Wie lange dauert es selbst mit einem Home-ReFi?

Die Umfinanzierung Ihres Hypothekendarlehens zu einem niedrigeren Zinssatz ist in der Regel finanziell sinnvoll. Es hängt alles davon ab, wie viel niedriger Ihr Zinssatz sein wird, wie viel Sie für Ihr Darlehen schulden, und wie lange Sie planen, in Ihrem Haus zu bleiben.

Die Refinanzierung einer Hypothek ist nicht kostenlos. Die Kosten variieren je nach Kreditgeber, Sie können jedoch davon ausgehen, dass Sie 1,5 bis 2 Prozent Ihres ausstehenden Kreditsaldos zahlen müssen, um eine Refinanzierung abzuschließen. Wenn Sie 200 $ schulden, 000 auf Ihr Hypothekendarlehen, das ergibt 3 $, 000 bis $4, 000 — kein geringer Betrag. Aber wenn Ihr monatliches Hypothekendarlehen um genug sinkt, Sie werden diese Kosten schnell amortisieren. Dann, die Einsparungen, die Sie jeden Monat genießen, werden sich summieren.

Um zu bestimmen, wie lange es dauert, bis Sie Ihre Refinanzierung ausgeglichen haben, ist ein wenig Mathematik erforderlich. Lassen Sie uns die Zahlen knacken.

Den Break-Even-Point finden

Sagen Sie, Sie haben 250 $ abbezahlt, 000 30 Jahre, Festhypothek mit einem Zinssatz von 4,50 Prozent. Ihre monatliche Hypothekenzahlung – ohne die zusätzlichen Kosten für Grundsteuern und Hausratversicherung – beträgt etwa 1 USD. 266.

Jetzt, Sagen Sie, wenn Sie bereit sind, sich zu refinanzieren, Ihr Hypothekensaldo ist auf 200 USD gesunken, 000. Wenn Sie dieses Guthaben auf ein neues 30-Jahr refinanzieren, Festhypothek mit einem Zinssatz von 3,85 Prozent, Ihre geschätzte monatliche Zahlung, wieder ohne Steuern und Versicherungen, wird auf etwa 937 US-Dollar pro Monat sinken. Das ist eine Ersparnis von etwa 329 US-Dollar pro Monat, oder $3, 948 im Jahr.

Wenn Sie 3 $ ausgegeben haben, 000 an Abschlusskosten Ihrer Refinanzierung, Sie würden die Gewinnschwelle Ihres Darlehens in weniger als einem Jahr erreichen.

Aber die Refinanzierung kommt nicht immer mit einer so kurzen Amortisationszeit.

Zum Beispiel, wenn Sie 30 Jahre abbezahlt haben, Festzinsdarlehen von 200 US-Dollar, 000 zu einem Zinssatz von 4,15 Prozent, Ihre monatliche Zahlung, ohne Steuern und Versicherung, wäre ungefähr $972. Sagen Sie, Sie schulden jetzt 190 Dollar, 000 auf dieses Darlehen und Sie refinanzieren es auf 30 Jahre, Festzinsdarlehen mit einem Zinssatz von 3,85 Prozent. Dadurch sinkt Ihre monatliche Zahlung auf etwa 890 USD. eine Differenz von 82 US-Dollar pro Monat oder etwa 948 US-Dollar pro Jahr.

Wenn es Sie 3 $ kostet, 000, um diese Hypothek zu refinanzieren, Sie werden etwas mehr als drei Jahre brauchen, um die Gewinnschwelle zu erreichen. Wenn Sie länger als diese drei Jahre in Ihrem Eigenheim wohnen und Ihre neue Hypothek abbezahlen möchten, diese Refinanzierung könnte noch finanziell sinnvoll sein. Die Amortisationszeit, obwohl, wird nicht ganz so schnell gehen.

Beschleunigung des Break-Even

Sie können die Zeit, die Sie benötigen, um den Break-Even-Punkt zu erreichen, auf verschiedene Weise verkürzen.

Zuerst, Sie können nach einem Hypothekenkreditgeber suchen, der niedrigere Gebühren erhebt. Es steht Ihnen frei, Ihre Refinanzierung bei jedem Kreditgeber abzuschließen, der in Ihrem Bundesstaat für Geschäfte zugelassen ist. Sie müssen nicht mit dem Kreditgeber zusammenarbeiten, an den Sie bereits Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen senden. Offensichtlich, je niedriger Ihre Vorlaufkosten für die Refinanzierung sind, desto schneller erreichen Sie Ihren Break-Even-Punkt.

Wenn Sie den niedrigstmöglichen Zinssatz schnappen, können Sie auch den Break-Even-Punkt beschleunigen. Je niedriger Ihre Rate, desto niedriger ist Ihre monatliche Zahlung. Einen niedrigeren Preis bekommen, obwohl, erfordert eine starke Kreditwürdigkeit.

Bevor Sie eine Refinanzierung beantragen, Bestellen Sie kostenlose Kopien Ihrer Kreditauskünfte von AnnualCreditReport.com. Diese Berichte geben Ihnen nicht Ihre Kreditwürdigkeit, Sie werden Ihnen jedoch zeigen, ob Sie verspätete oder verpasste Zahlungen in Ihrer Akte haben. Solche finanziellen Probleme werden Ihre Kreditwürdigkeit senken. Wenn Sie Mängel in Ihrer Kreditauskunft haben, Es ist möglicherweise nicht möglich, sich für einen Zinssatz zu qualifizieren, der niedrig genug ist, um eine Refinanzierung lohnenswert zu machen.

Sie können Ihren FICO-Score auch bei den drei nationalen Kreditauskunfteien bestellen:TransUnion, Equifax, oder Experian. Dies kostet in der Regel etwa 15 US-Dollar, aber wird Sie mit Sicherheit wissen lassen, wie hoch oder niedrig Ihre Kreditwürdigkeit ist. Wenn Sie Ihre Punktzahl kostenlos erhalten möchten, Sie können einen Kreditgeber anrufen und erklären, dass Sie sich refinanzieren möchten. Dieser Kreditgeber wird oft Ihren aktuellen Punktestand überprüfen, und können Ihnen sofort mitteilen, ob er hoch genug ist, um eine Refinanzierung zu rechtfertigen.

Schließlich, je mehr Sie Ihre bestehende Hypothek abbezahlt haben, bevor Sie refinanzieren, desto schneller erreichen Sie Ihren Break-Even-Point. Die meisten Kreditgeber werden Sie nicht für eine Refinanzierung genehmigen, es sei denn, Sie haben bereits 20 Prozent Eigenkapital in Ihrem Haus aufgebaut. Laufen Sie also nicht erst ein Jahr nach Aufnahme Ihrer bestehenden Hypothek zur Refinanzierung. Sofern der Wert Ihres Hauses nicht dramatisch gestiegen ist, Sie haben wahrscheinlich nicht genug Eigenkapital, um sich für eine Refinanzierung zu qualifizieren, oder finanziell lohnenswert zu machen.

Andere zu berücksichtigende Faktoren

Natürlich, Die Senkung Ihrer monatlichen Zahlung ist nicht der einzige Grund für eine Refinanzierung. Sie möchten auch die Zinsen, die Sie für Ihr Darlehen zahlen, reduzieren.

Aus diesem Grund können Sie eine Refinanzierung von einem längerfristigen Darlehen auf ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit in Betracht ziehen. Dadurch erhöht sich in der Regel Ihre monatliche Zahlung, da Sie die Anzahl der Jahre, die Sie für die Rückzahlung Ihrer Hypothek benötigen, verkürzen. Aber die Refinanzierung von einem 30-jährigen, Festzinsdarlehen auf 15 Jahre, Festzinsdarlehen können Ihnen viele Zinsen sparen.

Wenn Sie eine 30-jährige Festhypothek in Höhe von 200 USD, 000 zu einem Zinssatz von 4,2 Prozent, Sie zahlen mehr als 150 US-Dollar, 000 Zinsen, wenn Sie die vollen 30 Jahre für die Rückzahlung Ihres Kredits benötigen. Wenn Sie stattdessen eine 15-jährige Festzinsdarlehen über 200 US-Dollar, 000 zu einem Zinssatz von 3,5 Prozent, Sie zahlen weniger als 60 $, 000 an Zinsen, wenn Sie die volle Laufzeit zur Tilgung dieses Darlehens in Anspruch nehmen.

Der beste Schritt, wenn Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen, besteht darin, die Zahlen mit einem Hypothekengeber durchzugehen. Ein Kreditgeber wird Ihnen keine Gebühren für einen vorläufigen Blick auf Ihre Hypothek und Ihren Kredit berechnen. Aber ein Kreditgeber kann Ihnen sagen, wie lange es dauert, die Refinanzierungskosten zu decken und ob Sie sich für einen Zinssatz qualifizieren, der niedrig genug ist, um eine Refinanzierung zu einer praktikablen Wahl zu machen.