Methode der sicheren Auszahlungsrate (SWR)

Was ist die Methode der sicheren Auszahlungsrate (SWR)?

Die Methode der sicheren Auszahlungsrate (SWR) ist eine Möglichkeit, mit der Rentner bestimmen können, wie viel Geld sie jedes Jahr von ihrem Konto abheben können, ohne dass das Geld vor dem Erreichen ihres Lebensendes ausgeht.

Die Methode der sicheren Auszahlungsrate ist ein konservativer Ansatz, der versucht, genügend Geld zu haben, um bequem zu leben, und die Altersvorsorge nicht vorzeitig zu erschöpfen. Sie richtet sich im Wesentlichen nach dem Wert des Portfolios zu Beginn der Pensionierung.

Die zentralen Thesen

• Die Methode der sicheren Entnahmerate (SWR) berechnet, wie viel ein Rentner jährlich von seinem angesammelten Vermögen beziehen kann, ohne dass ihm vor dem Tod das Geld ausgeht.
• Die SWR-Methode verwendet konservative Annahmen, einschließlich Ausgabenbedarf, die Inflationsrate, und wie viel jährliche Renditen aus den Investitionen kommen.
• Ein Problem des SWR besteht darin, dass die wirtschaftlichen und finanziellen Bedingungen im Rentenalter so prognostiziert werden, dass sie auch in der Zukunft bestehen bleiben. wenn sie sich in den Jahren oder Jahrzehnten nach der Pensionierung tatsächlich ändern können.

Wie viel sollten Rentner von Konten abheben?

Die Methode der sicheren Auszahlungsrate erklärt

Es ist nicht einfach herauszufinden, wie Sie Ihr Altersguthaben verwenden können, da es so viele Unbekannte gibt. einschließlich der Marktentwicklung, wie hoch die Inflation sein wird, ob Sie zusätzliche Ausgaben (wie medizinische) entwickeln werden, und Ihre Lebenserwartung. Je länger du erwartest zu leben, desto schneller könnten Sie Ihre Ersparnisse abschöpfen; Außerdem, je schlechter der Markt abschneidet, desto wahrscheinlicher ist es, dass Ihnen das Geld ausgeht.

Die Methode der sicheren Auszahlungsrate versucht, diese Worst-Case-Szenarien zu verhindern, indem sie Rentner anweist, jedes Jahr nur einen kleinen Prozentsatz ihres Portfolios abzunehmen. normalerweise 3% bis 4%. Die von Finanzexperten empfohlenen sicheren Auszahlungsraten haben sich im Laufe der Jahre geändert, da die Erfahrung gezeigt hat, was wirklich funktioniert und was nicht und warum.

Wenn Sie wissen, welchen sicheren Betrag Sie im Ruhestand nutzen möchten, können Sie auch wissen, wie viel Sie während Ihrer Arbeitsjahre sparen müssen. Wenn Sie mehr Geld pro Jahr abheben möchten, dann klar, Sie müssen mehr Geld sparen. Jedoch, Die Höhe des Geldes, von dem Sie möglicherweise leben müssen, kann sich während Ihres Ruhestands ändern. Zum Beispiel, Sie möchten vielleicht in den frühen Jahren reisen und deshalb, würde wahrscheinlich mehr Geld ausgeben als in den späteren Jahren. Als Ergebnis, Ihre sichere Auszahlungsrate könnte so strukturiert sein, dass Sie 4% abheben würden, zum Beispiel, in den ersten Jahren und 3% in den späteren Jahren.

Die 4%-Regel ist eine Richtlinie, die als sichere Auszahlungsrate verwendet wird. vor allem im Vorruhestand, um zu verhindern, dass Rentnern das Geld ausgeht.

So berechnen Sie die sichere Auszahlungsrate

Der sichere Vorbezugssatz hilft Ihnen, einen Mindestbezugsbetrag im Ruhestand zu bestimmen, um Ihre Grundbedarfsausgaben zu decken, wie Miete, Elektrizität, und Essen. Als Faustregel gilt, Viele Rentner verwenden 4% als sichere Auszahlungsrate – die sogenannte 4%-Regel. Die 4%-Regel besagt, dass Sie nicht mehr als 4% Ihres Startguthaben jedes Jahr im Ruhestand. Jedoch, die 4%-Regel garantiert nicht, dass Ihnen das Geld nicht ausgeht, aber es hilft Ihrem Portfolio, Marktrückgängen standzuhalten, durch Begrenzung der Abhebung. Auf diese Weise, Sie haben eine viel bessere Chance, dass Ihnen im Ruhestand nicht das Geld ausgeht.

Obwohl es einige Möglichkeiten gibt, Ihre sicherste Auszahlungsrate zu berechnen, Die folgende Formel ist ein guter Anfang:

• Sichere Auszahlungsrate =jährlicher Auszahlungsbetrag ÷ gesparter Gesamtbetrag

Nehmen wir als Beispiel an, Sie haben 800 $, 000 gespart und Sie glauben, dass Sie 35 $ abheben müssen, 000 pro Jahr im Ruhestand. Die sichere Auszahlungsrate wäre:

• $35, 000 ÷ 800 $, 000 =0,043 oder 4,3% (oder 0,043 * 100)

Wenn Sie glauben, dass Sie im Ruhestand ein höheres oder niedrigeres Einkommen benötigen, hier ein paar beispiele:

• $25, 000 ÷ 800 $, 000 =0,031 oder 3,0% (oder 0,03 * 100)
• $45, 000 ÷ 800 $, 000 =0,056 oder 5,6% (oder 0,056 * 100)

So, Wenn Sie nur 25 $ benötigen, 000 pro Jahr an Abhebungen, Sie könnten es sicher abheben, da es jedes Jahr nur 3% Ihres Guthabens ausmachen würde.

Wenn Sie glauben, dass Sie 45 US-Dollar benötigen würden, 000 pro Jahr im Ruhestand und Sie möchten nur 4% Ihres Altersguthabens beziehen, Sie müssten mehr Geld sparen. Mit anderen Worten, $45, 000 pro Jahr an Abhebungen von einem Guthaben von 800 USD, 000 würde eine Auszahlungsrate von 5,6 % ergeben, was dazu führen könnte, dass Ihnen das Geld ausgeht.

Um zu berechnen, wie viel Rentenfonds Sie benötigen, um die 4%-Regel zu erfüllen und 45 USD sicher abheben zu können, 000 pro Jahr, Wir würden die Formel wie folgt neu ordnen:

• Jährlicher Auszahlungsbetrag ÷ sichere Auszahlungsrate = Gesamtbetrag gespart
• $45, 000 ÷ 0,040 =1 $, 125, 0000

Jetzt wissen Sie, dass Sie weitere 325 US-Dollar sparen müssten. 000 über Ihrem aktuellen Guthaben von $800, 000, um die 4%-Regel zu erfüllen und $45 abzuheben, 000 pro Jahr sicher. Wenn Sie Ihre Auszahlungsrate senken – alles andere bleibt konstant – reicht Ihr Geld länger. Jedoch, wenn Sie eine höhere Auszahlungsrate wünschen, Sie müssen sicher sein, dass genug Geld für 20 bis 30 Jahre vorhanden ist, da Sie möglicherweise das Risiko eingehen, Ihr Geld zu erschöpfen.

Einschränkungen der Methode der sicheren Auszahlungsrate

Ein Manko der sicheren Auszahlungsrate-Methode besteht darin, dass je nachdem, wann Sie in Rente gehen, die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen können sich stark von denen unterscheiden, die in Erstrentenmodellen angenommen werden. Eine Auszahlungsrate von 4% kann für einen Rentner sicher sein, während einem anderen vorzeitig das Geld ausgeht. abhängig von Faktoren wie Vermögensallokation und Anlagerenditen im Ruhestand.

Zusätzlich, Rentner wollen bei der Wahl einer sicheren Auszahlungsrate nicht zu konservativ sein, denn das bedeutet, dass sie im Ruhestand weniger leben müssen als nötig, wenn ein höherer Lebensstandard möglich gewesen wäre. Im Idealfall, obwohl dies aufgrund all der unvorhersehbaren Faktoren selten möglich ist, eine sichere Auszahlungsrate bedeutet, dass Sie genau 0 $ haben, wenn Sie sterben, oder wenn Sie eine Erbschaft hinterlassen möchten, genau die Summe haben, die Sie vererben möchten.

Alternativen zur Methode der sicheren Auszahlungsrate

Menschen machen im Ruhestand oft den Fehler, dass sie auch in Zeiten, in denen ihr Portfolio knapp ist, weiterhin zu viel ausgeben. Dieses Verhalten kann die Wahrscheinlichkeit von Fehlern (POF) erhöhen, oder der Prozentsatz simulierter Portfolios, die nicht bis zum Ende des erwarteten Ruhestands einer Person Bestand haben.

Eine Alternative zur Methode der sicheren Auszahlungsrate ist die dynamische Aktualisierung – eine Methode, die neben der Berücksichtigung der prognostizierten Langlebigkeit und der Marktleistung, berücksichtigt das Einkommen, das Sie nach der Pensionierung möglicherweise erhalten, und bewertet neu, wie viel Sie jedes Jahr auf der Grundlage von Änderungen der Inflation und der Portfoliowerte abheben können.