Berechnung vorzeitiger Kreditrückzahlungen

Nehmen wir an, Sie haben eine schöne Geldsumme erhalten und beschlossen, einen Kredit vor seinem geplanten Fälligkeitsdatum zurückzuzahlen. Die vorzeitige Rückzahlung sollte Ihre gesamten Finanzierungskosten senken, da der Kreditgeber sein Geld vorzeitig zurückbekommt. Aber, Sie müssen möglicherweise den Kreditgeber entschädigen, die aufgrund der vorzeitigen Pensionierung des Darlehens Zinseinnahmen verlieren. Eventuelle Strafen und Nachlässe bei den Finanzierungskosten von Vorauszahlung sollte in dem Vertrag angesprochen werden, den Sie bei der ersten Kreditvergabe unterzeichnet haben. Einige Vereinbarungen erlauben Ihnen eine Vorauszahlung ohne Strafe; andere möglicherweise nicht.

Zum Beispiel, Wenn Sie sich $9 geliehen haben, 000 für vierundzwanzig Monate, mit der vollen Tilgung des Kapitals und der Zinsen in einer einzigen Zahlung am Ende dieser Zeit, Sie haben sich aber stattdessen entschieden, das Darlehen nach zwölf Monaten zurückzuzahlen, Ihnen wird nur die Hälfte der geplanten Zinskosten in Rechnung gestellt. Das ist einfach genug zu verstehen. Aber, der Betrag für die vorzeitige Rückzahlung einer Ratenkredit ist etwas schwieriger zu berechnen als für a Darlehen mit Einmalzahlung , weil Ratenkredite eine Reihe gleicher Zahlungen beinhalten, die teils der Tilgung und teils den Zinsen zugewiesen werden. Wenn ein Ratenkredit vorzeitig zurückgezahlt wird, der Darlehensgeber muss die Höhe der verbleibenden Zahlungen bestimmen, die bei der Berechnung der Auszahlung abzuziehende Zinsbelastungen darstellen. Mit anderen Worten, wenn Sie beabsichtigen, ein Darlehen mit fünfzehn verbleibenden Zahlungen von jeweils 500 USD abzubezahlen, Sie sollten nicht verpflichtet sein, 5 USD zurückzuzahlen, 000 ($500 x 10), weil ein erheblicher Teil dieser Zahlungen Zinsen darstellen, die nicht erhoben werden sollten.

Kreditgeber verwenden häufig die Regel der 78s um den Betrag zu bestimmen, der von einem Kreditnehmer zu zahlen ist, der einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen möchte. Die Technik berechnet den Zinsanteil aller verbleibenden Ratenzahlungen. So funktioniert das:

Wir gehen davon aus, dass Sie sich diesmal 10 $ geliehen haben. 000, aber Sie haben einen Kreditvertrag unterzeichnet, der 24 monatliche Zahlungen von jeweils 500 US-Dollar vorsieht. Die Zinsbelastung während der Laufzeit des Darlehens entspricht der Summe aller Ihrer geplanten Zahlungen (12 USD, 000) abzüglich des von Ihnen geliehenen Kapitalbetrags (10 USD, 000), oder 2 $, 000. Nehmen wir an, Sie beschließen nach 18 Monaten, den Restbetrag des Darlehens abzubezahlen.

Nach der Regel der 78er, Der Kreditgeber berechnet Ihren erforderlichen Auszahlungsbetrag, indem er die Summe der Ziffern für alle geplanten Zahlungen (d. h., 24 + 23 + 22 + ... +1, was 300 entspricht) und die Ziffernsumme für die restlichen Zahlungen (d. h., 6 + 5 + 4 + 3 + 2 +1, was 21 entspricht). Die Ziffernsumme der Restzahlungen (21) wird durch die Ziffernsumme des Gesamtdarlehens (300) dividiert. Dieser Bruchteil wird dann mit den Gesamtzinskosten ($2, 000), um die geplanten Zinsen zu ermitteln, die Sie aufgrund der vorzeitigen Pensionierung des Darlehens nicht zahlen müssen. Die Zinsminderung wird dann von der Summe aller verbleibenden Zahlungen abgezogen, um den Betrag zu ermitteln, den Sie benötigen, um die Schulden zu begleichen. Die Berechnungen sind wie folgt: