Diese CD-Strategie wird Ihnen helfen, Ihre Erträge zu maximieren

Ein Einlagenzertifikat (CD) ist ein langlebiges Bankprodukt, das aufgrund seiner nahezu garantierten Rendite zu Recht beliebt ist. Aber da wir uns in einer Ära niedriger Zinsen befinden, ist diese Rendite auf absoluter Basis ziemlich niedrig. Heutzutage knacken selbst die langlebigsten CDs kaum 3 %.

Obendrein ist eine CD eine schwere Verpflichtung. Sie müssen Ihr Geld im Wesentlichen für die gesamte Laufzeit wegsperren, oder Sie werden mit einer hohen Strafe für eine vorzeitige Auszahlung belegt. Einige CDs sind bei Auszahlungen nicht so streng, aber das ist eher die Ausnahme als die Regel. Außerdem erhalten Sie nur am Ende der Laufzeit eine Zinszahlung.

Glücklicherweise gibt es eine clevere Strategie, die sowohl dabei hilft, deine Gesamtrendite zu maximieren, als auch regelmäßig Geld in deine Tasche bringt. Es wird die CD-Leiter genannt. Lass uns einen gegen die Wand lehnen und klettern gehen.

Was ist eine CD-Laddering-Strategie?

Die Grundidee hinter einer CD-Leiter besteht darin, dass Sie diese Investition nicht auf eine einzelne CD kaufen, sondern auf CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten verteilen. Letztendlich wird dies dazu führen, dass Sie in regelmäßigen Abständen einige der besten Preise verdienen – sagen wir einmal im Jahr.

Das Endziel hier ist es, eine Reihe längerfristiger CDs einzurichten, die in einem von Ihnen gewählten Intervall reifen. Der Grund für die langfristige Laufzeit ist ganz einfach – bei sonst gleichen Bedingungen zahlen sich diese CDs zu höheren Raten aus. Dies ist die Tendenz bei Leihinstrumenten wie Darlehen und CDs:Je länger eine Partei das Geld leiht, desto mehr muss sie für das Privileg bezahlen.

Beispiel einer CD-Leiter

Nehmen wir an, Sie haben $20.000 und erwägen eine CD, die von der eMoneyBucks Bank angeboten wird. Ihre jährlichen prozentualen Renditen (APYs) entsprechen mehr oder weniger denen anderer Online-Kreditgeber, insbesondere:

Anstatt die vollen 20.000 US-Dollar auf eine einzelne Fünf-Jahres-CD zu werfen, um sich die Top-3-%-Rate zu sichern, weisen Sie jeweils 4.000 US-Dollar auf die Ein-Jahres- bis zur Fünf-Jahres-CD zu. Wenn jede CD fällig wird, verwenden Sie das zurückgegebene Kapital, um es durch eine CD mit fünfjähriger Laufzeit zu ersetzen. Auf diese Weise verdienen Sie stets die höchsten APY der Bank – jedenfalls zum Zeitpunkt des Kaufs dieser fünfjährigen CDs.

Ab dem fünften Jahr würden Sie also jährlich eine Zinsauszahlung von 120 US-Dollar erhalten (und das setzt voraus, dass Sie diese Zinsen nicht in die nächste CD-Investition stecken), anstatt ein volles halbes Jahrzehnt auf die gesamten 600 US-Dollar zu warten. Die frühere Dollarzahl übertrifft auch die 108 $, die Sie verdienen würden, wenn Sie weiterhin dieselbe 2,70 %-CD für ein Jahr verwenden würden, anstatt Ihre Investition zu erhöhen.

Steigende Zinssätze und CD-Leitern

Billiges Geld hält nicht ewig. Die Zinssätze sind in den letzten Jahren allmählich gestiegen, seit die Federal Reserve begonnen hat, sie zu erhöhen. Es gibt Anzeichen dafür, dass diese Aufwärtsbewegung anhalten wird; CD-Ladder-Fans, die der Meinung sind, dass sich die Kurse in diese Richtung entwickeln, sollten ihre Strategie entsprechend anpassen.

Das bedeutet, dass Sie Ihre Allokation zunächst zugunsten der kürzerfristigen CDs gewichten (vorausgesetzt, Ihre Vermutung ist richtig). Eine solche Anpassung gibt Ihnen mehr finanzielle Munition zum Aufladen, sobald die Zinsen nach oben tendieren. Vielleicht wird die eMoneyBucks Bank in ein oder zwei Jahren ihre CD mit fünfjähriger Laufzeit zu einem Zinssatz von 3,20 % anstelle der derzeitigen 3 % anbieten.

Sie könnten eine solche Zuordnung in Erwägung ziehen:

Wenn die Fed ihren Zinshebel innerhalb von zwei Jahren zieht, haben Sie den Großteil dieser 20.000 $ zur Verfügung, um auf eine langfristige CD mit einem erhöhten APY zu springen.

Wenn die Zinssätze andererseits zu sinken beginnen (oder Sie glauben, dass dies in naher Zukunft der Fall sein wird), könnte eine Gewichtung der anderen Seite der Leiter ein guter Schritt sein. Sichern Sie sich den aktuellen Zinssatz für die längste Laufzeit mit dem Fleisch Ihres Kapitals und widmen Sie die kleineren Beträge den kürzerfristigen CDs.