Bei einigen Kunden von Wells Fargo kann es aufgrund von Kontoschließungen zu einem Rückgang der Kreditwürdigkeit kommen

Neulich eine unbekannte Anzahl von Wells Fargo-Kunden erhielt einen entmutigenden Brief.

Es braut sich ein bisschen eine Trennung zusammen. Wells Fargo redet gerade nicht, aber sie haben kürzlich eine Art Dear-John-Brief an Kunden mit persönlichem Kreditrahmen geschickt.

Diese Kredite, stark beworben als perfekte Methode, um Renovierungsarbeiten zu bezahlen oder Kreditkarten mit hohen Zinsen abzuzahlen, waren aus mehreren Gründen bei Kunden beliebt:

• Bei den geschlossenen Konten handelt es sich um revolvierende Kreditlinien, die es Kunden ermöglichen, je nach Bedarf zwischen 3.000 und 100.000 US-Dollar zu leihen. Kunden konnten nicht nur Kreditkarten abbezahlen oder die Küche umbauen, sondern wussten auch, dass sie im Notfall schnell Geld zur Verfügung hatten.
• Die Kreditlinie könnte mit dem Girokonto eines Kunden verknüpft werden, um sicherzustellen, dass er niemals mit einer teuren oder peinlichen Überziehung konfrontiert wird.
• Je nach Kreditlimit eines Kunden könnte eine offene Kreditlinie seine Kreditwürdigkeit verbessern (mehr dazu gleich).
• Der Zinssatz war variabel und reichte von 9,5 % bis 21 %. In Zeiten historisch niedriger Zinsen könnte dieser besondere Vorteil im Vergleich zu Kreditkarten oder anderen hochverzinslichen Produkten ein Schnäppchen sein.

Was Wells Fargo Kunden erzählt hat

In einem sechsseitigen Schreiben an die Kontoinhaber sagte die Bank:„Wells Fargo hat kürzlich sein Produktangebot überprüft und beschlossen, das Angebot neuer Privat- und Portfoliolinien von Kreditkonten einzustellen und alle zu schließen bestehende Konten."

Es ist dieses "Alle bestehenden Konten schließen", das einigen Wells Fargo-Kunden Probleme bereiten kann.

Die Kredit-Score-Falle

Etwa 30 % unserer FICO®-Kreditbewertung basieren auf einem Faktor namens "Nutzungsquote". Es wird manchmal auch als „geschuldete Beträge“ bezeichnet. Kreditgeber möchten wissen, dass wir Zugang zu vielen Krediten haben, achten aber auf die Höhe des Kredits, den wir verwenden. Je niedriger unsere Kreditauslastungsquote ist, desto besser ist unsere Gesamtkreditbewertung. So kann es für Wells Fargo-Kunden schwierig sein, den Zugang zu diesem revolvierenden Kredit zu verlieren.

Angenommen, ein Kunde hatte zuvor eine revolvierende Kreditlinie mit einem Limit von 50.000 $. Vielleicht haben sie 10.000 Dollar dieses Limits verwendet, um ein Gästebad umzubauen oder hochverzinsliche Schulden zu begleichen. Das bedeutete, dass ihr Auslastungsgrad bei diesem Darlehen 20 % betrug (10.000 $ ÷ 50.000 $ =0,20).

Solange sie nicht zu viel verfügbares Guthaben aus anderen Quellen verwenden, ist das ein gutes Verhältnis. Die Verwendung von 30 % oder weniger des verfügbaren Kredits gilt als gut. Und es wird noch besser, wenn der Kontoinhaber regelmäßig Zahlungen leistet und das Guthaben zahlt. Jeden Monat sinkt ihre Auslastungsquote, was ihre Kreditwürdigkeit verbessert.

Sobald Wells Fargo die Konten schließt (sie gaben den Kunden eine 60-tägige Warnung), verschwindet diese revolvierende Kreditlinie. Es scheint jetzt, dass ein Kunde, der 10.000 $ bei einer revolvierenden Kreditlinie von 50.000 $ schuldet, 10.000 $ bei einem 10.000 $-Darlehen schuldet. Statt einer Auslastung von 20 % haben sie also eine Auslastung von 100 %.

Es kann für Kunden funktionieren, die das Glück haben, andere offene Kreditlinien zu haben (mit Null oder niedrigem Guthaben). Aber wenn die persönliche Kreditlinie von Wells Fargo das einzige Darlehen einer Person ist oder sie mehr als 30 % aus anderen Schulden schuldet, könnte sie einen Rückgang ihres FICO®-Scores feststellen.

Es geht darum, wie viel Schulden sie im Verhältnis zu ihrem insgesamt verfügbaren Kredit haben.

Warum es wichtig ist

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass es nicht die Schuld der Kunden von Wells Fargo ist, dass ihre Konten geschlossen werden. Dennoch sind sie diejenigen, die möglicherweise Schwierigkeiten haben, eine Hypothek, eine Kreditkarte oder einen Autokredit zu genehmigen.

Wenn ihre Kreditwürdigkeit zu stark sinkt, könnten sie Schwierigkeiten haben, ein Haus zu mieten oder einen Job zu finden. Es könnte auch schwierig für Kunden sein, die auf diese verfügbaren Mittel zählen, um ihren Kindern beim Unterricht zu helfen, eine Reise zu unternehmen oder ein Projekt im Haushalt abzuschließen.

Anstelle eines variablen Zinssatzes wird von den Kunden erwartet, dass sie regelmäßige monatliche Zahlungen zu einem festen Zinssatz leisten, bis ihre Kredite vollständig bezahlt sind. Es gibt kein Wort darüber, wie hoch der durchschnittliche Festzins sein wird.

Eine Frage der Geschichte, die Wells Fargo einholt?

Im Jahr 2018 verbot die Federal Reserve der Bank, ihre Bilanz zu vergrößern. Zwei Jahre zuvor begannen Kunden von Wells Fargo, Betrug in ihren Konten zu bemerken. Hochrangige Manager hatten Bankangestellte unter Druck gesetzt, durch Cross-Selling (Verkauf mehrerer Finanzprodukte) so viele Konten wie möglich zu eröffnen.

Anstatt diese Produkte tatsächlich zu verkaufen, beugten sich die Mitarbeiter dem Druck, Kreditkarten im Namen der Kunden ohne deren Zustimmung zu eröffnen. Sie eröffneten auch Giro- und Sparkonten, was manchmal bedeutete, in das bestehende Konto eines Kunden einzugreifen und Geld zu bewegen. Mitarbeiter von Wells Fargo haben ohne Wissen des Kunden Versicherungspolicen ausgestellt.

Kurz gesagt, sie haben alles getan, um den Anschein zu erwecken, als hätten sie weitaus mehr Geschäfte als sie, und das alles auf Kosten des Kunden.

Als Folge der Maßnahmen von Wells Fargo setzte die Federal Reserve der Bank Wachstumsgrenzen. Im vergangenen Jahr stoppte die Bank alle neuen Eigenheimkreditlinien und kürzte Autokredite. Und doch erwähnte ihr sechsseitiger Brief den Skandal nicht.

Stattdessen boten sie Folgendes an:"Um unser Produktangebot zu vereinfachen, haben wir die Entscheidung getroffen, keine persönlichen Kreditlinien mehr anzubieten, da wir der Meinung sind, dass wir diese besser einhalten können Kreditbedarf unserer Kunden durch Kreditkarten- und Privatkreditprodukte."

Die Bank hat nicht offengelegt, wie viele Kunden von ihrer jüngsten Entscheidung betroffen sind, obwohl sie behauptet, dass sie „sich verpflichtet fühlt, jedem Kunden zu helfen, eine Kreditlösung zu finden, die seinen Bedürfnissen entspricht.“

In der Zwischenzeit können Wells Fargo-Kunden wenig tun, um ihre bestehende persönliche Kreditlinie zu schließen. Im Abschnitt „Häufig gestellte Fragen“ ihres Auflösungsschreibens schrieb die Bank:„Wir entschuldigen uns für die Unannehmlichkeiten, die diese Schließung der Kreditlinie verursachen wird. Die Schließung des Kontos ist endgültig.“