Die Kosten für die Erziehung eines Kindes mit besonderen Bedürfnissen

Nach Angaben des US-Landwirtschaftsministeriums es dauert ungefähr 240 $, 000 ein Kind von der Geburt bis zum Alter von 18 Jahren großzuziehen.

Für ein Kind mit besonderen Bedürfnissen, diese Ausgaben können sich vervierfachen.

Das Center for Disease Control and Prevention berichtet über die Wahrscheinlichkeit, dass ein amerikanisches Kind im Schulalter die Diagnose Asperger-Syndrom erhält. Autismus oder eine damit verbundene Entwicklungsstörung ist zwischen 2007 und 2012 um mehr als 70 % gestiegen.

Bei etwa einem von 50 Kindern in den Vereinigten Staaten wird heute Autismus diagnostiziert. ein Anstieg von 1 zu 1 000 im Jahr 1980.

Schätzungen zufolge kostet Autismus die Nation jährlich 137 Milliarden US-Dollar und kann Familien, die Hunderttausende von Dollar für Therapie und Pflege zahlen, einen verheerenden finanziellen Schlag versetzen.

Experten sagen, während jeder Haushalt mit einem Kind mit besonderen Bedürfnissen vor finanziellen Herausforderungen stehen wird, Ein wenig frühzeitige Planung kann einen großen Beitrag zur finanziellen Entlastung leisten.

Atemberaubende Kosten

Die Kosten für die Erziehung eines Kindes mit besonderen Bedürfnissen können je nach Behinderung und Schweregrad stark variieren.

Die Interessenvertretung Autism Speaks berichtet, dass die Kosten für die Pflege einer Person mit Autismus im Laufe ihres Lebens geschätzte 1,4 Millionen US-Dollar betragen können.

Die Kosten können für Menschen mit geistiger Behinderung (mit einem IQ von 70 oder weniger) auf über 2,3 Millionen US-Dollar ansteigen.

Michael Rosanoff, Stellvertretender Direktor für öffentliche Gesundheit für Autismus spricht, sagt sogar mit Krankenversicherung, Eltern von autistischen Kindern können mit Bergen von Rechnungen heimgesucht werden, die nicht gedeckt sind.

Viele wenden sich zweiten Hypotheken zu, Eigenheimdarlehen, Kreditkarten, und plündern ihre Rentenkassen, um das Geld zu finden, wo immer sie es bekommen können.

„Die Kosten für Autismus sind schwindelerregend. Es kann eine typische Familie $60 kosten, 000 pro Jahr und die Ausgaben steigen noch weiter, “, sagt Rosanoff.

Schätzungsweise 8 % der Kinder unter 15 Jahren in den Vereinigten Staaten haben irgendeine Art von Behinderung und etwa die Hälfte davon wird als schwer eingestuft.

Bei dem Sohn des Tech-Autors Jeffrey Howe, Finn, wurde eine Reihe von Krankheiten diagnostiziert, darunter CVI (kortikale Sehbehinderung), ASD (Autismus-Spektrum-Störung) und DCD (Entwicklungsbedingte kognitive Behinderung).

Howe sagt, während alle Kinder mit besonderen Bedürfnissen in ihren Handlungen und Bedürfnissen unterschiedlich sind, fast alle sind mit sehr hohen Kosten verbunden.

Einige der jährlichen Ausgaben des Howe beinhalten eine Pflegekraft (9 USD, 555), Windeln ($1, 800), Ergotherapie ($10, 200) und Betreuung aus eigener Tasche ($5, 400).

Andere Ausgaben können schwer zu berechnen sein. Zum Beispiel, Finn hat kaputtes Spielzeug, zerschmetterte Bilderrahmen und goss sogar einen halben Liter Milch auf den Boden.

Obwohl es keinen Konsens in der medizinischen Gemeinschaft gibt, um zu erklären, warum, Autistische Kinder neigen auch dazu, an anderen Erkrankungen zu leiden.

Als Finn 3 Jahre alt war, Er war fünfmal wegen allem, von der explorativen Endoskopie bis zur Operation zur Korrektur seines gekreuzten Auges, unter Strafe gestellt worden.

„Unsere Version der Finanzplanung zu dieser Zeit war, die Daumen zu drücken und zu hoffen, dass die eingehenden Schecks mehr als die ausgehenden Schecks waren. " er sagt.

Speichern und vorbereiten

John Nadworny, GFP, ChFC, ist Finanzplaner und Co-Autor von Der Leitfaden zur Planung von besonderen Bedürfnissen:So bereiten Sie sich auf jede Lebensphase Ihres Kindes vor .

Er sagt, dass Eltern finanziell für die Bedürfnisse ihres besonderen Kindes planen sollten, genau wie für den Hochschulunterricht.

Das bedeutet oft, so früh wie möglich so viel wie möglich zu sparen, um die Aufzinsung zu nutzen und einen Fonds aufzubauen, für den später im Leben möglicherweise mehr Dienstleistungen benötigt werden.

Aber Nadworny sagt, dass Gelder auf den Namen eines Elternteils übertragen werden sollten, da zu viel im Namen des Kindes diese für jede Art von staatlicher oder bundesstaatlicher Hilfe ausschließen kann.

„Wenn sie mehr als 2 Dollar haben, 000 in ihrem Namen werden sie letztendlich von SSI und Medicaid disqualifiziert. Alle [Vermögenswerte] sollten auf Ihren Namen angelegt werden“, sagt er.

Der Versuch, eine Vermögensbasis aufzubauen und etwas Geld zu investieren, während es aus ihrem Namen herausgehalten wird, kann für Familien mit besonderen Bedürfnissen zu komplexen Planungsproblemen führen.

Sie können ihr behindertes Kind in keiner Testaments- oder Lebensversicherungspolice als Begünstigten bezeichnen, ohne ihren Anspruch auf staatliche oder staatliche Unterstützung zu gefährden.

Nadworny empfiehlt Eltern, sich an einen Fachmann zu wenden, um eine Stiftung für besondere Bedürfnisse zu schaffen, die verwendet werden kann, um alle Dienstleistungen abzudecken, die staatliche Programme nicht anbieten.

Solche Vereinbarungen benennen typischerweise einen Treuhänder (normalerweise ein Geschwister oder einen nahen Verwandten) und einen professionellen Treuhänder (Bank oder Anwalt).

Während es oft schwer genug ist, nur mit den laufenden Ausgaben zurechtzukommen, Nadworny sagt, dass Eltern noch an die Zukunft denken müssen.

„Die meisten Menschen leben in einer alltäglichen [Krise], aber sie müssen immer noch an die Zukunft denken und dass morgen kommen wird, " er sagt. „Rette einfach etwas, was immer du kannst."

Abgesehen von den einkommensstärksten Haushalten, fast jeder wird mit den Kosten von Autismus zu kämpfen haben, sagt Rosanoff.

Für viele Familien, Sparen ist keine Option, da sie die Therapiekosten im Kindesalter bewältigen.

Er sagt, dass eine frühzeitige Diagnose und frühzeitige Intervention mit dem Early Start Denver Model (ESDM) auf lange Sicht enorm viel Geld sparen können.

Während die ESDM-Therapie in den ersten Jahren die Kosten verdoppeln kann, es führt zu einem geringeren Bedarf an Dienstleistungen später auf der Linie. Eine Studie der University of Pennsylvania ergab, dass der Break-Even-Punkt eintritt, bevor Kinder die High School erreichen.

„Frühere Interventionen können im Vorfeld teurer sein, sparen aber auf lange Sicht mehr Geld und führen zu besseren Ergebnissen. Es ist mit der Zeit kostengünstiger, “, sagt Rosanoff.

Auch Eltern von autistischen Kindern sollten sich auf einen Einkommensverlust einstellen. Rosanoff sagt, dass im Durchschnitt Mütter von Kindern mit Autismus verdienen 35 % weniger als Mütter von Kindern ohne Autismus.

Da für die Betreuung der Kinder mehr Zeit benötigt wird, Es bleibt einfach weniger Zeit zum Arbeiten.

Das Einkommen und die Karriere von Vätern können darunter leiden und sie können Beförderungen weitergeben, um mehr Flexibilität bei der Betreuung des Kindes zu erhalten.

Bei extremen Fällen von Autismus, bei denen das Kind lebenslange Pflege benötigt, dieser Karriereabfluss kann auf unbestimmte Zeit andauern.

„Für Familien kann es ein erheblicher Produktivitätsverlust sein. Während ihre Kosten steigen, Sie fangen an, weniger zu machen, " er sagt.

Howe sagt, es war eine große Herausforderung für ihn und seine Frau, ihre Karriere rund um die Pflege von Finn zu gestalten. Er arbeitete auch mit Nadworny zusammen, um einige Expertenratschläge für den Umgang mit den steigenden Rechnungen zu erhalten.

Die Howes hatten ein ordentliches Einkommen aus der oberen Mittelschicht, aber es reichte immer noch nicht aus, um die hohen Kosten des Autismus zu bewältigen.

Sie fingen an, ihre Ausgaben zu durchsuchen und Kürzungen vorzunehmen. Sie haben sich sogar verkleinert, umgezogen und einige berufliche Veränderungen und Anpassungen vorgenommen.

Langzeitpflege in der Zukunft

Nadworny sagt, dass es wichtig ist, für Kinder im Alter finanziell zu planen.

Bei richtiger Behandlung und Pflege Selbst Kinder mit Down-Syndrom können bis in die 70er und 80er Jahre eine normale Lebenserwartung erreichen, was bedeutet, dass sie noch lange nach dem Tod ihrer Eltern finanzielle Unterstützung benötigen.

Zwar gibt es staatliche Beihilfen, es kann je nach Bundesland dramatisch variieren.

Nadworny sagt angesichts der steigenden Zahl von Kindern mit besonderen Bedürfnissen und der Tatsache, dass Budgets gekürzt werden, In Zukunft wird es wahrscheinlich weniger Hilfe geben.

„Viele Menschen haben diese vorgefasste Meinung, dass sich die Regierung um sie kümmern wird. Das mag in der Vergangenheit so gewesen sein, aber es wartet kein [kostenloses] Gruppenhaus, " er sagt.

Howe sagt, ein wichtiger Schritt sei die Neubewertung der eigenen Lebensversicherung. Eltern sorgen in der Regel dafür, dass sie genug haben, um für ihren Ehepartner und die Ausbildung ihres Kindes zu sorgen.

Aber weil Finn nie in der Lage sein wird, für sich selbst zu sorgen, Howe muss eine Police führen, die groß genug ist, um Finns Lebenshaltungskosten für den Rest seines Lebens zu decken.

„Er wird für den Rest seines Lebens Pflege brauchen. Wir haben kalkuliert, dass wir ungefähr 3 Millionen Dollar an Lebensversicherungen brauchen würden. Für die meisten Familien, Es ist nicht einmal realistisch, aber sie sollten immer noch darüber nachdenken, “ sagt Finne.

Nadworny sagt, dass etwas besser ist als nichts und Eltern sollten zumindest mit einer Vertragsversicherung beginnen, um eine Art Versicherungsschutz zu haben.

Howe sagt, dass er Mint.com auch nutzen kann, um sein Budget und seine Ausgaben besser im Blick zu haben.

Die Möglichkeit, alle medizinischen Ausgaben von Finn an einem Ort genau zu verfolgen, hat es ihnen ermöglicht, die Rechnungen im Auge zu behalten und ihre Finanzen in Ordnung zu halten.

„Mit ein bisschen Anpassung Wir konnten die Dinge viel besser verfolgen. In der Lage zu sein, nur auf meinen Desktop zu schauen und zu sehen, ob etwas in die Irre geht, ist wunderbar. “ sagt Howe.

Craig Guillot ist ein Business- und Personal Finance-Autor aus New Orleans. Er deckt Versicherungen ab, investieren, Immobilie, Ruhestand und Schulden. Seine Arbeit wurde in Publikationen und Websites wie Entrepreneur, CNNMoney.com, CNBC.com, Bankrate.com und Investor's Business Daily. Er ist Autor von „Stuff About Money:No BS Financial Advice for Regular People“.