %, die mit ihrer Großbank zufrieden waren.

Sogar so, Gemeinschaftsbanken haben in den letzten Jahren stetig Marktanteile an expansivere Banken verloren. Laut der Small Business Administration (SBA) es waren 4, 979 FDIC-versicherte Gemeinschaftsbanken im Jahr 2018, runter von 7, 442 in 2008 und 14, 323 Ende 1988. Zu diesem Rückgang haben verschiedene Faktoren beigetragen. einschließlich regulatorischer Änderungen, die für große Banken günstig sind, und Fusionen, die kleine Banken zu viel größeren Einheiten zusammengeschlossen haben.