Finanzielle Lektionen, die Sie lernen können, während Sie das Haus nicht verlassen können

Während Sie sich sozial distanzieren, hier einige Schlüssel finanzielle Lektionen, die Sie lernen können.

Da das neuartige Coronavirus Leben bedroht, praktizieren Amerikaner im ganzen Land soziale Distanzierung, um die Ausbreitung des Virus zu verlangsamen oder zu stoppen. Dies hat vielen Menschen Zeit gelassen.

Wenn Sie nach etwas suchen, um diese schwierigen Tage zu überstehen und gleichzeitig Ihre finanzielle Situation langfristig zu verbessern, ist jetzt vielleicht ein idealer Zeitpunkt, um Schlüsselkonzepte im Zusammenhang mit Geldmanagement und Steigerung Ihres Nettovermögens.

Sie sind sich nicht sicher, wo Sie anfangen sollen? Hier sind sechs Konzepte, die Sie kennenlernen sollten.

1. Erstellung eines Budgets

Es gibt verschiedene Arten von Budgets, darunter:

• Herkömmliche Budgetierung :Bei dieser Methode berechnen Sie Ihr Einkommen, addieren Ihre Ausgaben und weisen dann einen bestimmten Geldbetrag bestimmten Ausgaben und dem Sparen zu.
• Proportionale Budgetierung : Mit dieser Methode begrenzen Sie verschiedene Arten von Ausgaben auf unterschiedliche Prozentsätze Ihres Einkommens. Der gebräuchlichste Ansatz ist die 50-20-30-Regel, bei der Sie 50 % Ihres Geldes für Ihre Bedürfnisse, 20 % für Ersparnisse und 30 % für Wünsche verwenden.
• Nullbasierte Budgetierung: Mit diesem Ansatz geben Sie jedem Dollar einen Job, also planen Sie für jeden Cent, den Sie verdienen, Geld für Ersparnisse, Investitionen, Altersvorsorgekonten und so weiter. Sie möchten, dass Ihre geplanten Ausgaben und Ersparnisse genau Ihrem Einkommen entsprechen. Wenn Sie also 2.400 US-Dollar im Monat haben, planen Sie jeden einzelnen dieser 2.400 US-Dollar ein. Ihr Budget könnte beispielsweise 800 $ für die Miete betragen; 400 $ für Lebensmittel, 480 $ für Ersparnisse; 200 $ für eine Autozahlung; 100 $ Gasversorger 100 $ für Gas; 100 $ für die Versicherung; 50 $ für Kleidung; und $170 für Unterhaltung.
  
• Wertbasierte Budgetierung: Bei diesem Ansatz erstellen Sie eine Liste der Dinge, auf die Sie am meisten Wert legen, und weisen dann jeden Monat einen Teil Ihres Einkommens den Dingen zu, die Ihnen am wichtigsten sind.
  
  

Egal, welches Budget Sie planen, sollten Sie:

• Verfolge deine Ausgaben, damit du weißt, wo du anfängst
• Arbeiten Sie mit anderen in Ihrem Haushalt zusammen, z. B. Ihrem Partner oder Ihren Kindern
• Wählen Sie die am besten geeignete Budgetierungsmethode aus
• Erstellen Sie Ihr Budget auf Papier, in einer Tabelle oder mit einer App wie Mint
• Verfolgen Sie Ihren Fortschritt, um zu sehen, wie gut Sie Ihr Budget einhalten
  
  

In unserem Leitfaden erfahren Sie mehr darüber, wie Sie ein Budget erstellen, an das Sie sich halten können .

2. Die Schulden-Schneeballmethode 

Wenn Sie Schulden haben, ist der Schulden-Schneeball eine beliebte Auszahlungsmethode. Die Prämisse ist, dass das Erzielen von schnellen Gewinnen Ihnen hilft, motiviert zu bleiben, um weiterhin Schulden abzuzahlen. So geht's:

• Bestimmen Sie, welche Ihrer Schulden den niedrigsten Saldo hat.
• Führen Sie zuerst Sonderzahlungen für die Schulden mit dem niedrigsten Saldo durch.
• Zahlen Sie den Rest Ihrer Schulden mindestens ab.
• Nachdem Sie Ihre Schulden mit dem niedrigsten Saldo abbezahlt haben, rechnen Sie den zusätzlichen Betrag, den Sie bezahlt haben, mit den Schulden mit dem nächstniedrigeren Saldo zusammen.
  
  

Schauen wir uns ein Beispiel an. Angenommen, Sie zahlen monatlich 100 $ auf Ihre Kreditkarte mit dem niedrigsten Guthaben und 75 $ monatlich auf die Karte mit dem nächstniedrigeren Guthaben. Nachdem Sie die erste Karte abbezahlt haben, würden Sie diese 100 US-Dollar zu den Zahlungen für die zweite Schuld hinzufügen und jeden Monat mindestens 175 US-Dollar für diese Schulden bezahlen. Sie würden weitermachen, bis alle Ihre Schulden weg sind.

Es gibt einen anderen Budgetierungsansatz namens Schuldenlawine, der ähnlich funktioniert. Anstatt mit dem niedrigsten Guthaben zu beginnen, beginnen Sie mit der Schuld mit dem höchsten Zinssatz und zahlen sie zuerst ab – auch wenn das Guthaben größer ist. Es wird länger dauern, einen Gewinn zu erzielen, aber dieser Ansatz ist am effektivsten, wenn es darum geht, weniger Zinsen zu zahlen.

Sie können sich auch unseren Leitfaden mit neun Möglichkeiten zur Schuldentilgung ansehen, um mehr zu erfahren.

3. Interesse 

Zinsen sind die Kosten für die Kreditaufnahme oder der Betrag, der Ihnen gezahlt wird, wenn Sie Ihr Geld bei einem Finanzinstitut anlegen. Sie wird als Prozentsatz des Kreditbetrags oder des Einzahlungsbetrags ausgedrückt. Beispielsweise werden Ihnen möglicherweise 6 % Zinsen für ein Darlehen berechnet, was bedeutet, dass Sie jedes Jahr 6 % des Kapitalbetrags für das Darlehen zahlen.

Kreditgeber legen die Zinssätze basierend auf Ihrem Kreditnehmerprofil fest, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, immer innerhalb eines Minimums und Maximums. Zum Beispiel könnte ein Kreditgeber für Privatkredite mit Zinssätzen zwischen 7 % und 15 % werben, wobei Kreditnehmer mit der besten Kreditwürdigkeit und ausreichendem Einkommen, um den Kredit zurückzuzahlen, für den niedrigsten Zinssatz in Frage kommen. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, sind niedrigere Zinssätze immer besser als höhere Zinssätze, da ein niedrigerer Zinssatz den Betrag verringert, den Sie zurückzahlen müssen.

Wenn Sie einen Kredit zu einem hohen Zinssatz aufgenommen haben, können Sie manchmal eine Refinanzierung vornehmen, um Ihre Schulden zu begleichen. Beispielsweise ist es üblich, einen Privatkredit aufzunehmen, der tendenziell einen niedrigeren Zinssatz hat, und den Krediterlös zur Tilgung hochverzinslicher Kreditkartenschulden zu verwenden.

In unserem Leitfaden erfahren Sie mehr darüber, wie Kreditkartenzinsen funktionieren.

4. Ihre Kreditwürdigkeit verstehen

Sie haben viele verschiedene Kredit-Scores, aber die meisten liegen auf einer Skala von 300 bis 850. Scores über 670 gelten als gut, sehr gut oder ausgezeichnet. Unterdessen gelten Punktzahlen unter 670 als ausreichend oder schlecht. Zu den Schlüsselfaktoren, die Ihre Punktzahl bestimmen, gehören die folgenden:

• Zahlungsverlauf: Dies ist der wichtigste Faktor. Wenn Sie mit einer Zahlung 30 oder mehr Tage in Verzug waren oder Urteile oder Zahlungsverzug vorliegen, führt dies zu einer niedrigeren Punktzahl
• Kreditnutzung : Dies bezieht sich auf die Höhe des Guthabens, das Sie verwendet haben, im Vergleich zu dem Ihnen zur Verfügung stehenden Guthaben. Dieser Wert sollte unter 30 % gehalten werden, um Ihren Score nicht zu beeinträchtigen, und Kreditnehmer mit den besten Scores halten ihn normalerweise unter 10 %. Wenn Sie ein Kreditlimit von 1.000 US-Dollar haben, bedeutet dies, dass Sie nicht mehr als 100 US-Dollar an Kredit verwenden.
• Länge der Kredithistorie: Dies bezieht sich auf das Durchschnittsalter Ihrer Konten. Je länger Ihre Konten geöffnet sind, desto höher ist Ihre Kreditwürdigkeit.
• Mischung von Kreditarten: Generell ist es besser, verschiedene Kreditarten zu haben, darunter Kreditkarten und Ratenkredite. Dies sind Darlehen, die Sie nach einem festgelegten Zeitplan im Laufe der Zeit zurückzahlen, z. B. Privatdarlehen oder Hypothekendarlehen.
• Anzahl neuer Kreditanfragen: Wenn Sie einen Kredit beantragen, erhalten Sie manchmal eine harte Anfrage zu Ihrer Kreditauskunft. Zu viele können Ihrer Punktzahl schaden.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit verbessert werden muss, können Sie in den folgenden Leitfäden mehr erfahren:

• Wie Ihre Kreditwürdigkeit berechnet wird
• So bauen Sie Ihr Guthaben wieder auf  

5. Berechnung Ihres Nettovermögens

Ihr Nettovermögen ist der Gesamtwert Ihrer Bestände. Es wird berechnet von:

• Addieren Sie den Wert aller Vermögenswerte, die Sie besitzen, einschließlich Ihres Hauses, Ihrer Fahrzeuge, Anlagekonten und persönlichen Besitztümer
• Abziehen aller Verbindlichkeiten, einschließlich Hypotheken, Kreditkartenschulden und anderer Schulden.

Ein hohes Nettovermögen bedeutet, dass Sie über Vermögenswerte verfügen, die den Wert Ihrer Verbindlichkeiten bei weitem übersteigen. Ein negatives Nettovermögen tritt auf, wenn Sie mehr Schulden als Vermögen haben. Ihr Nettovermögen ändert sich im Laufe Ihres Lebens, wenn Sie Schulden zurückzahlen und Eigentum und Investitionen erwerben. Wenn Ihr Nettovermögen hoch genug ist, gelten Sie als wohlhabend.

6. Hypothekendarlehen 

Hypotheken werden verwendet, um Häuser zu kaufen, da nur wenige Menschen sie bar bezahlen können. Sie sind besicherte Schulden, was bedeutet, dass es einen Vermögenswert gibt, der das Darlehen garantiert, das der Kreditgeber beschlagnahmen kann, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten. Das Haus ist der Vermögenswert, der Ihre Hypothek sichert.

Hypotheken können Festzinsdarlehen oder variabel sein, wobei sich der Zinssatz regelmäßig ändert.

• Bei einem Festzinsdarlehen bleibt Ihre Zahlung für die gesamte Zeit, in der Sie das Haus abbezahlen, gleich. Bei einer variabel verzinslichen Hypothek oder ARM ändert sie sich regelmäßig.
• ARMs haben Namen wie "5/1" oder "7/1 ARM", wobei sich die erste Zahl darauf bezieht, wie lange der Kurs anfänglich festgelegt ist, und die zweite darauf, wie oft könnte sich der Kurs ändern. Ein 5/1 ARM hat also einen festen Zinssatz für fünf Jahre, und der Zinssatz kann danach einmal jährlich angepasst werden. Ein 7/1 hat einen festen Zinssatz für sieben Jahre und einen Zinssatz, der sich einmal jährlich ändern kann.

Es gibt einige andere Arten von Hypotheken, wie z. B. reine Zinshypotheken oder Hypotheken mit Ballonzahlung, bei der es sich um einen großen Pauschalbetrag handelt, den Sie auf einmal zahlen. Diese sollten in fast allen Fällen vermieden werden.

Hypotheken werden normalerweise über einen langen Zeitraum abbezahlt – eine 30-jährige Hypothek ist am häufigsten, obwohl einige Leute 15-jährige Hypotheken aufnehmen, die mit höheren monatlichen Zahlungen verbunden sind, aber weniger kosten in Summe. Wenn Sie Ihre Steuern aufschlüsseln, können die Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek zahlen, steuerlich absetzbar sein.

Um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, ist oft eine Menge finanzieller Papierkram erforderlich, einschließlich der Dokumentation Ihres Einkommens und des Nachweises, dass Sie nicht zu viele Schulden haben. Sie benötigen mindestens eine gute Kreditwürdigkeit, um von den meisten Kreditgebern einen Kredit zu erhalten, obwohl es einige Kredite mit einer staatlichen Garantie gibt – wie z einige Umstände.

Kreditgeber möchten normalerweise auch, dass Sie eine Anzahlung von 20 % auf das Haus leisten, um eine Hypothek zu erhalten. Wenn Sie ein Haus im Wert von 300.000 US-Dollar kaufen, wäre das eine Anzahlung von 60.000 US-Dollar. Dies schützt den Kreditgeber, wenn Sie Ihre Rechnungen nicht bezahlen können, denn wenn der Kreditgeber das Haus kündigen und verkaufen musste, sollte er genug zurückbekommen, um das Darlehen zurückzuzahlen. Während Sie sich für einen Kredit mit viel weniger qualifizieren können – in einigen Fällen sogar mit einem Minus von 3,5 % – bedeutet dies oft, dass Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen müssen, um den Kreditgeber vor Verlusten zu schützen.

Nehmen Sie sich die Zeit, Ihr Finanzwissen zu verbessern

Die Auswirkungen des neuartigen Coronavirus auf Ihre Finanzen dürften für viele Menschen tiefgreifend sein. Während Sie mitten in einer Pandemie vor Herausforderungen bei der Budgetierung stehen, können Sie die Zeit, die Sie zu Hause sind, nutzen, um sich über diese wichtigsten Finanzkonzepte zu informieren, damit Sie besser auf das Geldmanagement vorbereitet sind, wenn sich das Leben wieder normalisiert.