Schuldentilgung vs. Schuldenkonsolidierung:Was ist der Unterschied?

Kennen Sie den Unterschied zwischen der Konsolidierung von Schulden und der Begleichung Ihrer Schuld? Obwohl beide Prozesse Ihnen helfen, mit Geldschulden umzugehen, sind sie definitiv nicht gleich.Bildquelle:Getty Images.

Haben Sie viele monatliche Rechnungen für Schulden mit hohen Zinsen? Wenn dies der Fall ist, kann es mühsam sein, den Überblick über alle Zahlungen zu behalten, die Sie leisten müssen – und Sie können möglicherweise nicht alle diese Zahlungen leisten, ohne dass Ihnen das Geld für den Lebensunterhalt ausgeht.

Wenn Sie mit Ihren Schulden zu kämpfen haben, prüfen Sie möglicherweise verschiedene Optionen, um Ihre finanzielle Belastung in den Griff zu bekommen. Sie werden wahrscheinlich auf zwei mögliche Optionen für den Umgang mit Schulden stoßen, wenn Sie versuchen, einen Weg zur Lösung Ihres Problems zu finden:Schuldenregelung und Schuldenkonsolidierung.

Während Schuldenkonsolidierung und Schuldentilgung ähnlich klingen mögen, gibt es große Unterschiede zwischen den beiden Prozessen. Sie müssen beide Optionen – und die Auswirkungen jeder Wahl – verstehen, bevor Sie entscheiden, ob eine der Optionen für Sie geeignet ist.

Was ist Schuldenkonsolidierung?

Bei der Schuldenkonsolidierung wird Geld geliehen, um bestehende Schulden zurückzuzahlen. Sie nehmen einen neuen Kredit auf und verwenden das Geld aus diesem neuen Kredit, um bestehende Gläubiger zurückzuzahlen.

Sie können Schulden konsolidieren, indem Sie viele verschiedene Arten von neuen Krediten aufnehmen. Sie könnten beispielsweise einen Privatkredit aufnehmen und den Erlös zur Schuldenkonsolidierung verwenden. Sie könnten ein Home-Equity-Darlehen aufnehmen und gegen das Eigenkapital Ihres Hauses leihen, um Ihre bestehenden Schulden zurückzuzahlen. Oder Sie können eine Kreditkarte mit Saldoüberweisung beantragen und bestehende Schulden auf die neue Karte übertragen, sodass Sie den Schuldner geändert haben.

Jeder dieser unterschiedlichen Ansätze zur Schuldenkonsolidierung hat Vor- und Nachteile, aber sie alle haben gemeinsam, dass Ihr neuer Kredit andere Rückzahlungsbedingungen hat als die bestehenden Schulden.

Wenn Menschen Schulden konsolidieren, tun sie dies normalerweise, um den von ihnen gezahlten Zinssatz zu senken. Wenn Sie beispielsweise eine Saldoüberweisung vornehmen, können Sie möglicherweise einen Aktionssatz von 0 % erhalten – Sie könnten also Ihren Zinssatz auf 0 % senken. Privatkredite und Eigenheimkredite haben in der Regel auch niedrigere Zinssätze als die meisten hochverzinslichen Verbraucherschulden, wie z. B. Kreditkarten.

Durch die Schuldenkonsolidierung erhalten Sie auch eine einzige Zahlung – für Ihren neuen Kredit – anstelle mehrerer Zahlungen an bestehende Gläubiger. Dies vereinfacht den Rückzahlungsprozess und macht es viel einfacher, Ihre Schulden zurückzuzahlen.

Da Ihr Zinssatz niedriger ist, kann Ihre neue monatliche Rate auch niedriger sein - je nach Laufzeit der Schuldentilgung. Je länger die Frist für die Rückzahlung Ihres neuen Darlehens ist, desto mehr Zinsen zahlen Sie im Laufe der Zeit, aber desto geringer wird Ihre Zahlung ausfallen.

Schuldenkonsolidierung schadet Ihrem Kredit nicht

Eine weitere Sache, die alle Konsolidierungsdarlehen gemeinsam haben:Sie zahlen Ihre bestehenden Schulden vollständig zurück. Sie reduzieren nicht den Gesamtkapitalbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Während Sie möglicherweise den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen, verringern, da Sie weniger Zinsen zahlen, zahlen Sie den Gläubigern immer noch den vollen Betrag, den Sie geliehen haben.

Da Sie alles zurückzahlen, was Sie geliehen haben, schadet die Schuldenkonsolidierung Ihrem Kredit nicht. Sie können einen kurzfristigen Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit feststellen, da eine Abfrage Ihrer Kreditauskunft erfolgt, wenn Sie das neue Darlehen beantragen, und einen kurzfristigen Rückgang, wenn Sie mit Ihrem übertragenen Guthaben eine neue Kreditkarte ausschöpfen.

Aber wenn Sie das Konsolidierungsdarlehen bezahlen und eine positive Zahlungshistorie entwickeln, könnte sich Ihre Kreditwürdigkeit tatsächlich verbessern. Dies gilt insbesondere, wenn Sie ein Privatdarlehen oder ein Eigenheimdarlehen aufgenommen haben und nun eine breitere Mischung verschiedener Kreditarten in Ihrer Kreditauskunft haben.

Was ist Schuldentilgung?

Die Schuldentilgung unterscheidet sich stark von der Konsolidierung. Es geht nicht darum, einen neuen Kredit aufzunehmen, um Ihre Schulden zu tilgen. Stattdessen geht es darum, mit bestehenden Gläubigern zu sprechen und einen Deal auszuarbeiten, um weniger zurückzuzahlen, als Sie für Ihre Schulden schulden.

Gläubiger sind in der Regel nicht bereit, mit Ihnen über die Schuldenbegleichung zu sprechen, wenn Sie über Ihre Rechnungen auf dem Laufenden sind und zumindest Mindestzahlungen leisten. Wenn Sie jedoch in Verzug geraten oder Gläubiger Grund zu der Annahme haben, dass Sie in Verzug geraten oder Insolvenz anmelden könnten, sind sie möglicherweise bereit, Ihnen zu gestatten, Ihre Schulden für weniger als Sie schulden, zu begleichen, weil sie zumindest etwas bezahlt bekommen.

Wenn Sie einen Schuldenbereinigungsplan vereinbaren, verhandeln Sie mit den Gläubigern darüber, wie viel Sie zurückzahlen müssen und welche Rückzahlungsbedingungen gelten. Es gibt Schuldentilgungsunternehmen und Kreditberatungsdienste, die dies für Sie erledigen, aber viele sind anrüchig, verlangen hohe Gebühren und bieten nicht wirklich versprochene Hilfe. In den meisten Fällen können Sie selbst erfolgreich mit Gläubigern sprechen, solange Sie eine Vorstellung davon haben, was Sie zahlen können, und Ihr vorgeschlagener Vorschlag angemessen ist.

Wenn Sie einen Schuldenbereinigungsplan aushandeln, können Sie sich bereit erklären, einen Pauschalbetrag zu zahlen, wenn der Gläubiger den Restbetrag erlässt. Oder Sie entscheiden sich für einen Zahlungsplan, um einen reduzierten Betrag zu zahlen, wodurch Ihre monatlichen Zahlungen und der Gesamtbetrag, den Sie schulden, gesenkt werden.

Was auch immer Sie und Ihr Gläubiger vereinbaren, stellen Sie sicher, dass Sie den Plan schriftlich erhalten, bevor Sie eine Zahlung senden, und geben Sie dem Gläubiger nicht Ihre Bankkontodaten.

Mit Schuldentilgung zahlen Sie weniger zurück, schaden aber Ihrem Kredit

Während jeder Fall anders ist, kann die Schuldentilgung die Gesamtsumme, die Sie zurückzahlen müssen, manchmal erheblich reduzieren.

Es ist nicht ungewöhnlich, dass Gläubiger einem Vergleich zustimmen, der es Ihnen erlaubt, nur 30 % bis 70 % des ausstehenden Betrags zurückzuzahlen, wenn der Gläubiger große Bedenken hat, dass Sie es nicht tun werden Rechnungen bezahlen können. Weniger zurückzahlen zu können, als Sie geliehen haben, kann ein erheblicher Vorteil sein, wenn Sie überschuldet sind.

Das Problem ist jedoch, dass die Schuldenregulierung für Ihren Gläubiger sehr schädlich sein kann. Sie werden in der Zeit vor der Schuldenbegleichung eine Geschichte von verspäteten Zahlungen entwickeln – andernfalls werden die Gläubiger nicht zustimmen, mit Ihnen zu verhandeln. Und die Schulden werden in der Regel als beglichen und nicht als vollständig bezahlt gemeldet, was Ihre Kreditwürdigkeit weiter schädigt.

Ist Schuldenregelung oder Schuldenkonsolidierung das Richtige für Sie?

Schuldenkonsolidierung kann ein proaktiver Schritt sein, der Ihnen hilft, schuldenfrei zu werden und Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen. Die Konsolidierung mit einer Kreditkarte oder einem Privatdarlehen mit Saldoüberweisung ist mit minimalem oder gar keinem Risiko verbunden, obwohl die Konsolidierung mit einem Eigenheimkredit eine risikoreiche Wahl ist, da Sie Ihr Zuhause gefährden, wenn Sie nicht bezahlen können. Wenn Sie Schulden mit hohen Zinsen haben und sich für eine Saldoübertragung oder einen Privatkredit qualifizieren können, der Ihre Zinsen senkt, gibt es wenig Grund, dies nicht zu tun.

Eine Schuldentilgung hingegen kann Ihre Kreditwürdigkeit für die kommenden Jahre schädigen. Eine Schuldentilgung ist immer noch einer Insolvenz vorzuziehen, und je nachdem, wie hoch Sie verschuldet sind, kann es sich lohnen, Ihren Kredit zu schlagen, um aus einem Loch zu klettern, ohne Jahre damit verbringen zu müssen, Zahlungen zu leisten, die kaum die Zinsen decken, geschweige denn den Kapitalbetrag reduzieren .

Bevor Sie jedoch eine Schuldentilgung in Betracht ziehen, sollten Sie sorgfältig überlegen, ob Sie Ihre Schulden möglicherweise in einem neuen Darlehen mit besseren Konditionen konsolidieren können, das Sie leichter zurückzahlen können. Wenn Sie der Meinung sind, dass eine Konsolidierung eine Option sein könnte, tun Sie dies so schnell wie möglich, bevor Sie eine Vorgeschichte von verspäteten Zahlungen erhalten und keinen Anspruch mehr auf einen neuen Kredit zu günstigeren Bedingungen haben.