9 Warnzeichen, die Sie sich das neue Haus nicht leisten können

Der Kauf eines Eigenheims ist eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie jemals treffen werden. Ein neues Zuhause kann eine solide Grundlage für Sie und Ihre Familie sein, und es spielt auch eine große Rolle für Ihre finanzielle Gesundheit.

Im Idealfall, Ein Eigenheim hilft Ihnen dabei, ein Vermögen aufzubauen und ein gewisses Maß an finanzieller Freiheit zu erlangen. Aber wenn Sie ein größeres Haus kaufen, als Sie sich leisten können, es kann zu einer großen Belastung und Stressquelle werden.

Woher wissen Sie, ob Sie sich ein Haus nicht leisten können? Hier sind einige wichtige Anzeichen:

1. Es liegt außerhalb Ihres Budgets

Dies mag offensichtlich erscheinen, aber Sie wären fassungslos, wie oft Hauskäufer ein Budget festlegen und sich erlauben, darüber hinauszugehen. Ein Budget existiert nicht ohne Grund! Das Überschreiten des Budgets bedeutet, dass Sie sich über das hinausstrecken, wo Sie sich zuvor finanziell wohl gefühlt haben.

Um Ihr Budget zu ermitteln, Berechnen Sie monatlich Ihre aktuellen Einnahmen und Ausgaben. Fügen Sie etwas Polster hinzu, falls Ihre Ausgaben steigen, aber gehen Sie nicht davon aus, dass Ihr Einkommen steigen wird. Berücksichtigen Sie, wie viel Sie jeden Monat tatsächlich sparen und investieren möchten. Bei der Betrachtung von Hypothekenzahlungen, ein höherer Wert wird Ihre Finanzen belasten und Sie riskieren, nicht über die Runden zu kommen. (Siehe auch:Wie man über die Runden kommt, wenn man arm ist)

2. Sie treffen Annahmen über zukünftige Einnahmen und Ausgaben

Ich habe Leute sagen hören, "Wir bekommen ein größeres und teureres Haus, weil wir in Zukunft wahrscheinlich mehr Geld verdienen werden." Dieses Denken ist töricht und möglicherweise katastrophal. Sie oder Ihr Ehepartner erhalten möglicherweise nie die Gehaltserhöhung, auf die Sie gerechnet haben. Sie können Ihren Job vollständig verlieren. Und das Baby unterwegs? Brunnen, du hast gerade erfahren, dass du Zwillinge hast.

Es ist unmöglich, Ihre zukünftigen Einnahmen und Ausgaben mit wirklicher Genauigkeit vorherzusagen. Wenn Sie also ein Haus budgetieren, einen konservativen Ansatz basierend auf Ihrem aktuellen Einkommen wählen, und gehen davon aus, dass die Ausgaben steigen, wenn Sie planen, Ihre Familie zu gründen oder zu erweitern. Ein konservativer Ansatz gibt Ihnen Spielraum, um Geld zu sparen, investieren, und schließlich das Haus komplett abbezahlen.

3. Du bist nicht in der Lage, 20 Prozent runterzumachen

Es gibt einige wichtige Vorteile, eine beträchtliche Anzahlung für ein Haus zu leisten. Für eine Sache, je mehr du hinlegst, desto weniger musst du leihen, Sie beginnen also mit einem größeren Eigenkapital im Haus. Wenn Sie mehr Geld anlegen, bedeutet dies wahrscheinlich auch einen niedrigeren Zinssatz, und insgesamt weniger Zinszahlungen. Zusätzlich, Wenn Sie nicht 20 Prozent nach unten legen, die meisten Kreditgeber verlangen von Ihnen den Abschluss einer privaten Hypothekenversicherung (PMI), Dadurch erhöhen sich die Kosten Ihres Darlehens.

Wenn Sie keine 20 Prozent für eine Anzahlung sparen konnten, fragen Sie sich, warum Sie denken, dass Sie die Hypothekenzahlungen jetzt bequem leisten würden. Anstatt in den Kauf zu springen, Erwägen Sie, mehr für eine größere Anzahlung zu sparen. Dein zukünftiges Ich wird es dir danken. (Siehe auch:4 einfache Möglichkeiten, um für eine Anzahlung für ein Haus zu sparen)

4. Ihr Zinssatz ist hoch

Die Zinsen sind im historischen Vergleich immer noch recht niedrig, Sie können jedoch höhere Zinsen erhalten, wenn die Banken Sie für einen riskanten Kreditnehmer halten. Wenn Sie hohe Schulden haben, eine niedrige Kreditwürdigkeit, oder beides, Sie können am Ende einen überdurchschnittlichen Zinssatz haben, und das bedeutet wahrscheinlich, dass Ihre monatliche Hypothekenzahlung höher sein wird.

Wenn Ihr Zinssatz hoch erscheint, Es ist an der Zeit, einen Schritt zurückzutreten und zu untersuchen, warum. Es könnte sein, dass Ihre Finanzen nicht in Ordnung sind, oder Sie könnten versuchen, ein zu teures Haus zu kaufen.

5. Deine Entscheidung wird stark von Emotionen geleitet

Es hat den perfekten Garten. Es liegt an einer perfekten Straße am Ende einer Sackgasse, und der Schulbezirk ist großartig. Es hat sogar eine Frühstücksecke. Es ist teuer, aber es ist Ihr Traumhaus.

Ihr Traumhaus könnte zu einem Albtraum werden, wenn Sie sich nur von Ihren Emotionen leiten lassen. Der Kauf eines Eigenheims ist letztlich eine finanzielle Entscheidung, obwohl wir es oft in ein emotionales verwandeln. Der fertige Keller, die Garage für zwei Autos, und die Granitarbeitsplatten werden nicht so besonders erscheinen, wenn Sie Schwierigkeiten haben, die monatlichen Zahlungen zu leisten.

Es ist völlig in Ordnung, bei der Wohnungssuche bestimmte Kriterien zu beachten. Aber die Erschwinglichkeit sollte ein großer Teil dieser Kriterien sein.

6. Sie haben ungewöhnliche Hypothekenkonditionen

Es gibt viele verschiedene Hypothekenprodukte. Die häufigste Art von Hypothek ist eine Hypothek, bei der Sie einen bestimmten Geldbetrag hinterlegen. und einen Kredit mit festem Zinssatz erhalten, über einen vereinbarten Zeitraum (in der Regel 15 oder 30 Jahre) zurückzuzahlen.

Aber manchmal, Sie haben möglicherweise keinen Anspruch auf eine Festhypothek. Wenn das passiert, Banken bieten oft verschiedene Arten von Krediten an. Dazu können Hypotheken mit variablem Zinssatz gehören, in denen die Zinsen niedrig beginnen, aber zu einem späteren Zeitpunkt steigen können. Oder es kann sich um negative Tilgungsdarlehen handeln, bei dem der geschuldete Betrag im Laufe der Zeit tatsächlich größer wird, anstatt zu schrumpfen.

Diese verschiedenen Arten von Kreditprodukten waren vor etwa 15 Jahren beliebt, waren aber ein wesentlicher Treiber des Zusammenbruchs der Immobilienblase, weil sie es den Menschen ermöglichten, Häuser zu kaufen, die sie sich letztendlich nicht leisten konnten.

Wenn Sie ein Haus mit einer nicht traditionellen Hypothek kaufen – oder wenn Sie die Hypothekenbedingungen von Anfang an nicht verstehen –, nehmen Sie möglicherweise mehr Haus auf, als Sie bewältigen können.

7. Sie nähern sich der maximalen Hypothek, für die Sie sich qualifizieren

Wenn Sie eine Hypothek beantragen, Banken werden Ihnen oft sagen, dass Sie für eine Hypothek bis zu einem bestimmten Betrag genehmigt wurden. Denken Sie daran, dass dies der Höchstbetrag ist, den Sie ausleihen können. keine Richtlinie für das, was Sie sollen verbringen. Eigentlich, der tatsächliche Betrag, den Sie ausleihen, sollte nie in der Nähe dieses Höchstbetrags liegen.

Banken sind heute konservativer als früher, aber Sie werden wahrscheinlich immer noch für einen Kredit genehmigen, der größer ist als das, was Sie sich bequem leisten können. Seien Sie nicht zu aufgeregt über das, was die Bank sagt. Legen Sie einfach Ihr eigenes Budget fest und halten Sie sich daran.

8. Ihre Zahlungen übersteigen 30 Prozent Ihres monatlichen Einkommens

Seit fast 50 Jahren Die US-Regierung hat vorgeschlagen, dass Mieter und Hausbesitzer nicht mehr als 30 Prozent ihres Einkommens an Wohnkosten zahlen. Dies ist weder eine Vorschrift noch ein Gesetz, aber es ist eine hilfreiche Richtlinie, um festzustellen, ob Sie durch eine Hypothek oder eine Mietzahlung überlastet sein könnten.

Für Menschen mit durchschnittlichem Einkommen, 30 Prozent sind ein gutes Ziel, um darunter zu bleiben, denn alles Höhere belastet Ihre Fähigkeit, andere Ausgaben zu decken und für die Zukunft zu sparen.

Wenn Sie ein hohes Einkommen haben, Sie können es sich leisten, mehr auszugeben. Aber für die meisten von uns 30 Prozent sind eine gute Faustregel. Wenn Sie feststellen, dass Sie beim Kauf eines Eigenheims diese Schwelle überschreiten würden, überlegen Sie sich ein billigeres Haus zu suchen.

9. Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis nähert sich 43 Prozent

Neben der 30-Prozent-Richtlinie Die Bundesregierung betrachtet auch eine andere Zahl, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen. Wenn Banken prüfen, ob sie Ihnen einen Kredit bewilligen, Sie werden alle Ihre Schulden (einschließlich Kreditkarten, Autokredite, etc.) und vergleiche es mit deinem Einkommen. Wenn dieses Verhältnis mehr als 43 Prozent beträgt, Sie können für das Darlehen nicht genehmigt werden. Und wenn Sie sich dieser Schwelle nähern, Sie leben wirklich am Rande der Finanzen.

Wenn Sie feststellen, dass Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis hoch ist, erwägen, sofort vom Hauskauf zurückzutreten. Nehmen Sie sich Zeit, um Ihre anderen Schulden zu begleichen und Ihr Einkommen zu steigern, falls Sie können. Durch den Einstieg in den Wohnungskaufprozess mit einem niedrigeren Verhältnis von Schulden zu Einkommen, Sie werden sich weniger wahrscheinlich in einem Haus wiederfinden, das Sie finanziell nicht bewältigen können.