Kredit- und Kreditdiskriminierung:Kennen Sie Ihre Rechte

Das Bundesgesetz macht es für einen Kreditgeber illegal, Ihnen Kredite zu verweigern, oder bieten andere Bedingungen an, basierend auf geschützten Eigenschaften wie deiner Rasse, Farbe oder Religion.

Das bedeutet also, dass es in den USA keine Kredit- und Kreditdiskriminierung gibt. rechts?

Nun … es ist kompliziert.

Auch wenn der Bundesschutz besteht, Kredit- und Kreditdiskriminierung kann immer noch auf eine Weise erfolgen, die schwer aufzudecken oder zu verfolgen ist. Kreditgeber treffen Entscheidungen oft hinter verschlossenen Türen, Es ist schwer, Anzeichen von Diskriminierung zu erkennen – selbst wenn Sie wissen, worauf Sie achten müssen.

Deshalb ist es wichtig, Ihre Rechte als Kreditnehmer zu kennen. Dieses Bewusstsein kann Ihnen helfen, sich vor möglichen Fällen von Kreditdiskriminierung zu schützen, Ja – aber es kann Ihnen auch dabei helfen, sich beim Einkaufen nach Krediten wohler und kontrollierter zu fühlen.

Lassen Sie uns einige wichtige Punkte über Kredit- und Kreditdiskriminierung durchgehen. einschließlich, worauf Sie achten müssen und Maßnahmen, die Sie ergreifen können, wenn Sie vermuten, dass ein Kreditgeber Sie diskriminiert.

• Was ist Kredit- und Kreditdiskriminierung?
• Verschiedene Arten von Kredit- und Kreditdiskriminierung
• 5 Möglichkeiten, sich vor Kredit- und Kreditdiskriminierung zu schützen
• Nächste Schritte:Was tun, wenn Sie glauben, diskriminiert zu werden

Was ist Kredit- und Kreditdiskriminierung?

Kredit- und Kreditdiskriminierung tritt auf, wenn ein Kreditgeber geschützte Merkmale zulässt, wie Rasse, Farbe oder sexuelle Orientierung, um seine Entscheidung, Ihnen einen Kredit oder ein Darlehen anzubieten, zu beeinflussen. Es gilt auch als Diskriminierung, wenn Ihnen basierend auf diesen geschützten Merkmalen unterschiedliche Kredit- oder Kreditbedingungen angeboten werden.

Nicht alle persönlichen Eigenschaften oder Faktoren sind jedoch für einen Kreditgeber tabu. In Grenzen, Kreditgeber können relevante Informationen wie Ihre Kredithistorie berücksichtigen, Schulden und Einkommen – all dies kann ihnen helfen, festzustellen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie das Geld, das sie Ihnen leihen, zurückzahlen.

Kredit- und Kreditdiskriminierung in den Vereinigten Staaten

Trotz der in den letzten Jahrzehnten erzielten Fortschritte die USA haben ein beunruhigendes Erbe der Diskriminierung zu bewältigen. Und unsere Finanzinstitute, einschließlich des Kredit- und Kreditsystems, sind ein Teil dieses Erbes. Die Bundesregierung hat die Notwendigkeit erkannt, Verbraucher zu schützen, einschließlich People of Color und andere marginalisierte Gruppen, mit der Verabschiedung des Equal Credit Opportunity Act im Jahr 1974 von diskriminierenden Kreditvergabepraktiken befreit.

Die ECOA, zusammen mit dem Bundesgesetz für faires Wohnen und anderen Gesetzen, skizziert, was bei Krediten und Krediten als Diskriminierung angesehen wird.

Wer ist vor Kredit- und Kreditdiskriminierung geschützt?

Nach Bundesrecht, jeder, der irgendeine Form von Kredit beantragt – einschließlich einer Hypothek, Autokredit, Studiendarlehen, Kreditkarte oder Kleinkredit – kann rechtlich nicht diskriminiert werden aufgrund von …

• Rasse oder Farbe
• Religion
• nationale Herkunft
• Sex, Geschlecht oder sexuelle Orientierung
• Familien- oder Familienstand
• Alter
• Behinderung
• Status der öffentlichen Unterstützung

Während die ECOA und die FHA viel Raum abdecken, andere Gesetze, Verordnungen und Durchführungsverordnungen haben den Schutz vor Kreditdiskriminierung auf weitere Gruppen ausgeweitet, einschließlich der Behinderten- und LGBTQ-Gemeinschaften. Eigentlich, das Gleichstellungsgesetz, ein Gesetzentwurf, der den Schutz von LGBTQ explizit machen soll, wurde vom Repräsentantenhaus beschlossen und wartet noch ab Anfang 2021 im Senat.

Welche Kreditvergabepraktiken gelten als unfair oder diskriminierend?

Einige unfaire Praktiken bei der Kreditvergabe liegen auf der Hand – ein Kredit wird direkt verweigert, nur weil Sie eine farbige Person sind, zum Beispiel. Es gibt jedoch viele andere Kreditvergabepraktiken, die als unfair oder diskriminierend angesehen werden könnten. einige davon sind viel subtiler.

Gerichte haben die folgenden Methoden zum Nachweis von Kreditdiskriminierung im Rahmen des ECOA anerkannt.

• Offener Beweis für Diskriminierung — Ein Kreditgeber diskriminiert einen Antragsteller offen aufgrund eines geschützten Merkmals. Zum Beispiel, ein Kreditsachbearbeiter teilt einem Antragsteller mit, dass der Kreditgeber keine Kredite für kleine Unternehmen für alleinstehende Frauen genehmigt, sie würde sich also nicht qualifizieren.
• Vergleichende Evidenz für unterschiedliche Behandlung — Ein Kreditgeber behandelt einen Antragsteller aufgrund eines geschützten Merkmals anders als andere Antragsteller. Zum Beispiel, ein Gläubiger verlangt von einer farbigen Person immer mehr Unterlagen, die ihre „Kreditwürdigkeit, “ fragt aber keinen Nicht-POC-Antragsteller mit ähnlichem Kredit- und Finanzhintergrund danach.
• Nachweis unterschiedlicher Auswirkungen — Ein Kreditgeber wendet eine Richtlinie an, die für alle seine Antragsteller gilt, sich jedoch eher negativ auf Mitglieder einer geschützten Gruppe auswirkt. und es besteht keine geschäftliche Notwendigkeit für die Richtlinie. Zum Beispiel, ein Kreditgeber sich weigert, Hypotheken für weniger als 70 US-Dollar bereitzustellen, 000 und der Kreditgeber hat dafür keinen geschäftlichen Grund. (Eine Politik wie diese könnte dazu führen, dass eine unverhältnismäßig große Anzahl einer geschützten Gruppe wie Schwarze oder andere Minderheiten ausgeschlossen wird, aufgrund niedrigerer durchschnittlicher Eigenheimwerte in diesen Gemeinden.)

Die Bundeshandelskommission, die die ECOA durchsetzt, gibt Hinweise, was bei der Kreditvergabe unfair und diskriminierend ist. Wenn Sie vermuten, dass Sie nicht fair behandelt werden, Die Liste der FTC, was ein Kreditgeber tun kann und was nicht, ist kein schlechter Ausgangspunkt. Sie können auch den Abschnitt dieses Artikels über fünf Möglichkeiten lesen, um sich vor Kredit- und Kreditdiskriminierung zu schützen.

Verschiedene Arten der Kreditdiskriminierung

US-Finanzinstitute (und tatsächlich der Bundesregierung) eine wechselvolle Geschichte mit Diskriminierung bei Krediten und Kreditvergaben haben, vor allem, wenn es um Hypotheken geht. Ganze Gruppen und Gemeinschaften wurden ausgegrenzt oder mit unlauteren Praktiken ins Visier genommen. Werfen wir einen Blick auf verschiedene Arten von Diskriminierung bei der Kreditvergabe und wer davon betroffen ist.

Redlining und Diskriminierung bei Hypothekendarlehen

„Redlining“ bezieht sich im Allgemeinen auf eine Politik, bei der Kreditgeber Nachbarschaften auf der Grundlage von Gruppenzusammensetzungen isolieren und sich dann weigern, diesen Gemeinschaften den Kreditzugang zu den gleichen Bedingungen zu gewähren wie anderen, die anderswo leben – selbst wenn ihre Kreditprofile oder Situationen ähnlich sind. Es ist eine diskriminierende Praxis, die bis in die 1930er Jahre zurückreicht. Wenn, Historiker argumentieren, Regierungsbehörden wie die Federal Housing Administration und die inzwischen aufgelöste Home Owners Loan Corporation nutzten Redlining, um zu vermeiden, Hypotheken für Antragsteller in Vierteln zu versichern, die überwiegend schwarz waren oder aus anderen Minderheitengruppen bestanden.

Kreditgeber und Hypothekenbanken des Bundes rechtfertigten Redlining als Mittel, um zu vermeiden, was sie als risikoreiche Kredite ansahen. aber Kriterien, um zu bestimmen, welche Bereiche riskanter waren als andere Wer dort gelebt hat. Nachbarschaften, die als das höchste Risiko gelten – oft Gebiete, in denen Schwarze, Einwanderer- und andere Minderheitengemeinschaften lebten – wurden auf Kreditkarten rot ausgefüllt, um Gebiete zu kennzeichnen, die Hypothekengeber meiden sollten.

Heute, Redlining ist ein anerkannter Verstoß gegen das Fair Housing Act. Aber die Praktiken der Hypothekendiskriminierung des frühen 20. Jahrhunderts hinterließen ein Erbe der Rassenungleichheit, das auch heute noch farbige Gemeinschaften beeinflusst. Eine Studie der National Community Reinvestment Coalition aus dem Jahr 2018 ergab, dass in Gebieten, die auf Karten des HOLC in den 1930er Jahren als „gefährlich“ eingestuft wurden, wirtschaftliche Ungleichheiten bestehen bleiben.

Reverse Redlining und höhere Zinsen

Reverse Redlining ist eine weitere Form der gezielten Diskriminierung. Anstatt einer bestimmten Gemeinschaft die Anerkennung aufgrund eines geschützten Merkmals zu verweigern, Kreditgeber richten sich stattdessen aktiv an ihre Mitglieder mit unlauteren Praktiken, wie die Vorabvergabe von höheren Zinsen oder anderen ungünstigen Kreditkonditionen.

Diese Form der räuberischen Kreditvergabe, während illegal, kann noch passieren. Hypothekenbanken könnten diskriminierende Praktiken anwenden, die riskante, teure Kredite an People of Color – selbst wenn POC-Kreditantragsteller sich für bessere konventionelle Hypothekendarlehen qualifizieren. In den vergangenen Jahren, Das Justizministerium hat wegen solcher räuberischen und diskriminierenden Praktiken rechtliche Schritte gegen eine Handvoll Kreditgeber eingeleitet.

Diskriminierung bei der Beantragung eines Kredits oder eines Darlehens

Wenn Sie einen Kredit oder ein Darlehen beantragen, Sie sollten sich bewusst sein, was ein Kreditgeber tun kann und was nicht.

Ein Kreditgeber kann Sie nach persönlichen Informationen fragen, die auf etwas geschützte Eigenschaften, Es gibt jedoch Einschränkungen, wie der Kreditgeber diese Informationen verwenden kann. In den meisten Fällen, Ein Kreditgeber kann diese Informationen nicht verwenden, um zu entscheiden, ob er Ihnen Kredite anbietet oder zu welchen Bedingungen. Zum Beispiel, ein Kreditgeber kann Ihre Rasse auf einem Kreditantrag fragen. Und obwohl Sie nicht verpflichtet sind zu antworten, wenn Sie tun, der Kreditgeber kann Ihnen den Kredit nicht direkt verweigern einzig und allein basierend auf deiner Antwort.

Hier ist eine Liste mit einigen der Leitlinien der ECOA dazu, was ein Kreditgeber tun kann und was nicht. Obwohl es nicht erschöpfend ist, Es ist ein Anfang, Ihnen dabei zu helfen, sicherzustellen, dass Sie fair behandelt werden.

• Ein Kreditgeber kippen fragen Sie nach dem Familienstand, wenn Sie alleine ein ungesichertes Darlehen beantragen (es sei denn, Sie leben in einem Gemeinschaftseigentum).
• Ein Kreditgeber kann nach Rasse fragen, Geschlecht oder nationale Herkunft, obwohl Sie wählen können, nicht zu antworten. (Diese Informationen sind für die Bundesregierung bestimmt, um sicherzustellen, dass der Kreditgeber Sie nicht diskriminiert.)
• Ein Kreditgeber kann Fragen Sie nach Ihrem Einwanderungsstatus, um festzustellen, ob Sie lange genug im Land bleiben, um die Schulden zu bezahlen.
• Ein Kreditgeber kippen fragen Sie, ob Sie planen, Kinder zu haben (aber es kann Berücksichtigen Sie Ihre aktuellen Kinder, wenn Sie über Ausgaben sprechen).
• Ein Kreditgeber kippen benötigen Sie einen Mitunterzeichner, wenn Sie die Standard-Kreditkriterien allein erfüllen.
• Ein Kreditgeber kippen Sie ohne Angabe von Gründen innerhalb von 60 Tagen ablehnen, wenn Sie danach fragen (und es kann nicht so vage sein wie „Sie haben unsere Kriterien nicht erfüllt“).

Es ist auch für einen Kreditgeber illegal, bestimmte Maßnahmen auf der Grundlage eines geschützten Merkmals oder Merkmals gemäß der Definition der Bundesregierung zu ergreifen. einschließlich Rennen, Farbe, Religion, nationale Herkunft, Sex, Familienstand, Alter oder Sozialhilfestatus.

Basierend auf einem geschützten Merkmal, ein Kreditgeber kann nicht …

• Informationen über den Prozess vor Ihnen behalten (die Art der Informationen, die anderen Bewerbern zur Verfügung gestellt werden)
• Kredit verweigern, wenn Sie sich anderweitig qualifizieren
• Wenden Sie andere Genehmigungskriterien an als bei anderen Kreditantragstellern
• Von einer Bewerbung abhalten
• Bieten Sie Kreditkonditionen an, die schlechter sind als die, für die Sie sich qualifizieren (z. B. einen viel höheren Zinssatz)
• Behandeln Sie Ihr Kredit- oder Darlehenskonto anders
• Schließen Sie Ihr Konto

Ein Kreditgeber muss innerhalb von 30 Tagen auf Ihren Kredit- oder Kreditantrag antworten. Und wenn Ihnen der Kredit verweigert wird, Fragen Sie den Kreditgeber nach den Gründen – ein Kreditgeber ist gesetzlich verpflichtet, eine Antwort zu geben, wenn Sie danach fragen. Wenn Sie nur einen vagen Grund haben – oder wenn Sie eine Diskriminierung vermuten – ist es an der Zeit, tiefer zu graben. Sprechen Sie mit dem Kreditgeber, um die Einzelheiten zu erfahren, und bitten Sie um ein Gespräch mit dem Management, wenn Sie mit den Antworten nicht zufrieden sind.

Um mehr über Rassengerechtigkeit bei der Kreditvergabe und Initiativen zur Schaffung von Veränderungen zu erfahren, Kontakt mit Bürgerrechtsgruppen und anderen Organisationen, die den Kampf führen, wie die NAACP.

5 Möglichkeiten, sich vor Kredit- und Kreditdiskriminierung zu schützen

1. Verstehen Sie Ihr Guthaben

Das Wissen um die Auswirkungen Ihrer Kredithistorie, wie von den drei großen Kreditauskunfteien festgelegt, ist der erste Schritt, um sich vor Kreditdiskriminierung zu schützen.

Während es bei Kreditentscheidungen unterschiedliche Variablen gibt, viele Kreditgeber verlassen sich auf Kreditauskünfte und Kredit-Scores als wichtige Entscheidungsfaktoren. Es ist eine gute Idee, Ihren Kredit häufig zu überwachen, wenn Sie daran arbeiten, ihn aufzubauen. Aber selbst wenn Ihre Punktzahlen hoch sind, Behalten Sie Ihre Berichte regelmäßig im Auge, um sicherzustellen, dass sie korrekt sind.

2. Kennen Sie Ihre Rechte

Wir haben Ihnen einen allgemeinen Überblick über Ihre Rechte als potenzieller Kreditnehmer gegeben. Das ist ein Anfang. Der Generalstaatsanwalt Ihres Staates kann Sie auch über Ihre Rechte als Kreditantragsteller in Ihrem Staat informieren. Um mehr über den Schutz von Hypothekendarlehen zu erfahren, Besuchen Sie die HUD State Information Website. Auf den Seiten jedes Bundesstaates finden Sie weitere Informationen zu Ressourcen in Ihrer Nähe und zu den Gesetzen in Ihrem Bundesstaat.

3. Shoppen und vergleichen

Es ist immer eine gute Idee, nach dem besten Angebot zu suchen, das Ihnen zur Verfügung steht. Aber es kann auch dazu beitragen, auf diskriminierende Praktiken aufmerksam zu machen.

Jede Bank hat ihre eigenen Kriterien für Kreditentscheidungen, Daher können Sie wahrscheinlich einige Unterschiede in den Angeboten erwarten, wenn Sie zwischen den Kreditgebern vergleichen. Aber wenn ein Angebot im Vergleich zu anderen Kreditbedingungen, die Sie gesehen haben, viel zu gut erscheint, um wahr zu sein, stellen Sie Fragen und suchen Sie nach anderen Warnzeichen. Und es ist eine gute Idee, dieses Angebot schriftlich zu erhalten, damit Sie es durchlesen und mit anderen vergleichen können.

4. Lesen Sie das Kleingedruckte

Ein bewährtes Verfahren, wenn es um große finanzielle Entscheidungen geht? Lesen Sie das Kleingedruckte. Sie möchten nach der Unterzeichnung nicht von den Konditionen eines Kredit- oder Kreditvertrags überrascht werden. Und obwohl Sie im Kleingedruckten wahrscheinlich keine offensichtliche Diskriminierung sehen werden, Sie sollten sicherstellen, dass Ihr Kreditgeber nicht eine Sache sagt, sondern eine andere druckt.

5. Erkenne die roten Flaggen

Es gibt viele offensichtliche Beispiele dafür, wie offene Diskriminierung bei der Kreditvergabe aussieht. Aber es gibt auch kleinere, subtilere Methoden der Kreditdiskriminierung. Und obwohl nur eine davon nicht automatisch ein Problem signalisiert, Sie sollten wachsamer und wachsamer sein, wenn eines der folgenden Symptome bei Ihnen auftritt:

• Sie werden von einer Bewerbung abgeschreckt.
• Dein Rennen, Sex, Behinderung oder andere geschützte Eigenschaft in das Gespräch eingebracht wird.
• Ihnen wird die Kreditwürdigkeit verweigert, obwohl Sie gemäß den angegebenen Kriterien des Kreditgebers qualifiziert sind.
• Ihnen wird ohne Angabe von Gründen die Kreditwürdigkeit verweigert.
• Ihr Angebot ist für einen viel höheren Betrag als erwartet, oder es ist zu schön um wahr zu sein.

Nächste Schritte:Was tun, wenn Sie glauben, diskriminiert zu werden

Wenn Sie einige Warnsignale gesehen haben und vermuten, dass Sie von einem Gläubiger oder Kreditgeber aufgrund Ihrer Rasse diskriminiert werden, sexuelle Orientierung, Religion oder andere geschützte Eigenschaft, Es gibt einige Schritte, die Sie unternehmen können.

• Dokumentieren Sie es. Schreibe Namen auf, Daten und so viele Details wie möglich zu den Vorfällen, die Sie erlebt haben, so schnell wie möglich nach ihrem Auftreten – und speichern Sie alle zugehörigen E-Mails oder Dokumente.
• Sprechen Sie mit einem Manager. Teilen Sie ihnen mit, was Sie erlebt haben, und bitten Sie um Transparenz und faire Behandlung. Wieder, schreib auf, mit wem du sprichst, Wenn, und was das Gespräch umfasst.
• Reichen Sie eine Beschwerde ein (und tun Sie es schnell).
  • Für allgemeine Kredite, Sie können Diskriminierung dem Büro für Verbraucherschutz melden, eine Bundesbehörde, die daran arbeitet, schlechte Akteure davon abzuhalten, Verbrauchern zu schaden.
  • Bei Hypotheken- oder Mietdiskriminierung, Sie können eine Beschwerde beim HUD-Büro für faires Wohnen und Chancengleichheit einreichen.
• Greifen Sie zu an eine Antidiskriminierungs- oder Rechteorganisation oder -agentur, wie die ACLU, Konsortium für Bürger mit Behinderungen oder HUD LGBTQ.