ETFFIN Finance >> Finanzbildung >  >> Austauschjahr >> Bankgeschäfte

4 Gründe, niemals auf Ihre Altersvorsorge zurückzugreifen

Denken Sie darüber nach, Ihre Altersvorsorge anzuzapfen? Hier sind vier Gründe, warum das keine gute Idee ist.Bildquelle:Getty Images.

Benötigen Sie Bargeld und haben Ihre Altersvorsorge im Auge, um das Geld aufzubringen? Die Nutzung von Altersvorsorge wird oft als Lösung angesehen, wenn Sie hochverzinsliche Schulden zurückzahlen oder mit unerwarteten Ausgaben fertig werden möchten. Schließlich hast du diesen großen Geldtopf einfach nur herumliegen, warum also nicht davon Gebrauch machen?

Die Realität ist jedoch, dass Ihre Altersvorsorge nicht nur da sitzt – sie arbeitet für Sie, um Ihnen beim Aufbau einer sicheren Zukunft zu helfen. Die Erschließung dieser Ersparnisse könnte Ihre Bemühungen, ein finanziell abgesicherter Senior zu werden, ernsthaft untergraben. Bevor Sie eine vorzeitige Auszahlung tätigen oder einen Kredit auf Ihr Rentenkonto aufnehmen, sehen Sie sich vier wichtige Gründe an, warum dies eine wirklich schlechte Idee ist.

1. Vorzeitige Auszahlungen führen zu hohen Strafen

Wenn Sie Geld von einem steuerbegünstigten Rentenkonto wie einem 401 (k) oder einem IRA abheben, werden Sie eine Menge Geld an Steuern schulden. Wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind und sich nicht für eine Härtefallverteilung qualifizieren, stammt ein Großteil des Geldes, das Sie schulden, aus Strafen, die für einen vorzeitigen Bezug auferlegt werden.

Wenn Sie Geld aus einem traditionellen 401 (k) oder IRA entnehmen, werden Sie mit Ihrem normalen aktuellen Steuersatz für Einkommen besteuert. Sie müssen Bundes- und Landessteuern zahlen, die sich je nach Wohnort zu einem Vermögen summieren können.

Auf das Geld, das Sie abheben, müssen Sie nicht nur Steuern zahlen, sondern auch eine Strafe von 10 % für vorzeitige Bezüge zahlen. Die Kombination aus Strafe und Steuern könnte Ihnen sehr wenig Geld lassen.

Angenommen, Sie müssten 10.000 US-Dollar abheben und haben 22 % Bundessteuer, 6 % Staatssteuer und eine Strafe von 10 % gezahlt. Ihre Auszahlung von 10.000 $ würde Ihnen nur 6.200 $ belassen, wobei insgesamt 1.000 $ Ihres hart verdienten Ruhestandsgeldes allein durch Strafen verloren gehen würden.

2. 401(K)-Darlehen können Sie bei Ihrem Job in die Falle locken oder zu Strafen führen

Hohe Strafen für vorzeitige Abhebungen können Sie davon überzeugen, das Geld nicht vorzeitig abzuheben. Aber was ist mit der Kreditaufnahme gegen einen 401 (k)? In der Regel dürfen Sie einen Kredit aus 401(k)-Plänen aufnehmen, was Ihnen theoretisch helfen könnte, das Problem der vorzeitigen Auszahlung zu lösen.

Es gibt nur ein Problem:Wenn Sie Ihren Job aufgeben, haben Sie möglicherweise nur eine begrenzte Zeit, um das geliehene Geld zurückzuzahlen.

Früher hatten Sie nur 60 Tage Zeit, um Ihren Kredit zurückzuzahlen, wenn Sie aus irgendeinem Grund Ihren Job aufgeben mussten. Dank des Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetzes haben Sie jetzt bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Bundessteuererklärung im Jahr der Verteilung des Geldes Zeit – einschließlich etwaiger Verlängerungen. Während Sie dadurch mehr Zeit haben, das Geliehene zurückzuzahlen, müssen Sie das Darlehen dennoch ziemlich schnell zurückgezahlt bekommen, um Strafen zu vermeiden. Wenn Sie beispielsweise Ihren Job im Dezember 2018 aufgegeben haben, müssen Sie Ihre Schulden bis zum 15. April 2019 oder 15. Oktober 2019 zurückzahlen, wenn Sie eine Verlängerung der Bundessteuer beantragen.

Wenn Sie das Darlehen nicht wie erforderlich zurückzahlen können – entweder wenn Sie Ihren Job verlassen oder gemäß den Rückzahlungsbedingungen, wenn Sie an Ihrem Job bleiben – gelten die abgehobenen Gelder als Ausschüttung und Sie werden diese sofort wieder schulden hohe Strafen.

3. Sie könnten doppelt besteuert werden

401(k)-Beiträge werden mit Vorsteuergeldern geleistet, und Sie zahlen Steuern auf das Geld, das Sie als Rentner entnehmen. Wenn Sie gegen einen 401(k) Kredit aufnehmen, werden die Kreditrückzahlungen mit US-Dollar nach Steuern geleistet.

Leider wird nicht unterschieden, welche Gelder mit Nachsteuergeldern eingezahlt wurden. Wenn Sie also als Senior Abhebungen vornehmen, werden Sie effektiv doppelt auf das Geld besteuert, das Sie zur Rückzahlung Ihres 401(k)-Darlehens eingezahlt haben.

4. Ihnen entgehen Anlageerträge

Wenn Sie schließlich Geld von Ihrem Rentenkonto abheben, indem Sie es abheben oder auf das Konto leihen, kann das entnommene Geld nicht mehr für Sie arbeiten. Es wird nicht investiert, um Renditen zu erzielen, und Ihnen entgehen die Gewinne, die aus den Vermögenswerten, in die Sie investiert haben, hätten erzielt werden können.

Angenommen, Sie haben 20 Jahre vor Ihrer Pensionierung einen 401(k)-Kredit in Höhe von 10.000 USD von Ihrem Konto genommen. Wenn Sie das Darlehen über fünf Jahre zu 5 % Zinsen zurückgezahlt hätten, aber 8 % verdient hätten, wenn Sie das investierte Geld belassen hätten, entgehen Ihnen Einnahmen in Höhe von rund 2.625 $, wenn Sie das Darlehen planmäßig zurückzahlen.

Wenn Sie die 10.000 US-Dollar als Abhebung oder als nie zurückgezahlten Kredit abheben würden, hätten Sie im Ruhestand aufgrund von Strafen, Gebühren und Zinsverlusten etwa 63.000 US-Dollar weniger.

Gefährden Sie nicht Ihre Zukunft, indem Sie Ihre Altersvorsorge anzapfen

Strafen und Gebühren, die mit der Anzapfung von Altersguthaben verbunden sind, sind es nicht wert. Die Kosten für Ihre zukünftige finanzielle Sicherheit sind es sicherlich nicht wert, bezahlt zu werden. Sofern Sie in einer schweren finanziellen Notlage keine andere Wahl haben, sollten Sie Ihr Altersguthaben dort belassen, wo es für Sie weiterarbeiten soll.