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Arme Menschen werden dafür bestraft, dass sie Kredite aufnehmen, um über die Runden zu kommen – eine neue Allianz bietet ihnen einen anderen Weg

Michael Sheen hat gerade die End High Cost Credit Alliance ins Leben gerufen. Der Schauspieler hat im Laufe der Jahre verschiedene wohltätige Zwecke unterstützt und führt nun diese Bemühungen an, Alternativen zu hochpreisigen Krediten zu unterstützen, die in den letzten Jahren zugenommen haben. nicht zuletzt in seiner Heimatstadt Port Talbot.

Die Allianz wurde als Reaktion auf die Tatsache gegründet, dass diejenigen mit den niedrigsten Einkommen am meisten dafür bezahlen, sich Geld zu leihen, auch wenn sie sich für das Nötigste leihen. Dies wird mit denen mit höherem Einkommen verglichen, die sich im Allgemeinen zu niedrigeren Zinssätzen für Luxusgüter wie Urlaub und hochwertige Konsumgüter leihen können.

Die Allianz zielt darauf ab, die notwendigen Veränderungen zu diskutieren, um gesunde Kredite zu liefern, Lösungen anbieten, und die Ressourcen bereitzustellen, um sie lokal und in großem Maßstab im gesamten Vereinigten Königreich zu testen. Es fordert auch kollektiv Änderungen der Politik, Regulierung und Praktiken, um Kredite für alle gerechter zu machen.

Dies ist ein wachsendes Problem. Untersuchungen von Kollegen und mir am Center for Household Assets and Savings Management der University of Birmingham haben in den letzten Jahren einen massiven Anstieg der Kreditvergabe gezeigt. Unser aktueller Bericht zur Überwachung der finanziellen Inklusion zeigt, dass die Kreditvergabe mit Kreditkarten inzwischen auf einem höheren Niveau liegt als auf dem Höhepunkt der Finanzkrise im Jahr 2008.

Auch die Konsumentenkredite (ohne Kreditkarten) nahmen nach 2010 massiv zu, wobei ein Großteil davon wahrscheinlich auf die Autofinanzierung zurückzuführen ist. Und die neuesten Zahlen scheinen zu zeigen, dass das Wachstum der Kreditvergabe nachlässt, obwohl es immer noch viel höher ist als im Jahr 2008.

Alternative Kreditgeber

Aber diejenigen mit den niedrigsten Einkommen werden viel seltener Kredite über Kreditkarten aufnehmen oder Privatkredite für neue Autos erhalten. Stattdessen, sie wenden sich an alternative Kreditgeber wie Zahltagkreditgeber, Mietkauf und Eigenheimsammlung oder Haustürkreditgeber. Und oft handelt es sich um grundlegende Dinge wie Schuluniformen, Windeln, weiße Ware und manchmal sogar Lebensmittel, und sie zwischen den Jobs zu überbrücken. Oder wenn ihre Löhne aufgrund von Null-Stunden-Verträgen und Gelegenheitsarbeit niedriger sind als erwartet.

Diese alternativen Kreditgeber verlangen in der Regel weit höhere Zinssätze als die Mainstream-Kreditgeber. Zum Beispiel, Im Jahr 2016 hob die Wohltätigkeitsorganisation Church Action on Poverty die Kosten für den Kauf eines Kühlschranks mit Gefrierfach von BrightHouse hervor. ein großer Einzelhändler für wöchentliche Zahlungen mit Geschäften in vielen lokalen Hauptstraßen. Die Gesamtkosten betrugen 1 € 326, in dem der Kaufpreis von 478,33 £ enthalten war, Zinsen in Höhe von 658,74 £ und verschiedene Garantie- und Liefergebühren. Genau der gleiche Kühlschrank mit Gefrierfach, gekauft über Fair For You, ein gemeinnütziges Unternehmen von öffentlichem Interesse, insgesamt 583,68 £ gekostet hätte (einschließlich des Kaufpreises 373,99 £ und der Zinsen 120,38 £).

Nach Angaben der Finanzaufsichtsbehörde 200, 000 Personen haben 2016 ein Mietkaufprodukt abgeschlossen und 400, 000 hatten Ende 2016 ausstehende Mietschulden. Der Markt für Eigenheimkredite ist größer, mit 700, 000 Personen, die 2016 einen Eigenheimkredit aufgenommen haben, und 1,6 Mio. Personen mit ausstehenden Schulden für diese Produkte Ende 2016.

Es ist also klar, dass Hunderttausende, wenn nicht, zahlen Millionen von Menschen mit geringem Einkommen teuer für den Zugang zu Krediten. Dies muss jedoch nicht der Fall sein, wenn der Markt angemessen reguliert ist und Alternativen unterstützt werden.

Regulierungsbedarf

In den letzten Jahren wurde eine stärkere Regulierung von Hochkostenkrediten eingeführt. Die Regulierungsbehörde der Financial Conduct Authority (FCA) führte 2014-15 eine Reihe von Reformen ein, um unverantwortliche Kreditvergabe zu bekämpfen. einschließlich einer Preisobergrenze für kurzfristige Kredite mit hohen Kosten, was dazu beigetragen hat, die Kosten der Zahltagdarlehen zu reduzieren. Dann, im Oktober 2017, BrightHouse wurde angewiesen, 14,8 Millionen Pfund an fast 250 zurückzuzahlen. 000 Kunden, nachdem die FCA festgestellt hatte, dass sie die Rückzahlungsfähigkeit eines Kunden nicht richtig eingeschätzt hatte – und sie würden nun entschädigt.

So weit, ist es gut. Die Preisobergrenze der FCA gilt jedoch nur für bestimmte Kreditarten (insbesondere Zahltagkredite) und das bedeutet, dass andere Formen von hochpreisigen Krediten wie Eigenheimkredite und Mietkauf von der Obergrenze ausgenommen sind. Diese Formulare verlangen nach wie vor extrem hohe Zinsen (neben anderen Gebühren bei Mietkauf). Plus, Mainstream-Kreditquellen wie Überziehungskredite und Kreditkarten sind ebenfalls von der Obergrenze ausgenommen, obwohl sie genauso teuer sein können wie alternative Kreditquellen.

Die FCA erwägt derzeit weitere Möglichkeiten, um hochpreisige Kredite anzugehen, und unsere Forschung schlägt mit einem 2017-Bericht des House of Lords Select Committee on Financial Exclusion, die eine weitaus stärkere Regulierung von Verbraucherkrediten sowie weitere Unterstützung für Kreditgenossenschaften und Mikrofinanzinstitute empfahl.

Neben der Stärkung der Regulierung hochpreisiger Kredite, Es ist auch wichtig, Alternativen wie die gemeinnützige Initiative Fair For You zu unterstützen. Kreditgenossenschaften sind eine weitere Alternative zu teuren Kreditgebern, Unterstützung ihrer Mitglieder beim Sparen, Kredite aufnehmen und Zugang zu anderen Finanzdienstleistungen erhalten. Sie sind Finanzgenossenschaften, im Besitz und unter der Kontrolle der Mitglieder.

Unsere Forschung zeigt auch, dass viele Menschen in Großbritannien, sowohl in als auch außerhalb der Arbeit, haben ein sehr niedriges Einkommen, das von Woche zu Woche schwankt. Dies macht es sehr schwierig, über die Runden zu kommen, und ist einer der Hauptgründe, warum Menschen sich an Kredite wenden. Daher ist es wichtig, diese grundlegenden Probleme der Armut und Prekarität anzugehen, sowie die Ausgabe von hochpreisigen Krediten.

Kredite können für viele Menschen eine lebenswichtige Lebensader sein und sollten nicht vollständig weggenommen werden. Kreditgeber sollten jedoch auch nicht die Möglichkeit haben, Menschen in verzweifelten Situationen auszunutzen. Die End High Cost Credit Alliance ist daher eine dringend benötigte Initiative, Unterstützung von Alternativen zu hochpreisigen Krediten und damit eine Verbesserung der Kreditlandschaft in Großbritannien heute.

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