Gibt es so etwas wie zu viel Notfallsparen?

Wir alle brauchen Notspareinlagen für die Unbekannten des Lebens. Aber wie viel Geld auf der Bank ist zu viel?Bildquelle:Getty Images.

Das Leben hat eine Art, uns unerwünschte finanzielle Überraschungen zu bereiten. Sie wissen nie, wann Ihr Auto eine Panne hat, Ihr Dach ein Leck bekommt oder Ihr Chef in Ihr Büro marschiert und Ihnen mitteilt, dass Sie arbeitslos sind. Aus diesem Grund brauchen wir alle Notfallspareinlagen, um die vielen Unbekannten des Lebens abzudecken. Ohne Geld auf der Bank riskieren wir, Schulden zu machen, sobald eine ungeplante Rechnung auftaucht.

Das heißt, es gibt so etwas wie das Halten von zu viel Geld in bar. Es ist zwar besser, ein überfülltes Notfallkonto zu haben als gar kein Sicherheitsnetz, aber wenn Sie zu viel von Ihrem Geld binden, könnte Ihnen das auf andere Weise schaden.

Wie viel Notsparguthaben benötigen Sie?

Finanzielle Notfälle können von unerwarteten Ausgaben in Höhe von 500 US-Dollar bis zu einer Arztrechnung in Höhe von 5.000 US-Dollar reichen. Langzeitarbeitslosigkeit kann noch teurer werden. Deshalb ist es in der Regel ratsam, genug Geld zu sparen, um den Lebensunterhalt für drei bis sechs Monate zu bestreiten. Die Logik ist, dass diese Summe Sie im Falle einer großen Rechnung oder einer längeren Arbeitslosigkeit abdecken sollte.

Je näher Sie dieser Schwelle von sechs Monaten kommen, desto mehr Schutz kaufen Sie sich natürlich. Wenn Ihr Einkommen zum Beispiel etwas schwankt, Sie Kinder haben und ein Haus besitzen, das anfällig für Reparaturen ist, dann sollten die Ausgaben wahrscheinlich sechs Monate Ihr Sparziel sein. Auf der anderen Seite, wenn Sie alleinstehend sind und keine abhängigen Personen haben, kein Haus oder Auto besitzen und seit einem Jahrzehnt oder länger im selben Job sind, können Sie möglicherweise nur drei Monate sparen der Lebenshaltungskosten.

Aber was ist, wenn Sie mehr Schutz als ein Kissen für sechs Monate wünschen? Sollten Sie die Lebenshaltungskosten für ein Jahr oder sogar mehr wegstecken? So verlockend (und scheinbar verantwortungsbewusst) es auch erscheinen mag, ein noch größeres Sicherheitsnetz aufzubauen, zu viel Geld auf der Bank zu haben, könnte tatsächlich einen finanziellen Rückschlag darstellen.

Übertreiben Sie es nicht

Das Geld, das Sie für Notfälle beiseite legen, sollte auf einem FDIC-versicherten Bankkonto verstaut werden, auf dem Ihr Kapital von bis zu 250.000 USD pro Einleger vor Verlusten geschützt ist. Das bedeutet, wenn Sie normalerweise 5.000 US-Dollar pro Monat ausgeben und sich entscheiden, einen sechsmonatigen Notfallfonds aufzubauen, können Ihre 30.000 US-Dollar bei einer FDIC-versicherten Bank nicht an Wert verlieren. Darüber hinaus ist dieses Geld sofort verfügbar, wenn Sie es brauchen.

Der Nachteil ist jedoch, dass Sparkonten viel niedrigere Zinsen zahlen als das, was Sie normalerweise erhalten würden, wenn Sie Ihr Geld stattdessen anlegen. Wenn Sie 30.000 US-Dollar auf ein Sparkonto stecken, erhalten Sie möglicherweise einen Zinssatz von 2 %, wodurch Sie in Ihrem ersten Jahr 600 US-Dollar auf diese Einzahlung verdienen. Aber wenn Sie dieses Geld auf ein herkömmliches Maklerkonto einzahlen würden, hätten Sie die Möglichkeit, es zu investieren und eine viel höhere Rendite zu erzielen.

Wie hoch reden wir? Wenn Sie stark in Aktien investieren, können Sie über einen Zeitraum von sieben Jahren oder länger leicht eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7 % erzielen (kurzfristig sind Renditen viel weniger vorhersehbar). Zurück zu unserer Einlage von 30.000 $, das bedeutet, dass Sie in Ihrem ersten Jahr ein Wachstum von 2.100 $ statt nur 600 $ an Zinsen erwarten könnten.

Der Nachteil eines Maklerkontos besteht darin, dass Ihr Auftraggeber nicht geschützt ist. Wenn der Markt zurückgeht und Ihre Anlagen an Wert verlieren, werden Sie mit tatsächlichen finanziellen Verlusten konfrontiert, wenn Sie zu einem Zeitpunkt verkaufen, an dem sie gefallen sind. Aus diesem Grund können Sie Ihren Notfallfonds nicht auf einem Maklerkonto aufbewahren – denn Sie müssen im Notfall darauf zugreifen können, ohne sich Gedanken über Verluste auf Ihrem Kapital machen zu müssen, und nur ein Sparkonto bietet diesen Schutz. P>

Andererseits, wenn Sie zu viel behalten Geld auf der Bank, riskieren Sie, potenzielles Wachstum zu verlieren, das Ihre langfristige Finanzlage zum Besseren verändern könnte. Über einen Zeitraum von 30 Jahren beträgt der Unterschied zwischen einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 2 % auf eine Summe von 30.000 US-Dollar und einer Rendite von 7 % satte 174.000 US-Dollar. Es lohnt sich, diese Differenz von 30.000 US-Dollar oder sechs Monaten Lebenshaltungskosten aufzugeben, um die Gewissheit zu haben, keine Schulden machen zu müssen. Wenn Sie kein wirklich einmaliges Bedürfnis nach Notspareinlagen haben, sollten Sie auf dieses zusätzliche Wachstum bei einem Geldwert von mehr als sechs Monaten nicht verzichten.