Es ist jetzt einfacher, ein Eigenheimdarlehen zu erhalten, auch wenn Sie ein Studentendarlehen haben – sollten Sie das?

Die Schulden für Studentendarlehen sind so weit gestiegen, dass viele junge Leute den Kauf eines Eigenheims hinauszögern. Auf der einen Seite, Es ist schwer, für eine Anzahlung zu sparen, wenn Sie bereits 37 US-Dollar haben. 172 Schulden – der Durchschnitt für die Absolventen des Jahrgangs 2016. Auf der anderen Seite, Studentendarlehen können es schwierig machen, sich überhaupt für eine Hypothek zu qualifizieren.

Fannie Mae, der landesweit größte Käufer und Bürge von Hypotheken, Das zweite Problem wurde kürzlich durch die Änderung zweier wichtiger Regeln für Kreditnehmer angegangen. Denn Fannie Mae kauft Hypotheken ab etwa 1, 800 Kreditgeber, die seinen Regeln folgen, Diese Veränderungen bei Fannie Mae wirken sich auf potenzielle Kreditnehmer im ganzen Land aus.

Schulden, die jemand anderes abbezahlt, zählen nicht mehr gegen dich

Zum Beispiel, Ihre Eltern oder Ihr Arbeitgeber zahlen möglicherweise Ihre Studiendarlehenszahlungen. In der Vergangenheit, ein Kreditgeber würde diese Zahlungen immer noch als Teil Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses anrechnen, eine Kennzahl, mit der festgestellt wird, ob Sie sich Hypothekenzahlungen leisten können. Aber jetzt, Fannie Mae wird erkennen, dass, wenn Sie nicht die Rechnung bezahlen, Dieses Darlehen hat keinen Einfluss auf Ihre Fähigkeit, Ihre Hypothek zu bezahlen.

Diese neue Regel gilt auch für andere Arten von Schulden, die jemand anderes für Sie bezahlt, wie Autokredite oder Kreditkartensalden. Qualifizieren, Sie müssen Dokumente vorlegen, aus denen hervorgeht, dass eine andere Person in den letzten 12 Monaten Zahlungen für die Schulden geleistet hat.

Flexible Zahlungspläne werden anerkannt

Einer der Vorteile eines Bundesstudiendarlehens besteht darin, dass Sie sich für ein einkommensbasiertes Rückzahlungsprogramm qualifizieren können. Senkung Ihrer monatlichen Verpflichtung auf einen bestimmten Prozentsatz Ihres verfügbaren Einkommens. Das ist großartig – bis Sie eine Hypothek beantragen und feststellen, dass Fannie Mae den Standardzahlungsbetrag verwendet. nicht der niedrigere Betrag, den Sie tatsächlich zahlen, um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu bestimmen.

Von jetzt an, Kreditgeber, die mit Fannie Mae zusammenarbeiten, können stattdessen die niedrigeren, flexibler Zahlungsbetrag – was bedeutet, dass sich mehr Bewerber mit Studienschulden für den Kauf eines Eigenheims qualifizieren.

Mit diesen beiden Änderungen viel mehr junge Menschen qualifizieren sich für den Kauf von Eigenheimen – eine Veränderung, die wahrscheinlich gut für die Wirtschaft und den Wohnungsmarkt ist. Aber ist es eine gute Idee für Sie ? Einige Fragen für Absolventen, die von den Entscheidungen von Fannie Mae betroffen sein werden – und für andere Kreditnehmer von Studiendarlehen – zu stellen.

Was würden Sie tun, wenn Sie Ihre Studienschulden selbst übernehmen müssten?

Für Menschen, deren Kredite von Arbeitgebern oder anderen gezahlt werden, Die Investition in ein schönes Haus mag wie ein Kinderspiel erscheinen. Angenommen, Sie sind ein junger Arzt, der in einem Krankenhaus praktiziert, das Zahlungen für Studentendarlehen als Teil seines Vergütungspakets übernimmt. Groß! Sie können ein Haus mit vier Schlafzimmern und einem Swimmingpool kaufen.

Doch dann meldet das Krankenhaus Insolvenz an und Sie werden entlassen. Sie können eine andere lokale Stelle mit einer Privatpraxis bekommen, aber es zahlt nicht für Ihre Studienkredite. Können Sie Ihre neue Hypothek und Ihr Studiendarlehen gleichzeitig bezahlen?

Was passiert, wenn die Regierung die Regeln für die Rückzahlung von Studentenschulden ändert?

Wenn Ihr Einkommen bereits so begrenzt ist, dass Sie Anspruch auf einen modifizierten Kredittilgungsplan haben, Es lohnt sich, darüber nachzudenken, ob der Kauf eines Eigenheims in dieser Phase Ihres Lebens der richtige Schritt ist. Der Kongress könnte beschließen, dieses Programm zu beenden, um Geld zu sparen. Überlegen Sie, ob und wie Sie eine normale Schuldentilgung und eine Hypothekenzahlung leisten könnten, wenn sich die Regeln ändern.

Haben Sie genug für eine Anzahlung gespart?

Früher war es so, dass Käufer routinemäßig 20 Prozent des Wertes eines Hauses im Voraus verloren. Heutzutage, die meisten Käufer leisten Anzahlungen zwischen 5 und 10 Prozent. Wenn Sie hohe Zahlungen für Studentendarlehen geleistet haben, Sie haben dieses Geld möglicherweise nicht gespart. (Siehe auch:4 einfache Möglichkeiten, um für eine Hausanzahlung zu sparen)

Können Sie sich die Wartung leisten?

Wenn Sie Ihr hypothetisches Budget als Hausbesitzer ausarbeiten, Hören Sie nicht auf, nachdem Sie Ihre Studienkreditzahlungen und die Hypothek abgerechnet haben. Sie müssen Geld beiseite legen für Dinge, die kaputt gehen und Systeme, die sich abnutzen, von der Türklingel bis zum Dach. Sie wissen nie, wann etwas ersetzt werden muss, Als Faustregel gilt jedoch, jedes Jahr 1 Prozent des Werts eines Hauses für die Instandhaltung einzuplanen. Wenn Sie also 200 US-Dollar kaufen möchten, 000 Haus, Stellen Sie sicher, dass Sie es sich leisten können, 2 USD beiseite zu legen, 000 jährlich für Reparaturen.

Wie gehen Sie mit einer finanziellen Notlage um?

Ein finanzieller Notfall kann schlimm genug sein, wenn Sie mieten und gezwungen sind, Ihren Mietvertrag zu kündigen und an einen günstigeren Ort zu ziehen. Aber sobald Sie sich entschlossen haben, ein Haus zu besitzen, ein Einkommensverlust kann auch den Verlust des Eigenheims bedeuten. Und Hausbesitzer mit hohen Studienkreditschulden sind viel anfälliger.

Bevor Sie diesen Kaufvertrag unterschreiben, Es ist eine gute Idee, mehrere Monate Hypothekenzahlungen in einem Notfallfonds zu haben. Wenn Sie keinen Notfallfonds haben, zumindest einen Plan haben, wie Sie die Hypothek bezahlen würden, wenn Sie Ihren Job verlieren. Könnten Sie sich an einen Verwandten wenden, um Unterstützung zu erhalten? Könnten Sie für Mitbewohner werben? Auto verkaufen?

Insgesamt genommen, Es ist klar, dass es keine allgemeingültige Antwort darauf gibt, ob Sie ein Haus kaufen sollten, bevor Ihr Studienkredit abbezahlt ist. Wohneigentum bringt viele Vorteile mit sich wie der Steuerabzug von Hypothekenzinsen, Es ist also möglicherweise nicht etwas, das Sie für die Jahre aufschieben möchten, die es dauern könnte, die Studienkredite abzubezahlen.

Aber ins Eigenheim zu stürzen, bevor man ein stabiles Einkommen und Notreserven hat, wäre für jeden ein Fehler – und noch mehr für Leute mit hohen Studienschulden.