Wie man von Unbanked oder Underbanked zu Banked wechselt

Die meisten Erwachsenen in den USA verlassen sich für ihre Bankgeschäfte auf traditionelle Banken und Kreditgenossenschaften. Immer noch, Ein Bericht der Federal Reserve aus dem Jahr 2020 (der neueste verfügbare) ergab, dass 22% der Erwachsenen in den USA im Jahr 2019 entweder kein oder zu wenig Bankkonto hatten. Hier ist, was das bedeutet, zusammen mit Strategien, um Banked zu werden.

Die zentralen Thesen

• Menschen ohne Bankverbindung nutzen keine traditionellen Finanzdienstleistungen wie Kreditkarten und Bankkonten; stattdessen, sie auf alternative Finanzdienstleistungen angewiesen sind, die oft teuer sind.
• Diejenigen, die keine Bankverbindung haben, haben eine Art Bankkonto, nutzen aber immer noch Bargeld und alternative Finanzdienstleistungen, um Einkäufe zu tätigen.
• Bankkonten der zweiten Chance können Menschen mit fleckiger Kredithistorie die Möglichkeit bieten, Girokonten zu eröffnen.
• Während die Gig Economy wächst, Die Finanzdienstleistungsbranche muss sich an die sich entwickelnden Bankbedürfnisse anpassen.

Kein Bankkonto

Laut dem Bericht der Federal Reserve 6 % der Erwachsenen in den USA hatten 2019 kein Bankkonto. Der Begriff „ohne Bankkonto“ bezieht sich auf Personen, die keine traditionellen Finanzdienstleistungen wie Kreditkarten, persönliche Kontrollen, Sparkonten, und Kredite. Stattdessen, Menschen ohne Bankverbindung nutzen alternative Finanzdienstleistungen – Zahltagdarlehen, Zahlungsanweisungen, Scheckeinlösung Dienstleistungen, Pfandhausdarlehen, und dergleichen – um ihre Bankbedürfnisse zu erfüllen.

Unterbank

Inzwischen, 16% der Erwachsenen in den USA hatten im Jahr 2019 keine ausreichende Bankverbindung. Menschen mit unzureichender Bankverbindung haben eine Art Bankkonto, nutzen aber auch alternative Finanzdienstleistungen, um ihre Finanzen zu verwalten und Einkäufe zu tätigen. Die verbleibenden 79 % der Erwachsenen hatten ein Bankkonto, Das heißt, sie hatten ein traditionelles Bankkonto und nutzten das ganze Jahr über keine alternativen Finanzprodukte.

Wer sind die Unbanked und Underbanked?

Laut dem Bericht der Federal Reserve Menschen mit oder ohne Bankkonto haben eher ein niedriges Einkommen, weniger gebildet sein, und gehören einer rassischen oder ethnischen Minderheitengruppe an:

• 14 Prozent der Menschen mit einem Einkommen unter 40 US-Dollar, 000 hatten kein Bankkonto, gegenüber 1% derjenigen mit einem Einkommen zwischen 40 US-Dollar, 000 und 100 $, 000. Weniger als 1 % der Menschen mit einem Einkommen über 100 USD, 000 hatten kein Bankkonto.
• Zwölf Prozent der Personen mit einem High-School-Abschluss oder weniger hatten kein Bankkonto, im Vergleich zu 1% derjenigen mit einem Bachelor-Abschluss oder mehr.
• 14 % der schwarzen Erwachsenen und 10 % der hispanischen Erwachsenen hatten kein Bankkonto, gegenüber 3% der weißen Erwachsenen und 6% der Erwachsenen insgesamt.

Ähnlich, Menschen, die unterversorgt sind, haben auch eher ein niedriges Einkommen, weniger Bildung, und gehören einer rassischen oder ethnischen Minderheitengruppe an.

• 23 Prozent der Menschen mit einem Einkommen unter 40 US-Dollar, 000 waren unterbesetzt, im Vergleich zu 16% derjenigen mit einem Einkommen zwischen 40 US-Dollar, 000 und 100 $, 000, und 6% von denen mit 100 $, 000 oder mehr.
• Einundzwanzig Prozent der Menschen mit einem High-School-Abschluss oder weniger waren unterversorgt, gegenüber 9% derjenigen mit einem Bachelor-Abschluss oder mehr.
• 32 % der schwarzen Erwachsenen und 22 % der hispanischen Erwachsenen waren unterversorgt. verglichen mit 11% der weißen Erwachsenen und 16% der Erwachsenen insgesamt.

Diese Statistiken weisen darauf hin, dass Personen ohne oder ohne Bankverbindung in der Vergangenheit möglicherweise auch mit Hindernissen beim Zugang zu traditionellen Bankdienstleistungen konfrontiert waren.

Bankenwüsten

Etwa ein Fünftel der Erwachsenen in den USA nutzt alternative Finanzdienstleistungen, weil sie entweder Finanztransaktionen außerhalb der traditionellen Banken und Kreditgenossenschaften durchführen müssen oder bevorzugen. Eine Erklärung ist der Mangel an bequemen und erschwinglichen Bankoptionen in einigen Bereichen. Diese „Bankenwüsten“ sind am häufigsten in ländlichen Gemeinden, wo große Finanzinstitute aufgrund kleiner Bevölkerungsgruppen mit begrenztem Gewinnpotenzial zögern, Geschäfte zu gründen.

Laut einem Bericht der National Community Reinvestment Coalition Bankenwüsten wirken sich unverhältnismäßig auf rassische Minderheiten aus; 25 % aller Bankschließungen in ländlichen Gebieten zwischen 2008 und 2016 erfolgten in Volkszählungsgebieten von Mehrheits- und Minderheiten. Dies ist besonders problematisch, da Familien in diesen Gebieten „nachweislich eine eingeschränkte Mobilität und einen geringeren Computerzugriff haben, " laut der Meldung, Das bedeutet, dass Mobile- und Online-Banking möglicherweise nicht für jede Familie eine praktikable Option sind.

Bankenwüsten sind unbequem für Menschen, die Zugang zu traditionellen Finanzdienstleistungen haben möchten, einschließlich Darlehen. Jedoch, schlimmere Folgen:Menschen in Bankenwüsten müssen sich für teurere Alternativen entscheiden,- verpassen Sie Gelegenheiten, eine Kredithistorie aufzubauen, und es ist wahrscheinlich weniger wahrscheinlich, dass sie mit finanzieller Bildung aufwachsen – all dies schafft Hindernisse für den Vermögensaufbau.

Diskriminierung im Bankwesen

Bankenwüsten sind nicht die einzige Herausforderung, mit der Angehörige rassischer Minderheiten beim Vermögensaufbau konfrontiert sind. Da Rassismus das rassistische Wohlstandsgefälle in den USA weiter verstärkt, ist Redlining – eine diskriminierende Praxis, die ethnische Minderheiten am Zugang zu Krediten hinderte – ein Faktor. Während die heutigen Gesetze Kreditnehmer vor Redlining und anderen diskriminierenden Kreditvergabepraktiken schützen, die Folgen des Redlinings halten bis heute an und wirken sich negativ auf die Zinssätze aus, Kreditbewilligungsraten, Wohneigentumsquoten, und persönlichen Reichtum.

Wenn Sie glauben, als Hypothekenantragsteller oder Hauskäufer diskriminiert worden zu sein, wenden Sie sich an das Office of Fair Housing and Equal Opportunity des U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) oder das Consumer Financial Protection Bureau.

Second-Chance-Banking

Personen ohne oder mit unzureichender Bankverbindung wurde möglicherweise ein Girokonto aufgrund von Geldfehlern in der Vergangenheit oder fleckigen Kredithistorien verweigert. Typischerweise wenn Sie ein Girokonto beantragen, die Bank wertet Ihren ChexSystems-Bericht aus, eine Art Kreditauskunft, die negative Bankkontoaktionen und -aktivitäten aufzeigt. Wenn die Bank aufgrund der Informationen im Bericht zu dem Schluss kommt, dass Sie zu riskant sind, dann kann es Ihren Antrag ablehnen.

Eine Möglichkeit, eine schlechte Kredithistorie zu verbessern, ist ein sogenanntes Bankkonto der „zweiten Chance“. Wenn Sie einen öffnen, die Bank überspringt entweder den ChexSystems-Bericht oder übersieht Ihre finanziellen Fehler. Dieser Weg, Sie können ein Girokonto eröffnen und eine positive Kredithistorie aufbauen, um Ihnen dabei zu helfen, von einem Konto ohne Bankkonto zu einem Bankkonto zu wechseln. Sobald Sie für eine bestimmte Zeit ein zweites Bankkonto geführt haben, Sie haben möglicherweise Anspruch auf ein Standardkonto.

Laut Gesetz, Sie können mindestens einmal im Jahr eine kostenlose Kopie Ihres ChexSystems-Berichts erhalten. Es bekommen:

• Fordern Sie eines auf der ChexSystems-Website an
• Rufen Sie 1-800-428-9623 an
• Laden Sie ein Anfrageformular herunter und senden Sie es an Chex Systems Inc., Achtung:Verbraucherbeziehungen, 7805 Hudson Road, Suite 100, Woodbury, MN 55125
• Laden Sie ein Anfrageformular herunter und faxen Sie es an (602) 659-2197

Gesicherte Kreditkarten

Eine andere Möglichkeit zum Aufbau von Krediten – und zum Übergang von Bank ohne Bank zu Bank – ist die Verwendung einer gesicherten Kreditkarte. Bei dieser Kreditkartenart Sie leisten eine rückzahlbare Kaution, die als Kreditlimit dient und verhindert, dass Sie mehr ausgeben, als Sie sich leisten können.

Gesicherte Kreditkarten sind ideal für Menschen mit schlechter oder eingeschränkter Kreditwürdigkeit, da sie im Allgemeinen leicht zu bekommen sind. Zusätzlich, diese Karten haben in der Regel niedrige Jahresgebühren und geringe Mindesteinzahlungen, und einige bieten sogar Belohnungen für die täglichen Ausgaben an. Nachdem Sie die Karte eine Weile verwendet und Ihr Guthaben aufgebaut haben, Sie können sich schließlich für eine ungesicherte, normale Verbraucherkreditkarte.

Gig Economy Banking

Die Gig Economy – bestehend aus Freiberuflern, unabhängige Auftragnehmer, und Nebenbuhler—verändert die Bankenlandschaft. Bei unvorhersehbaren Einkommen, die wachsende Gig-Belegschaft erfordert flexible Bankoptionen mit weniger Gebühren, niedrigere Kontominimum, und robuste mobile Apps.

Zahlreiche Online-Banken und Mobile-Banking-Apps bieten mittlerweile gebührenfreies Banking für Freiberufler, Kleinunternehmer, und Unternehmer, ohne Mindestkontoguthaben, keine Überziehungsgebühren, und Zugang zu gebührenfreien Geldautomaten. Suchen Sie nach "Gebührenfreie Überprüfung", um lokale und Online-Banking-Optionen zu finden.

Die Quintessenz

Etwa ein Fünftel der Erwachsenen in den USA hat entweder keine oder keine ausreichende Bankverbindung. Einer der größten Nachteile des Verzichts auf traditionelle Finanzdienstleistungen besteht darin, dass die Alternativen – Zahltagdarlehen, Scheckeinlösung Dienstleistungen, und dergleichen – sind teuer. Eigentlich, US-Erwachsene ohne und ohne Bankverbindung gaben im Jahr 2018 Gebühren und Zinsen in Höhe von 189 Milliarden US-Dollar für Finanzprodukte aus (die neuesten verfügbaren Daten), laut einem Bericht des Financial Health Network. Ein weiterer Nachteil besteht darin, dass Menschen ohne und ohne Bankkonto nur begrenzte Möglichkeiten haben, Kredite aufzubauen – und letzten Endes, Reichtum anhäufen.

Second-Chance-Banking und gesicherte Kreditkarten können gute Optionen sein, um Ihnen beim Aufbau von Krediten zu helfen und von Bank ohne oder mit Unterbank zu Bank zu wechseln. Ebenfalls, Suchen Sie nach Banken, die gebührenfreie Prüfungen anbieten, damit Sie mehr von Ihrem Geld behalten können. Um Ihre Erfolgschancen zu erhöhen, tun Sie Ihr Bestes, um ein Budget einzuhalten, Gib nur aus, was du dir leisten kannst, und zahlen Sie Ihre Rechnungen immer pünktlich.