Sollte COVID-19 Ihre Rentenstrategie ändern?

COVID-19 wütet wieder in den USA, und in weiten Teilen der Welt hat es nie damit aufgehört. Es stehen sichere und hochwirksame Impfstoffe zur Verfügung, aber nicht überall, und selbst wo sie sind, nicht jeder, der berechtigt ist, hat sie bekommen. Das heißt, es besteht weiterhin die Möglichkeit einer begleitenden finanziellen Volatilität, Trotz stetigem Beschäftigungswachstum im Sommer 2021. Lässt das eine Änderung Ihrer Ruhestandsstrategie vermuten? Vielleicht. Wenn ja, wie? Es gibt eine Reihe von Faktoren, die es zu berücksichtigen gilt, ob – und wie – der Kurs geändert werden sollte.

Wichtige Erkenntnisse

• Wenn Sie noch arbeiten, Sie sollten Ihre Rentenkonten weiterhin finanzieren und möglicherweise noch mehr Geld zu einer IRA hinzufügen.
• Wenn Sie arbeitslos sind, Der Erhalt des Guthabens auf Ihrem Rentenkonto sollte eine hohe Priorität haben.

Eine Krise ohne Präzedenzfall

Obwohl es oft nützlich ist, aus den Lehren der Vergangenheit zu ziehen, Geschichte hat manchmal wenig zu bieten. Anders als die Große Rezession von 2007–2009 oder die Große Depression der 1930er Jahre zum Beispiel, die jüngste Wirtschaftskrise in den USA wurde nicht von finanziellen Fundamentaldaten angetrieben, sondern durch das bewusste Bemühen der Gesellschaft, große Teile der Wirtschaft stillzulegen. Die engste Parallele könnte die sogenannte Spanische Influenza-Pandemie von 1918 sein, obwohl dies zu einer Zeit geschah, bevor die Amerikaner viel über den Ruhestand nachdachten und die Lebenserwartung in den USA deutlich kürzer war.

Einige Wirtschaftskommentatoren sagen eine schnelle wirtschaftliche Erholung voraus und spielen sogar auf neue Goldene Zwanziger an, ähnlich denen, die dem Ende des Ersten Weltkriegs und der Pandemie von 1918 folgten. Andere sind sich nicht so sicher. Und vergessen Sie nicht, was nach den ursprünglichen Goldenen Zwanzigern kam – der Weltwirtschaftskrise.

Wenn Sie einen Job haben – oder nicht

Was also soll ein gewissenhafter Rentensparer tun? Das hängt maßgeblich von Ihrem aktuellen Arbeitsstatus ab.

Wenn du arbeitest

Menschen, die das Glück hatten, Geld zu verdienen – entweder durch ihre eigene Arbeit oder die eines Lebensgefährten – waren in einer anständigen Verfassung, um die Finanzkrise zu überstehen. Und glücklich, viele, die 2020 ihren Arbeitsplatz verloren oder vorübergehend beurlaubt waren, sind inzwischen wieder ins Erwerbsleben zurückgekehrt. Wenn Sie derzeit arbeiten und über einen 401(k)- oder ähnlichen Plan für den Ruhestand sparen, es ist klug, auf Kurs zu bleiben, auch wenn Ihr Arbeitgeber wie viele, das Spiel vorübergehend unterbrochen.

Eigentlich, wenn Sie in den letzten anderthalb Jahren von zu Hause aus gearbeitet haben, Sie haben möglicherweise aufgrund der geringeren Fahrtkosten tatsächlich mehr Bargeld zur Verfügung, weniger häufig auswärts essen, und so weiter. Dies könnte eine Gelegenheit sein, zusätzliches Geld für den Ruhestand beiseite zu legen, indem Sie auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) einzahlen. Für 2021 beträgt der Höchstbeitrag 6 US-Dollar, 000, oder $7, 000, wenn Sie 50 oder älter sind.

Wenn Sie arbeitslos sind

Menschen, die 2020 ihren Arbeitsplatz verloren haben und noch nicht ins Erwerbsleben eingetreten sind, befinden sich offensichtlich in einer anderen Situation. Ihr Ziel sollte es sein, Ihre Altersvorsorge so weit wie möglich zu erhalten. Das bedeutet, dass Sie die Arbeitslosenversicherung und jede andere Unterstützung in Anspruch nehmen, auf die Sie im Rahmen bestehender Programme Anspruch haben. Sie können auch mit Ihren Gläubigern verhandeln, wie Hypothekenbanken und Kreditkartenunternehmen, reduzieren, verschieben, oder verteilen Sie alle Zahlungen, die Sie ihnen schulden. Wenn Sie einen Notfallfonds haben, wie Finanzplaner oft empfehlen, Es sollte Ihr erster Ausweg sein. Natürlich, nach 18 Monaten Pandemie-Arbeitslosigkeit, es wäre ein robuster Notfallfonds, der nicht erschöpft war.

Das gesagt, 401(k)-Darlehen und vorzeitige Auszahlungen aus Ihrem Ruhestandsplan sollten nicht Ihr erster Rückgriff auf Bargeld sein. Ein 401(k)-Darlehen muss in der Regel innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden – und früher, wenn Sie Ihren Job verlieren. Ein vorzeitiger Austritt aus einer IRA kann Einkommenssteuern und eine Strafe von 10 % auslösen und bedeutet auch, dass Sie viel weniger Geld für den Ruhestand sparen. Auf der anderen Seite, sie könnten weniger kosten als andere Arten von Krediten, Sie sollten also Ihre Optionen abwägen.

Was auch immer Sie tun, Vernachlässigen Sie Ihre Krankenversicherung nicht. Ein großer, Eine unerwartete Arztrechnung kann finanziell verheerend sein und möglicherweise zum Konkurs führen. Wenn Sie noch krankenversichert sind, Ihr Versicherer ist möglicherweise bereit, Ihre Zahlungsfristen zu verlängern, wenn Sie dies wünschen.

Schließlich, wenn die Finanzkrise Ihr Altersguthaben gekürzt oder Sie erschwert hat, weiterhin Beiträge zu leisten, Denken Sie daran, etwas später als ursprünglich geplant in Rente zu gehen, sobald Sie wieder im Job sind. Wenn Sie länger arbeiten, können Sie mehr sparen, und die Verzögerung der Sozialversicherung – bis zum Alter von 70 Jahren – bedeutet höhere monatliche Leistungen, wenn Sie beginnen, sie zu beziehen.

Wenn Sie arbeitslos sind und auf Ihre Ersparnisse zurückgreifen müssen, Im Allgemeinen ist es am besten, zu versuchen, Ihre steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten so lange wie möglich intakt zu lassen. Ziehen Sie zuerst von anderen Konten ab.

Wenn Sie bereits im Ruhestand sind

Diejenigen, die bereits aus dem Berufsleben ausgeschieden sind, befinden sich in einer anderen Situation. Wenn Ihr Ruhestandseinkommen – aus der Sozialversicherung und anderen Quellen, wie Renten und systematische Abhebungen von Ihren IRAs und anderen Rentenkonten – reicht aus, um die Rechnungen zu bezahlen, Sie müssen möglicherweise nicht viel ändern.

Es könnte schwierig sein, jedoch, wenn Sie erwachsene Kinder haben, deren Einkommen durch die Pandemie verdunstet wurde. Der Impuls, Ihren Kindern zu helfen, ist bewundernswert, Es kann jedoch zu einem Problem werden, wenn Sie dadurch Ersparnisse ausgeben, auf die Sie für den Ruhestand angewiesen sind. So hart es auch erscheinen mag, Es sei daran erinnert, dass Menschen im erwerbsfähigen Alter Jahre vor sich haben, um aufzuholen, während Rentner viel weniger Zeit und Möglichkeiten haben.

Vorbereitung auf alles, was vor dir liegt

Wenn die weltweite COVID-19-Krise endlich zu Ende geht, wir alle möchten vielleicht eine Bestandsaufnahme unserer Finanzen machen. Inzwischen, jetzt könnte ein guter Zeitpunkt sein:

Überprüfen Sie Ihre Vermögensallokation

Die Pandemie und die daraus resultierende Finanzkrise sorgten zunächst für einige wilde Ausschläge an den Aktienmärkten, mit dem Dow Jones Industrial Average (DJIA) an einem Tag um Hunderte von Punkten und am nächsten um Hunderte von Punkten nach unten. Immer noch, wenn Sie Bargeld übrig haben und mit Volatilität leben können, Aktien können nach wie vor die beste Chance für langfristiges Wachstum darstellen, zumal der Dow mehr als 6 beträgt, 000 Punkte höher im August 2021 als zu Beginn der Pandemie und steigt seit November 2020 ziemlich stetig an.

Wenn Sie nur versuchen, das zu schützen, was Sie haben, Sie sollten zumindest sicherstellen, dass Ihr Geld nach Ihren Wünschen auf die Aktien verteilt wird, Fesseln, und Bargeld. Wenn Sie demnächst in Rente gehen, Sie könnten in Erwägung ziehen, in ein etwas konservativeres Portfolio zu wechseln und die Ratschläge von Investopedia zur optimalen Vermögensallokation in Betracht ziehen (einschließlich einer Reihe von Modellportfolios von konservativ bis sehr aggressiv).

Einen Notfallfonds aufbauen (oder wieder aufbauen)

Wenn Sie vor 2020 keinen Notfallfonds hatten, Sie haben es sich wahrscheinlich gewünscht. Wenn du einen hattest, Sie müssen es möglicherweise auffüllen. Es gibt zahlreiche Philosophien über die Strukturierung von Notfallfonds. Einige schlagen vor, mindestens drei Monate Lebenshaltungskosten auf einem liquiden Konto zu sparen, während andere empfehlen, Bargeld im Wert von sechs oder mehr Monaten zu haben. Selbst diese niedrigere Zahl zu erreichen, kann schmerzhaft schwierig sein, wenn Sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben. Aber es ist ein Ziel, auf das es sich in jedem Alter zu bauen lohnt.

Wenn Sie kurz vor dem Renteneintritt stehen, oder schon da, Vielleicht möchten Sie einen wesentlich größeren Notfallfonds. Einbehalten von Ausgaben für zwei oder drei Jahre in einem Geldmarktfonds oder kurzfristigen Rentenfonds, zum Beispiel, könnte Ihnen helfen, eine weitere Krise zu überstehen, während der Rest Ihres Rentenportfolios intakt bleibt. Das könnte Sie davor bewahren, in einem schlechten Jahr Investitionen am unteren Ende des Marktes verkaufen zu müssen. Dies gilt insbesondere, wenn Sie das 72. Lebensjahr vollendet haben und erforderliche Mindestausschüttungen aus steuerbegünstigten Vorsorgefonds vornehmen müssen.

Ziehen Sie auch in Erwägung, in diesen Fonds einen Vorrat an Notfallfonds-Ersparnissen vorzuhalten, die Sie verwenden können, wenn der Markt einbricht. Wenn es keine Krise gibt, keinen Schaden angerichtet. Du wirst einfach viel besser dran sein.

Sollten Sie Ihre Rentenstrategie aufgrund von COVID-19 ändern, wenn Sie angestellt sind?

Generell nein, aber Sie sollten darauf achten, mit Ihrer Altersvorsorge auf Kurs zu bleiben, auch wenn Ihr Arbeitgeber sein Match vorübergehend ausgesetzt hat. Diejenigen, die während der Pandemie von zu Hause aus gearbeitet haben, können aufgrund geringerer Kosten (kein Pendeln, kein Essen gehen, weniger Ausgaben für Filme, Konzerte, und das Theater). Wenn dies der Fall ist, ist es ratsam, zusätzliches Geld für den Ruhestand beiseite zu legen.

Sollten Sie Ihre Rentenstrategie aufgrund von COVID-19 ändern, wenn Sie arbeitslos sind?

Offensichtlich, Sie müssen alles tun, um Ihren Kopf über der finanziellen Grenze zu halten, Sie sollten jedoch versuchen, Ihre Altersvorsorge so lange wie möglich intakt zu halten. Leeren Sie zuerst andere Konten. Versuchen Sie, vorzeitige Abhebungen zu vermeiden, da sie mit Strafen und Willen kommen können, selbstverständlich, reduzieren Sie das Geld, das Sie für den Ruhestand haben. Vermeiden Sie um jeden Preis den Verlust Ihrer Krankenversicherung, da große Arztrechnungen oft Konkurs verursachen. Wenn Sie Ihr Altersguthaben unterbrechen und/oder plündern müssen, Stellen Sie sicher, dass Sie wieder anfangen, sobald Sie wieder angestellt sind, und überlegen Sie, ob Sie etwas später als ursprünglich geplant in Rente gehen, um die verlorene Zeit nachzuholen.

Sollten Sie Ihre Rentenstrategie aufgrund von COVID-19 ändern, wenn Sie bereits im Ruhestand sind?

Wenn Ihr Renteneinkommen zum Leben reicht, dann musst du wahrscheinlich nichts ändern. Jedoch, Seien Sie bereit, den Bitten Ihrer erwachsenen Kinder um Bargeld zu widerstehen, außer im schlimmsten Notfall. Ihnen finanziell zu helfen, könnte die Sicherheit Ihres Ruhestands irreparabel beschädigen. Erinnern, Da sie jünger sind, haben sie viel mehr Zeit, um verlorene Gelder auszugleichen als Sie.