Darlehensaufschub vs. Stundung:Was funktioniert für Ihren Studienkredit oder Ihre Hypothek?

Wenn die Zahlungen für Studentendarlehen oder Hypotheken überwältigend werden, Sie können sich möglicherweise für eine vorübergehende Zahlungsunterbrechung an einen Darlehensaufschub oder eine Darlehensstundung wenden.

Das erste, was Sie wissen müssen, ist, dass Aufschub und Nachsicht etwas unterschiedliche Bedeutungen haben. und anders funktionieren, für Studentendarlehen im Vergleich zu Hypotheken.

Und Faktoren wie Qualifizierung, Zinsabgrenzung und was passiert, wenn Sie die Zahlungen wieder aufnehmen, kann von der Art Ihres Darlehens und dem jeweiligen Kreditgeber abhängen.

So bricht es zusammen.

Studiendarlehen

• Unterbricht Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum (Zeitlimit hängt von der Art des Darlehens und dem Kreditgeber/Kreditdienstleister ab)
• Während der Pause können keine Zinsen mehr anfallen, für bestimmte Bundesdarlehen
• Mit Bundeskrediten, regelmäßige Zahlungen werden fortgesetzt, wenn die Stundung endet
• Die Qualifikationsanforderungen können je nach Art des Darlehens variieren
• Mit privaten Studienkrediten Verfügbarkeit und Bedingungen variieren je nach Kreditgeber

• Pausiert Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum (die Fristen hängen von der Art des Darlehens und dem Kreditgeber/Kreditdienstleister ab)
• Die Zinsen laufen in der Regel während der Pause weiter
• Mit Bundeskrediten, Zahlungen werden fortgesetzt, wenn die Stundung endet – und die Zahlungen können aufgrund aufgelaufener Zinsen höher sein
• Die Qualifikationsanforderungen können je nach Art des Darlehens variieren
• Mit privaten Studienkrediten Verfügbarkeit und Bedingungen variieren je nach Kreditgeber

Hypotheken

• Mit Hypotheken, „Aufschub“-Vereinbarungen sind nicht so üblich wie Nachsichten
• Kann eine Art Zahlungsplan beinhalten, mit dem Sie eine begrenzte Anzahl verpasster Zahlungen nachholen können
• Qualifizierende Anforderungen und Bedingungen variieren je nach Kreditgeber, aber die Zinsen laufen in der Regel weiter

• Mit „Nachsicht“ bezeichnen Kreditgeber in der Regel das formelle Aussetzen von Hypothekenzahlungen
• Die Zinsen laufen in der Regel während der Pause weiter
• Die Länge der Pause und die Fristen für die Wiederaufnahme der Zahlungen variieren je nach Kreditgeber (manche erfordern möglicherweise eine Pauschalzahlung, höhere Zahlungen oder Darlehensänderung)
• Qualifikationsanforderungen können variieren

Wegen der Coronavirus-Pandemie, Menschen mit bundesstaatlichen Studienkrediten haben möglicherweise bemerkt, dass ihre Kredite automatisch nachgelassen wurden, wobei sowohl die Kapital- als auch die Zinszahlungen bis zum 30. September ausgesetzt sind, 2021. In dieser Zeit fallen keine Zinsen an. Es ist wichtig zu beachten, dass Nachsicht normalerweise nicht so funktioniert. Weitere Informationen finden Sie im Zentrum für Coronavirus-Studentendarlehen von Credit Karma – und Informationen zu Erleichterungen, die andere Anbieter von Studiendarlehen (einschließlich derjenigen für private Studiendarlehen) erhalten. in dieser Zeit anbieten können. Unser Hub für Hypothekenentlastungen bietet Informationen zu Aufschub- oder Stundungsmaßnahmen, die viele Kreditgeber eingeführt haben, um Menschen bei ihren Wohnungsbaudarlehen zu helfen.

Schauen wir uns an, wie Darlehensaufschiebungen im Vergleich zu Stundungen in der Regel für Studentendarlehen und Hypotheken funktionieren.

• Studienkredite:Stundung versus Stundung
• Hypotheken:Aufschub versus Nachsicht
• Wie sich Aufschub und Stundung auf die Kreditwürdigkeit auswirken
• Aufschub- oder Stundungsalternativen

Studienkredite:Stundung versus Stundung

Sowohl Aufschub als auch Stundung können Ihnen dabei helfen, Ihre Studienkreditzahlungen vorübergehend zu entlasten. Aber es gibt Unterschiede zwischen den beiden, was die Qualifizierung angeht – und die Kosten.

So funktioniert die Stundung von Studienkrediten

Mit Bundesstudiendarlehen, die Regierung legt die Voraussetzungen für die Aufschubberechtigung fest und der Kreditdienstleister stellt fest, ob Sie diese Anforderungen erfüllt haben. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, der Kreditdienstleister ermöglicht es Ihnen, die Zahlungen für Ihren Studienkredit vorübergehend einzustellen.

Wenn Sie einen subventionierten Studienkredit des Bundes haben, Der Hauptvorteil der Stundung gegenüber der Stundung besteht darin, dass während des Stundungszeitraums keine Zinsen mehr anfallen. Wenn die Aufschubfrist abgelaufen ist, Ihre normalen Zahlungen für Studentendarlehen werden fortgesetzt.

Nicht subventionierte Bundesstudiendarlehen qualifizieren sich nicht für die gleiche Zinspause während der Stundung.

Mit privaten Studienkrediten nicht alle Kreditgeber oder Kreditdienstleister bieten Stundungen an. Unter denen, die es tun, Qualifikationsanforderungen und Bedingungen (einschließlich der Tatsache, dass Sie während des Aufschubzeitraums Zinsen anfallen) variieren. Sie können sich direkt bei Ihrem Kreditgeber oder Kreditdienstleister erkundigen, ob dieser eine Stundung anbietet. und ob Sie während der Stundungsfrist Zinsen anfallen.

Wie qualifiziere ich mich für die Stundung des Studiendarlehens?

Für Studienkredite des Bundes, Sie müssen bei Ihrem Kreditdienstleister einen Antrag auf Stundung stellen. Sie müssen in der Regel eines der folgenden Kriterien erfüllen, um sich für eine Stundung des Studiendarlehens zu qualifizieren.

• Arbeitslosigkeit - Personen, die derzeit arbeitslos sind oder weniger als Vollzeit arbeiten
• Rehabilitation — Personen, die an zugelassenen Rehabilitationstrainingsprogrammen teilnehmen
• Wirtschaftliche Schwierigkeiten - Zum Beispiel, wenn Sie Sozialhilfe beziehen oder ein Einkommen unter der Armutsgrenze haben
• Aufschub in der Schule oder Kulanzzeit — Absolventen oder Studenten, die mindestens die Hälfte der Zeit besuchen (gilt für bestimmte Bundesdarlehen); die Stundungsschonfrist beträgt sechs Monate nach Abschluss oder Verlassen eines Schulprogramms
• Militärischer aktiver Dienst — Wenn Sie im Zusammenhang mit einem Krieg Wehrdienst leisten, Militär Operation, oder nationaler Notstand, zum Beispiel
• Krebsbehandlung - Personen, bei denen derzeit Krebs diagnostiziert wurde und die eine Behandlung erhalten

Sehen Sie sich die vollständige Liste der qualifizierenden Kriterien für die Stundung von Studiendarlehen des Bundes an. Beachten Sie, dass die Aufschubfristen je nach Ihren Umständen variieren können.

Für private Studienkredite, Wenden Sie sich an Ihren Servicer, um zu sehen, ob eine Aufschiebung eine Option ist. wie man sich qualifiziert und was die Bedingungen sind.

So funktioniert die Stundung von Studienkrediten

Mit Bundesstudiendarlehen, Nachsicht bedeutet, dass Sie Ihre Zahlungen kürzen oder für einen bestimmten Zeitraum ganz aussetzen. Stundungsfristen können in Schritten von bis zu 12 Monaten auf einmal sein, insgesamt bis zu drei Jahre.

Aber im Allgemeinen, Die Zinsen werden während der Pause nicht aufhören. Und das erhöht die Gesamtkosten des Darlehens.

Zum Beispiel, sagen Sie, Sie beginnen mit einem Kreditsaldo von 60 $, 000, und Ihr Zinssatz beträgt 6%. Ausgenommen etwaiger Gebühren oder Abgaben, Wenn Sie Ihr Darlehen sofort aufkündigen, für 12 Monate, $3, 600 Zinsen würden auf Ihre Kredite anfallen. Wenn diese zusätzlichen Kosten auf Ihren Gesamtbetrag angerechnet werden, es könnte höhere monatliche Zahlungen bedeuten, sobald Ihre Zahlungen wieder aufgenommen werden.

Private Studiendarlehen können eine Stundungsoption haben oder nicht – Sie müssen sich an Ihren Kreditdienstleister wenden, um herauszufinden, ob dies der Fall ist. und wie es funktioniert.

Wie qualifiziere ich mich für eine Stundung des Studentendarlehens?

Für private Studienkredite, Die Verfügbarkeit von Nachsicht – und alle Bedingungen und Regeln – hängen von den Angeboten Ihres Kreditdienstleisters ab.

Für Studienkredite des Bundes, Es gibt zwei Arten von Stundungsoptionen – allgemeine Stundung und obligatorische Stundung – und die Berechtigung hängt von der Art des Bundesdarlehens ab, das Sie haben.

Allgemeine Nachsicht

Eine generelle Stundung ist derzeit nur für Direktkredite des Bundes verfügbar, Bundesprogramm für Familienbildungsdarlehen und Perkins-Darlehen.

Mit allgemeiner Nachsicht, ein bundesstaatlicher Studienkreditdienstleister oder Kreditgeber wird Sie in der Regel in Betracht ziehen, wenn Sie in finanzieller Not sind. wie der Umgang mit Krankheitskosten oder Arbeitslosigkeit, oder aus einem anderen Grund, den der Kreditgeber akzeptiert – es sind jedoch keine exklusiven Härtekategorien erforderlich. Wenn genehmigt, Ihre Kredite können bis zu 12 Monate ruhen. Am Ende einer Nachsicht, Sie können eine Verlängerung beantragen, Sie können die allgemeine Unterlassung jedoch nur um bis zu drei Jahre verlängern.

Zwingende Nachsicht

Die obligatorische Stundung gilt nur für bestimmte Arten von Bundesstudiendarlehen, und qualifizierende Faktoren strenger und spezifischer sind, im Vergleich zur allgemeinen Nachsicht. Wenn Sie sich jedoch qualifizieren, indem Sie mindestens eine der folgenden Bedingungen erfüllen, Ihr Bundesstudienkreditvermittler muss genehmigen Sie Ihre Nachsicht:

• Sie sind derzeit in einer AmeriCorps-Position tätig, für die Sie eine Auszeichnung für den nationalen Dienst erhalten haben. Bitte um Nachsicht.
• Sie sind beim US-Verteidigungsministerium angestellt und qualifizieren sich für das Rückzahlungsprogramm für Militärstudentendarlehen. Bitte um Nachsicht.
• Sie sind Assistenzärztin oder Zahnärztin oder Praktikantin und verfügen über weitere Qualifikationen. Bitte um Nachsicht.
• Sie sind im aktiven Dienst bei der US-Nationalgarde. Bitte um Nachsicht.
• Ihre monatlichen Studienkreditrechnungen betragen mehr als 20 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens. Bitte um Nachsicht
• Sie sind Lehrer und qualifizieren sich für das Teacher Loan Forgiveness Program. Bitte um Nachsicht.

Obligatorische Stundungen sind nur für Bundesdirektkredite und FFEL-Programmdarlehen verfügbar. sofern nicht anders in den oben aufgeführten verlinkten Informationen angegeben.

Sowohl die Stundung als auch die Stundung von Studiendarlehen können Ihnen helfen, Ihre Finanzen in einer schwierigen Zeit besser zu verwalten. Sie sollten jedoch sicherstellen, dass Sie alles verstehen, was damit zu tun hat – auch, ob Sie andere Optionen haben.

Hypotheken:Aufschub versus Nachsicht

Wenn es um Hypotheken geht, Die Definitionen von Stundung und Stundung sind nicht so eindeutig oder einheitlich verwendet wie bei Studienkrediten. Die Art und Weise, wie eine Stundung oder Stundung funktioniert – einschließlich der Bedingungen und der Qualifizierung – variiert zwischen den Hypothekengebern.

Hypothek „Aufschub“

Es gibt keine festgelegte Definition für das, was einige Hypothekenbanken als „Aufschub“ oder „Aufschub“ für Hypotheken anbieten können – und der Begriff ist im Zusammenhang mit Hypotheken nicht gebräuchlich.

In manchen Fällen, Aufschub kann sich auf einen speziellen Rückzahlungsplan beziehen, den Sie mit dem Kreditgeber ausarbeiten, um Ihnen eine Chance zu geben, wieder Fuß zu fassen. Bei diesen Anordnungen Sie können den verpassten Betrag im Laufe der Zeit zurückzahlen, zum Beispiel, oder ggf. die Summe der aufgeschobenen Zahlungen zum Ende der Leihfrist hinzurechnen. Typischerweise Zinsen hören nicht auf zu laufen.

Hypothekennachsicht

Nachsicht ist die viel häufigere Art, wie Hypothekengeber Zahlungen vorübergehend pausieren oder anpassen. Sie können in der Regel eine finanzielle Notduldung beantragen, die dazu führt, dass Ihre Hypothekenzahlungen reduziert oder für einige Zeit ganz ausgesetzt werden.

So funktioniert Hypotheken-Forbearance

Wie Hypothek Forbearance funktioniert, hängt von der Art des Darlehens ab, das Sie haben, und von Ihrem Kreditgeber. Der erste Schritt besteht darin, so schnell wie möglich Ihren Kreditdienstleister anzurufen, um Ihre Situation zu besprechen und herauszufinden, welche Möglichkeiten Sie haben – einschließlich der Dauer Ihrer Nachsicht. Die Begriffe können zwischen eins und drei liegen. sechs oder gar 12 Monate.

Sie sollten auch herausfinden, wie Ihr Kreditgeber erwartet, dass Sie diese reduzierten oder ausgesetzten Zahlungen nachholen, sobald Ihre Nachsicht abgelaufen ist.

Es könnte eine Pauschalrückzahlung bedeuten, zusätzliche Teilzahlungen leisten, um aufzuholen, höhere monatliche Zahlungen leisten, oder andere Änderungen an Ihrem Darlehen vornehmen.

Es ist wichtig zu wissen, dass während einer Unterbrechung oder Reduzierung Ihrer Hypothekenzahlungen wahrscheinlich noch Zinsen anfallen. zu den Gesamtkosten Ihres Darlehens hinzu.

Fazit:Um zu verstehen, worauf Sie sich einlassen, ist es wichtig, nach allen Details zu fragen, wie ein Aufschub- oder Stundungsprogramm funktioniert. einschließlich der Kosten und ob Sie sich die Nachholfristen leisten können.

Wie beantrage ich einen Hypothekenaufschub oder eine Stundung?

Typischerweise um eine Stundung oder Stundung Ihrer Hypothek zu beantragen, Sie müssen sich so schnell wie möglich an Ihren Hypothekengeber wenden. Es hilft, auf den Anruf vorbereitet zu sein. Erklären Sie die Art Ihrer Not und seien Sie bereit, darüber zu sprechen, wie viel Sie sich jeden Monat leisten können.

Einige Kreditgeber bieten Hausbesitzern, die von der Coronavirus-Pandemie betroffen sind, verschiedene Arten von Erleichterungen an. Um zu erfahren, was Ihr Hypothekenemittent gerade anbietet, und um zu sehen, für welche anderen Ressourcen Sie sich qualifizieren können, Werfen Sie einen Blick auf unsere Ressourcenseite zum Hypothekenschuldenerlass. Möglicherweise ist es auch hilfreich, sich die Richtlinien anzusehen, die die Kreditdienstleister Fannie Mae und Freddie Mac befolgen, wenn sie Anrufe zu COVID-19-Unterlassungsoptionen erhalten.

Wie sich Aufschub und Stundung auf die Kreditwürdigkeit auswirken

Wenn es um Studienkredite geht, Sowohl Aufschub als auch Stundung sollten sich neutral auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Der Schlüssel liegt darin, proaktiv zu sein – wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, sobald Sie der Meinung sind, dass Sie Hilfe benötigen – und stellen Sie sicher, dass Sie alle Bedingungen verstehen und befolgen.

Aber bei Hypotheken Stundung oder Stundung können den großen Verbraucherkreditauskunfteien gemeldet werden. In diesen Fällen, die Stundung oder Stundung wird in Ihren Kreditauskünften sichtbar sein, Kreditgeber können sie daher bei der Entscheidung, ob Sie Ihnen einen Kredit gewähren möchten, berücksichtigen – selbst wenn Sie sich an alle vereinbarten Bedingungen des Kreditgebers gehalten haben.

Lohnt sich eine Hypothekenaufschub oder Stundung bei Ihren Kreditauskünften?

Wenn Ihnen eine Zahlungsunterbrechung Zeit verschafft, um wieder auf die Beine zu kommen und Ihr Haus nicht zu verlieren, Sie können entscheiden, dass die Antwort ja ist. Die Alternative könnte eine Zwangsvollstreckung sein, was bedeuten würde, Ihr Zuhause und Ihre Investition zu verlieren und eine negative Markierung auf Ihren Kreditauskünften, die sieben Jahre lang bleibt.

Das Verständnis aller beteiligten Faktoren ist der Schlüssel zu Ihrer Wahl in einer extrem schwierigen Situation. Einige Kreditgeber haben kürzlich als Reaktion auf die Coronavirus-Pandemie umfangreichere Aufschub- und Stundungsprogramme eingeführt. Daher sollten Sie diese Details überprüfen – einschließlich der Auswirkungen auf Ihre Kreditauskünfte.

Aufschub- oder Stundungsalternativen

Möglicherweise haben Sie andere Optionen als Aufschub oder Nachsicht, wenn Sie Schwierigkeiten haben, mit den Kreditzahlungen Schritt zu halten. Hier sind ein paar zu recherchieren.

Bei Studienkrediten:Einkommensabhängige Rückzahlung

Je nachdem, wie viel Sie für Ihr Studiendarlehen im Verhältnis zu Ihrem Einkommen schulden, ein einkommensorientiertes Rückzahlungsprogramm kann eine Option sein. Dies ist in der Regel nur für vom Bund finanzierte Darlehen verfügbar.

Mit einkommensorientierten Rückzahlungsprogrammen Möglicherweise können Sie Ihre Darlehenszahlungen entsprechend Ihren Einkommensänderungen reduzieren. In manchen Fällen, Sie müssen möglicherweise keine monatliche Zahlung leisten, bis sich Ihre finanzielle Situation verbessert hat.

Um mehr über die vier einkommensorientierten Rückzahlungsprogramme zu erfahren, Sehen Sie sich diese Ressourcen von StudentLoans.gov an.

Für Studienkredite und Hypotheken:Refinanzierung

Ob für Ihren Studienkredit oder Ihre Hypothek, Eine Refinanzierung kann kostengünstiger sein als eine Stundung oder Stundung – wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz und/oder eine längere Rückzahlungsfrist als mit Ihrem aktuellen Darlehen sicherstellen können. Die Folge könnten niedrigere monatliche Zahlungen sein, was Ihr monatliches Budget etwas entlasten könnte.

Aber erinnere dich, selbst wenn Sie eine gesunde Kreditwürdigkeit haben und ein ziemlich gutes Refinanzierungsangebot erhalten, Normalerweise fallen Gebühren und Zinsen an. Eine längere Rückzahlungsfrist, auch bei niedrigeren Zinsen, bedeutet in der Regel, dass Sie während der Laufzeit des Darlehens mehr zahlen.

Für Hypotheken:Kreditmodifikation

Die Darlehensänderung ist eine weitere Alternative, die für Sie funktionieren kann. Die Modifizierung Ihrer Hypothek unterscheidet sich in entscheidender Weise von der Refinanzierung:Wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren, Sie ersetzen Ihren ursprünglichen Wohnungsbaukredit durch einen neuen. Wenn Sie Anspruch auf eine Darlehensänderung haben, Sie und Ihr Kreditdienstleister vereinbaren Möglichkeiten, Ihr bestehendes Darlehen so zu ändern, dass es für Sie leichter zu handhaben ist (aber technisch gesehen handelt es sich um dasselbe Darlehen).

Das könnte bedeuten, die Laufzeit des Darlehens zu verlängern, ein niedrigerer Zinssatz oder Änderungen anderer Bedingungen. Das Ziel ist eine praktikable Lösung, die Sie in Ihrem Zuhause hält und pünktliche Hypothekenzahlungen leistet – ein Kompromiss, der sowohl für Sie als auch für Ihren Kreditgeber funktioniert.

Sie können die Ressourcenseite der Federal Trade Commission für Menschen besuchen, die mit ihren Hypothekenzahlungen zu kämpfen haben, um mehr über verschiedene Optionen zu erfahren.

Nächste Schritte

Jetzt, da Sie eine Vorstellung davon haben, wie Stundung und Stundung bei Studienkrediten und Hypotheken funktionieren, Sie können Ihre Optionen in Betracht ziehen.

Mit qualifizierenden Studiendarlehen, Der Aufschub kann den größten Vorteil bieten, wenn Sie eine Zahlungspause einlegen können und Vermeiden Sie es, Interesse zu häufen. Aber bevor Sie Ihre Kredite auf Eis legen, erwägen Sie, mit Ihrem Studienkreditvermittler darüber zu sprechen, ob Sie sich für einkommensabhängige Rückzahlungsoptionen qualifizieren.

Mit Hypotheken, eine Stundung oder Stundung ist eine Option, die es Ihnen ermöglicht, Ihre Zahlungen zu pausieren oder anzupassen, aber die Bedingungen können von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren. Der wichtigste Schritt ist, sich so schnell wie möglich an Ihren Kreditgeber zu wenden, um herauszufinden, welche Möglichkeiten Sie haben.

Stellen Sie sicher, dass Sie alle Details darüber erfahren, was mit Zinsen passiert und wie Ihr Kreditgeber von Ihnen erwartet, dass Sie aufholen, sobald die Stundung oder Stundung abgelaufen ist. Und Sie können sich bei Ihrem Hypothekengeber über eine Darlehensänderung erkundigen, stattdessen – selbst wenn Sie zuvor abgelehnt wurden.

Zusätzlich, Vielleicht möchten Sie einen Studienkredit oder eine Hypothekenrefinanzierung in Betracht ziehen. Wenn Ihr Kredit solide ist und Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten, Dies kann eine gute Möglichkeit sein, Ihre Zahlungen zu senken und Ihrem monatlichen Budget etwas mehr Spielraum zu verschaffen. Denken Sie daran, dass eine Refinanzierung auch zusätzliche Gebühren und eine Verlängerung der Laufzeit Ihres Kredits bedeuten kann. was Sie längerfristig mehr kosten könnte.