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Bei Zahlungspausen,

achte auf deine Kreditwürdigkeit

Die Bundesregierung hat Kreditgeber angewiesen, den Verbrauchern während der Coronavirus-Krise eine Pause bei einigen ihrer monatlichen Rechnungen zu gewähren – ohne sie als überfällig oder überfällig zu melden. Jedoch, Einzelpersonen sollten bei der Überwachung ihrer Kreditauskünfte und Bewertungen wachsamer als gewöhnlich sein.

Die Absicht der Maßnahme, in dem Ende März verabschiedeten Konjunkturpaket enthalten, besteht darin, dass Nutzer Zahlungen überspringen können, ohne ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen, dreistellige Zahlen, auf die sich Kreditgeber verlassen, um Entscheidungen darüber zu treffen, an wen sie Kredite vergeben, und wie hoch die Zinsen sind.

Ziel ist es, die "Erholungsfähigkeit der Verbraucher nach Überwindung dieser Krise, " sagte Chi Chi Wu, ein Angestellter Anwalt des gemeinnützigen National Consumer Law Center.

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Immer noch, Das Ausmaß, in dem das Gesetz Kredite schützt, variiert je nach Kreditart. Und mit Millionen von Menschen, die verschiedene Arten von Kreditzahlungen pausieren, Kreditgeber können Fehler machen, wenn sie den Status eines Kredits an die Unternehmen melden, die kreditbezogene Informationen zusammenstellen, sagte Frau Wu.

Ein Mann, Tragen einer Gesichtsmaske, geht an einem Friseursalon vorbei, der in Arlington wiedereröffnet werden soll, Virginia, am 28. Mai 2020. (Foto von OLIVIER DOULIERY/AFP über Getty Images)

Hier ist, was Sie wissen müssen.

Was ist ein Kredit-Score?

Jeden Monat, Ihre Kreditgeber melden den drei Kreditauskunfteien, ob Sie Ihre Kredite fristgerecht bezahlt haben, Experian-SPS, Equifax Inc. und TransUnion. Diese Unternehmen veröffentlichen Kreditauskünfte, eine Aufzeichnung darüber, wie viel Sie geliehen haben und Ihre Rückzahlungshistorie.

Sie geben diese Informationen an andere Unternehmen weiter, die proprietäre Formeln verwenden, um Kredit-Scores zu erstellen, die Kreditgebern eine schnelle Möglichkeit bieten, das Risiko einer Kreditvergabe an Sie einzuschätzen. Die FICO-Standardwerte von Fair Isaac Corp. reichen von 300 bis 850.

Kreditnehmer, die auch nur eine Zahlung verpassen, können sehen, dass ihre Punktzahl um bis zu 100 Punkte sinkt. Frau Wu, genannt. (Die Punktzahlen berücksichtigen auch Faktoren wie die Anzahl der Kredite und Kreditkarten, die Sie haben, und Ihr Guthaben als Bruchteil Ihrer genehmigten Kreditlimits, auch als Kreditausnutzung bekannt.)

Schädliche Informationen können bis zu sieben Jahre in Kreditauskünften verbleiben, oder länger bei Insolvenzen. Kreditnehmer mit niedrigerer Kreditwürdigkeit zahlen höhere Zinssätze für Kredite. Bei $200, 000 Hypothek, jemand mit einer Kreditwürdigkeit von 800 würde 2,93 % zahlen, was übersetzt in $ 100, 805 Zinsen über 30 Jahre. Ein Kreditnehmer mit einer Punktzahl von 670 würde 3,54 % zahlen, oder 125 $, 503 im Gesamtinteresse.

Haben alle Kreditnehmer Anspruch auf Kreditschutz nach dem neuen Gesetz?

Nein. Die kreditrechtlichen Bestimmungen des Gesetzes gelten für Kreditnehmer, die von ihren Kreditgebern „Unterkünfte“ beziehen, B. eine vorübergehende Aussetzung der monatlichen Zahlungen oder eine Reduzierung des fälligen Betrags.

Die meisten staatlich unterstützten Studienkredite und Hypotheken haben Anspruch auf die Zahlungserleichterung, die den Kreditschutz auslöst.

An diesem Mittwoch, 13. Mai 2020, Foto, Amy Witt, Besitzer des Samtfensters, wischt einen Kreditkartenleser ab, nachdem er einen Verkauf mit einer Kundin in ihrem Geschäft abgeschlossen hat, in Dallas. (AP Foto/LM Otero)

Zum Beispiel, das Gesetz schreibt vor, dass Studentendarlehensdienstleister Zahlungen automatisch aussetzen und Einfrieren der Zinsabgrenzungen vom 13. März bis 30. September für bundesstaatliche Studentendarlehen im Besitz des US-Bildungsministeriums. Das Gesetz verlangt auch, dass Studienkreditvermittler diese Kreditnehmer als aktuell bei ihren Zahlungen melden. sagte Mark Kantrowitz, Vizepräsident für Forschung bei Savingforcollege.com.

Bei bundesstaatlichen Hypothekendarlehen die regeln sind anders.

Kreditnehmer, die eine Zahlungserleichterung von bis zu 12 Monaten wünschen, müssen diese beantragen. Kreditgeber sind verpflichtet, Entlastung zu gewähren, zumindest für ein paar Monate am Stück, und den Status des Darlehens für Kreditauskunftszwecke zu pflegen.

Das bedeutet, dass, wenn Ihre Hypothek bei Erhalt der Zahlungserleichterung noch aktuell war, Ihr Kreditgeber muss Sie weiterhin als aktuell melden, sagte Johannes Ulzheimer, Kreditspezialist und ehemaliger leitender Angestellter bei Equifax.

Wenn Sie 30 Tage zu spät waren, der Hypothekengeber darf Sie während Ihres Entlastungszeitraums weiterhin mit 30 Tagen Verspätung melden.

Was ist, wenn ich andere Arten von Darlehen habe?

Der Kreditschutz des Gesetzes gilt auch für Kreditnehmer, die Unterkünfte für andere Arten von Krediten erhalten, einschließlich Kreditkarten, Autokredite und private Studienkredite, sagte Michael Ziegler, ein Insolvenzanwalt in Clearwater, Fl.

Der Hauptunterschied besteht darin, dass das Gesetz von diesen Kreditgebern nicht verlangt, Kreditnehmern Zahlungsmöglichkeiten zu gewähren. obwohl das viele tun, sagte Herr Ulzheimer.

Kreditauskunft mit Score-Rating-App auf dem Smartphone-Bildschirm, die die Kreditwürdigkeit anzeigt / iStock

Wenn es um Kreditauskünfte geht, die Voraussetzungen für die Bewilligung von Wohnraum sind die gleichen wie bei bundesbesicherten Hypotheken. Wenn der Kreditnehmer vor Erhalt der Zahlungserleichterung aktuell war, der Darlehensgeber muss das Darlehen grundsätzlich weiterhin als kurzfristig ausweisen. Wenn der Kreditnehmer im Rückstand war, der Kreditgeber darf das Darlehen weiterhin als säumig melden, bis der Kreditnehmer das Konto wieder in Ordnung bringt.

Haben Kreditnehmer mit ausgesetzten Zahlungen einen Rückgang ihrer Kreditwürdigkeit festgestellt?

Herr Ziegler sagte, dass trotz des Gesetzesziels, Kreditauskünfte abzuschirmen, „Jedes Mal, wenn es etwas anderes gibt als eine konsequente Vollzahlung, die sich nachteilig auf die Kreditwürdigkeit auswirken können" und die Bereitschaft eines Kreditgebers, einen Verbraucherkredit zu den niedrigsten Zinssätzen zu gewähren.

Eine am 20. Mai beim U.S. District Court for the Northern District of California eingereichte Klage behauptet, dass Great Lakes Educational Loan Services Inc., ein Studienkreditvermittler, gemeldete Kreditnehmer mit ausgesetzten Zahlungen als "Aufschub" statt als ob die Zahlung geleistet worden wäre, wie es das Gesetz vorschreibt.

Die Klage behauptet, dass der Meldefehler 4,8 Millionen Kreditnehmer betraf, was dazu führt, dass viele von VantageScore Solutions LLC einen Rückgang der Kreditwürdigkeit sehen, ein FICO-Konkurrent. Einige Kreditnehmer sahen Kürzungen von bis zu 100 Punkten, sagte Moira Vahey, Sprecherin des gemeinnützigen Zentrums für studentischen Kreditnehmerschutz, die die Klage unterstützt, im Namen der betroffenen Kreditnehmer eingereicht.

VantageScore lehnte es ab, sich zu der Klage zu äußern. In einem Online-Beitrag Es räumte ein, dass sich bei einigen Verbrauchern ihre "Scores aufgrund der beispiellosen weit verbreiteten Verwendung von Stundungs- und Aufschubcodes für Verbraucherkredite, die Zahlungserleichterungen erhalten haben, geändert haben". Das Unternehmen sagte, es habe die Algorithmen, die es zur Berechnung der Kreditwürdigkeit verwendet, angepasst, "um das Potenzial negativer Auswirkungen im Zusammenhang mit einigen der Arten zu minimieren, in denen Kreditgeber Zahlungsaussetzungen an die Kreditauskunfteien melden".

Great Lakes gab an, den falschen Kreditauskunftscode verwendet zu haben, sagte jedoch, dass der Fehler behoben wurde und die Kreditwürdigkeit der Verbraucher nicht beeinträchtigt wurde.

Joanne Gaskin, Vizepräsident bei FICO, die im Anzug nicht genannt wird, sagte, dass es keine negativen Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit von FICO gab.

Kreditwürdigkeitsbewertung basierend auf Schuldenberichten, die die Kreditwürdigkeit oder das Risiko von Einzelpersonen für ein Studiendarlehen zeigen, Hypotheken- und Zahlungskarten / iStock

Sie warnte davor, dass bei Kreditnehmern, deren Zahlungen ausgesetzt sind, ihre Kreditwürdigkeit sinken könnte, wenn während des Aussetzungszeitraums weiterhin Zinsen für diese Kredite anfallen. Der Grund:Bei auftretenden Zinsen der Saldo steigt, negativ für die Kreditwürdigkeit.

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Jede Verringerung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers "sollte nicht erheblich sein, " Frau Gaskin sagte, und kann durch andere Faktoren ausgeglichen werden, die sich positiv auf die Kreditwürdigkeit auswirken, wie eine längere Kredithistorie.

Welche Schritte muss ich unternehmen, um meine Kreditwürdigkeit zu schützen?

Als Reaktion auf das Virus, jedes der drei Kreditauskunfteien erstellt bis April 2021 eine kostenlose wöchentliche Kreditauskunft, im Vergleich zu einem pro Jahr normalerweise bei AnnualCreditReport.com.

Sie können einen kostenlosen monatlichen FICO-Score von mehr als 200 Kreditgebern erhalten. einschließlich American Express Co., Wells Fargo &Co., und entdecken Sie Finanzdienstleistungen, sagte Frau Gaskin. Credit Karma Inc. bietet kostenlose VantageScores.

Wie kann ich Fehler anfechten?

Es ist wichtig, das Verfahren gemäß dem Fair Credit Reporting Act zu befolgen, um Ihr Klagerecht zu wahren, sagte Frau Wu. Senden Sie einen schriftlichen Streitfall an jedes Kreditauskunftsunternehmen, das falsche Informationen veröffentlicht, und an den beteiligten Kreditgeber. Legen Sie es auf Unternehmenswebsites ab oder senden Sie den Streitfall per Einschreiben. Das Consumer Financial Protection Bureau veröffentlicht ein Musterschreiben.

Die Wirtschaftsauskunfteien müssen in der Regel innerhalb von 30 Tagen antworten, aber die CFPB hat angekündigt, sie nicht dafür zu bestrafen, dass sie während der Krise länger brauchen.

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